Tại sao những công việc này vẫn có lương hưu—Và điều đó có ý nghĩa gì đối với việc nghỉ hưu của bạn

Trong khi lương hưu đã phần lớn biến mất khỏi khu vực tư nhân, một số công việc vẫn cung cấp lương hưu đảm bảo thu nhập suốt đời. Nếu bạn đang cân nhắc con đường sự nghiệp với việc nghỉ hưu trong tâm trí, việc hiểu những công việc nào vẫn có lương hưu có thể thay đổi cơ bản tương lai tài chính của bạn. Các vị trí chính phủ, vai trò trong khu vực công và công việc trong các công đoàn vẫn là những nhà tuyển dụng chính cung cấp lợi ích ngày càng hiếm này.

Khoảng Cách Lương Hưu: Tại Sao Một Số Công Việc Vẫn Cung Cấp Những Gì Những Công Việc Khác Không

Cảnh quan cho các lợi ích nghỉ hưu đã thay đổi đáng kể trong 40 năm qua. Theo Cục Thống kê Lao động (Bureau of Labor Statistics), tỷ lệ tài trợ nghỉ hưu từ các kế hoạch lương hưu định nghĩa lợi ích trong khu vực tư nhân đã giảm mạnh từ 86,1% vào năm 1987 xuống chỉ còn 29,4% vào năm 2022. Trong khi đó, chính những người lao động đã gánh vác nhiều trách nhiệm hơn, với các khoản đóng góp của họ thông qua các kế hoạch đóng góp định nghĩa tăng từ 13,9% lên 70,6% trong cùng thời gian.

Vậy tại sao một số công việc vẫn có lương hưu? Câu trả lời nằm ở cách các lĩnh vực việc làm khác nhau hoạt động. Các cơ quan chính phủ phải đối mặt với các yêu cầu pháp lý để tài trợ đầy đủ cho lương hưu của nhân viên, khiến đây trở thành một phần không thể thương lượng trong bồi thường. Các cuộc thương lượng công đoàn cũng đã bảo tồn các lợi ích lương hưu trong các ngành công nghiệp của họ, mang lại lợi thế đáng kể cho các thành viên công đoàn. Khi công nhân có quyền thương lượng tập thể, lương hưu vẫn là một phần của thỏa thuận.

Mối tương quan là rõ ràng: nơi mà sự tham gia của công đoàn mạnh mẽ, lương hưu vẫn tồn tại. Theo một báo cáo của Bureau of Labor Statistics (BLS) năm 2023, 66% công nhân công đoàn trong ngành tư nhân có quyền truy cập vào các kế hoạch lợi ích định nghĩa, so với chỉ 10% công nhân không có công đoàn. Tỷ lệ 6 trên 1 này minh họa cách hành động tập thể duy trì các lợi ích mà các công nhân cá nhân thường không thể đảm bảo một mình.

Những Gì Khiến Lương Hưu Khác Biệt Với Các Kế Hoạch Nghỉ Hưu Khác

Trước khi khám phá những công việc nào vẫn cung cấp chúng, đáng để hiểu tại sao lương hưu lại quan trọng đến vậy. Khác với 401(k) nơi mà việc nghỉ hưu của bạn phụ thuộc vào hiệu suất đầu tư và số tiền bạn đã tiết kiệm, lương hưu đảm bảo các khoản thanh toán hàng tháng suốt đời. Đây được gọi là kế hoạch “định nghĩa lợi ích” (defined benefit plan) — lợi ích được xác định upfront dựa trên mức lương và số năm phục vụ của bạn, không phải bởi lợi tức thị trường.

Sự an toàn mà điều này cung cấp là vô song. Bạn biết chính xác những gì bạn sẽ nhận được mỗi tháng khi nghỉ hưu. Bạn sẽ không sống lâu hơn lương hưu của mình. Và nếu bạn đã kết hôn, nhiều kế hoạch cung cấp các lợi ích cho người sống sót của bạn. Những đảm bảo này chuyển giao rủi ro đầu tư từ bạn sang nhà tuyển dụng của bạn, người chịu trách nhiệm tài trợ cho chương trình một cách hợp lý.

Bảy Công Việc Nơi Lương Hưu Vẫn Đảm Bảo Nghỉ Hưu Của Bạn

Nếu bạn đang đánh giá các tùy chọn nghề nghiệp với lương hưu trong tâm trí, dưới đây là bảy con đường nghề nghiệp nơi lợi ích này vẫn là tiêu chuẩn:

1. Nhân Viên Chính Phủ Liên Bang
Các vị trí tại FBI, IRS, NASA và các cơ quan liên bang khác có quyền truy cập vào Hệ thống Lương hưu Nhân viên Liên bang (Federal Employees Retirement System - FERS). Hệ thống này cung cấp cả lương hưu truyền thống và một kế hoạch đóng góp định nghĩa, mang lại cho nhân viên liên bang một mạng lưới an toàn hai tầng cho việc nghỉ hưu.

2. Nhân Viên Chính Phủ Tiểu Bang và Địa Phương
Giáo viên, cảnh sát, lính cứu hỏa và các nhà quản lý công trong chính phủ tiểu bang và địa phương thường nhận được các kế hoạch lương hưu. Những kế hoạch này thường được tài trợ thông qua các khoản đóng góp từ cả nhân viên và nhà tuyển dụng, cung cấp thu nhập ổn định suốt đời sau một số năm phục vụ nhất định.

3. Thành Viên Dịch Vụ Quân Đội
Các thành viên dịch vụ cam kết ít nhất 20 năm sẽ nhận được lương hưu do chính phủ tài trợ, tính dựa trên số năm phục vụ và ba năm lương cơ bản cao nhất của họ. Đối với các gia đình quân đội, điều này đại diện cho một lợi thế tài chính lớn so với việc làm trong khu vực tư nhân.

4. Giáo Viên Trường Công
Ngoài các nhân viên nhà nước nói chung, giáo viên có sự bảo đảm lương hưu đặc biệt. Các hệ thống nghỉ hưu do nhà nước quản lý dành riêng cho giáo viên cung cấp các khoản thanh toán suốt đời, thường sau 10-30 năm phục vụ tùy thuộc vào tiểu bang. Nhiều tiểu bang gần đây đã nâng cao lương hưu cho giáo viên để giải quyết các thách thức trong việc tuyển dụng.

5. Nhân Viên Dịch Vụ Tiện Ích
Nhân viên tại các công ty điện, gas và nước thường giữ quyền truy cập vào lương hưu. Bởi vì các công ty này thường có hợp đồng công đoàn, việc thương lượng tập thể đã bảo vệ các lợi ích lương hưu ngay cả khi các ngành tư nhân từ bỏ chúng. Nếu bạn đang xem xét công việc trong lĩnh vực tiện ích, việc có lương hưu thường là tính năng tiêu chuẩn.

6. Thành Viên Công Đoàn Trong Ngành Xây Dựng và Vận Tải
Ngoài tiện ích, các công nhân có tổ chức trong ngành xây dựng, vận tải và các ngành liên quan tiếp tục thương lượng lương hưu như một phần của các thỏa thuận thương lượng tập thể. Nếu bạn tham gia vào một công đoàn trong các lĩnh vực này, khả năng đủ điều kiện lương hưu sẽ trở thành một phần của gói việc làm của bạn.

7. Chuyên Gia Y Tế Công
Các y tá và nhân viên y tế làm việc cho các bệnh viện của chính phủ tiểu bang hoặc địa phương—không phải các cơ sở tư nhân—thường nhận được các lợi ích lương hưu. Các hệ thống y tế công hoạt động dưới các yêu cầu tài trợ tương tự như các cơ quan chính phủ khác, khiến lương hưu trở nên bền vững.

Cách Đánh Giá Nếu Một Công Việc Có Lương Hưu Phù Hợp Với Bạn

Tìm một công việc vẫn có lương hưu là một chuyện; xác định xem nó có phù hợp với mục tiêu sự nghiệp của bạn hay không là một chuyện khác. Hãy cân nhắc các yếu tố sau:

• Cam kết lâu dài: Lương hưu thường yêu cầu từ 5-30 năm phục vụ trước khi được cấp quyền. Bạn có thể cam kết với một nhà tuyển dụng trong thời gian dài như vậy không?
• Kỳ vọng về lương: Các công việc trong chính phủ và khu vực công thường trả thấp hơn so với các công việc tương đương trong khu vực tư nhân. Liệu lương hưu có đáng giá sự khác biệt về thu nhập tiềm năng không?
• Sự hài lòng với công việc: Bạn sẽ ở trong vai trò này trong nhiều năm. Công việc có thực sự thú vị đối với bạn, hay bạn chỉ đang theo đuổi lương hưu?
• Sự ổn định địa lý: Nhiều công việc chính phủ có tính chất địa điểm cụ thể. Bạn có sẵn sàng ở lại một khu vực không?

Phải Làm Gì Nếu Công Việc Của Bạn Không Cung Cấp Lương Hưu

Đối với phần lớn công nhân mà công việc của họ không có lương hưu, có nhiều lựa chọn thay thế để xây dựng an ninh nghỉ hưu:

Kế Hoạch 401(k): Nhiều nhà tuyển dụng cung cấp các kế hoạch đóng góp định nghĩa này với các khoản đóng góp khớp, cho phép bạn đầu tư một phần lương của mình với các lợi ích thuế.

Tài Khoản Nghỉ Hưu Cá Nhân (IRA): Cả IRA truyền thống và Roth cho phép tiết kiệm nghỉ hưu độc lập với các lợi ích thuế, khiến chúng trở nên lý tưởng cho các freelancer và những người không có kế hoạch từ nhà tuyển dụng.

Kế Hoạch Tiết Kiệm Th thrift (TSP): Nhân viên liên bang và các thành viên quân đội có thể truy cập vào lựa chọn chi phí thấp này thay thế cho 401(k) tư nhân.

Annuities: Bạn có thể mua annuities từ các công ty bảo hiểm để tạo ra thu nhập suốt đời đảm bảo, mô phỏng sự an toàn của lương hưu mà không cần sự tài trợ của nhà tuyển dụng.

Dòng Kết: Các Công Việc Có Lương Hưu Là Hiếm Nhưng Đáng Xem Xét

Trong khi lương hưu không còn xác định kế hoạch nghỉ hưu cho hầu hết người Mỹ, các công việc vẫn có lương hưu đại diện cho một lợi thế rõ ràng. Nếu phục vụ chính phủ, làm việc trong khu vực công, hoặc làm việc trong công đoàn phù hợp với sở thích nghề nghiệp của bạn, thành phần lương hưu mang lại sự an toàn tài chính lâu dài đáng kể.

Đối với những người khác, chìa khóa là tối đa hóa các tài khoản nghỉ hưu có lợi cho thuế và xây dựng một chiến lược tiết kiệm đa dạng. Dù công việc của bạn có cung cấp lương hưu hay không, nguyên tắc vẫn giữ nguyên: bắt đầu tiết kiệm sớm, hiểu các tùy chọn của bạn, và lập kế hoạch một cách có chủ đích cho việc nghỉ hưu mà bạn mong muốn.