Các nhà nghiên cứu Vương quốc Anh ra mắt dự án nhằm giải quyết các rủi ro nợ mua ngay trả sau ngày càng gia tăng

Khám phá tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các giám đốc điều hành tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và hơn thế nữa

Nỗ lực mới để hiểu áp lực đằng sau nợ BNPL

Khi mùa lễ hội đến gần, hàng triệu người mua sắm chuyển sang các cửa hàng trực tuyến và những chương trình khuyến mãi tràn ngập màn hình, hộp thư và các nguồn mạng xã hội. Sự dễ dàng của việc nhấn một nút để đảm bảo sản phẩm đã thay đổi cách mọi người chi tiêu, đặc biệt khi ngân sách cảm thấy chật chội.

Việc sử dụng ngày càng nhiều dịch vụ mua ngay, trả sau (BNPL) phản ánh sự thay đổi này. Những kế hoạch thanh toán ngắn hạn này cung cấp một cách đơn giản để hoãn lại toàn bộ chi phí của một giao dịch mua, và chúng thu hút những người tiêu dùng có thể không có đủ tiền vào thời điểm đó. Sự phổ biến của cách tiếp cận này đã thúc đẩy các nhà nghiên cứu xem xét kỹ lưỡng cách xu hướng này ảnh hưởng đến tài chính hộ gia đình.

Một dự án mới được hỗ trợ bởi Đại học Swansea tìm cách hiểu cách người dùng BNPL ở Nam Wales và các khu vực khác quản lý các cam kết gắn liền với những dịch vụ này. Nỗ lực này diễn ra vào một thời điểm quan trọng. Nhiều người mua sắm chuyển sang các lựa chọn BNPL như một cách để duy trì truyền thống lễ hội mà không phải trả toàn bộ chi phí ngay lập tức. Áp lực mua sắm trong các sự kiện giảm giá lớn chỉ làm tăng thêm sự cám dỗ. Vì lý do đó, dự án nhằm khám phá cách các cá nhân điều hướng những kế hoạch thanh toán này và sự hỗ trợ nào có thể giúp những người gặp khó khăn trong việc duy trì đúng hướng.

Tại sao hành vi BNPL đã thu hút sự chú ý từ học thuật

Các nhà nghiên cứu tham gia vào dự án này đã nghiên cứu các mô hình chi tiêu BNPL trong nhiều năm. Công việc của họ cho thấy rằng dịch vụ này thu hút người tiêu dùng trẻ tuổi, thường là trong độ tuổi hai mươi hoặc đầu ba mươi. Nhiều người dùng có thu nhập khiêm tốn, điều này làm tăng sức hấp dẫn của việc phân chia các khoản thanh toán trong vài tuần. Các phát hiện cũng cho thấy rằng một số người tiêu dùng không xem những kế hoạch này như là hình thức tín dụng. Thay vào đó, họ xem lịch trình trả góp như một cách để sử dụng thu nhập trong tương lai mà không phải đối mặt với cấu trúc của một khoản vay. Tư duy này tạo ra cảm giác kiểm soát sai lầm, đặc biệt khi nhiều giao dịch mua được thực hiện trong một khoảng thời gian ngắn.

Sự thiếu hụt quy định làm cho thách thức trở nên phức tạp hơn. Thẻ tín dụng cung cấp một bảng sao kê hàng tháng tóm tắt tất cả các giao dịch. Các dịch vụ BNPL hoạt động khác biệt. Mỗi giao dịch mua có lịch trả nợ riêng, có nghĩa là một người dùng có thể phải quản lý nhiều hạn thanh toán. Số lượng ngày càng tăng của các thương nhân trực tuyến cung cấp các tùy chọn BNPL làm tăng khả năng nhầm lẫn. Những người không theo dõi chi tiêu của họ một cách chặt chẽ có thể mất dấu tổng số tiền phải trả. Sự nhầm lẫn này có thể dẫn đến việc bỏ lỡ các khoản thanh toán, áp lực thêm và một chu kỳ trở nên khó quản lý hơn.

Sự tham gia của Đại học Swansea mang lại chiều sâu học thuật cho dự án. Nhóm nghiên cứu nhằm xây dựng một hệ thống có thể giúp người tiêu dùng nhận thức được các cam kết của họ trong khi cũng hỗ trợ các cố vấn nợ làm việc với các khách hàng dễ bị tổn thương. Các nhà nghiên cứu thừa nhận rằng họ vẫn chưa biết hình thức cuối cùng của bộ công cụ sẽ ra sao. Sự không chắc chắn này phản ánh giai đoạn đầu của công việc. Dự án bắt đầu bằng việc hiểu biết, không phải chỉ ra. Sự nhấn mạnh nằm ở việc lắng nghe những người đã có kinh nghiệm trực tiếp với nợ BNPL và các cố vấn cố gắng hướng dẫn họ.

Cách thực tế khu vực ảnh hưởng đến cách tiếp cận của dự án

Sự tập trung vào Nam Wales mang lại bối cảnh quan trọng. Khu vực này đang phải đối mặt với các áp lực kinh tế khiến dịch vụ BNPL trở nên hấp dẫn. Các hộ gia đình bị kéo dài bởi chi phí tăng cao thường phải tìm đến các giải pháp ngắn hạn để duy trì thói quen hàng ngày, và BNPL trở thành một phần của cơ chế đối phó đó. Việc tiếp cận tín dụng truyền thống khác nhau giữa các cộng đồng, và nhiều cư dân thích tránh vay nợ dài hạn. Môi trường này tạo ra đất đai màu mỡ cho sự mở rộng của BNPL và làm cho nhu cầu hỗ trợ phòng ngừa trở nên cấp bách hơn.

Các nhà nghiên cứu đã nhận ra rằng bất kỳ chiến lược có ý nghĩa nào cũng phải bao gồm những người quản lý hậu quả của việc vay nợ ngắn hạn không đảm bảo. Các cố vấn nợ trong khu vực hiểu các mô hình dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ. Việc đưa những cố vấn này vào dự án nhằm giúp thiết kế các công cụ phản ánh các thách thức trong thực tế. Các nhà nghiên cứu cũng đã liên kết với Nhóm Liên lạc Tư vấn Tài chính, một tổ chức quốc gia tập trung vào việc cải thiện kết quả cho những người gặp khó khăn tài chính. Sự hợp tác này tạo ra một kênh để thu thập thông tin từ toàn bộ lĩnh vực hỗ trợ nợ.

Cuộc tranh luận rộng hơn về quy định BNPL

Sự gia tăng nhanh chóng của các dịch vụ BNPL đã kích thích các cuộc thảo luận quốc gia về bảo vệ người tiêu dùng. Sự thiếu hụt quy định đã khiến Cơ quan Quản lý Tài chính đề xuất các quy tắc mới cho năm 2026. Các nhà nghiên cứu tham gia vào dự án của Đại học Swansea đã đóng góp vào quá trình tham vấn bằng cách đưa ra quan điểm về cách những thay đổi này có thể ảnh hưởng đến người tiêu dùng và các nhà bán lẻ. Kinh nghiệm của họ trong việc nghiên cứu hành vi người dùng cung cấp cho họ một cái nhìn về cách cải tiến quy định có thể giảm nguy cơ nợ không thể quản lý.

Cuộc trò chuyện xung quanh BNPL không chỉ giới hạn trong thói quen chi tiêu cá nhân. Sự phát triển của các công ty fintech cung cấp những dịch vụ này đã thay đổi cách mà mọi người tiếp cận tín dụng. Các công ty như Klarna đã xây dựng mô hình của họ dựa trên việc phê duyệt ngay lập tức, giao diện đơn giản và tích hợp liền mạch tại điểm thanh toán. Sự hiệu quả này có thể giúp khách hàng khi được sử dụng một cách có trách nhiệm. Nó cũng có thể che giấu các hậu quả lâu dài khi nhiều giao dịch mua chồng chất. Dự án của Đại học Swansea nhấn mạnh rằng các công cụ tài chính bản thân chúng không phải là vấn đề duy nhất. Thách thức nằm ở việc hiểu cách mà mọi người phản ứng với những công cụ này và làm thế nào các hệ thống hỗ trợ có thể can thiệp trước khi các vấn đề leo thang.

Cách dự án dự định xây dựng hỗ trợ có ý nghĩa

Nhóm nghiên cứu nhằm thu thập phản hồi từ những người đã đối mặt với các khó khăn liên quan đến BNPL. Giai đoạn đầu của dự án tập trung vào việc tiếp cận. Các nhà nghiên cứu muốn nghe từ các thành viên công chúng và các cố vấn hướng dẫn họ. Họ tin rằng các giải pháp hiệu quả cần phải được thông tin từ những trải nghiệm thực tế. Bằng cách thu thập thông tin về cách mọi người theo dõi các khoản thanh toán, cách họ phản ứng với các nhắc nhở, và cách họ quản lý nhiều cam kết nhỏ cùng một lúc, các nhà nghiên cứu có thể thiết kế các cơ chế hỗ trợ phù hợp với thói quen hàng ngày.

Nỗ lực này cũng sẽ khám phá cách các yếu tố cảm xúc ảnh hưởng đến chi tiêu. Sự hấp dẫn của sự hài lòng ngay lập tức đóng vai trò mạnh mẽ trong việc mua sắm trực tuyến. Mọi người cảm thấy hài lòng khi có được các món đồ nhanh chóng, và BNPL cho phép cảm giác đó đến mà không có chi phí ngay lập tức. Khó khăn xuất hiện sau đó, khi các khoản trả nợ trùng với các chi phí sinh hoạt thông thường. Khi nhiều lịch trình thanh toán chồng chéo, gánh nặng có thể trở nên đáng kể. Hiểu được chu kỳ này là trung tâm của mục tiêu của dự án.

Các nhà nghiên cứu thừa nhận rằng các công cụ kỹ thuật số có thể giúp một số người dùng duy trì tổ chức. Những người khác có thể được hưởng lợi từ sự hướng dẫn về cách đánh giá khả năng chi tiêu của họ trước khi thực hiện nhiều giao dịch mua BNPL. Bộ công cụ cuối cùng có thể bao gồm nhiều yếu tố hoặc một hệ thống có cấu trúc duy nhất. Nhóm không có ý định áp đặt một cách tiếp cận cứng nhắc. Thay vào đó, họ hy vọng sẽ cùng thiết kế các tài nguyên với những người mà họ muốn hỗ trợ.

Một bước tiến hướng tới bảo vệ tốt hơn cho người tiêu dùng

Công việc mà Đại học Swansea và các đối tác của mình thực hiện đánh dấu một bước tiến trong việc giải quyết một mối quan tâm ngày càng tăng trong môi trường tài chính tiêu dùng của Vương quốc Anh. Sự tiện lợi của các dịch vụ BNPL khiến chúng trở nên hấp dẫn, nhưng sự thiếu hụt giám sát làm tăng nhu cầu về các công cụ giúp mọi người duy trì kiểm soát chi tiêu của họ. Khi BNPL tiếp tục mở rộng, ngày càng nhiều người mua sắm có thể chuyển sang những dịch vụ này mà không hiểu rõ các hệ quả đầy đủ.

Dự án thừa nhận rằng nhiều người được hưởng lợi từ BNPL khi được sử dụng một cách có trách nhiệm. Mục tiêu không phải là ngăn cản việc sử dụng nó. Thay vào đó, mục đích là hiểu nơi mà những khó khăn phát sinh và giúp các cá nhân tránh rơi vào các chu kỳ gây hại. Nỗ lực này cũng hỗ trợ các cố vấn làm việc ở tuyến đầu của sự dễ bị tổn thương tài chính. Các công cụ có thể cải thiện giao tiếp và giám sát có thể giảm số lượng người bị lùi lại trong việc trả nợ.

Cuộc thảo luận rộng hơn về quy định vẫn đang tiếp tục phát triển. Những thay đổi dự kiến của Cơ quan Quản lý Tài chính cho năm 2026 sẽ ảnh hưởng đến cách các chủ nợ hoạt động. Nhóm Đại học Swansea hy vọng rằng công việc của họ sẽ cung cấp cái nhìn về cách người tiêu dùng phản ứng với BNPL và cách các cập nhật quy định có thể hỗ trợ kết quả tốt hơn. Nghiên cứu của họ kết nối giữa nghiên cứu học thuật và nhu cầu thực tiễn, cầu nối các khoảng cách thường cản trở sự phát triển chính sách hiệu quả.

Nhìn về phía trước

Sự gia tăng của các dịch vụ BNPL cho thấy cách mà thương mại kỹ thuật số tiếp tục thay đổi hành vi người tiêu dùng. Khi ngày càng nhiều người mua sắm trực tuyến và phụ thuộc vào các công cụ di động cho các giao dịch hàng ngày, các mẫu chi tiêu trở nên khó theo dõi hơn. Dự án của Đại học Swansea phản ánh sự hiểu biết rằng thói quen tài chính thường phát triển một cách lặng lẽ. Một loạt các cam kết nhỏ có thể dẫn đến áp lực lớn khi thu nhập bị thắt chặt. Bằng cách xem xét các động lực đứng sau việc sử dụng BNPL và những khó khăn theo sau, nhóm nghiên cứu nhằm phát triển các công cụ cung cấp hỗ trợ rõ ràng.

Những tháng tới sẽ cho biết có bao nhiêu người chọn tham gia vào dự án. Các nhà nghiên cứu hy vọng rằng sự tham gia rộng rãi sẽ giúp họ thiết kế các tài nguyên tạo ra sự khác biệt có ý nghĩa. Nỗ lực của họ đại diện cho một phản ứng kịp thời đối với một xu hướng tài chính có khả năng vẫn là một phần của cuộc sống hàng ngày. Khi BNPL tiếp tục phát triển, nhu cầu về hướng dẫn hiệu quả trở nên quan trọng hơn bao giờ hết. Dự án của Đại học Swansea đặt trách nhiệm đó vào trung tâm công việc của mình, nhằm xây dựng các hệ thống giảm bớt căng thẳng tài chính và củng cố quyết định lâu dài.