Vượt ra ngoài tốc độ: Cách các công nghệ thanh toán tự động nâng cao tuân thủ trong giao dịch xuyên biên giới

Cách thức thanh toán xuyên biên giới đang thay đổi mạnh mẽ động lực toàn cầu của các khoản thanh toán quốc tế. Kỳ vọng của khách hàng, áp lực quy định và sự tăng trưởng mạnh mẽ trong tài chính doanh nghiệp toàn cầu là một số lý do đứng sau sự chuyển đổi này. Các doanh nghiệp hiện đang nhận được các khoản thanh toán nhanh chóng, minh bạch và tuân thủ các hệ thống quy định mà không tạo ra bất kỳ nút thắt nào.

Tự động hóa - một đặc điểm của công nghệ blockchain được sử dụng trong thanh toán xuyên biên giới, tăng cường hiệu quả thanh toán và củng cố ba trụ cột chính: tuân thủ, minh bạch và khả năng kiểm toán. UniPayment tích hợp giải pháp thanh toán tự động để xây dựng các khoản thanh toán an toàn và tuân thủ vào các ngăn xếp thanh toán hiện đại.

Vấn đề tuân thủ trong thanh toán xuyên biên giới, thoáng nhìn

Chuyển tiền tài chính xuyên biên giới phải trải qua một loạt các thách thức cấu trúc, chẳng hạn như các tiêu chuẩn nhắn tin phân khúc, dữ liệu chuyển tiền không nhất quán, đối chiếu thủ công, thời gian thanh toán chậm và các quy tắc quy định địa phương khác nhau. Những vấn đề này thường tạo ra những ma sát sau:

(1) Dữ liệu yếu cho kiểm tra lệnh trừng phạt và KYC
(2) Can thiệp của con người cao cho các cuộc điều tra và báo cáo hoạt động đáng ngờ
(3) Các lỗ hổng kiểm toán có thể bị xử phạt bởi các nhà quản lý. Các sáng kiến toàn cầu, chẳng hạn như Lộ trình G20, nhằm mục tiêu làm cho các khoản thanh toán xuyên biên giới rẻ hơn, nhanh hơn và minh bạch hơn, nhưng vẫn gặp một số lỗ hổng trong việc thực hiện điều này. Các doanh nghiệp cần một giải pháp tốt hơn.

Chúng tôi có nghĩa gì khi nói về công nghệ thanh toán tự động

Công nghệ thanh toán tự động bao gồm một bộ các khả năng có thể được triển khai đơn lẻ hoặc cùng nhau, bao gồm:

*   AST sử dụng các tiêu chuẩn như ISO 20022 để gửi các khoản thanh toán rõ ràng, nhất quán với thông tin người thanh toán. Thường mang theo chi tiết chuyển tiền phong phú, đảm bảo việc sàng lọc chính xác các giao dịch, xác minh người nhận và đối chiếu hóa đơn tự động, do đó giảm thiểu sự can thiệp của con người. Khi ngành công nghiệp chuyển sang ISO 20022, các doanh nghiệp có được dữ liệu chất lượng cao hơn hỗ trợ trực tiếp cho các quyết định tuân thủ tự động.
*   Các trung tâm thanh toán và lớp điều phối tự động hóa mọi thứ từ định tuyến, chuẩn hóa và đối chiếu các khoản thanh toán xuyên biên giới. Số lượng ngoại lệ ít hơn có nghĩa là các giao dịch ít mơ hồ hơn, và việc kích hoạt các kiểm tra tuân thủ theo yêu cầu cải thiện hiệu quả hoạt động tổng thể.
*   Thanh toán theo thời gian thực và kết nối ngân hàng dựa trên API thúc đẩy quá trình thanh toán, giảm thiểu sự cố, rủi ro và các lỗi khác. Giám sát giao dịch tự động và phát hiện bất thường được tăng cường bởi AI ghi lại nhanh chóng các giao dịch đáng ngờ trong thời gian thực và ngăn chặn gian lận. Vì hệ thống có thể sàng lọc thông tin của cả hai bên trong thời gian thực so với danh sách lệnh trừng phạt toàn cầu, cơ sở dữ liệu về những người có liên quan chính trị (PEP) và các danh sách đen cụ thể theo khu vực tài phán, điều này loại bỏ tất cả các độ trễ. Do đó, giảm thiểu đáng kể rủi ro xử lý các khoản thanh toán bất hợp pháp hoặc có rủi ro cao.
*   Các động cơ tuân thủ tích hợp sử dụng một số yếu tố, chẳng hạn như định dạng và quy tắc, học máy và danh sách lệnh trừng phạt để xử lý KYC, sàng lọc AML, giám sát giao dịch và báo cáo quy định, đảm bảo kiểm tra KYC/AML chính xác với thông tin rõ ràng, đầy đủ với các nhà quản lý trên toàn thế giới. Các định dạng dữ liệu phong phú hơn giảm thiểu tỷ lệ dương tính giả lên đến **30%**, tiết kiệm thời gian dành cho việc kiểm tra lỗi.
*   Hồ sơ kiểm toán an toàn có thể được xác minh bằng mã hóa, và trong một số trường hợp, được lưu trữ trên các hệ thống giống như blockchain để ngăn chặn việc giả mạo.
*   **Các dấu vết kiểm toán không thể bị giả mạo, có dấu thời gian** được ghi lại bởi các hệ thống tự động đáp ứng các yêu cầu quy định bằng cách phản hồi nhanh chóng và chính xác các cuộc kiểm tra và yêu cầu của nhà quản lý.

Việc nhúng kiểm tra tuân thủ vào quy trình thanh toán cho phép ra quyết định theo thời gian thực mà không làm suy yếu các kiểm soát quy định. Các lộ trình trong ngành dự đoán rằng hầu hết các khoản thanh toán xuyên biên giới cho bán lẻ sẽ có sẵn trong vòng một giờ, làm cho việc tích hợp tuân thủ trở nên thiết yếu.
UniPayment, như một ví dụ, có những tính năng quan trọng cho tuân thủ.
UniPayment định vị mình như một cổng thanh toán tất cả trong một cho các thương nhân và nhà môi giới toàn cầu, cung cấp các đường dây thẻ và tiền điện tử, chuyển đổi FX theo thời gian thực, tài khoản doanh nghiệp đã đặt tên và các khoản thanh toán nhanh hơn. Nền tảng này cung cấp các bước tích hợp AML/KYC và cấp phép toàn cầu, giảm thiểu rủi ro quy định cho các khách hàng hoạt động qua các khu vực tài phán. Việc tích hợp của UniPayment vào các nền tảng giao dịch rộng lớn hơn cho thấy cách thức thanh toán tuân thủ có thể được cung cấp cho các người dùng cuối có khối lượng lớn. Những khả năng này minh họa cách mà một nhà cung cấp có thể giảm bớt gánh nặng tuân thủ trong khi tăng tốc độ dòng chảy xuyên biên giới.

Ví dụ thực tiễn và kết quả

Ví dụ 1: nâng cao đối chiếu trong một nhà xuất khẩu B2B

Một nhà xuất khẩu vừa và nhỏ chuyển từ định dạng MT sang tin nhắn ISO 20022 cộng với một trung tâm thanh toán, cho phép tự động đối chiếu các ID chuyển tiền với hóa đơn. Kết quả, trong vòng sáu tháng, là giảm 70% công sức đối chiếu thủ công, ít khoản thanh toán bị áp dụng sai và giảm đáng kể thời gian dành cho các cuộc điều tra tuân thủ sau thanh toán. Dữ liệu có cấu trúc cũng giảm thiểu các mục chuyển tiền mơ hồ trước đây đã buộc phải thực hiện các kiểm tra AML sâu hơn. (Kết quả này phản ánh các lợi ích đã được ghi nhận trong ngành từ việc áp dụng ISO 20022.)

Ví dụ 2: sàng lọc lệnh trừng phạt theo thời gian thực cho một nhà môi giới

Một công ty môi giới tích hợp một động cơ sàng lọc tự động vào quy trình thanh toán, sử dụng các API ngân hàng để đối chiếu người thanh toán và người nhận tiền với các danh sách lệnh trừng phạt được cập nhật trước khi phát hành. Các giao dịch đáng ngờ tự động bị tạm dừng và giữ lại để xem xét tuân thủ. Điều này rút ngắn thời gian xem xét, cho phép thanh toán nhanh chóng trong khi vẫn giữ hồ sơ sẵn sàng cho kiểm toán.

Ví dụ 3: Điều phối thanh toán với UniPayment cho quy trình thanh toán đa đường ray

Một nền tảng giao dịch toàn cầu nhúng UniPayment để chấp nhận thanh toán thẻ và tiền điện tử, thực hiện chuyển đổi FX, và thanh toán vào các tài khoản doanh nghiệp đã đặt tên, trong khi UniPayment thực hiện các kiểm tra AML/KYC và kiểm soát quy định địa phương. Cách tiếp cận tích hợp giảm bớt nhu cầu của khách hàng phải duy trì nhiều mối quan hệ ngân hàng và tập trung hóa các kiểm soát tuân thủ trong một quy trình duy nhất, có thể kiểm toán.

Các chỉ số hiệu suất chính để theo dõi

*   Tỷ lệ xử lý thẳng, mục tiêu càng cao càng tốt.
*   Khối lượng ngoại lệ trên 10.000 giao dịch, theo dõi xu hướng sau tự động hóa.
*   Tỷ lệ dương tính giả cho các cảnh báo AML nhằm giảm xuống với các mô hình điều chỉnh.
*   Thời gian trung bình để đóng một trường hợp tuân thủ, giảm thông qua tự động hóa.
*   Thanh toán chậm: Đáp ứng các mục tiêu G20/Fed cho các khoản thanh toán nhanh hơn. 

Rủi ro và cách giảm thiểu

*   Vấn đề quy định: Giảm thiểu bằng cách xem xét pháp lý địa phương và quy tắc linh hoạt.
*   Lỗi mô hình: Ngăn chặn bằng cách giám sát con người và kiểm tra định kỳ.
*   Quyền riêng tư dữ liệu: Bảo vệ bằng mã hóa, tối thiểu hóa dữ liệu và lưu trữ địa phương.
*   Khóa nhà cung cấp: Chọn các giải pháp linh hoạt, dựa trên tiêu chuẩn do UniPayment cung cấp.

Kết luận

Công nghệ thanh toán tự động hợp lý hóa các giao dịch xuyên biên giới, làm cho chúng nhanh hơn, an toàn hơn và tuân thủ hơn. Bằng cách tận dụng các tin nhắn phong phú hơn, điều phối thanh toán và thanh toán theo thời gian thực, các doanh nghiệp có thể giảm thiểu công việc thủ công, giảm tỷ lệ ngoại lệ và đáp ứng các yêu cầu quy định. Điều này cho phép các công ty mở rộng hoạt động một cách hiệu quả trong khi giảm thiểu rủi ro. Để thành công, hãy ưu tiên các tiêu chuẩn, nhúng tuân thủ và liên tục đo lường và cải thiện kết quả.