Các thương nhân đang gánh chịu gánh nặng của gian lận thẻ ghi nợ

Chi phí của gian lận thẻ ghi nợ ngày càng nghiêng về phía các thương nhân, với các nhà bán lẻ giờ đây gánh chịu gần một nửa tổng gánh nặng thay vì các ngân hàng hoặc mạng thanh toán.

Sự thay đổi đó được tài liệu hóa trong dữ liệu hai năm một lần từ Cục Dự trữ Liên bang, cơ quan này công bố báo cáo gian lận thẻ ghi nợ mỗi hai năm như một cái nhìn tổng quát về chi phí giao dịch trong toàn bộ hệ sinh thái thẻ ghi nợ.

Theo Đạo luật Dodd-Frank, Cục Dự trữ Liên bang được yêu cầu giới hạn mức phí liên kết thẻ ghi nợ cố định ở mức “hợp lý và t пропорционального” với chi phí của mỗi giao dịch, bao gồm cả tổn thất do gian lận dự kiến. Do đó, báo cáo không chỉ là một thước đo xu hướng gian lận mà còn là một chuẩn mực cho cách những chi phí này được phân bổ giữa các thương nhân, ngân hàng và các bên tham gia khác.

Dữ liệu cho thấy các thương nhân chịu trách nhiệm cho 49,9% chi phí gian lận thẻ ghi nợ vào năm 2023, tăng từ 46,9% vào năm 2021. Trong một khoảng thời gian dài hơn, sự chuyển đổi khỏi các ngân hàng thậm chí còn rõ ràng hơn. Phần chia sẻ tổn thất gian lận thẻ ghi nợ của các ngân hàng giảm từ 59,8% vào năm 2011 xuống còn 28,3% vào năm 2023.

Một Mối Quan Tâm Đang Tăng

Cùng lúc đó, gian lận thẻ ghi nợ tổng thể đã tăng lên trong thập kỷ qua. Năm 2023, tổn thất gian lận trên tất cả các bên đạt 17,63 đô la trên mỗi 10.000 đô la giá trị giao dịch, tăng từ 7,80 đô la vào năm 2011. Một nghiên cứu riêng biệt năm 2024 từ Dịch vụ Tài chính của Cục Dự trữ Liên bang cho thấy gần ba phần tư các tổ chức tài chính cho biết gian lận thẻ ghi nợ là loại gian lận phổ biến nhất của họ và là loại gây ra tổn thất lớn nhất.

Bản chất của gian lận thẻ ghi nợ cũng đã phát triển. Sau khi giới thiệu thẻ EMV dựa trên chip, gian lận đã chuyển từ các giao dịch trực tiếp sang gian lận thẻ không có mặt, hoặc gian lận từ xa, thay đổi cả cách thức tổn thất xảy ra và ai cuối cùng chịu đựng chúng.

Mặc dù những xu hướng này, các thương nhân vẫn tiếp tục trả phí liên kết nhằm trang trải tổn thất gian lận dự kiến của các ngân hàng. Kể từ khi Đạo luật Dodd-Frank có hiệu lực, các thương nhân đã trả cho các ngân hàng khoảng 0,05% giá trị giao dịch thẻ ghi nợ dưới dạng phí liên kết cho mục đích đó. Báo cáo của Cục Dự trữ Liên bang cũng nhấn mạnh rằng các ngân hàng chịu sự điều chỉnh về phí liên kết thẻ ghi nợ vẫn tiếp tục thu được lợi nhuận mạnh từ các giao dịch thẻ ghi nợ, thu về khoảng 24 cent doanh thu trên chi phí khoảng 4,1 cent.

Các Thương Nhân Hành Động

Khi gánh nặng đã chuyển sang các nhà bán lẻ, họ đang phản công. Ngày trước khi báo cáo của Cục Dự trữ Liên bang được công bố, Liên minh Thanh toán Thương nhân đã gửi một bức thư kêu gọi Cục Dự trữ hoàn thiện các quy định mới nhằm giảm phí liên kết thẻ ghi nợ cố định.

Phí hoàn trả—phát sinh khi các khoản thanh toán bị đảo ngược sau các tranh chấp của khách hàng—đã trở thành tâm điểm của một thỏa thuận gần đây trong đó Visa và Mastercard đồng ý trả cho các thương nhân 199,5 triệu đô la để giải quyết một vụ kiện tập thể. Các nhà bán lẻ cáo buộc rằng Visa và Mastercard đã vi phạm luật chống độc quyền bằng cách phối hợp để khiến các thương nhân chịu trách nhiệm về chi phí hoàn trả trừ khi họ cập nhật hệ thống điểm bán hàng của mình để bao gồm các đầu đọc chip.