Cách các Ngân hàng Kỹ thuật số đang vượt qua Ngân hàng Truyền thống ở Châu Phi

Bernard Ghartey là Nhà đầu tư Chính tại Norrsken22, một công ty vốn đầu tư mạo hiểm cung cấp vốn tăng trưởng địa phương cho các gã khổng lồ công nghệ tương lai trên khắp lục địa Châu Phi

Khám phá tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các giám đốc điều hành tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều hơn nữa

Ngành ngân hàng ở Châu Phi đã trải qua những thay đổi lớn trong những thập kỷ gần đây, với sự ổn định, quy định và toàn cầu hóa gia tăng đã mang lại những thay đổi lớn. Tuy nhiên, việc thực hiện thanh toán vẫn chậm và tốn kém. Do sự cản trở này, Châu Phi vẫn tương đối cách biệt với nền kinh tế toàn cầu, hoặc là một lực lượng lao động hoặc đối tác thương mại. Kết quả là, nhiều giao dịch hàng ngày trên lục địa vẫn diễn ra ngoài cơ sở hạ tầng ngân hàng toàn cầu truyền thống.

Việc tạo điều kiện cho thanh toán là chìa khóa để giúp người dân Châu Phi tham gia vào nền kinh tế toàn cầu, đặc biệt là trong một thế giới kỹ thuật số nơi kỳ vọng là thương mại diễn ra nhanh chóng và rẻ tiền. Lục địa này cần một giải pháp thanh toán thế kỷ 21, nhưng thay vì tìm cách cải thiện ngân hàng truyền thống, mọi người đang đổ xô đến các ngân hàng kỹ thuật số và thu được lợi ích từ việc bỏ qua tài chính thể chế. Đây là lý do tại sao:

Để bỏ qua USD và giữ giao dịch trong lục địa

Trên khắp Châu Phi ngày nay, USD vẫn là đồng tiền bên thứ ba cần thiết để thực hiện thanh toán. Các giao dịch phải được chuyển đổi thành USD trước, điều này dẫn đến nhu cầu lớn về đô la cho việc nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ, dẫn đến sự mất giá của các đồng tiền địa phương.

Kết quả là, Châu Phi vẫn trao đổi với phần còn lại của thế giới nhiều hơn là tự mình. Bởi vì thương mại diễn ra khi các khoản thanh toán có thể được thực hiện dễ dàng, thương mại địa phương không phát triển nhanh chóng như mong đợi, và một trong những thách thức lớn nhất vẫn chưa được giải quyết là việc tạo điều kiện thanh toán qua các đồng tiền địa phương. Ví dụ, Lagos chỉ cách Accra một giờ bay, nhưng giao dịch ngân hàng giữa hai trung tâm này vẫn mất vài ngày.

Các nền tảng thanh toán kỹ thuật số cung cấp cách để bỏ qua USD và thực hiện các giao dịch trực tiếp giữa các đồng tiền Châu Phi. Điều này giảm bớt nhu cầu về USD, điều này đặc biệt quan trọng và ngày càng tăng đối với các quốc gia có thâm hụt thương mại. Do đó, đã có nhiều cuộc thảo luận về việc giúp Châu Phi giao thương với chính mình bằng cách thiết lập khu vực tự do thương mại lục địa Châu Phi - giống như EU - tạo ra một khu vực thương mại tự do cho việc di chuyển hàng hóa và dịch vụ. Thanh toán kỹ thuật số mở khóa các giao dịch nội bộ Châu Phi theo cách mà các ngân hàng truyền thống đã gặp khó khăn trong việc tạo điều kiện.

Ngân hàng di động mở khóa kiểm soát tài chính

Hiện tại, tỷ lệ thâm nhập điện thoại di động ở Châu Phi đang vượt qua phương Tây - với Ngân hàng Thế giới và Ngân hàng Phát triển Châu Phi báo cáo có 650 triệu người dùng di động trên lục địa, nhiều hơn ở Châu Âu hoặc Mỹ. Một phần được hỗ trợ bởi một thế hệ trẻ đầy hiểu biết về công nghệ, ngân hàng di động đã trở thành cách dễ nhất để người dân Châu Phi kiểm soát tài chính của họ.

Điều này là nhờ vào sự đơn giản trong việc truy cập. Bất kỳ ai cũng có thể đến một cửa hàng địa phương, nơi họ dễ dàng được giới thiệu chỉ với một số điện thoại và CMND, và điện thoại của họ trở thành ngân hàng. Kết quả là, việc áp dụng tiền di động đã rất lớn.

Ví dụ, ở Ghana và nhiều khu vực Tây Phi, tỷ lệ sử dụng có thể gấp đôi so với tài khoản ngân hàng truyền thống. Điều gì sẽ mở khóa điều này thêm nữa, đó là khi các mạng di động hoạt động xuyên quốc gia. Cá nhân có thể thanh toán hóa đơn của họ, và các công ty có thể mua hàng hóa và dịch vụ để vận hành doanh nghiệp của họ.

Ngân hàng di động cũng mở khóa thanh toán quốc tế. Nhân viên toàn cầu có thể nhận lương từ bất kỳ đâu trên thế giới trực tiếp vào tài khoản di động của họ, đại diện không chỉ cho lương mà còn cho sự tham gia vào hệ sinh thái thanh toán toàn cầu. Điều này giúp ích cho không chỉ nhân viên của các công ty, mà còn cho cả những người làm tự do hoặc những người sáng tạo nội dung hiện có thể nhận tiền từ khách hàng toàn cầu.

Giảm thiểu sự cản trở xung quanh thanh toán kiều hối

Ngân hàng kỹ thuật số cũng đặt tiền kiều hối vào tay người dùng của nó. Người dân Châu Phi ở nước ngoài có thể gửi tiền về nhà trực tiếp, tiết kiệm được chi phí do các khoản phí do các ngân hàng truyền thống áp đặt. Điều này tạo ra sự khác biệt lớn trong cuộc sống hàng ngày, giúp các gia đình chi trả cho giáo dục và các chi phí hàng ngày. Người chuyển tiền lớn nhất trong các giao dịch ngoại hối nằm trong các nhóm Whatsapp - nơi người dùng có thể không biết nhau nhưng vẫn là một kênh tốt hơn so với ngân hàng truyền thống.

Thách thức về quy định

Những gì các ngân hàng đã làm tốt hơn trong quá khứ là quản lý quy định. Quy định thường hỗ trợ các ngân hàng, và trong khi các fintech là một điều hoàn toàn mới, quy định có thể gặp khó khăn trong việc theo kịp các công nghệ mới. Nhưng với sự gia tăng của các ngân hàng kỹ thuật số, có một cơ hội lớn để thích ứng và làm cho thanh toán an toàn và bảo mật hơn bao giờ hết.

Hiện tại không có hệ thống toàn cầu tích hợp cho kiểm tra danh tính, và đặc biệt ở Châu Phi, nó rất phân mảnh, phụ thuộc nhiều vào tài liệu vật lý. Với sự tích hợp của AI trong việc kiểm tra KYC, các ngân hàng kỹ thuật số có thể xác định tài liệu gian lận một cách chính xác và nhanh chóng, loại bỏ người trung gian để tiết kiệm chi phí. Các API này rẻ hơn và hiệu quả hơn bất kỳ ngân hàng truyền thống nào có thể cung cấp, chứng minh thêm rằng các ngân hàng kỹ thuật số đang bỏ xa các tổ tiên của chúng.

Cơ hội kinh doanh

Sự phát triển của ngân hàng trực tuyến đang tạo ra môi trường màu mỡ cho các doanh nghiệp trên lục địa. Các ngân hàng kỹ thuật số quốc tế như Revolut và Monzo vẫn chưa vào Châu Phi, do đó các giải pháp Châu Phi có cơ hội nắm bắt thị trường.

Vẫn còn một thị trường chưa được khai thác lớn, và chúng tôi rất hứng thú với các công nghệ mới nổi giúp cho các giao dịch này trở nên liền mạch, minh bạch và an toàn.