Ai thắng nếu giới hạn trần phí ghi nợ được nâng cao?

Hơn một thập kỷ sau khi Đạo luật Dodd-Frank vẽ lại ranh giới quy định của ngành ngân hàng, hai thượng nghị sĩ Đảng Cộng hòa đang tìm cách xem xét lại một trong những ngưỡng quan trọng của nó—một động thái có thể hướng hàng triệu doanh thu thẻ ghi nợ bổ sung đến các ngân hàng cộng đồng, hợp tác tín dụng và các đối tác fintech của họ.

Theo Bloomberg, luật này, được giới thiệu bởi Thượng nghị sĩ Ted Cruz (R-Texas) và Katie Britt (R-Alabama), sẽ cho phép nhiều ngân hàng cộng đồng hơn tránh giới hạn về phí hoán đổi thẻ ghi nợ bằng cách điều chỉnh ngưỡng tài sản hiện tại là 10 tỷ đô la theo lạm phát.

Đề xuất này, mang tên Đạo luật Giải cứu Ngân hàng Cộng đồng, cũng sẽ mang lại lợi ích cho các hợp tác tín dụng và fintech hợp tác với các ngân hàng đủ điều kiện.

Sửa đổi Durbin trong Đạo luật Dodd-Frank đã giới hạn phí hoán đổi thẻ ghi nợ ở mức 21 cent cộng với 0.05% của số tiền giao dịch đối với các ngân hàng có tài sản từ 10 tỷ đô la trở lên. Khi luật này được ban hành vào năm 2010, khoảng 80 ngân hàng đã vượt quá ngưỡng đó, các thượng nghị sĩ lưu ý. Ngày nay, con số đó gần 130, bao gồm các tổ chức khu vực như Ngân hàng Live Oak ở Wilmington, N.C., và Bancfirst ở Oklahoma City.

Luật tương ứng đang được giới thiệu tại Hạ viện bởi Đại diện Andy Barr (R-Kentucky).

Hợp tác tín dụng, fintech thấy lợi ích

Hiệp hội Hợp tác tín dụng Mỹ đã nhanh chóng ủng hộ đề xuất, cho rằng ngưỡng miễn trừ cao hơn sẽ mang lại lợi ích cho các thành viên của mình.

“Khi các hợp tác tín dụng phát triển bằng cách phục vụ nhiều thành viên hơn và theo kịp nền kinh tế, nhiều tổ chức bị cuốn vào những giới hạn vốn đã được dự kiến cho các tổ chức lớn hơn nhiều,” ông Scott Simpson, Chủ tịch/CEO của Hợp tác tín dụng Mỹ nói. “Việc điều chỉnh ngưỡng theo lạm phát cung cấp sự giải tỏa cần thiết và khôi phục tính công bằng cho các hợp tác tín dụng dựa vào cộng đồng.”

Các fintech như Chime và Dave cũng sẽ được hưởng lợi từ giới hạn mới. Những công ty này hợp tác với các ngân hàng nhỏ hơn để truy cập doanh thu hoán đổi thẻ ghi nợ, điều này đại diện cho một thành phần chính trong mô hình kinh doanh của họ. Mở rộng nhóm ngân hàng miễn trừ sẽ làm tăng đáng kể thị trường của họ.

Một giới hạn lỗi thời

Luật này sẽ áp dụng điều chỉnh lạm phát một cách hồi tố đối với việc ban hành luật năm 2010. Sau vài năm lạm phát gia tăng, điều này sẽ đẩy giới hạn mới lên hơn 15 tỷ đô la tài sản.

“Doanh thu hoán đổi là một vấn đề lớn với bất kỳ chương trình thẻ ghi nợ nào, và ý tưởng về ngưỡng tài sản 10 tỷ đô la là để cung cấp cho các nhà bán lẻ một số sự giảm nhẹ về phí quẹt thẻ ghi nợ trong khi không làm bất lợi cho các ngân hàng nhỏ hơn đang cố gắng cạnh tranh với những gã khổng lồ,” ông Don Apgar, Giám đốc Thanh toán Thương nhân tại Javelin Strategy & Research cho biết. “Đã 15 năm kể từ khi Durbin được thông qua, và như bất cứ điều gì khác, 10 tỷ đô la không mua được những gì nó từng có thể. Thật hợp lý khi giới hạn này nên được gắn với một công thức làm tăng theo thời gian.”