Tương lai của dịch vụ Mua ngay, Trả sau (BNPL)

Khám phá tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các giám đốc tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều hơn nữa

Mua ngay, trả sau (BNPL) cho phép người tiêu dùng chia nhỏ các khoản mua sắm thành nhiều phần nhỏ hơn, không lãi suất. Khi trải nghiệm người dùng kỹ thuật số phát triển, phương thức tài chính ngắn hạn này đã từ một hình thức tín dụng ngách trở thành một phần thiết yếu của thương mại điện tử. Điều gì đang chờ đợi BNPL tiếp theo?

Tình Trạng Hiện Tại và Xu Hướng Của Dịch Vụ BNPL

BNPL đang phát triển theo cấp số nhân vì nó đơn giản và hiệu quả. Quy trình đăng ký yêu cầu thông tin tương đối ít và các khoản thanh toán hoãn lại thường không có lãi suất. Các nhà cho vay đã quảng bá phương thức tài chính này như một sự thay thế an toàn hơn so với nợ thẻ tín dụng thông thường. Ngay cả những cá nhân có lịch sử tín dụng hạn chế hoặc dưới chuẩn cũng có thể tham gia.

Việc cho phép mọi người đặt hàng ngay bây giờ và thanh toán sau vài ngày tận dụng sự thỏa mãn ngay lập tức, khuyến khích việc mua sắm. Statista dự đoán chi tiêu toàn cầu cho BNPL sẽ tăng gần 450 tỷ USD từ năm 2021 đến năm 2026. Khi ngày càng nhiều nhà bán lẻ trực tuyến cung cấp tùy chọn này, nhiều người tiêu dùng sẽ coi đây là một phương thức thanh toán hợp pháp.

Sự phổ biến của phương thức tài chính ngắn hạn này là một phần của sự tương tác rộng lớn hơn với sự tiện lợi của mua sắm kỹ thuật số. Chi tiêu trực tuyến đã liên tục tăng khi các nhà bán lẻ mở rộng các sản phẩm của họ và tối ưu hóa quy trình mua hàng. Người tiêu dùng ngày càng tìm kiếm các tùy chọn thanh toán dễ dàng và rẻ hơn.

Các Xu Hướng Mới Nổi Ảnh Hưởng Đến Tương Lai Của BNPL

Các quan hệ đối tác chiến lược đóng một vai trò quan trọng trong việc nâng cao nhận thức của người tiêu dùng và thúc đẩy sự chấp nhận. Các nhà cho vay BNPL biết điều này, vì vậy họ đã kết nối với hàng nghìn thương hiệu nổi tiếng và mở rộng các sản phẩm của mình.

Vào tháng 3 năm 2025, Klarna — một công ty công nghệ tài chính cung cấp dịch vụ BNPL — đã hợp tác với DoorDash để cung cấp cho người tiêu dùng nhiều cách thanh toán hơn cho bữa ăn, hàng tạp hóa và sản phẩm bán lẻ. Người dùng của nền tảng giao hàng có ba tùy chọn thanh toán mới khi tài trợ cho đơn hàng của họ thông qua Klarna.

Tùy chọn “Trả trong 4” chia tổng số thành bốn phần bằng nhau, không lãi suất. “Trả sau” cho phép người tiêu dùng hoãn thanh toán đến một ngày khác, chẳng hạn như khi họ nhận được lương. Với “Trả toàn bộ”, họ thanh toán ngay lập tức toàn bộ số tiền bằng cách sử dụng nền tảng thanh toán của Klarna.

Một phát ngôn viên của Klarna cho biết công ty fintech chỉ mở rộng tín dụng cho những cá nhân có khả năng trả nợ, điều này được xác định bằng cách thực hiện một quyết định thẩm định mới cho mỗi giao dịch. Mỗi lần họ muốn sử dụng Klarna để thanh toán, tình hình tài chính của họ sẽ được xác minh.

Sự hợp tác này có khả năng mang lại lợi nhuận cao. 42 triệu người đăng ký của DoorDash đã chi tiêu tổng cộng 21,2 tỷ USD cho các đơn hàng chỉ trong quý 4 năm 2024, giúp ứng dụng này kết thúc năm với lợi nhuận 117 triệu USD. Các quan hệ đối tác tương tự sẽ có khả năng xuất hiện khi các thương hiệu khác nhận ra giá trị của BNPL.

Công Nghệ Được Tích Hợp Vào Các Nền Tảng BNPL

Các quan hệ đối tác chiến lược không phải là điều duy nhất định hình tương lai của dịch vụ BNPL. Ngày càng nhiều nhà cho vay áp dụng trí tuệ nhân tạo, giao diện lập trình ứng dụng mở, blockchain và công nghệ điện toán đám mây để cải thiện và đa dạng hóa các tính năng của họ. Việc tích hợp thường nhằm mục đích tối ưu hóa đánh giá tín dụng, giảm gian lận hoặc cải thiện trải nghiệm người dùng.

Chẳng hạn, Klarna đã sử dụng AI để cung cấp hỗ trợ khách hàng 24/7. OpenAI ước tính việc áp dụng plugin ChatGPT của họ có thể mang lại lợi nhuận tăng thêm 40 triệu USD. Lý do của họ là các chatbot đảm nhiệm khoảng hai phần ba tương tác dịch vụ khách hàng của ứng dụng, giải quyết các vấn đề trong một phần nhỏ thời gian. Họ đã thực sự đảm nhiệm công việc của 700 nhân viên toàn thời gian.

Nếu BNPL trở thành một phần thiết yếu trong thương mại điện tử, các công ty fintech phải sử dụng công nghệ để đa dạng hóa các tính năng và sản phẩm của họ. Thanh toán không tiếp xúc, thẻ ảo một lần và các chương trình khách hàng trung thành dựa trên ứng dụng sẽ là nền tảng cho các nền tảng thanh toán liên kết.

Đổi Mới Công Nghệ Đối Mặt Với Rào Cản Quy Định

Các chuyên gia trong ngành dự đoán các nhà quản lý tại Hoa Kỳ và Liên minh Châu Âu sẽ ban hành các quy định ngày càng nghiêm ngặt về việc thu thập dữ liệu, quyền riêng tư của người tiêu dùng và tính minh bạch. Ở nhiều quốc gia, thị trường BNPL vẫn không được quản lý trong nhiều năm. Fintech không phải là điều xa lạ với vùng xám pháp lý này — ngân hàng mở và tài chính phi tập trung cũng ở trong tình trạng tương tự.

Vào năm 2024, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Hoa Kỳ xác nhận rằng các nhà cho vay BNPL là các nhà cung cấp thẻ tín dụng, mang lại cho người tiêu dùng các quyền lợi pháp lý chính tương tự như áp dụng cho các chủ thẻ thông thường. Họ giờ có thể tranh chấp các khoản phí và nhận hoàn tiền trên các sản phẩm đã trả lại. Ngoài ra, họ phải nhận được các báo cáo thanh toán định kỳ.

Quyết định của CFPB được đưa ra ngay sau khi phát hiện thực tế săn mồi của một số kế hoạch BNPL. Họ phát hiện rằng các nhà cho vay BNPL đã chấp thuận 78% khoản vay trong số những người nộp đơn có điểm tín dụng dưới chuẩn hoặc sâu dưới chuẩn. Hơn nữa, 33% đã vay nhiều khoản vay cùng một lúc. Dựa trên những phát hiện này, các quy định bổ sung có khả năng sẽ được ban hành.

Điều Hướng Thách Thức và Cơ Hội Của BNPL

Khi ngày càng nhiều nền tảng áp dụng dịch vụ BNPL, nhiều công ty fintech sẽ nhận ra tiềm năng giá trị của việc phát triển dịch vụ riêng của họ. Mặc dù cạnh tranh là điều tích cực ở hầu hết các thị trường, nhưng phương thức tài chính ngắn hạn này vẫn phần lớn chưa được quản lý, điều này tạo ra một vấn đề.

Thị trường này vẫn còn ở giai đoạn đầu. Nếu một doanh nghiệp săn mồi làm giảm giá để khai thác khách hàng, điều đó có thể làm hỏng khái niệm này đối với vô số người tiêu dùng. Hơn nữa, mặc dù sự giám sát quy định gia tăng là điều đáng hoan nghênh trong các trường hợp như vậy, việc quy định quá mức có thể làm giảm tính dễ dàng và tiện lợi của BNPL.

Bất chấp những rào cản này, tùy chọn thanh toán thay thế này đang thu hút được sự chú ý vì thế hệ trẻ có xu hướng không thích thẻ tín dụng nhưng lại gặp khó khăn về tài chính. Chỉ hơn một nửa số người từ 18 đến 29 tuổi sở hữu ít nhất một thẻ tín dụng, điều này tương đối thấp so với 73% của những người từ 30 đến 49 tuổi, 78% của những người từ 60 đến 64 tuổi và 89% của những người từ 65 tuổi trở lên.

Ngoài việc không thích nợ nần, chi tiêu của thế hệ Z tương đối bảo thủ. Các thành viên của họ thường sử dụng thẻ ghi nợ. Sự thay thế với cam kết thấp cho việc có thể thanh toán cho một sản phẩm sau vài ngày hoặc thậm chí vài tuần là điểm giữa lý tưởng.

Tuy nhiên, tính nhất quán là một khía cạnh quan trọng của trải nghiệm người dùng. Người tiêu dùng muốn có thể sử dụng cùng một phương thức thanh toán tiện lợi tại nhiều điểm tiếp xúc khác nhau. Như sự hợp tác giữa Klarna và DoorDash đã chỉ ra, tiềm năng mở rộng sang các thị trường mới là rất lớn.

Tương Lai Của Dịch Vụ BNPL Trông Như Thế Nào?

Mặc dù không ai có thể dự đoán tương lai, nhưng các xu hướng thì tương đối rõ ràng. Bất chấp các rào cản quy định, BNPL đang trên đường trở thành phổ biến như thanh toán không tiếp xúc và thẻ tín dụng ảo. Sự phổ biến của nó có thể biến đổi cách tiếp cận của người tiêu dùng đối với mua sắm trực tuyến.