Mâu thuẫn về Tuân thủ AI: Niềm tin vẫn thuộc về con người

Roman Eloshvili là người sáng lập và giám đốc điều hành của XData Group, một công ty phát triển phần mềm B2B. Tại đó, ông chỉ đạo phát triển AI trong lĩnh vực ngân hàng trong khi điều hướng mối quan hệ với nhà đầu tư và thúc đẩy khả năng mở rộng kinh doanh. Ông cũng là người sáng lập ComplyControl, một startup RegTech có trụ sở tại Vương quốc Anh chuyên cung cấp các giải pháp công nghệ tiên tiến cho các ngân hàng.

Khám phá tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các giám đốc điều hành tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều hơn nữa

Các ngân hàng và fintech trên toàn thế giới đang tìm cách sử dụng trí tuệ nhân tạo theo nhiều cách khác nhau: để tăng tốc hoạt động, cắt giảm chi phí, cải thiện tương tác với khách hàng và nhiều hơn nữa. Thế nhưng, khi nói đến tuân thủ — có thể nói là một trong những phần khó khăn và tốn thời gian nhất của tài chính — hầu hết các công ty vẫn đang chần chừ.

Một cuộc khảo sát được thực hiện vào đầu năm 2025 cho thấy chỉ một tỷ lệ rất nhỏ các công ty (dưới 2%) thực sự đã tích hợp hoàn toàn AI vào quy trình làm việc của họ. Tuy nhiên, hầu hết vẫn đang ở giai đoạn đầu của việc khám phá và áp dụng. Nếu thực sự, họ áp dụng nó.

Áp lực đối với các công ty trong việc theo kịp các thay đổi quy định vẫn rất lớn và đang gia tăng. Vậy tại sao việc tuân thủ lại chậm chạp trong việc chấp nhận AI khi nó có thể giúp đỡ rất nhiều?

Hãy cố gắng tìm ra câu trả lời.

Con mắt con người vẫn quan trọng

Có lẽ điều đầu tiên và quan trọng nhất mà chúng ta cần ghi nhớ ở đây là tuân thủ không chỉ là về việc làm theo một danh sách kiểm tra. Đó là về việc đưa ra những quyết định trong những tình huống thường nằm trong vùng xám. Thế giới của các quyết định tài chính hiếm khi chỉ có đen và trắng. Các quy định khác nhau giữa các khu vực pháp lý, và việc giải thích những quy tắc đó hiếm khi đơn giản.

AI rất xuất sắc trong việc xử lý dữ liệu với tốc độ nhanh chóng và phát hiện các bất thường. Nhưng trong khi nó có thể đánh dấu một giao dịch có vẻ đáng ngờ dựa trên các mẫu đã được thiết lập trước, điều đó không có nghĩa là nó có thể giải thích rõ ràng “tại sao” đằng sau các kết luận của nó. Quan trọng hơn, nó gặp khó khăn với sự tinh tế. Một nhân viên tuân thủ con người có thể phát hiện khi hành vi của một khách hàng, mặc dù bất thường, là vô hại. AI, ngược lại, có khả năng cao hơn để chỉ đơn giản là đưa ra cảnh báo mà không có ngữ cảnh.

Đây là lý do tại sao các nhà lãnh đạo tuân thủ do dự trong việc giao quyền ở đây. Máy móc chắc chắn có thể giúp đỡ, nhưng hầu hết mọi người vẫn có xu hướng tin tưởng vào khả năng của con người trong việc nhìn thấy bức tranh tổng thể và đánh giá một cách hợp lý.

Hiệu quả so với Rủi ro Quy định và Danh tiếng

Khả năng của AI trong việc phân tích hàng ngàn giao dịch trong thời gian thực là điều mà không đội ngũ tuân thủ nào có thể đạt được khi bị mắc kẹt trong chế độ thủ công. Vì vậy, về mặt hiệu quả, không ai có thể tranh cãi rằng nó là một công cụ hỗ trợ tuyệt vời, có khả năng giảm bớt khối lượng công việc để nhân viên con người có thể tập trung vào các nhiệm vụ chiến lược và tinh tế hơn.

Nhưng tuân thủ không phải là một lĩnh vực mà chỉ có tốc độ chiến thắng. Nếu một hệ thống AI mắc lỗi trong việc đánh giá, điều đó có thể dẫn đến tiền phạt, thiệt hại về danh tiếng, hoặc sự giám sát quy định. Tất cả những điều này có thể rất có hại cho một doanh nghiệp — có thể thậm chí là hủy hoại. Vậy có gì ngạc nhiên khi nhiều người muốn tránh việc mời gọi những phức tạp như vậy lên đầu họ?

Hầu hết các nhà quản lý cũng đồng ý rằng, khi nói đến việc ra quyết định dựa trên AI, ai đó phải chịu trách nhiệm. Nếu một mô hình AI vô tình chặn một giao dịch hợp pháp hoặc bỏ qua một giao dịch gian lận, trách nhiệm cuối cùng vẫn thuộc về công ty. Và chính các nhân viên tuân thủ con người là những người cần phải chịu trách nhiệm đó.

Điều này tạo ra một cảm giác thận trọng tự nhiên: các nhà lãnh đạo tuân thủ phải cân nhắc lợi ích của việc giám sát nhanh hơn so với những rủi ro có thể xảy ra từ hình phạt quy định. Và cho đến khi các hệ thống AI trở nên dễ hiểu và minh bạch hơn, có khả năng nhiều công ty sẽ ngần ngại để cho chúng đưa ra quyết định tự động.

Cách di chuyển với việc áp dụng AI một cách có trách nhiệm

Một bài học rất quan trọng cần rút ra từ tất cả những điều trên là sự do dự của các nhà lãnh đạo tuân thủ không có nghĩa là họ chống lại AI. Thực tế, nhiều người lạc quan về vai trò của AI trong tương lai. Điều quan trọng là tìm ra con đường đúng đắn phía trước.

Theo tôi, con đường tự nhiên và hứa hẹn nhất mà chúng ta có thể đi là áp dụng một mô hình hybrid. Một sự hợp tác giữa con người và AI, nơi trí tuệ nhân tạo thực hiện công việc nặng nhọc — quét các giao dịch, đánh dấu hoạt động bất thường, hoặc tạo báo cáo. Và khi các kết quả cuối cùng đã sẵn sàng, con người có thể xem xét chúng, giải thích ngữ cảnh của các quyết định của AI, và đưa ra quyết định cuối cùng.

Nhưng để áp dụng một mô hình như vậy, các công ty sẽ cần đảm bảo rằng các hệ thống AI của họ có thể được giải thích. Tuân thủ không chỉ là về việc phát hiện rủi ro; nó còn về việc chứng minh rằng các quyết định là công bằng. Đó là lý do tại sao thị trường cần nhiều công cụ AI hơn có thể giải thích các đầu ra của chúng bằng những thuật ngữ đơn giản.

Không phải về “Con người vs. Máy móc”

Nói một cách thực tế, tôi không thấy AI sẽ làm cho các nhân viên tuân thủ trở nên lỗi thời. Có khả năng cao hơn là vai trò của họ sẽ thay đổi — từ người thực hiện thành người quản lý. Các nhân viên sẽ dành ít thời gian hơn để tự mình thực hiện các kiểm tra và thay vào đó sẽ kiểm tra lại các quyết định của AI, xử lý những vùng xám mà máy móc vẫn còn thiếu sót.

Về bản chất, tuân thủ là một công việc của con người. Và trong khi AI có thể làm cho các nhóm tuân thủ nhanh hơn và hiệu quả hơn, nó không thể xử lý trách nhiệm đạo đức và quy định đi kèm với nó.

Đó là lý do tại sao tôi tin chắc rằng tương lai của việc tuân thủ sẽ ít hơn về “con người chống lại máy móc” và nhiều hơn về “con người với máy móc” — làm việc cùng nhau để giữ cho các hệ thống tài chính an toàn và công bằng.