Thời kỳ 30 của bạn và Tài sản ròng: Bạn nên hướng tới mục tiêu nào?

Thập kỷ tài chính của bạn ở tuổi 30 là một giai đoạn quyết định. Thăng tiến nghề nghiệp, lập kế hoạch gia đình, mua sắm nhà cửa—những cột mốc này hình thành quỹ đạo kinh tế của bạn. Nhưng giữa những thay đổi trong cuộc sống, một câu hỏi trở nên ngày càng cấp bách: Giá trị ròng mà bạn thực sự nên có ở giai đoạn này là bao nhiêu?

Phân Tích Cơ Bản: Tại Sao Giá Trị Ròng Quan Trọng Trong Tuổi 30

Trước khi đặt ra các mục tiêu, hãy làm rõ những gì chúng ta đang đo lường. Giá trị ròng của bạn là phép tính đơn giản của tất cả những gì bạn sở hữu (tài sản của bạn) trừ đi tất cả những gì bạn nợ (nợ phải trả hoặc nợ). Theo Cục Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), chỉ số này là một chỉ báo tốt hơn về sự ổn định tài chính so với thu nhập đơn thuần. Thu nhập cho bạn biết bạn kiếm được bao nhiêu; giá trị ròng cho bạn biết bạn đã thực sự xây dựng được gì.

Giá trị ròng của bạn có thể có ba dạng: dương (tài sản vượt quá nợ), bằng không (tài sản bằng nợ), hoặc âm (nợ vượt quá tài sản). Hiểu được bạn thuộc loại nào là bước đầu tiên hướng tới cải thiện tài chính.

Khảo sát Tài chính Tiêu dùng gần đây của Cục Dự trữ Liên bang cho thấy một xu hướng đáng khích lệ. Giữa năm 2019 và 2022, cả giá trị ròng trung bình và trung vị đều tăng lên ở tất cả các nhóm tuổi. Các gia đình dưới 35 tuổi trải qua mức tăng trưởng ấn tượng nhất, với giá trị ròng trung vị của họ tăng gấp đôi trong giai đoạn này—dù họ vẫn là nhóm tuổi ít tài sản nhất. Nhóm này báo cáo giá trị ròng trung vị là 39.000 USD và trung bình là 183.500 USD.

Đặt Ra Mục Tiêu Đúng: Bạn Cần Bao Nhiêu Giá Trị Ròng

Các chuyên gia tài chính đề xuất các tiêu chuẩn khác nhau tùy thuộc vào điểm khởi đầu và mục tiêu của bạn.

Mục Tiêu Giá Trị Ròng Bằng Không

Jay Zigmont, Ph.D., CFP và người sáng lập Childfree Wealth, ủng hộ một cách tiếp cận ngược đời: trước tiên hãy hướng tới giá trị ròng bằng không. “Đạt được giá trị ròng bằng không là bước đầu tiên hướng tới độc lập tài chính—và thường là khó khăn nhất,” Zigmont giải thích. Đối với hầu hết mọi người, điều này có nghĩa là loại bỏ tất cả nợ tiêu dùng trong khi vẫn duy trì tài sản của bạn. Với lãi suất thẻ tín dụng vượt quá 20%, việc trả nợ thường vượt trội hơn so với lợi nhuận đầu tư như một chiến lược xây dựng tài sản trong những năm 30.

Phạm Vi Từ 25.000 USD Đến 100.000 USD

Crissi Cole, người sáng lập Penny Finance, đề xuất một mục tiêu cụ thể hơn: 25.000 USD đến 100.000 USD vào tuổi 30. Lý do của cô ấy là toán học. Nếu bạn đạt 100.000 USD trong một tài khoản hưu trí vào tuổi 30—được đầu tư vào một danh mục cân bằng giữa cổ phiếu và trái phiếu mà không có đóng góp bổ sung—tăng trưởng kép có thể mang lại khoảng 1 triệu USD khi nghỉ hưu ở tuổi 65.

Đối với những người đóng góp thường xuyên, 25.000 USD đại diện cho một điểm khởi đầu thực tế nếu bạn tiết kiệm khoảng 500 USD hàng tháng cho hưu trí. “Đối với những người có giá trị ròng bằng không hoặc âm, đừng lo—bạn vẫn có thời gian,” Cole lưu ý, đặc biệt nhắm đến những người đang mang nợ sinh viên.

Chọn Tiêu Chuẩn Của Bạn: Những Cách Tiếp Cận Khác Nhau

Vì hoàn cảnh tài chính rất khác nhau, một số quy tắc chung đã được thiết lập để cung cấp hướng dẫn:

Quy Tắc 2x Thu Nhập

Giá trị ròng của bạn lý tưởng nên đạt gấp đôi thu nhập hàng năm vào tuổi 30. Kiếm được 60.000 USD? Mục tiêu đạt 120.000 USD giá trị ròng. Cách tiếp cận này gắn kết mục tiêu tài chính của bạn với khả năng kiếm tiền, khiến nó trở nên có thể mở rộng cho cá nhân.

Quy Tắc 30x Chi Phí Hàng Tháng

Khung này đề xuất tích lũy tiết kiệm và đầu tư tương đương với 30 lần chi phí sinh hoạt hàng tháng của bạn. Nếu tổng chi phí hàng tháng của bạn là 3.000 USD, hãy nhắm tới ít nhất 90.000 USD trong tổng tiết kiệm và đầu tư. Phương pháp này tập trung vào lối sống thực tế của bạn hơn là những con số thu nhập trừu tượng.

Tỷ Lệ Nợ So Với Giá Trị Ròng

Cách tiếp cận này nhấn mạnh quản lý nợ: nợ không phải thế chấp của bạn không nên vượt quá 25% tổng giá trị ròng của bạn. Ví dụ, nếu giá trị ròng của bạn đạt 100.000 USD, hãy giữ nợ tiêu dùng (thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân) dưới 25.000 USD. Tỷ lệ này đảm bảo bạn duy trì không gian tài chính.

Peter Earle, nghiên cứu viên cao cấp tại Viện Nghiên cứu Hoa Kỳ, lưu ý rằng trong khi những tiêu chuẩn này cung cấp hướng dẫn hữu ích, “tình trạng hôn nhân, quỹ đạo nghề nghiệp, mục tiêu cá nhân, lựa chọn lối sống và các yếu tố kinh tế khu vực sẽ ảnh hưởng đáng kể đến việc liệu những mục tiêu này có thực tế cho tình huống của bạn hay không.”

Các Bước Thực Tiễn Để Xây Dựng Giá Trị Ròng Trong Thập Kỷ Này

Xây dựng tài sản trong những năm 30 không cần những chiến lược đầu tư kỳ lạ hoặc chấp nhận rủi ro quá mức. Theo Earle, sự nhất quán quan trọng hơn sự phức tạp. “Hãy xem xét điều này: tiết kiệm 5 USD mỗi ngày làm việc—khoảng 100 USD hàng tháng—với lãi suất hàng năm 4%, được tính lãi hàng ngày trong 10 năm, sẽ mang lại khoảng 16.230 USD. Điều quan trọng là duy trì kỷ luật với tỷ lệ hoàn vốn vừa phải trong thời gian dài.”

Tối Đa Tài Khoản Hưu Trí

Matt Willer, giám đốc điều hành tại Phoenix Capital, nhấn mạnh một phương pháp mạnh mẽ: đầy đủ quỹ cho IRA truyền thống hoặc Roth mỗi năm. Hầu hết những người làm việc có thể đóng góp 6.500 USD hàng năm. Giả sử tỷ lệ hoàn vốn hàng năm trung bình khiêm tốn là 7%—có thể đạt được trong cả thị trường mạnh và yếu—IRA của bạn có thể đạt 132.000 USD vào tuổi 35 và hơn 225.000 USD vào tuổi 40. “Hầu hết mọi người có thể đạt được những số dư hưu trí này thông qua kỷ luật và đóng góp đều đặn,” Willer nhấn mạnh.

Sức Mạnh Của Tăng Trưởng Kép

Lợi thế chính của việc xây dựng giá trị ròng trong những năm 30 là thời gian. Mỗi đô la tiết kiệm bây giờ có hơn 30 năm để tích lũy trước khi đến tuổi nghỉ hưu truyền thống. Một cam kết hàng tháng nhỏ hôm nay mang lại kết quả lớn hơn nhiều so với những đóng góp lớn hơn được thực hiện sau đó.

Những năm 30 của bạn cung cấp cơ hội tối ưu để thiết lập mục tiêu giá trị ròng và xây dựng thói quen tạo ra tài sản bền vững. Dù mục tiêu của bạn là đạt giá trị ròng bằng không, đạt phạm vi từ 25.000 đến 100.000 USD, hay áp dụng một trong những tỷ lệ tài chính đã thiết lập, bước quan trọng là chọn một mục tiêu phù hợp với hoàn cảnh của bạn và cam kết với những thói quen nhất quán đưa nó thành hiện thực.