7 Bước Đơn Giản Giảm Thuế Trên Phụ Cấp An Sinh Xã Hội của Bạn

Đừng tin vào những tuyên bố rằng lợi ích An sinh xã hội hiện đã miễn thuế. Chắc chắn, một “tiền thưởng cho người cao tuổi” đã được Quốc hội thông qua sẽ giúp giảm thuế liên bang trên lợi ích An sinh xã hội cho nhiều người nghỉ hưu. Tuy nhiên, khoản khấu trừ này chỉ là tạm thời: Nó sẽ hết hạn vào năm 2028. Ngay cả với khoản khấu trừ, một số người vẫn sẽ phải trả thuế trên lợi ích An sinh xã hội của họ.

Mẹo để giảm thiểu số thuế bạn phải trả trên lợi ích của mình là giảm thu nhập tổng hợp của bạn (thu nhập điều chỉnh gộp cộng với lãi suất không chịu thuế cộng với một nửa lợi ích An sinh xã hội của bạn). Đây là bảy bước đơn giản bạn có thể thực hiện để giảm thuế lợi ích An sinh xã hội của mình.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

1. Trì hoãn việc yêu cầu lợi ích An sinh xã hội

Nếu bạn chưa bắt đầu nhận lợi ích hưu trí An sinh xã hội, hãy hoãn lại việc yêu cầu chúng. Trì hoãn cho đến khi bạn đạt đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ - hoặc tốt hơn nữa, tuổi 70 - sẽ cho bạn nhiều thời gian hơn để thực hiện các động thái chiến lược nhằm đảm bảo thu nhập tổng hợp của bạn thấp hơn khi bạn bắt đầu nhận lợi ích An sinh xã hội.

Đúng là việc chờ đợi để yêu cầu An sinh xã hội sẽ làm tăng lợi ích hàng tháng của bạn. Tuy nhiên, điều đó không nhất thiết có nghĩa là thuế sẽ cao hơn nếu bạn giảm các nguồn thu nhập khác trước.

2. Rút tiền từ IRA truyền thống trước khi yêu cầu An sinh xã hội

Một bước thông minh cần thực hiện trước khi yêu cầu An sinh xã hội là rút tiền từ IRA truyền thống. Bạn được phép bắt đầu rút tiền từ IRA truyền thống mà không bị phạt khi bạn đạt 59 tuổi rưỡi.

Tại sao lại rút tiền từ IRA truyền thống trước khi yêu cầu An sinh xã hội? Nó giảm kích thước của các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc trong tương lai (RMDs). Do đó, thu nhập chịu thuế của bạn sẽ thấp hơn trong tương lai.

3. Chuyển đổi IRA truyền thống của bạn sang IRA Roth trước khi yêu cầu An sinh xã hội

Một chiến lược khác là chuyển đổi IRA truyền thống của bạn sang IRA Roth. Điều này nên được thực hiện trước khi yêu cầu An sinh xã hội. Nhược điểm của cách tiếp cận này là bạn phải trả thuế cho IRA truyền thống trước. Hãy chắc chắn rằng bạn có đủ tiền mặt để trang trải chi phí này trước. Tuy nhiên, lợi ích là không có khoản phân phối nào từ IRA Roth trong tương lai của bạn sẽ được tính vào thu nhập tổng hợp của bạn. Do đó, thuế của bạn trên lợi ích An sinh xã hội sẽ thấp hơn.

4. Rút tiền từ IRA Roth sau khi yêu cầu An sinh xã hội

Bây giờ hãy chuyển sang những điều bạn có thể làm để giảm thuế lợi ích An sinh xã hội sau khi bạn đã yêu cầu An sinh xã hội. Rút tiền từ IRA Roth là một bước dễ dàng để thực hiện vì, như chúng ta đã thảo luận, chúng không được tính vào thu nhập điều chỉnh gộp của bạn cho thuế liên bang.

5. Sử dụng các khoản phân phối từ thiện đủ điều kiện (QCDs)

Khi bạn đạt tuổi 70 rưỡi, bạn có thể tận dụng một công cụ mạnh mẽ gọi là khoản phân phối từ thiện đủ điều kiện (QCD). Sử dụng QCDs cho phép bạn chỉ định các khoản rút từ IRA truyền thống đến một tổ chức từ thiện. Vì bạn không bao giờ nhận tiền, nên nó không được tính là thu nhập chịu thuế. Tuy nhiên, quan trọng là QCDs vẫn được tính vào RMD của bạn.

6. Chuyển sang các khoản đầu tư hiệu quả thuế

Nếu bạn có các tài khoản môi giới chịu thuế, việc chuyển tiền của bạn sang các khoản đầu tư hiệu quả thuế có thể làm giảm thu nhập tổng hợp của bạn. Các quỹ chỉ số thường có hiệu quả thuế. Cổ phiếu trả cổ tức, ngược lại, không phải vì cổ tức được tính 100% là thu nhập trong công thức thuế lợi ích An sinh xã hội. Lợi nhuận vốn chỉ được tính khi bạn bán cổ phiếu.

Một cảnh báo: Hãy cẩn thận khi mua trái phiếu đô thị. Mặc dù lãi suất từ trái phiếu đô thị miễn thuế thu nhập liên bang, nhưng nó vẫn được tính vào công thức thuế lợi ích An sinh xã hội. Có thể lãi suất trái phiếu đô thị của bạn đủ để đưa bạn vào một bậc thuế cao hơn.

7. Phối hợp việc rút tiền với vợ/chồng của bạn

Nếu bạn đã kết hôn, bạn chắc chắn sẽ muốn phối hợp việc rút tiền với vợ/chồng của mình. Điều này đặc biệt quan trọng trong việc quản lý RMDs. Ngay cả khi bạn chưa đạt đến ngưỡng tuổi RMD, cách tiếp cận này vẫn là một ý tưởng tốt.

Ví dụ, giả sử bạn nhận được lợi ích An sinh xã hội lớn và vợ/chồng bạn có một IRA lớn. Nếu bạn thực hiện các khoản rút lớn từ IRA của vợ/chồng bạn, nó có thể đẩy thu nhập tổng hợp của bạn lên một mức mà 85% lợi ích An sinh xã hội sẽ bị đánh thuế.

Có một tư duy “giữ nhiều tiền của bạn hơn”

Trong sự nghiệp làm việc của bạn, bạn có thể chủ yếu tập trung vào việc trì hoãn thuế. Tư duy của bạn sẽ cần thay đổi khi bạn bắt đầu nhận lợi ích An sinh xã hội. Nếu bạn quản lý thời gian thu nhập của mình bằng cách sử dụng các bước trên, bạn nên có thể giữ nhiều tiền của mình ở nơi nó thuộc về - trong tay bạn thay vì của chú Sam.