Không mắc bẫy khi mua bảo hiểm! China Life hướng dẫn quản lý phù hợp và đầu tư bảo hiểm khoa học

Trong những năm gần đây, ngành bảo hiểm phát triển mạnh mẽ, các loại sản phẩm bảo hiểm đã cung cấp cho cuộc sống của chúng ta những lựa chọn bảo vệ đa dạng, đóng vai trò quan trọng như “bộ đệm” kinh tế và “stabilizer” xã hội. Tuy nhiên, một số người tiêu dùng khi mua bảo hiểm thường gặp phải các vấn đề như không biết nên mua sản phẩm nào, mua ở đâu, hay đóng bao nhiêu phí bảo hiểm là hợp lý.

Nhân dịp hoạt động tuyên truyền giáo dục bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng tài chính “3·15”, Hiệp hội Ngành bảo hiểm Trung Quốc đã mời các chuyên gia trong ngành, nhằm phổ biến kiến thức bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng tài chính cho đông đảo người tiêu dùng, nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro, bảo vệ quyền lợi hợp pháp một cách lý trí, và tăng cường cảm giác đạt được, hạnh phúc và an toàn của người tiêu dùng.

Ông Hứa Sùng Miêu, Giám đốc tuân thủ của Công ty Cổ phần Bảo hiểm Nhân thọ Trung Quốc (sau đây gọi là “Trung Quốc Nhân thọ”, mã chứng khoán: 601628.SH, 2628.HK) đã được mời tham gia sự kiện, và đã trò chuyện với đông đảo người tiêu dùng về “quản lý tính phù hợp”, cũng như cách sử dụng “quản lý tính phù hợp” để mua được sản phẩm bảo hiểm phù hợp với bản thân, giúp bảo hiểm thực sự trở thành chỗ dựa vững chắc cho cuộc sống tốt đẹp.

Quản lý tính phù hợp là gì?

“Quản lý tính phù hợp, tóm lại, có thể nói là bán hoặc cung cấp sản phẩm phù hợp cho khách hàng phù hợp thông qua các kênh thích hợp.” Ông Hứa Sùng Miêu giải thích.

Quy định về “Quản lý tính phù hợp của sản phẩm tài chính” do Cục Giám sát Ngân hàng và Bảo hiểm Quốc gia ban hành (sau đây gọi là “Quy định”), đã chính thức có hiệu lực từ ngày 1 tháng 2 năm 2026. Quy định này đã đưa tính phù hợp của sản phẩm bảo hiểm vào quy chuẩn thống nhất, từ nguồn ngăn chặn việc sai lệch, gây hiểu lầm và tranh chấp, đánh dấu một bước tiến quan trọng trong lĩnh vực bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng của ngành bảo hiểm, thiết lập các quy tắc hành vi rõ ràng và ràng buộc cứng. Từ góc độ tiêu dùng bảo hiểm, quy định mới này mang đến cho người tiêu dùng sự bảo vệ thực sự từ ba khía cạnh:

Thứ nhất, phân loại sản phẩm phải rõ ràng, thông tin công bố phải minh bạch. Phân loại sản phẩm rõ ràng có nghĩa là phân định các sản phẩm bảo hiểm, giúp người tiêu dùng nhận diện đặc điểm sản phẩm một cách trực quan và lựa chọn một cách lý trí. Quy định yêu cầu các tổ chức tài chính khi phân loại và xếp hạng sản phẩm bảo hiểm phải xem xét đầy đủ các yếu tố như loại sản phẩm bảo hiểm, trách nhiệm bảo vệ của sản phẩm, lợi ích hợp đồng có được xác định hay không. Ví dụ, bảo hiểm nhân thọ có thể được phân chia theo trách nhiệm bảo hiểm thành bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hưu trí, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm tai nạn; theo loại thiết kế sản phẩm có thể phân thành loại thông thường, loại có chia lãi, loại toàn diện, loại liên kết đầu tư, v.v. Thông tin về phân loại và xếp hạng sản phẩm cụ thể thường có thể được tìm thấy và tìm hiểu qua trang web chính thức của công ty bảo hiểm.

Thứ hai, khách hàng cần đánh giá trước khi mua bảo hiểm, xác nhận việc tự chịu rủi ro. Các tổ chức tài chính trước khi bán các sản phẩm bảo hiểm có thời hạn một năm trở lên, phải tiến hành phân tích nhu cầu và đánh giá khả năng tài chính của người tiêu dùng. Nếu bán các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư có thể dẫn đến tổn thất tài chính, còn phải đánh giá khả năng chịu rủi ro của người tiêu dùng. Nếu đánh giá phát hiện có sự không phù hợp về nhu cầu, mức độ tài chính không đủ, khả năng chịu rủi ro không đủ, các tổ chức tài chính sẽ đề nghị ngừng mua bảo hiểm. Nếu người tiêu dùng vẫn kiên quyết mua, họ cần ký các tài liệu xác nhận ý chí tự chủ của bản thân và chịu trách nhiệm về rủi ro.

Thứ ba, nhóm đặc biệt cần được chăm sóc, bảo vệ đặc biệt thể hiện sự ấm áp. Quy định đặc biệt chú ý đến nhóm người cao tuổi trên 65 tuổi, yêu cầu các tổ chức tài chính khi bán sản phẩm rủi ro cao cho họ, phải thực hiện nghĩa vụ chú ý đặc biệt, chẳng hạn như xây dựng quy trình bán hàng riêng, tăng cường cảnh báo rủi ro, dành thêm thời gian xem xét, v.v. Đây là sự thể hiện cụ thể của sự ấm áp trong quản lý, thể hiện sự quan tâm nhân văn đối với người tiêu dùng cao tuổi.

Làm thế nào để thực hiện quản lý tính phù hợp, đạt được bảo hiểm khoa học và tiêu dùng lý trí?

“Đã có quy định tốt, còn cần sự phối hợp tích cực từ người tiêu dùng. Là người tiêu dùng bảo hiểm, để thực hiện ‘quản lý tính phù hợp’, cần chú ý đến năm ‘điều cần’.” Ông Hứa Sùng Miêu đặc biệt nhấn mạnh.

Điều đầu tiên là phải thông báo trung thực, thực hiện tự đánh giá. Trước khi mua sản phẩm bảo hiểm, các tổ chức tài chính sẽ yêu cầu người tiêu dùng điền vào bảng khảo sát đánh giá. Một số người tiêu dùng vì muốn mua một sản phẩm nào đó, đã cố tình che giấu tình hình thực tế, hoặc điền ngẫu nhiên, điều này là không thể chấp nhận. Phải cung cấp thông tin cá nhân một cách trung thực, chính xác và đầy đủ, bao gồm tình hình tài chính gia đình, tình trạng sức khỏe, v.v. Chỉ có như vậy, các tổ chức tài chính mới có thể giới thiệu sản phẩm thực sự phù hợp cho người tiêu dùng.

Thứ hai là nhận thức rõ nhu cầu, không mù quáng, không so sánh. Dựa trên vòng đời gia đình, tình trạng sức khỏe, mức nợ, v.v., xác định rõ yêu cầu bảo vệ cốt lõi, không chạy theo phong trào, không mua bảo hiểm impulsively, đảm bảo rằng bảo vệ thực sự phù hợp với nhu cầu. Ví dụ, trụ cột kinh tế của gia đình nên ưu tiên cấu hình đầy đủ bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe; nhóm người nghỉ hưu cần tập trung vào bảo vệ hưu trí và lập kế hoạch chăm sóc dài hạn.

Thứ ba là hành động theo khả năng, phù hợp với kế hoạch tài chính. Chi tiêu phí bảo hiểm phải tương xứng với thu nhập và tình hình dòng tiền của gia đình. Quy định chỉ ra rằng, nếu người tiêu dùng mua bảo hiểm nhân thọ có lợi ích không xác định như bảo hiểm chia lãi, bảo hiểm toàn diện, bảo hiểm liên kết đầu tư, thì phí bảo hiểm thanh toán một lần về nguyên tắc không vượt quá bốn lần thu nhập hàng năm của gia đình, phí bảo hiểm thanh toán hàng năm về nguyên tắc không vượt quá 20% thu nhập hàng năm của gia đình, nhằm tránh rủi ro thiếu hụt tài chính do đóng phí bảo hiểm quá cao.

Thứ tư là xác nhận tư cách, đọc kỹ điều khoản bảo hiểm. Khi mua sản phẩm bảo hiểm, cần thông qua các kênh bán hàng chính thống, chọn nhân viên bán bảo hiểm có tư cách tương ứng. Đồng thời, hợp đồng bảo hiểm là chứng từ quan trọng bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng, trước khi mua bảo hiểm cần đọc kỹ “Giấy thông báo trước khi tham gia bảo hiểm”, “Giấy cảnh báo rủi ro”, “Điều khoản sản phẩm”, v.v., đặc biệt chú ý đến trách nhiệm bảo hiểm, miễn trừ trách nhiệm, thời gian đóng phí, giá trị tiền mặt, quy tắc hoàn bảo hiểm và các điều khoản cốt lõi khác. Đối với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có lợi ích không xác định như bảo hiểm chia lãi, bảo hiểm toàn diện, bảo hiểm liên kết đầu tư, cần đặc biệt chú ý đến cảnh báo rủi ro trong việc trình bày lợi ích.

Thứ năm là bình tĩnh xem xét lại, tận dụng “thời gian do dự” của hợp đồng bảo hiểm. Hầu hết các điều khoản sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đều có thời gian do dự (thường là 15 ngày). Trong thời gian này, người tiêu dùng có thể yêu cầu hủy hợp đồng bảo hiểm và hoàn trả toàn bộ phí bảo hiểm. Sau khi mua sản phẩm bảo hiểm, đặc biệt là các sản phẩm bảo hiểm lớn, dài hạn, người tiêu dùng có thể kịp thời thảo luận với gia đình, một lần nữa xem xét tình trạng tính phù hợp của sản phẩm, xác định có nên giữ hợp đồng bảo hiểm hay không.

Ông Hứa Sùng Miêu cũng nhắc nhở người tiêu dùng bảo hiểm:

Thứ nhất là mua bảo hiểm một cách lý trí, để bảo vệ phù hợp với nhu cầu. Trước khi mua bảo hiểm, cần phải đánh giá tổng hợp độ tuổi, nghề nghiệp, thu nhập, tình trạng sức khỏe, trách nhiệm gia đình và các yếu tố quan trọng khác, xác định nhu cầu bảo vệ cốt lõi, khả năng thanh toán tài chính và khả năng chịu rủi ro, không chạy theo phong trào, không mua bảo hiểm một cách bốc đồng.

Thứ hai là không hoảng loạn khi gặp sự cố, ưu tiên kênh chính thức. Nếu trong quá trình tiêu dùng gặp bất kỳ nghi ngờ nào, hãy phản hồi thông qua hotline dịch vụ khách hàng chính thức, ứng dụng chính thức, điểm dịch vụ hoặc nhân viên của các tổ chức bảo hiểm bên cạnh.

Thứ ba là mở mắt, cảnh giác với bẫy đen xám. Đừng tin vào các tin tức trên mạng như “hoàn trả toàn bộ bảo hiểm”, “chuyên gia bảo vệ quyền lợi”, “kiểm tra hợp đồng bảo hiểm”, đừng tùy ý tiết lộ thông tin nhạy cảm như chứng minh thư, thẻ ngân hàng, hợp đồng bảo hiểm, v.v., để tránh rơi vào bẫy đen xám của “đại lý hoàn trả bảo hiểm”.

“Mua bảo hiểm không có câu trả lời chuẩn, chỉ có sản phẩm phù hợp với nhu cầu, tình hình tài chính và khả năng chịu rủi ro của bản thân mới có thể thực sự phát huy tác dụng bảo vệ. Mua bảo hiểm một cách lý trí, ra quyết định thận trọng, hãy cùng nhau xây dựng một môi trường tiêu dùng bảo hiểm công bằng, minh bạch và an toàn, để mỗi bảo vệ đều đúng lúc, mỗi niềm tin đều đáng được giao phó.” Ông Hứa Sùng Miêu kêu gọi.