Kế hoạch bảo hiểm nhân thọ của công ty bạn có thể không đủ. Đây là lý do.

Daniel de Visé, USA TODAY

Chủ nhật, 15 tháng 2, 2026 lúc 7:04 PM GMT+9 5 phút đọc

Khoảng một nửa người Mỹ có bảo hiểm nhân thọ, theo ước tính của ngành. Ít người sở hữu các chính sách sẽ tồn tại lâu hơn công việc hiện tại của họ.

Điều đó có phải là xấu không?

Có thể đúng như vậy.

Ngành bảo hiểm, tất nhiên, muốn thấy nhiều người Mỹ mua bảo hiểm nhân thọ hơn. Nhưng nhiều cố vấn tài chính cũng khuyên khách hàng của họ nên mua bảo hiểm nhân thọ vì nhiều lý do.

Nhiều gia đình không mua đủ bảo hiểm nhân thọ mà họ cần, các chuyên gia trong ngành cho biết, đơn giản vì họ không hiểu rõ cách thức hoạt động của nó.

“Phần lớn, chúng tôi thấy mọi người thiếu bảo hiểm,” Justin Dempsey, quản lý cấp cao của doanh nghiệp trực tiếp đến người tiêu dùng tại gia đình các công ty The Banner Life, cho biết.

Chưa đến 3 trong 10 người Mỹ tự coi mình là hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ, theo Nghiên cứu Barometer Bảo hiểm năm 2025, do LIMRA và Life Happens thực hiện.

Khoảng một nửa người Mỹ có bảo hiểm nhân thọ, theo ước tính của ngành.

Ai thực sự cần bảo hiểm nhân thọ?

Và vì vậy, với tinh thần đơn giản, chúng tôi sẽ giữ cuộc thảo luận này đơn giản. Dưới đây là một vài ví dụ về những người có thể xem xét việc mua bảo hiểm nhân thọ - hoặc nhiều hơn nữa.

Người lao động trẻ đang bắt đầu lập gia đình

Khoảng 55% người lao động có bảo hiểm nhân thọ thông qua công việc của họ, theo Nghiên cứu Barometer Bảo hiểm.

Điều đó thật tuyệt, các chuyên gia bảo hiểm nói, nhưng có thể không đủ.

Khi bạn đăng ký bảo hiểm nhân thọ thông qua một nhà tuyển dụng, bạn thường mua một mức độ bảo hiểm cơ bản: Khoản thanh toán có thể là một hoặc hai năm lương của bạn.

“Bảo hiểm nhân thọ nhóm” thì rẻ và tiện lợi. Nhưng khoản thanh toán không cao, và bảo hiểm thường kết thúc nếu bạn rời khỏi công việc.

“Nếu họ cho bạn số tiền tương đương với hai năm lương của bạn, thì bạn đang cơ bản cho phụ thuộc của bạn hai năm lối sống của bạn sau khi bạn chết,” Keith Singer, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận ở Boca Raton, Florida, cho biết. “Và trừ khi phụ thuộc của bạn sẽ trở nên độc lập trong vòng hai năm, thì nó không bao giờ đủ.”

Singer và các chuyên gia khác cho biết bảo hiểm nhân thọ nhóm khiến người lao động có cảm giác an toàn sai lầm: Họ nghĩ rằng họ đã được bảo vệ.

Singer khuyên những người lao động trẻ nên mua nhiều bảo hiểm hơn. Bạn có thể bổ sung bảo hiểm của nhà tuyển dụng bằng một chính sách bảo hiểm nhân thọ cá nhân.

“Bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn” cung cấp bảo hiểm trong một thời gian nhất định: Ví dụ, 20 hoặc 30 năm. Nếu bạn chết trong khoảng thời gian đó, người sống sót của bạn sẽ nhận được khoản thanh toán.

Một khoản phí bảo hiểm nhân thọ $1 triệu trong 30 năm cho một người lao động khỏe mạnh ở tuổi 30 “không đến $600 một năm,” Catherine Valega, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận ở Winchester, Massachusetts, cho biết.

Câu chuyện tiếp tục  

Đối với những người Mỹ đang làm việc trong độ tuổi đó, “mọi người nên có bảo hiểm nhân thọ cá nhân,” cô nói. “Bạn còn trẻ. Bạn khỏe mạnh. Nó rẻ.”

Chưa đến 3 trong 10 người Mỹ tự coi mình là hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ, theo một nghiên cứu trong ngành.

Người Mỹ lớn tuổi muốn chi trả cho chăm sóc dài hạn

Nhiều người Mỹ đang thiếu chuẩn bị cho chi phí chăm sóc dài hạn, các chuyên gia về hưu trí cho biết.

Hơn 80% người Mỹ cuối cùng sẽ cần sự trợ giúp với các hoạt động hàng ngày, chẳng hạn như ăn uống hoặc mặc quần áo, theo một nghiên cứu năm 2025 của Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Boston College.

Chi phí chăm sóc dài hạn có thể rất lớn. Cơ sở sống hỗ trợ trung bình đã tính phí $5,900 mỗi tháng vào năm 2024, theo một báo cáo từ CareScout.

“Điều đó, theo ý kiến của tôi, có thể là nhu cầu chưa được đáp ứng lớn nhất trong thị trường bảo hiểm,” Holly Snyder, chủ tịch của Nationwide Life Insurance, cho biết.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là một lựa chọn. Nhưng nó có thể trở nên đắt đỏ, đặc biệt nếu bạn chờ quá lâu để mua nó.

Một lựa chọn khác là mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ với một điều khoản chăm sóc dài hạn, cho phép bạn sử dụng một phần hoặc tất cả khoản lợi ích tử vong để chi trả cho chăm sóc dài hạn.

“Bạn có quyền truy cập vào số tiền đó khi bạn vẫn còn sống,” Snyder nói.

Một lợi thế lớn: Người thụ hưởng của bạn vẫn nhận được toàn bộ khoản lợi ích tử vong trong chính sách của bạn nếu bạn không sử dụng nó cho chăm sóc dài hạn.

“Điều hay về những sản phẩm lai này là, ai đó sẽ nhận lại số tiền theo một cách nào đó,” Valega nói.

Các hộ gia đình có tài sản cao đang tìm kiếm nhiều cách để tiết kiệm

Một hiểu lầm phổ biến về bảo hiểm nhân thọ, các chuyên gia trong ngành cho biết, là mục đích duy nhất của nó là trả một khoản lợi ích tử vong.

Trên đây, chúng tôi đã nói về bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn. Ngành cũng cung cấp bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bảo hiểm kéo dài đến cuối đời bạn.

Có nhiều loại chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể tích lũy giá trị tiền mặt theo thời gian.

Một chính sách “toàn phần” thường có các khoản thanh toán cố định và tỷ lệ hoàn trả và lợi ích tử vong cố định. “Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu” có các khoản phí và lợi ích điều chỉnh. “Bảo hiểm nhân thọ biến đổi” cung cấp hiệu suất gắn liền với thị trường chứng khoán và trái phiếu hoặc các khoản đầu tư khác.

Khi bạn đã tích lũy đủ giá trị tiền mặt, bạn thường có thể rút ra hoặc vay mượn từ chính sách của mình.

“Nó thực sự hoạt động như một công cụ tài chính linh hoạt để tích lũy tiền mặt,” Nick Lamanna, cố vấn quản lý tài sản tại Northwestern Mutual, cho biết. “Nó có thể tài trợ cho hưu trí. Nó có thể tài trợ cho giáo dục đại học.”

Các chính sách bảo hiểm nhân thọ cung cấp nhiều lợi ích về thuế. Khoản lợi ích tử vong thường miễn thuế cho người nào yêu cầu nó. Các khoản phí bảo hiểm của bạn thường được thanh toán sau thuế, và tiền bạn rút ra hoặc vay mượn thường không bị đánh thuế lại cho đến khi bạn sử dụng hết vốn gốc.

“Điều mà mọi người không hiểu là khi bạn có giá trị tiền mặt trong chính sách của mình, bạn có thể vay mượn dựa trên giá trị tiền mặt đó, và sau đó số tiền đó trở lại với bạn miễn thuế,” Snyder nói.

Ai thực sự không cần bảo hiểm nhân thọ?

Bây giờ, để đóng vai trò là người phản biện, hãy xem xét một vài kịch bản mà bạn có thể không cần bảo hiểm nhân thọ.

**Người nghỉ hưu: **Nếu bạn không còn làm việc, có thể không còn thu nhập nào cần được thay thế khi bạn qua đời.

“Bạn không cần bảo hiểm nếu không có tổn thất kinh tế nào nếu bạn chết,” Singer nói.

**Những người không có người phụ thuộc: **Bạn có thể không cần bảo hiểm nhân thọ nếu “bạn không có ai phụ thuộc vào thu nhập của bạn,” Erika Safran, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận ở New York, cho biết.

**Người Mỹ lớn tuổi. **Càng lớn tuổi, bảo hiểm nhân thọ càng trở nên đắt đỏ. Qua một độ tuổi nhất định, một chính sách mới có thể không đáng giá chi phí.

“Câu hỏi của tôi, ở tuổi 66, là, tại sao bạn lại mua bảo hiểm nhân thọ?” Safran nói. “Nó sẽ tốn của họ một khoản tiền lớn.”

Bài viết này ban đầu xuất hiện trên USA TODAY: Bạn có nên mua bảo hiểm nhân thọ ngoài công việc của bạn? Những điều cần biết.

Điều khoản và Chính sách Bảo mật

Bảng điều khiển Bảo mật