Xem xét lại quy mô và sự tin cậy trong Fintech: Tại sao phục vụ các doanh nghiệp nhỏ vẫn đòi hỏi sự nghiêm ngặt - Phỏng vấn với Anchit Singh

Anchit Singh là Giám đốc Kinh doanh (Chief Business Officer) tại Fundbox.

Khám phá tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các nhà điều hành tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và hơn thế nữa

Sự Phức tạp Tinh Vi của Việc Xây Dựng Fintech cho Người Được Phục Vụ Thiếu

Trong hơn một thập kỷ, “trao quyền cho doanh nghiệp nhỏ” đã là khẩu hiệu kêu gọi trong fintech. Đó là một sứ mệnh rõ ràng, dễ ủng hộ, và thường khó thực hiện hơn. Lĩnh vực này đầy rẫy những giải pháp đầy tham vọng, nhưng các doanh nghiệp mà chúng phục vụ vẫn rất phức tạp, phân mảnh và mong manh về mặt tài chính. Xây dựng cho họ có nghĩa là đi sâu vào từng chi tiết tinh tế. Đó là chuyện về niềm tin, thời điểm, và sự hiểu thấu đáo thầm lặng về cách rủi ro thực sự vận hành.

Bây giờ khi tài chính nhúng (embedded finance) đang dần tạo đà, trọng tâm đang quay trở lại một câu hỏi cốt lõi: làm thế nào để bạn xây dựng các công cụ tài chính vừa có khả năng mở rộng (scalable) vừa có trách nhiệm, đặc biệt khi nhắm đến các công ty không có CFO hoặc bộ phận tài chính? Trọng tâm của thách thức đó nằm ở tín dụng — không phải như một sản phẩm, mà như một kỷ luật.

Đó là lý do cuộc trò chuyện này trở nên kịp thời.

Nhiều fintechs đã dành vài năm qua chạy đua hướng tới kênh phân phối: API nhanh hơn, tích hợp tốt hơn, trải nghiệm người dùng (UX) liền mạch hơn. Đây là những thành tựu thực sự. Nhưng họ cũng đã tạo ra những “mức độ rủi ro” mới — bởi vì khi dòng vốn ngày càng vô hình và được nhúng vào, nó càng phải được quản trị kỷ luật. Tương lai không chỉ là đẩy tiền nhanh hơn. Đó là làm cho tín dụng hoạt động hiệu quả ở rìa (margins) mà không làm tăng rủi ro ở lõi.

Chỉ ít người hiểu được sự cân bằng đó tốt hơn Anchit Singh, Giám đốc Kinh doanh tại Fundbox. Nền tảng của Singh gắn liền với tín dụng và rủi ro, nhưng vai trò hiện tại của anh bao quát tăng trưởng, quan hệ đối tác và chiến lược sản phẩm — biến anh thành một cầu nối hiếm có giữa sự chặt chẽ nền tảng và việc triển khai ra thị trường (go-to-market).

Cuộc phỏng vấn của chúng tôi với Anchit khám phá thực sự cần gì để phục vụ phân khúc SMB ở quy mô lớn: vì sao niềm tin và tính dễ sử dụng vẫn phải được tạo dựng, vì sao product-market fit thay đổi theo thời gian, và vì sao giữ chân quan trọng không kém gì thu hút trong tài chính nhúng. Singh cũng chia sẻ cách quan hệ đối tác có thể thúc đẩy việc áp dụng mà không làm loãng trách nhiệm, và vì sao năng lực am hiểu đa chức năng là điều thiết yếu đối với bất kỳ ai nghiêm túc theo đuổi sự nghiệp fintech.

Như mọi khi, cuộc phỏng vấn này không phải về tiêu đề. Đó là về việc học hỏi từ những người thực sự đang làm ra công việc đó.

Chúc bạn có một buổi phỏng vấn thú vị!

1) Điều gì đã truyền cảm hứng cho bạn tập trung vào việc phát triển các giải pháp tài chính cho doanh nghiệp nhỏ?

Hành trình của tôi đi vào fintech và đặc biệt là phục vụ các doanh nghiệp nhỏ được định hình bởi sự thấu hiểu sâu sắc đối với những thách thức mà các doanh nghiệp này gặp phải khi tiếp cận vốn. Doanh nghiệp nhỏ là xương sống của nền kinh tế, nhưng thường lại bị bỏ ngỏ bởi các tổ chức tài chính truyền thống. Hiện tại, tôi đang tập trung vào khoảng trống đó bằng cách xây dựng các công cụ tài chính trực quan dựa trên dữ liệu, đáp ứng đúng nơi mà chủ doanh nghiệp đang đứng. Điều đã truyền cảm hứng cho tôi khi đó và vẫn tiếp tục thúc đẩy tôi đến hôm nay là tác động hữu hình mà chúng tôi có thể tạo ra bằng cách cải thiện dòng tiền và thúc đẩy tăng trưởng cho hàng triệu nhà khởi nghiệp.

2) Kinh nghiệm của bạn trong tín dụng và quản lý rủi ro đã định hình cách tiếp cận của bạn trong việc xây dựng các sản phẩm fintech đáng tin cậy như thế nào?

Tín dụng và quản lý rủi ro là nền tảng của fintech. Công việc ban đầu ở vai trò hiện tại của tôi là trực tiếp, xây dựng và mở rộng các mô hình tín dụng của chúng tôi, hợp tác với khoa học dữ liệu để liên tục tinh chỉnh quy trình thẩm định (underwriting), và đảm bảo rằng chúng tôi có thể cho vay một cách có trách nhiệm trong khi vẫn giữ trải nghiệm người dùng liền mạch. Kinh nghiệm đó dạy tôi tầm quan trọng của việc cân bằng giữa đổi mới và kỷ luật. Trong fintech, không đủ để xây dựng nhanh — bạn phải xây dựng dựa trên niềm tin. Mọi quyết định sản phẩm đều phải phản ánh sự hiểu sâu sắc về rủi ro, đặc biệt khi bạn nhúng vốn vào các quy trình vận hành của doanh nghiệp.

3) Theo bạn, những thách thức lớn nhất khi mở rộng các giải pháp fintech là gì, đặc biệt khi nhắm đến doanh nghiệp nhỏ và vừa?

Một trong những thách thức lớn nhất là đáp ứng các SMB theo cách phù hợp với họ, cả về công nghệ lẫn niềm tin. Khác với các doanh nghiệp lớn, SMB vô cùng đa dạng về ngành nghề, quy mô, mức độ áp dụng số (digital adoption) và hành vi tài chính. Điều đó khiến việc mở rộng quy mô trở thành một nỗ lực rất tinh tế. Bạn cần hạ tầng linh hoạt, nhắm mục tiêu chính xác, và thường là các quan hệ đối tác với những nền tảng mà SMB đã và đang sử dụng. Ngoài ra, fintechs phải điều hướng các quy định đang thay đổi, quản lý vốn hiệu quả, và duy trì trọng tâm vững chắc vào kinh tế đơn vị (unit economics) để có thể mở rộng bền vững.

4) Bạn có thể chia sẻ một số bài học quan trọng mà bạn đã rút ra khi phát triển sản phẩm mới và xây dựng chiến lược tăng trưởng trong fintech không?

Một bài học cốt lõi là product-market fit không bao giờ đứng yên; nó phát triển khi khách hàng của bạn tăng trưởng và khi công nghệ của bạn trưởng thành. Chúng tôi đã học cách lặp lại nhanh chóng, được dẫn dắt bởi dữ liệu nhưng luôn đặt trên nền tảng sự thấu cảm với khách hàng. Một bài học quan trọng khác là sức mạnh của sự đồng bộ đa chức năng: các chiến lược tăng trưởng thành công khi sản phẩm, tín dụng, marketing và quan hệ đối tác phối hợp đồng nhịp. Cuối cùng, tăng trưởng không chỉ là thu hút (acquisition). Giữ chân, mở rộng (expansion) và giá trị vòng đời (lifetime value) cũng quan trọng không kém, đặc biệt trong một lĩnh vực như tài chính nhúng, nơi các mối quan hệ với khách hàng sẽ ngày càng sâu hơn theo thời gian.

5) Quan hệ đối tác và marketing đóng vai trò gì trong thành công của một doanh nghiệp fintech?

Chúng hoàn toàn là yếu tố then chốt. Khi tôi tiếp tục ưu tiên những mối quan hệ cộng sinh này trong công việc, tôi nhận thấy rằng thông qua quan hệ đối tác, fintechs có thể nhúng các giải pháp vào những nền tảng mà người dùng đã dựa vào. Điều này không chỉ tăng tốc phân phối mà còn cải thiện trải nghiệm người dùng. Mặt khác, marketing giúp xây dựng niềm tin và giáo dục khách hàng. Đặc biệt trong fintech, nơi sản phẩm có thể phức tạp và các quyết định tài chính có mức độ “cá cược” cao, việc truyền thông rõ ràng và đáng tin là chìa khóa.

6) Bạn nhìn nhận tương lai của các giải pháp cho vay và thanh toán nhúng sẽ phát triển như thế nào, đặc biệt đối với doanh nghiệp nhỏ?

Chúng ta vẫn đang ở giai đoạn đầu của tài chính nhúng. Tôi tin rằng tương lai nằm ở việc làm cho vốn trở nên “vô hình” nhưng vẫn sẵn có và tích hợp nó một cách liền mạch vào các quy trình đến mức chủ doanh nghiệp thậm chí không nghĩ đó là việc đi vay. Những tiến bộ trong hạ tầng dữ liệu và API sẽ cho phép tạo ra các sản phẩm tài chính được cá nhân hóa hơn và theo thời gian thực. Đối với SMB, điều này có nghĩa là đưa ra quyết định nhanh hơn, điều khoản linh hoạt hơn, và mức độ phù hợp tốt hơn với các hoạt động hằng ngày của họ. Những người chiến thắng trong lĩnh vực này sẽ là những ai kết hợp tín dụng thông minh với trải nghiệm người dùng xuất sắc.

7) Bạn sẽ khuyên gì cho những người làm chuyên môn đầy triển vọng muốn xây dựng sự nghiệp trong fintech, đặc biệt ở các mảng như quản lý tín dụng và phát triển sản phẩm?

Hãy đến gần bài toán. Dù đó là tín dụng, sản phẩm, hay phân tích (analytics) và việc hiểu các điểm đau (pain points) của khách hàng là tất cả. Thứ hai, đừng ngại làm việc xuyên qua nhiều chức năng. Lộ trình sự nghiệp của chính tôi — từ một nhà phân tích đến Giám đốc Kinh doanh — được hình thành bởi sự sẵn sàng bước vào những mảng khác nhau và kết nối các mảnh ghép giữa chúng. Fintech vốn dĩ mang tính liên ngành, và những người có thể vận hành ở giao điểm của dữ liệu, công nghệ và kinh doanh sẽ phát triển tốt. Cuối cùng, hãy khiêm tốn và luôn tò mò. Lĩnh vực này tiến triển nhanh, và luôn có thêm điều để học.