Tài chính nhúng – Thực tế mới của thương mại điện tử

Vitaliy Shtyrkin là Giám đốc sản phẩm tại B2BINPAY, một hệ sinh thái tiền điện tử toàn diện dành cho doanh nghiệp. Với gần 15 năm kinh nghiệm trong thị trường tài chính, đặc biệt trong lĩnh vực fintech, Vitaliy mang đến kiến thức chuyên sâu cho vai trò của mình, nơi ông định hình chiến lược sản phẩm và giám sát phát triển để phù hợp với các mục tiêu rộng lớn hơn của công ty.

Tâm điểm gần đây của ông là xây dựng các giải pháp thanh toán tiền điện tử vững chắc giúp quản lý tài sản kỹ thuật số cho các doanh nghiệp. Tại B2BINPAY, ông đóng vai trò trung tâm trong việc thúc đẩy đổi mới và nâng cao hiệu quả hoạt động, được hướng dẫn bởi tầm nhìn chiến lược nhằm tạo ra một hệ sinh thái tài chính thống nhất và thúc đẩy việc áp dụng tiền điện tử trong dòng chính.

Khám phá các tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các giám đốc điều hành tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều tổ chức khác

Tài chính nhúng đang nhanh chóng biến đổi bản chất của thương mại điện tử. Đồng thời, các giải pháp có thể nhúng thu hút một đối tượng trẻ hơn, những người mà việc thanh toán dễ dàng và nhanh chóng — ngay lập tức, trong một ứng dụng hoặc trên một trang web, bằng một loại tiền tệ tiện lợi — là rất quan trọng.

Một cái nhìn lại

Các bước thanh toán trong thương mại điện tử đã trải qua một cuộc cách mạng đáng kể trong mười năm qua. Tất cả bắt đầu với PayPal, đã nổi lên như là sự thay thế thực sự đầu tiên cho các thẻ thanh toán và chuyển khoản ngân hàng truyền thống. Sau đó, một làn sóng các công ty fintech đổi mới đã tham gia, cung cấp dịch vụ vay, thanh toán và nhiều dịch vụ tài chính khác ngay tại bước thanh toán.

Trong quá khứ, các dịch vụ này thường do bên thứ ba xử lý, yêu cầu người dùng chuyển sang các ứng dụng riêng biệt để hoàn tất giao dịch. Tuy nhiên, nhờ sự phát triển của tài chính nhúng, các công ty giờ đây có thể dễ dàng tích hợp các dịch vụ tài chính ngay vào hệ thống hiện có của họ.

Nếu bạn còn nhớ thị trường trước cuộc cách mạng kỹ thuật số diễn ra vào những năm 2000, việc thanh toán luôn rất bất tiện, với những chuyến thăm cá nhân, xếp hàng, yêu cầu ưu tiên và các thủ tục khác. Và, tất nhiên, điều đó cực kỳ bất tiện. Một trong những thành tựu lớn nhất của cuộc cách mạng kỹ thuật số chính là sự tiện lợi, bắt đầu từ việc có thể nhận tất cả các dịch vụ trong một thiết bị khi bạn lấy điện thoại ra khỏi túi. Bạn có thể mua gần như mọi thứ bạn muốn ngay lập tức và dễ dàng.

Nó hoạt động như thế nào?

Một trong những đổi mới thú vị nhất trong tài chính nhúng là sự gia tăng của các phương thức thanh toán dựa trên ngân hàng mở, thường gọi là ‘pay by bank’. Cách tiếp cận này giúp đơn giản hóa các giao dịch bằng cách liên kết trực tiếp với tài khoản ngân hàng của khách hàng, cho phép thanh toán nhanh chóng và an toàn qua tường lửa và các hệ thống thanh toán ngân hàng mở được bảo mật riêng.

Việc tích hợp các tùy chọn như Mua ngay, Trả sau (BNPL) hoặc các nhà cung cấp vay thực sự đã làm nổi bật tầm quan trọng của tài chính nhúng đối với thành công của các thương nhân. Người tiêu dùng từng gặp khó khăn trong việc mua sắm do vấn đề dòng tiền giờ đây có thể dễ dàng phân chia chi phí thành nhiều khoản thanh toán (nhờ BNPL) hoặc chọn các khoản trả góp dài hạn (với vay nhúng).

Công nghệ thanh toán nhúng tích hợp liền mạch quy trình xử lý thanh toán vào kiến trúc cốt lõi của nền tảng thông qua API và bộ công cụ phát triển phần mềm (SDK). Cách tiếp cận này cho phép các giao dịch được hoàn tất ngay trong giao diện của nền tảng mà không cần chuyển hướng người dùng đến các cổng thanh toán bên ngoài.

Ví dụ, các ứng dụng gọi xe đã tiên phong trong việc cho phép người dùng thanh toán trực tiếp trong ứng dụng, loại bỏ nhu cầu về các cổng thanh toán bên ngoài và các trì hoãn, giúp các hệ thống này nhanh chóng trở nên phổ biến.

Tài chính nhúng là điều bắt buộc đối với tất cả

Dự kiến, tài chính nhúng sẽ tăng trưởng đáng kể trong những năm tới. Đến năm 2026, giá trị giao dịch của tài chính nhúng tại Mỹ dự kiến vượt quá 7 nghìn tỷ USD, chiếm hơn 10% tổng các giao dịch tài chính. Các cơ hội doanh thu cho các nền tảng phần mềm và nhà cung cấp hạ tầng hỗ trợ tài chính nhúng dự kiến sẽ tăng gấp đôi, từ 21 tỷ USD năm 2021 lên 51 tỷ USD vào năm 2026.

Thanh toán và cho vay sẽ tiếp tục chiếm ưu thế, nhưng các dịch vụ liên quan như bảo hiểm, thuế và kế toán dự kiến sẽ mở rộng nhanh hơn do hiệu ứng cơ sở thấp. Sự tăng trưởng nhanh này sẽ được thúc đẩy bởi việc tích hợp ngày càng sâu của các dịch vụ tài chính vào các nền tảng phi tài chính, nâng cao trải nghiệm khách hàng và khả năng tiếp cận tài chính, đồng thời giảm chi phí và rủi ro cho doanh nghiệp.

Một số nhà bán lẻ sẽ được khuyến khích hơn nữa để cung cấp thẻ ghi nợ thương hiệu hoặc ví kỹ thuật số, cho phép khách hàng lưu trữ quỹ và thực hiện giao dịch trong hệ sinh thái của chính họ thay vì rút tiền về ngân hàng truyền thống.

Các giải pháp tài chính phi tập trung dựa trên blockchain (DeFi) và Web3 có khả năng sẽ thu hút sự chú ý đặc biệt, cung cấp các dịch vụ vay và thanh toán phi tập trung cho nhiều đối tượng hơn, bất kể nguồn gốc hay vị trí địa lý của họ.

Điều quan trọng cần lưu ý là nhiều chính phủ trên thế giới đang hoàn thiện các quy định để phù hợp với tài chính nhúng, đảm bảo tuân thủ và an toàn đồng bộ.

Để bắt kịp, tài chính nhúng là chìa khóa

Tài chính nhúng đang thực sự làm thay đổi toàn bộ lĩnh vực dịch vụ tài chính. Nó tập trung vào việc làm cho mọi thứ dễ dàng hơn và cá nhân hóa hơn cho cả doanh nghiệp lẫn khách hàng trong việc xử lý tiền bạc. Khi công nghệ tiếp tục tiến bộ và nhu cầu của khách hàng thay đổi, chúng ta sẽ thấy tài chính nhúng trở thành một phần quan trọng hơn của bức tranh tài chính. Vẫn còn nhiều ngành, nhiều doanh nghiệp chưa nhận thức đầy đủ tiềm năng to lớn của nó.

Để duy trì tính cạnh tranh trong thế giới thương mại điện tử luôn biến đổi, các doanh nghiệp cần nhận thức rõ tầm quan trọng của tài chính nhúng. Xu hướng này không chỉ nâng cao sự hài lòng của người dùng mà còn đóng vai trò then chốt trong việc giữ chân khách hàng và xây dựng lòng trung thành, trở thành một nguồn doanh thu chính.

Bằng cách tích hợp các dịch vụ như xử lý thanh toán, cho vay và bảo hiểm ngay trong trải nghiệm thương mại điện tử, các công ty có thể đơn giản hóa quy trình mua sắm trực tuyến, đồng thời nâng cao dòng tiền và khai thác các cơ hội doanh thu mới.

Chẳng bao lâu nữa, chúng ta sẽ thấy xuất hiện nhiều dạng thức mới của tài chính nhúng phù hợp với các nhu cầu tài chính đặc thù và thị trường ngách. Thêm vào đó, các công nghệ như blockchain, trí tuệ nhân tạo và ngân hàng mở dự kiến sẽ thúc đẩy mạnh mẽ sự phát triển và ứng dụng của nó. Những xu hướng này cho thấy một hướng đi mới hướng tới các giải pháp tài chính tích hợp, dựa trên AI và phi tập trung.