Đánh giá lại cơ sở hạ tầng: Xây dựng Fintech cho châu Phi, Từ nền tảng - Phỏng vấn với Obi Emetarom

Obi Emetarom, Giám đốc điều hành và đồng sáng lập của Zone.

Khám phá tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các lãnh đạo tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và hơn thế nữa

Đổi mới trong fintech thường gắn với trải nghiệm người dùng, thiết kế ứng dụng, hoặc tốc độ. Nhưng còn một lớp khác — lớp nằm bên dưới bề mặt: cơ sở hạ tầng. Đó là phần không quá bắt mắt, nhưng nếu thiếu nó thì mọi thứ sẽ không hoạt động.

Ở các thị trường mới nổi như châu Phi, lớp này còn quan trọng hơn nữa. Độ tin cậy của thanh toán, khả năng quan sát hệ thống và tuân thủ không phải là các trường hợp “ngoài lề” — chúng là cốt lõi. Giải quyết chúng không phải là cải thiện từng chút một; mà là tạo điều kiện cho việc tiếp cận, xây dựng niềm tin và tăng trưởng ở quy mô lớn.

Trong cuộc phỏng vấn này,** Obi Emetarom — Giám đốc điều hành và đồng sáng lập của Zone** — giải thích vì sao thay đổi thực sự phụ thuộc vào việc nhìn nhận lại các hệ thống nền tảng, chứ không chỉ xây dựng các ứng dụng mới. Từ việc vượt qua sự hoài nghi xung quanh blockchain đến việc xây dựng niềm tin tuân thủ vào mọi lớp, ông mang đến cái nhìn thực tế về đổi mới có ý nghĩa trong fintech thực sự cần gì.

Thưởng thức toàn bộ cuộc phỏng vấn.

1. Điều gì đã thúc đẩy bạn định hướng sự nghiệp của mình vào việc phát triển các giải pháp công nghệ cho dịch vụ tài chính tại châu Phi?

Lần tiếp xúc đầu tiên của tôi với ngành dịch vụ tài chính đến từ rất sớm trong sự nghiệp, khi tôi làm việc tại một ngân hàng ngay sau khi tốt nghiệp chương trình cử nhân ngành khoa học máy tính. Lúc đó, tôi đã nhận ra rằng nhiều hệ thống hiện có đang sẵn sàng cho sự chuyển đổi.

Tôi đã thấy vô số sự kém hiệu quả; các quy trình thủ công, các hệ thống bị phân mảnh và cơ sở hạ tầng không đáng tin cậy đã cản trở tiến độ. Trải nghiệm đó để lại ấn tượng sâu đậm.

Theo thời gian, khi hệ sinh thái tài chính phát triển, ngày càng rõ ràng rằng những thách thức mang tính hệ thống sâu hơn; như độ tin cậy của thanh toán, độ trễ trong thanh toán bù trừ và sự cố cơ sở hạ tầng, đòi hỏi không chỉ các cải tiến gia tăng, mà cần phải suy nghĩ lại toàn bộ cách các lớp nền tảng được xây dựng. 
Trong suốt hành trình của mình, động lực cốt lõi của tôi vẫn không đổi: ứng dụng công nghệ để xây dựng các hệ thống tài chính bền vững hơn, có khả năng mở rộng tốt hơn và bao trùm hơn.

2. Nền tảng kỹ thuật của bạn đã ảnh hưởng như thế nào đến cách tiếp cận trong việc xây dựng các hệ thống tài chính và cơ sở hạ tầng mang tính đổi mới?

Kỹ thuật dạy bạn tư duy theo hệ thống và luôn tối ưu hóa cho hiệu năng, khả năng mở rộng và khả năng phục hồi. Nó dạy bạn giải quyết các nguyên nhân gốc rễ của vấn đề, và tư duy này khiến tôi tin rằng các thất bại trong các hệ thống thanh toán truyền thống như đối soát thủ công và khả năng hiển thị hạn chế cần phải được giải quyết.

3. Theo bạn, những thách thức lớn nhất mà bạn đã phải đối mặt khi tạo ra các giải pháp thanh toán dựa trên blockchain là gì?

Thách thức lớn nhất là nhận thức; cụ thể là thuyết phục các cơ quan quản lý và các tổ chức tài chính rằng blockchain, vốn thường gắn với các hoạt động tiền mã hóa không được quản lý, có thể là một nền tảng khả thi cho các khoản thanh toán an toàn và tuân thủ.
Thách thức khác là “bẫy gà và trứng”: các ngân hàng do dự khi tham gia trừ khi các ngân hàng khác đã được tích hợp trước đó.

4. Việc tuân thủ quy định và khả năng tương tác đóng vai trò gì trong việc triển khai thành công các hệ thống thanh toán số?

Chúng là nền tảng. Không có tuân thủ quy định, không hệ thống thanh toán số nào — dù có đổi mới đến đâu — có thể vận hành bền vững ở quy mô lớn. Tuân thủ đảm bảo niềm tin, bảo vệ người tiêu dùng và cung cấp “hàng rào” cần thiết cho sự ổn định của hệ sinh thái tài chính rộng hơn. Mặt khác, khả năng tương tác là yếu tố cho phép các hệ thống và tổ chức tài chính khác nhau giao tiếp, trao đổi giá trị một cách liền mạch và mang lại trải nghiệm tài chính thực sự bao trùm.

Một hệ thống thanh toán số được thiết kế tốt ngày nay phải tích hợp tuân thủ và khả năng tương tác ngay từ trung tâm. Các cơ chế giám sát quy định theo thời gian thực, tích hợp liền mạch trên các nền tảng khác nhau và đối soát tức thì giữa các bên tham gia là những tính năng thiết yếu. Cùng với nhau, chúng đảm bảo rằng các khoản thanh toán không chỉ nhanh hơn và hiệu quả hơn mà còn minh bạch, bền vững và có thể tiếp cận phổ quát.

5. Bạn nhìn nhận các thay đổi liên tục về chính trị và quy định hướng tới tiền mã hóa đang ảnh hưởng như thế nào đến việc ứng dụng rộng rãi công nghệ blockchain?

Sự thay đổi về quy định đối với tiền mã hóa đã đưa công nghệ blockchain vào trọng tâm rõ nét hơn. Mặc dù các cơ quan quản lý một cách chính đáng vẫn thận trọng trước các tài sản tiền mã hóa mang tính đầu cơ, họ đang ngày càng nhận ra tiện ích của blockchain trong việc xây dựng các hệ thống tài chính minh bạch và an toàn.

Sự phân biệt này là rất quan trọng vì chúng ta đang nói về việc số hóa các giao dịch fiat bằng blockchain, chứ không phải crypto. Những gì chúng ta đang thấy là khi các cơ quan quản lý ngày càng cảm thấy thoải mái hơn với năng lực và rủi ro của blockchain, họ cởi mở hơn với việc ứng dụng nó một cách có trách nhiệm. Việc hợp tác với các nhà cung cấp cơ sở hạ tầng thanh toán quốc gia để thực hiện các chức năng giám sát trên blockchain là một ví dụ điển hình cho thấy blockchain có thể nâng cao, chứ không phải né tránh, quy định.

6. Từ kinh nghiệm của bạn, những yếu tố then chốt nào thúc đẩy đổi mới và tăng trưởng thành công trong ngành fintech?

Mọi thứ bắt đầu từ việc giải quyết các vấn đề thực sự. Quá thường xuyên, chúng ta thấy đổi mới chỉ vì bản thân nó. Những fintech thành công nhất là những bên hiểu sâu sắc các “điểm đau” của thị trường và mang đến các giải pháp không chỉ mới lạ mà còn thực sự có giá trị.

Cũng quan trọng không kém là thời điểm. Thị trường phải sẵn sàng, dù xét về quy định, cơ sở hạ tầng hay hành vi người dùng. Và cuối cùng là khâu thực thi: ý tưởng chỉ tốt bằng khả năng hiện thực hóa chúng một cách đáng tin cậy, an toàn và ở quy mô lớn.

Tôi tin rằng tập trung “laser” vào các nền tảng như độ tin cậy của thanh toán, vận hành không gây ma sát và sự phù hợp với quy định là chìa khóa dẫn đến thành công. Đó không phải là những vấn đề hào nhoáng, nhưng khi giải quyết chúng, sẽ mở khóa giá trị rất lớn cho mọi người trong hệ sinh thái.

7. Bạn sẽ khuyên gì cho những doanh nhân khởi nghiệp đầy tham vọng muốn tạo ra tác động có ý nghĩa trong lĩnh vực công nghệ tài chính?

Hãy bắt đầu bằng việc hiểu hệ sinh thái, không chỉ công nghệ, mà còn các tổ chức, quy định và hành vi của khách hàng tạo nên nó. Dịch vụ tài chính là một ngành phức tạp, nhiều rủi ro, nơi niềm tin là tất cả.

Thứ hai, hãy chấp nhận những bài toán khó. Các cơ hội lớn nhất nằm ở việc sửa chữa những vấn đề nền tảng, chứ không phải đuổi theo các xu hướng. Và cuối cùng, hãy hợp tác — dù với các cơ quan quản lý, các ngân hàng hay các startup khác. Trong fintech, tương lai thuộc về những người có thể xây cầu nối, chứ không chỉ tạo ra sản phẩm.