Đi trước trong thanh toán tức thì—Trước khi quá muộn

Trong thế giới ngày nay, hầu như bất kỳ điều gì mà doanh nghiệp hoặc cá nhân mong muốn đều có sẵn ngay lập tức. Tuy nhiên, đối với hầu hết mọi người, việc nhận một khoản thanh toán vẫn mất từ hai đến ba ngày để được xử lý, mặc dù có sự sẵn có của các mạng lưới thanh toán tức thì như FedNow.

Điều gì sẽ cần thiết để các khoản thanh toán tức thì đạt đến điểm bùng phát và trở thành một kỳ vọng tiêu chuẩn? Trong một tập podcast của PaymentsJournal, Justin Jackson, Giám đốc Giải pháp Thanh toán Doanh nghiệp, Thanh toán Kỹ thuật số tại Fiserv, và Jordan Hirschfield, Giám đốc Thanh toán Trả trước tại Javelin Strategy & Research, đã thảo luận về những yếu tố tiềm năng cho một điểm uốn cho FedNow và các phương pháp thanh toán tức thì khác, cũng như cách các tổ chức tài chính nên chuẩn bị ngay bây giờ.

Tìm kiếm Tăng trưởng Hình gậy Khúc côn cầu

Mặc dù các khoản thanh toán tức thì đã trải qua sự tăng trưởng và áp dụng ổn định, nhưng một thời khắc quyết định để đưa chúng vào chính dòng chính vẫn chưa xảy ra. Các chuyển khoản ngân hàng tức thì và các nền tảng chi trả kỹ thuật số xử lý các khoản thanh toán theo thời gian thực, nhưng một trường hợp sử dụng đột phá thúc đẩy khối lượng đáng kể vẫn chưa xuất hiện.

Một yếu tố có thể kích hoạt khoảnh khắc quan trọng đó có thể là chính phủ liên bang. Là người chi trả lớn nhất cho cả cá nhân và doanh nghiệp, bất kỳ động thái lớn nào hướng tới các khoản thanh toán tức thì có thể có tác động lớn đến nền kinh tế Hoa Kỳ. Chính phủ có khả năng thay đổi thị trường.

Các bước theo hướng đó đã được thực hiện. Chính phủ liên bang đã ngừng phát hành séc giấy chủ yếu—với một vài ngoại lệ—vì vậy những người nhận tiền của chính phủ ngày càng cần tài khoản ngân hàng để nhận tiền chuyển khoản trực tiếp. Đó là một bước nhỏ từ đó đến các khoản thanh toán tức thì.

Châu Âu đã hoàn thành một chuyển đổi tương tự, với các phương pháp thanh toán theo thời gian thực được tích hợp vào hoạt động tài chính hàng ngày.

“Tôi đã ở EU vào đầu tuần này, và tôi đã gặp một ngân hàng lớn gần đây đã triển khai các khoản thanh toán tức thì có giá trị thấp trên thị trường của họ, tương đương với giao dịch FedNow hoặc RTP ở đây tại Hoa Kỳ,” Jackson cho biết. “Họ không thực hiện một chiến dịch quảng cáo rầm rộ, và họ không tự động chuyển đổi các giao dịch theo lô có giá trị thấp của họ thành giao dịch tức thì. Họ chỉ đưa ra để người dùng có thể tận dụng một khoản thanh toán tức thì. Trong vòng vài tuần, họ đã thấy mức sử dụng gần 20% cho giao dịch tức thì thay vì giao dịch dựa trên lô.”

Các Khoản Thanh Toán Khẩn Cấp

Một cơ hội quan trọng cho sự can thiệp của chính phủ là cung cấp các khoản thanh toán tức thì cho cứu trợ thiên tai. Bất kỳ ai đã trải qua một cơn bão hoặc cháy rừng đều biết nhu cầu cấp bách về tiền ngay lập tức để trang trải các nhu cầu cơ bản, chẳng hạn như quần áo hoặc nơi ở tạm thời.

Việc nhận một séc thường không thực tế trong khu vực thảm họa, vì việc thanh toán nó có thể gần như không thể. Trong khi thẻ trả trước đôi khi được sử dụng, chúng bị hạn chế—người nhận không thể thanh toán tiền thuê nhà hoặc thực hiện các khoản thanh toán thiết yếu khác yêu cầu truy cập ngân hàng truyền thống.

Những gì mọi người thực sự cần là tiền gửi trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của họ. Nếu tổ chức tài chính của họ không thể xử lý giao dịch ngay lập tức, người nhận sẽ bị cắt đứt quyền truy cập và sử dụng tiền khi họ cần nhất.

“Có được giao dịch được chuyển ngay lập tức là rất quan trọng, và việc trở thành tổ chức tài chính cho phép điều đó sẽ tạo ra lòng trung thành rằng bạn đã trở thành một phần của giải pháp trong thời điểm họ cần,” Hirschfield cho biết. “Thay vì, ồ, bạn không sẵn sàng, đúng không? Bạn không có mặt ở bàn và không thể thực hiện giao dịch đó theo thời gian thực. Đó là một nhận thức rất khác từ phía người giữ tài khoản của bạn về khả năng của tổ chức của bạn, khi thực hiện khoản thanh toán tức thì vào thời điểm mà nó thực sự quan trọng.”

Các Tùy Chọn cho Kinh Tế Tự Do

Trong khu vực tư nhân, một trường hợp sử dụng đầy hứa hẹn là trong kinh tế tự do. Những người lao động trong lĩnh vực này thường được trả tiền không đều. Ví dụ, một người dành một buổi chiều để lái xe để họ có thể trả tiền thuê nhà có thể cần nhận tiền kiếm được nhanh chóng. Nhưng điều đó không phải lúc nào cũng có thể.

“Chúng tôi đã thấy các công ty kinh tế tự do nói với người lao động rằng vì nơi họ gửi tiền, họ không thể nhận tiền trong ba ngày tới,” Jackson cho biết. “Bây giờ hãy đặt bản thân vào tâm lý của người lao động đó. Lý do duy nhất họ đã dành một buổi chiều để làm công việc này là họ cần số tiền đó ngay bây giờ vì tiền thuê nhà đang đến hạn. Việc được yêu cầu chờ ba ngày hoặc chuyển sang ngân hàng khác, có thể khiến họ nghĩ về một mối quan hệ với tổ chức tài chính khác.”

Thách Thức cho Các Ngân Hàng Nhỏ

Các tổ chức tài chính và ngân hàng phục vụ các cộng đồng nhỏ đã ít có khả năng tham gia vào cuộc chơi thanh toán tức thì, nhưng có thể họ là những người cần nó nhất. Họ không thể đủ khả năng để một đối thủ ở gần cung cấp dịch vụ này trong khi họ không thể. Khi ngày càng nhiều khoản thanh toán của chính phủ bắt đầu chảy qua các mạng thanh toán tức thì, và khi nhiều cơ quan chi trả hoặc chấp nhận tiền theo cách này, các tổ chức tài chính không tham gia sẽ phải đối mặt với áp lực lớn hơn để tham gia vào các mạng lưới.

Động lực đó cũng sẽ thúc đẩy việc phát hiện và sử dụng các trường hợp sử dụng mới. Sự sẵn có là bước đầu tiên hướng tới việc áp dụng đại trà, tạo điều kiện cho một khối lượng lớn các tổ chức tài chính trên toàn quốc tham gia vào các mạng lưới. Khi sự tham gia tăng lên, việc áp dụng và sử dụng cũng sẽ tăng theo, cuối cùng làm cho các khoản thanh toán tức thì trở thành tiêu chuẩn chứ không phải là ngoại lệ.

Đừng Bị Bỏ Lại

Vậy, các ngân hàng nhỏ và các hợp tác xã tín dụng nên làm gì ngay bây giờ để chuẩn bị cho các khoản thanh toán tức thì? Bước đầu tiên là xem xét các tác động đối với doanh nghiệp của họ. Họ nên đánh giá cách sản phẩm của họ có thể tận dụng các khoản thanh toán tức thì—không chỉ về mặt công nghệ, mà còn về cách khách hàng—từ người tiêu dùng và doanh nghiệp nhỏ đến các doanh nghiệp thương mại—thực sự muốn sử dụng chúng.

Quan trọng nhất, đừng chờ đến điểm uốn trước khi hành động. Các ngân hàng trì hoãn cho đến khi chính phủ yêu cầu các khoản thanh toán tức thì cho các giao dịch quan trọng có nguy cơ bị bỏ lại phía sau.

“Các khoản thanh toán bảo hiểm xã hội hiện không có sẵn dưới dạng giao dịch tức thì, nhưng đừng chờ đợi thông báo đó trước khi bạn đăng ký,” Jackson cho biết. “Nếu không, bạn sẽ có cả một danh sách khách hàng hỏi, ‘Tại sao tôi không thể nhận khoản thanh toán của mình ngay lập tức?’ Vì điều đó là chắc chắn rằng có người khác có thể.”