Lời khai của Randall D. Guynn, Giám đốc, Phòng Giám sát và Điều chỉnh, về đổi mới

Chủ tịch Steil, Thành viên xếp hạng Lynch, và các thành viên khác của tiểu ban, cảm ơn quý vị đã cho tôi cơ hội để làm chứng về công việc của Hội đồng Dự trữ Liên bang (Hội đồng) về đổi mới trong lĩnh vực tài chính trong Bộ phận Giám sát và Quy định.

Bộ phận Giám sát và Quy định của Hội đồng Dự trữ Liên bang cam kết tạo điều kiện cho đổi mới trong lĩnh vực tài chính. Đổi mới có trách nhiệm có thể cải thiện trải nghiệm của khách hàng, mở rộng các sản phẩm cung cấp, giảm chi phí, tăng khả năng tín dụng và nâng cao hiệu quả cho các ngân hàng, doanh nghiệp và người tiêu dùng, đồng thời hỗ trợ tăng trưởng kinh tế. Đổi mới thận trọng tại các ngân hàng cũng có khả năng nâng cao an toàn và độ vững chắc bằng cách cho phép phát hiện và giảm thiểu rủi ro tốt hơn. Có thể quan trọng nhất, đổi mới có trách nhiệm có thể giúp các ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu đang phát triển của khách hàng và ngăn chặn việc di chuyển hoạt động tài chính vào lĩnh vực phi ngân hàng ít được quản lý hơn. Vì những lý do đó, các ngân hàng, nhà quản lý và giám sát viên nên cởi mở với đổi mới và các công nghệ mới nổi.

Việc triển khai các sản phẩm, dịch vụ và công nghệ mới không phải là không có rủi ro, tuy nhiên, và Hội đồng Dự trữ cam kết với sứ mệnh của mình là xác định và khuyến khích các công ty giảm thiểu bất kỳ rủi ro nào đe dọa an toàn, độ vững chắc của họ hoặc sự ổn định của hệ thống tài chính Hoa Kỳ. Nhiệm vụ chính của chúng tôi với tư cách là giám sát viên là xác định các mối đe dọa đáng kể đối với an toàn và độ vững chắc hoặc sự ổn định tài chính càng sớm càng tốt và khuyến khích hoặc yêu cầu hành động sửa chữa kịp thời, tương xứng và hiệu quả càng sớm càng tốt. Các thanh tra giống như trọng tài trong một trận đấu bóng đá. Các ngân hàng thường tự do chọn các mô hình kinh doanh và hồ sơ rủi ro của riêng họ. Nhưng khi các hoạt động của họ đe dọa an toàn và độ vững chắc hoặc sự ổn định tài chính, các thanh tra sẽ đưa ra thẻ vàng hoặc thẻ đỏ dưới dạng một quan sát giám sát, vấn đề cần chú ý, hành động thực thi hoặc hành động giám sát khác, như được minh họa bởi hình 1 trong phụ lục của tuyên bố này. Đổi mới được quản lý và giám sát đúng cách có thể dẫn đến một hệ thống ngân hàng năng động và ngày càng cải tiến phục vụ tốt nhất cho tất cả người Mỹ.

Một cách để đạt được sự cân bằng đúng đắn giữa khuyến khích đổi mới và bảo vệ an toàn và độ vững chắc của hệ thống ngân hàng là trở nên minh bạch hơn và khuyến khích phản hồi từ công chúng. Chúng tôi làm điều này khi chúng tôi đề xuất các quy tắc mới vì Đạo luật Quy trình Hành chính yêu cầu chúng tôi cung cấp thông báo công khai và tìm kiếm ý kiến công chúng về các quy tắc mới được đề xuất. Nhưng phần lớn công tác giám sát của chúng tôi bị ẩn khỏi tầm nhìn công chúng. Để nhận được phản hồi công khai về công tác giám sát của chúng tôi, chúng tôi cần tự nguyện nâng bức màn lên để nhiều công tác giám sát của chúng tôi trở nên rõ ràng hơn với công chúng, với điều kiện bảo vệ thông tin nhạy cảm về cạnh tranh, thông tin giám sát bí mật và các thông tin khác nên giữ bí mật.

Phó Chủ tịch về Giám sát và tôi cam kết sâu sắc trong việc làm cho công tác giám sát của chúng tôi trở nên minh bạch hơn và có trách nhiệm công khai. Chúng tôi đã thể hiện cam kết đó bằng cách công bố cho công chúng vào tháng 11 tuyên bố về Nguyên tắc Hoạt động Giám sát của chúng tôi.1 Chúng tôi đã thể hiện lại điều đó vào tháng 1 khi chúng tôi công bố các tài liệu hướng dẫn cho việc giám sát các tổ chức ngân hàng lớn nhất và phức tạp nhất, mà trước đây chưa được công khai.2 Chúng tôi sẽ tiếp tục thể hiện cam kết này bằng cách công bố cho công chúng nhiều tài liệu quy trình và hướng dẫn cho nhân viên mà trước đây đã được giữ bí mật. Bằng cách này, chúng tôi sẽ cung cấp cho công chúng nhiều cái nhìn hơn về cách chúng tôi giám sát các tổ chức ngân hàng và mời gọi phản hồi của họ.

Trong khi lời hứa và mối nguy của công nghệ mới là, theo định nghĩa, không rõ ràng, có ba lĩnh vực mới nổi mà tôi muốn tập trung hôm nay: trí tuệ nhân tạo, tài sản kỹ thuật số và quan hệ đối tác ngân hàng - fintech. Những công nghệ này có khả năng sẽ có ảnh hưởng lớn nhất đến lĩnh vực ngân hàng trong tương lai gần.

Trí Tuệ Nhân Tạo

Trí tuệ nhân tạo (AI) đã tồn tại dưới nhiều hình thức trong một thời gian, và nhân viên giám sát của Hội đồng Dự trữ Liên bang đã liên tục theo dõi việc các ngân hàng sử dụng nó. Nhiều biến thể của AI, như máy học, đã được sử dụng trong nhiều năm và các ngân hàng thường triển khai những khả năng trưởng thành, đã được kiểm nghiệm theo thời gian này tại các công ty của họ. Ví dụ, một số công ty sử dụng công cụ máy học trong việc phát hiện và ngăn chặn gian lận.

Việc sử dụng AI đã tăng đáng kể trong vài năm qua tại các ngân hàng được giám sát, những ngân hàng đang triển khai cả sản phẩm nội bộ và sản phẩm từ nhà cung cấp. AI có thể cải thiện hiệu quả hoạt động, nâng cao khả năng quản lý rủi ro, tạo ra nội dung mới và cung cấp những hiểu biết phân tích mới. Gần đây, sức mạnh chuyển đổi của các công nghệ AI mới hơn như AI sinh sinh và AI tác nhân đã thúc đẩy sự khám phá trong toàn ngành. Nhiều tổ chức tài chính đã bắt đầu triển khai các ứng dụng AI sinh sinh để thử nghiệm chức năng hạn chế trong các lĩnh vực như tóm tắt tài liệu và hỗ trợ lập trình. Mặc dù việc áp dụng những công nghệ mới này thường giới hạn ở các ứng dụng có rủi ro thấp, chúng tôi dự kiến tỷ lệ áp dụng sẽ tăng lên khi các ứng dụng hữu ích mở rộng đến các lĩnh vực quan trọng hơn và các thách thức trong việc triển khai được giải quyết.

Mặc dù việc áp dụng AI hứa hẹn nhiều lợi ích, nhưng điều quan trọng là phải liên tục theo dõi các rủi ro. Các công cụ AI có thể tạo ra các thách thức về khả năng giải thích, hoạt động, mô hình và dữ liệu. Sự phức tạp và tính không minh bạch của các hệ thống này cũng có thể dấy lên các cân nhắc về thiên kiến và quyền riêng tư. Mặc dù các tổ chức được giám sát của chúng tôi thường có các biện pháp kiểm soát như các phương pháp phát triển hợp lý, các chế độ thử nghiệm hiệu quả và các hệ thống có con người tham gia để quản lý rủi ro AI, các tổ chức tài chính nên chủ động thực hiện các chính sách quản trị, quản lý rủi ro và giám sát khi việc sử dụng AI trở nên phổ biến hơn. Việc hiểu các tình huống sử dụng cụ thể và phương pháp là đặc biệt quan trọng.

Để tạo điều kiện cho việc triển khai các công cụ AI, nhân viên giám sát của Hội đồng và Ngân hàng Dự trữ đang làm việc để hiểu rõ hơn các công nghệ hiện có và đang phát triển. Ngoài việc tiếp tục theo dõi việc các ngân hàng sử dụng AI, chúng tôi cũng đang khám phá các tình huống sử dụng tiềm năng để cải thiện đánh giá và giám sát rủi ro ngân hàng của chúng tôi. Cụ thể, các công cụ AI có thể hữu ích trong việc cải thiện đào tạo và chuẩn bị cho các thanh tra và xử lý một lượng lớn dữ liệu từ truyền thông, cuộc gọi thu nhập và hồ sơ công khai như một phần của việc theo dõi liên tục của chúng tôi đối với các tổ chức tài chính. Nói như vậy, trong khi chúng tôi dự kiến những công cụ này sẽ phục vụ như một đầu vào hữu ích và cuối cùng quan trọng, phán đoán và quyết định sẽ vẫn thuộc về các chuyên gia về chủ đề.

Tài Sản Kỹ Thuật Số

Lĩnh vực thứ hai tôi muốn nhấn mạnh là tài sản kỹ thuật số. Chúng tôi đã thấy những tiến bộ trong lĩnh vực tài sản kỹ thuật số có thể mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng của họ. Ví dụ, stablecoin thanh toán và tiền gửi được token hóa có tiềm năng cho phép thanh toán nhanh hơn và rẻ hơn. Token hóa cũng có thể cung cấp tính linh hoạt trong việc thanh toán, nâng cao ghi chép và tự động hóa, và các lợi ích hiệu quả khác.

Hội đồng Dự trữ đã thực hiện một số bước để giúp các ngân hàng tham gia vào các công nghệ tài sản kỹ thuật số. Chúng tôi gần đây đã đảm bảo rằng việc đánh giá rủi ro tài sản kỹ thuật số sẽ là một phần trong quá trình giám sát bình thường và đã thu hồi một số thư giám sát liên quan đến crypto.3 Vào tháng 12 năm 2025, chúng tôi cũng đã thay thế một tuyên bố chính sách đã đặt ra các hạn chế không cần thiết đối với một số loại đổi mới bằng một tuyên bố được thiết kế để tạo điều kiện cho sự đổi mới có trách nhiệm bởi các ngân hàng được giám sát bởi Hội đồng.4 Cùng với các đồng nghiệp liên ngành của chúng tôi, chúng tôi cũng đã làm rõ các cân nhắc quản lý rủi ro liên quan đến việc giữ gìn tài sản crypto.5 Nhìn về phía trước, chúng tôi đang xem xét cách cung cấp thêm sự rõ ràng cho các ngân hàng tham gia vào các hoạt động tài sản kỹ thuật số. Chúng tôi gần đây đã làm rõ cách xử lý vốn của các chứng khoán được token hóa, ví dụ.6 Chúng tôi cũng đang phối hợp với các nhà quản lý ngân hàng khác khi chúng tôi phát triển các quy định để thực hiện Đạo luật GENIUS.

Quan Hệ Bên Thứ Ba

Thứ ba, tôi muốn thảo luận về cách tiếp cận của chúng tôi đối với quan hệ bên thứ ba. Các quan hệ đối tác ngân hàng - fintech có thể cung cấp một kênh cho các ngân hàng ở mọi quy mô tiếp cận công nghệ mới. Cụ thể, các quan hệ đối tác ngân hàng - fintech có thể thúc đẩy một sân chơi bình đẳng bằng cách cho phép các ngân hàng cộng đồng cạnh tranh với các ngân hàng lớn hơn có nhiều nguồn lực hơn để đầu tư vào công nghệ của riêng họ. Những quan hệ đối tác này cũng có thể giúp các ngân hàng nhanh chóng và hiệu quả về chi phí triển khai sản phẩm hoặc dịch vụ ra thị trường, cùng với việc cung cấp cho các ngân hàng quyền truy cập vào các thị trường mới hoặc mở rộng, các nguồn doanh thu và khách hàng. Các quan hệ đối tác ngân hàng - fintech khác nhau về các sản phẩm cung cấp, khiến chúng có khả năng phù hợp với nhiều trường hợp sử dụng khác nhau. Ví dụ, một số quan hệ đối tác cung cấp dịch vụ gửi tiền truyền thống trong khi những quan hệ khác tập trung vào thanh toán hoặc cho vay.

Những quan hệ đối tác này, tất nhiên, có thể tạo ra những rủi ro phức tạp đòi hỏi quản lý và giám sát rủi ro tương ứng. Do đó, điều quan trọng là các ngân hàng hiểu rõ rủi ro và nghĩa vụ pháp lý của họ, bao gồm cả việc tuân thủ quy định về người tiêu dùng, và chúng tôi cần giám sát chúng một cách thích hợp. Về phần chúng tôi, Hội đồng sẽ tiếp tục khám phá các lựa chọn bổ sung để đảm bảo các ngân hàng có sự rõ ràng về quy định và giám sát trong các mối quan hệ của họ với bên thứ ba.

Cuối cùng, để hoàn toàn thấy được những tác động tích cực của đổi mới đối với tăng trưởng kinh tế và thịnh vượng, các nhà đổi mới, các ngân hàng và các nhà quản lý cần phát triển một cuộc đối thoại xây dựng để xây dựng lòng tin và thiết lập một nền tảng làm việc vững chắc. Các hoạt động công khai của Hội đồng Dự trữ đóng một vai trò quan trọng trong việc hiểu các chức năng của các công nghệ mới cũng như các rủi ro mà chúng có thể gây ra cho các ngân hàng, công chúng và hệ thống tài chính rộng lớn hơn. Trong năm qua, Hội đồng đã tổ chức một số hội nghị công khai bao gồm các cuộc thảo luận về đổi mới và cách các ngân hàng dự định sử dụng công nghệ mới.7 Những sự kiện như thế này tạo điều kiện cho những tương tác hữu ích và cần thiết giữa các bên liên quan và giúp chúng tôi cải thiện công tác giám sát và quy định của mình.

Cảm ơn quý vị. Tôi mong chờ các câu hỏi của quý vị.

Phụ lục

Hình 1: Chuỗi hành động giám sát

Lưu ý: Hình ảnh hiển thị các hành động giám sát tiềm năng có thể được thực hiện để khắc phục các quan sát giám sát. Các hành động được sắp xếp từ trái sang phải theo mức độ nghiêm trọng. Mũi tên minh họa rằng các giám sát viên có quyền tự quyết định tăng cường các hành động khắc phục từ mức thấp đến mức cao hơn không theo thứ tự dựa trên xác suất hoặc mức độ nghiêm trọng. Một số hành động này, chẳng hạn như kích hoạt kế hoạch phục hồi, chỉ áp dụng cho các tổ chức ngân hàng lớn nhất và có tính hệ thống nhất.

Phiên bản dễ tiếp cận

1. Xem Hội đồng Thống đốc của Hệ thống Dự trữ Liên bang, Bộ phận Giám sát và Quy định, “Tuyên bố về Nguyên tắc Hoạt động Giám sát (PDF),” ngày 29 tháng 10 năm 2025. Quay lại văn bản

2. Xem “Tài liệu Hướng dẫn Giám sát của Ủy ban Điều phối Giám sát Các Tổ Chức Lớn (LISCC),” tháng 1 năm 2026. Quay lại văn bản

3. Xem Hội đồng Thống đốc của Hệ thống Dự trữ Liên bang, “Hội đồng Dự trữ Liên bang Công bố Rút lại Hướng dẫn cho Các Ngân hàng Liên quan đến Hoạt động Crypto-asset và Dollar Token và Các Thay đổi Liên quan đến Mong đợi của mình cho Các Hoạt động này,” thông cáo báo chí, ngày 24 tháng 4 năm 2025, và “Hội đồng Dự trữ Liên bang Công bố Sẽ Ngừng Chương trình Giám sát Các Hoạt động Mới và Trở lại Giám sát Các Hoạt động Mới của Ngân hàng Thông qua Quy trình Giám sát Bình thường,” thông cáo báo chí, ngày 15 tháng 8 năm 2025. Quay lại văn bản

4. Xem Hội đồng Thống đốc của Hệ thống Dự trữ Liên bang, “Hội đồng Dự trữ Liên bang Rút lại Tuyên bố Chính sách năm 2023 và Phát hành Tuyên bố Chính sách Mới Liên quan đến Việc Xử lý Một Số Ngân hàng được Giám sát bởi Hội đồng nhằm Tạo điều kiện cho Đổi mới có Trách nhiệm,” thông cáo báo chí, ngày 17 tháng 12 năm 2025. Quay lại văn bản

5. Xem Cơ quan Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang, Hội đồng Thống đốc của Hệ thống Dự trữ Liên bang, và Văn phòng Kiểm soát Tiền tệ, “Các Cơ quan Phát hành Tuyên bố Chung về Cân nhắc Quản lý Rủi ro cho Việc Giữ gìn Tài sản Crypto,” thông cáo báo chí, ngày 14 tháng 7 năm 2025. Quay lại văn bản

6. Xem Cơ quan Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang, Hội đồng Thống đốc của Hệ thống Dự trữ Liên bang, và Văn phòng Kiểm soát Tiền tệ, “Các Cơ quan Làm Rõ Cách Xử lý Vốn của Các Chứng khoán được Token hóa,” thông cáo báo chí, ngày 5 tháng 3 năm 2026. Quay lại văn bản

7. Xem, chẳng hạn, các hội nghị của Hội đồng Dự trữ Liên bang: Khai phóng Một Tương lai Tài chính Bao trùm (ngày 15 tháng 7 năm 2025); Đánh giá Tích hợp Khung Vốn cho Các Ngân hàng Lớn (ngày 22 tháng 7 năm 2025); Hội nghị Ngân hàng Cộng đồng (ngày 9 tháng 10 năm 2025); và Hội nghị Đổi mới Thanh toán (ngày 21 tháng 10 năm 2025). Quay lại văn bản