Các ngân hàng châu Âu chuẩn bị đối mặt với áp lực thanh khoản trước hạn chót SEPA Instant

Khám phá tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các giám đốc điều hành tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều hơn nữa

Quy định về Thanh toán Ngay lập tức SEPA Gây áp lực cho Các Ngân hàng Châu Âu Trước Thời hạn Tháng Mười

Các ngân hàng trên khắp Châu Âu đang chuẩn bị cho những điều chỉnh lớn về hoạt động và tài chính khi quy định về Thanh toán Ngay lập tức SEPA tiến gần đến việc thực thi toàn bộ. Gần một nửa các tổ chức ngân hàng được khảo sát bởi RedCompass Labs dự đoán sẽ mất hàng triệu euro doanh thu lãi suất do các yêu cầu thanh khoản 24/7 mà các quy định mới áp đặt.

Quy định này yêu cầu tất cả các chuyển khoản tín dụng bằng euro trong Khu vực Thanh toán Euro Đơn lẻ (SEPA) phải được xử lý ngay lập tức — bất cứ lúc nào trong ngày, trong suốt cả năm. Từ tháng Mười năm 2025, đây sẽ là một yêu cầu pháp lý trên toàn EU. Đối với các ngân hàng, quá trình chuyển đổi mang đến những phức tạp mới về thanh khoản, tuân thủ và đầu tư công nghệ.

Thanh khoản 24/7 mà không có quyền truy cập 24/7

Yêu cầu về khả năng sẵn có liên tục tạo ra một thách thức cơ bản. Trong khi chương trình Thanh toán Ngay lập tức SEPA hoạt động suốt cả ngày, cơ sở hạ tầng mà nhiều ngân hàng phụ thuộc — chẳng hạn như hệ thống Target2 của Ngân hàng Trung ương Châu Âu — chỉ mở cửa vào các ngày trong tuần từ 07:00 đến 18:00 CET. Để duy trì khả năng thanh toán ngay lập tức trong thời gian ngoài giờ, các ngân hàng phải dựa vào hệ thống TIPS (Target Instant Payment Settlement).

Điều này có nghĩa là giữ các tài khoản ngân hàng trung ương được cấp vốn trước mọi lúc. Các khoản tiền mà lẽ ra có thể tạo ra lợi nhuận thông qua cho vay hoặc đầu tư phải nằm yên để đảm bảo sẵn sàng cho việc thanh toán. Chi phí vay từ các ngân hàng trung ương cũng làm tăng gánh nặng. Đối với các tổ chức tài chính đã phải đối mặt với áp lực biên lợi nhuận, những số dư không hoạt động này và chi phí cơ hội là mối quan tâm thực sự.

RedCompass Labs đã khảo sát 300 chuyên gia thanh toán cấp cao, và 93% trong số họ cho biết rằng việc quản lý thanh khoản theo hệ thống mới là một mối quan tâm lớn. Gần một nửa cho biết họ “rất lo lắng”, đặc biệt khi việc loại bỏ giới hạn giao dịch 100.000 euro dự kiến làm cho việc dự đoán thanh khoản trở nên khó khăn hơn.

Điều chỉnh Hoạt động và Giảm Thiểu Rủi Ro

Để đáp ứng những yêu cầu mới này, các ngân hàng đang thực hiện những thay đổi trong các khuôn khổ nội bộ của họ. Gần một nửa số người được khảo sát đang tăng cường các quỹ thanh khoản của họ, hiệu quả là giữ lại nhiều quỹ hơn để đảm bảo sẵn sàng cho việc thanh toán. Hai trong số năm tổ chức đang điều chỉnh các chiến lược quản lý rủi ro của họ để tính đến các dòng tiền ra không thể dự đoán, trong khi nhiều người cũng đang chuyển sang các thỏa thuận song phương để thiết lập giới hạn giao dịch với các đối tác.

Tuân thủ là một lĩnh vực khác đang nhận được sự chú ý. Việc sàng lọc các biện pháp trừng phạt theo yêu cầu xử lý trong 10 giây đã dẫn đến việc từ chối thanh toán tăng 30–50%, theo hơn một nửa số người trả lời. Với thời gian tuân thủ chống tội phạm tài chính bị rút ngắn, nhiều ngân hàng đang tìm kiếm trí tuệ nhân tạo để hợp lý hóa các quy trình.

Hai phần ba số người được khảo sát cho biết họ đang triển khai hoặc lên kế hoạch triển khai các công cụ AI để giảm thiểu các kết quả dương tính giả và tăng tốc độ giám sát giao dịch. Các công cụ này nhằm đảm bảo rằng các khoản thanh toán hợp pháp không bị chặn một cách không cần thiết trong khi vẫn duy trì mức độ kiểm tra cao đối với các giao dịch có thể rủi ro. Nhu cầu về tốc độ được cân bằng với những kỳ vọng ngày càng tăng về độ chính xác và trách nhiệm từ các cơ quan quản lý.

Đầu tư Công nghệ và Nâng cấp Cơ sở Hạ Tầng

Để đáp ứng các yêu cầu kỹ thuật của SEPA Instant, nhiều ngân hàng đang nâng cấp các hệ thống cốt lõi của họ. Khoảng một nửa số người được khảo sát đang cải cách các hệ thống sàng lọc gian lận và biện pháp trừng phạt để xử lý tốt hơn với các khối lượng giao dịch cao hơn, đặc biệt là vào buổi tối, cuối tuần và ngày lễ khi số lượng nhân viên có thể bị giảm.

Các khoản đầu tư cũng đang được dành cho việc cải thiện các API nội bộ, tăng cường khả năng tương tác của nền tảng và phát triển kế hoạch dự phòng cho các thời gian hệ thống ngừng hoạt động. Trong một số trường hợp, các ngân hàng thậm chí đang điều chỉnh các giao thức giao tiếp với khách hàng để làm rõ những hạn chế chuyển khoản ngay lập tức trong những giờ không bình thường hoặc trong điều kiện có khối lượng cao.

Những nâng cấp này phản ánh xu hướng rộng lớn hơn của việc số hóa trong ngành tài chính. Trong khi các công ty fintech đã hoạt động với khả năng linh hoạt và thời gian thực trong thời gian dài, các ngân hàng truyền thống vẫn đang theo kịp — đặc biệt là trong các lĩnh vực mà hệ thống cũ và yêu cầu tuân thủ gây ra những thách thức tích hợp.

Chi phí so với Lợi ích: Một Chuyển Đổi Chiến Lược

Mặc dù những thách thức này, phần lớn các ngân hàng Châu Âu dường như ủng hộ hướng đi lâu dài của sáng kiến Thanh toán Ngay lập tức SEPA. Hơn 80% người được khảo sát tin rằng lợi ích của các khoản thanh toán ngay lập tức vượt xa chi phí liên quan.

Các khoản thanh toán nhanh hơn được coi là một cách để cải thiện sự hài lòng của khách hàng, giảm rủi ro thanh toán và hỗ trợ các dòng doanh thu mới. Hơn nữa, khi các khoản thanh toán theo thời gian thực trở thành tiêu chuẩn toàn cầu, việc chậm chân có thể khiến các ngân hàng Châu Âu gặp bất lợi cạnh tranh — cả trong Châu Âu và trong thương mại xuyên biên giới.

Quá trình chuyển đổi này cũng hỗ trợ các mục tiêu chính sách rộng hơn nhằm hài hòa hóa các dịch vụ tài chính và nâng cao vị thế của EU trong nền kinh tế số. Việc chuyển sang thanh toán ngay lập tức phù hợp với các nỗ lực nhằm giảm phân mảnh và xây dựng một cơ sở hạ tầng tài chính tích hợp hơn giữa các quốc gia thành viên.

Sự Tin Tưởng vào Thời Gian Tháng Mười

Mặc dù gần một nửa các tổ chức thừa nhận gặp khó khăn trong việc đáp ứng thời hạn tuân thủ tháng Giêng trước đó, 85% người tham gia khảo sát cho biết họ vẫn tự tin vào khả năng đáp ứng cột mốc tháng Mười.

Những bài học đã được rút ra trong giai đoạn triển khai đầu tiên đang chứng tỏ hữu ích, với nhiều ngân hàng hiện nay nhận thức rõ hơn về những lĩnh vực cần chú ý khẩn cấp nhất — chẳng hạn như dự đoán thanh khoản, sàng lọc thanh toán và nâng cấp hệ thống phía sau.

Điều còn lại cần thấy là các tổ chức nhỏ hơn, có thể thiếu nguồn lực của các ngân hàng lớn hơn, sẽ hoạt động như thế nào dưới cùng một yêu cầu. Các mô hình hợp tác, các quỹ thanh khoản chung và quan hệ đối tác với các nhà cung cấp fintech có thể trở nên phổ biến hơn như một cách để giảm thiểu chi phí tuân thủ cao.

Một Bước Ngoặt cho Ngân Hàng Châu Âu

Quy định về Thanh toán Ngay lập tức SEPA đánh dấu một sự chuyển biến quan trọng trong cách tiền tệ di chuyển trong Liên minh Châu Âu. Trong khi những thay đổi này tạo ra áp lực kỹ thuật và tài chính, chúng cũng khuyến khích hiệu quả và hiện đại hóa hơn trong một ngành thường di chuyển chậm khi thích ứng với các công nghệ mới.

Đối với các ngân hàng, nhiệm vụ hiện nay là duy trì sự linh hoạt dưới áp lực, tiếp tục đầu tư vào các giải pháp có thể mở rộng và tìm cách biến chi phí tuân thủ thành lợi thế dịch vụ. Khi làm như vậy, họ có thể nhận thấy rằng việc thích ứng với SEPA Instant không chỉ là một yêu cầu pháp lý, mà là nền tảng cho sự phát triển trong tương lai trong một hệ thống tài chính nhanh hơn và phản ứng tốt hơn.