Yêu cầu độ tuổi để đầu tư vào cổ phiếu: Hướng dẫn đầy đủ cho nhà đầu tư trẻ

Bắt đầu đầu tư sớm là một trong những quyết định tài chính thông minh nhất mà bạn có thể đưa ra. Công thức rất đơn giản: thời gian tiền của bạn có để tăng trưởng càng nhiều thì sức mạnh của tăng trưởng kép càng trở nên mạnh mẽ. Nhưng trước khi bạn lao vào, có lẽ bạn đang tự hỏi—bạn phải bao nhiêu tuổi thì mới được đầu tư vào cổ phiếu? Câu trả lời không đơn giản như bạn nghĩ, vậy hãy cùng phân tích rõ ràng cho bạn.

Ngoài việc tìm hiểu các yêu cầu về độ tuổi, chúng ta sẽ xem xét các loại tài khoản đầu tư dành cho người chưa thành niên, những khoản đầu tư nào hợp lý nhất, và vì sao bắt đầu sớm có thể biến đổi tương lai tài chính của bạn.

Yêu cầu về độ tuổi để đầu tư dành cho người chưa thành niên

Tuổi tối thiểu hợp pháp theo quy định chính thức để đầu tư

Đây là câu trả lời thẳng thừng: bạn phải ít nhất 18 tuổi để tự mình mở và quản lý hoàn toàn một tài khoản môi giới cá nhân. Nếu bạn dưới 18 tuổi và muốn đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu hoặc quỹ tương hỗ một cách độc lập, thì hiện tại bạn chưa thể làm được.

Nhưng tin tốt là—việc chưa đủ tuổi không có nghĩa là bạn bị khóa hoàn toàn khỏi thế giới đầu tư. Người chưa thành niên có thể đầu tư thông qua một số cấu trúc tài khoản nhất định với sự hỗ trợ của cha mẹ, người giám hộ hoặc một người lớn đáng tin cậy. Điểm khác biệt then chốt giữa các tài khoản này là liệu bạn chỉ sở hữu các khoản đầu tư, hay bạn cũng có tiếng nói trong việc ra quyết định đầu tư.

Cha mẹ và người giám hộ có thể hỗ trợ như thế nào

Một loại tài khoản trao cho người chưa thành niên quyền sở hữu thực sự và tiếng nói bình đẳng trong các lựa chọn đầu tư. Các loại tài khoản còn lại trao toàn quyền ra quyết định cho một người lớn, mặc dù người đó hoàn toàn có thể cho bạn tham gia vào các quyết định ấy và dạy bạn khi bạn học hỏi.

Hãy cùng tìm hiểu ba loại tài khoản chính phù hợp nhất cho nhà đầu tư trẻ:

Các loại tài khoản đầu tư tốt nhất cho thanh thiếu niên

Loại 1: Tài khoản môi giới đồng sở hữu

Quyền sở hữu tài khoản: Cả người chưa thành niên và người lớn cùng sở hữu
Ra quyết định đầu tư: Cả hai có thể tham gia
Yêu cầu tuổi tối thiểu: Tùy theo nhà cung cấp, nhưng thường không có giới hạn tuổi

Tài khoản môi giới đồng sở hữu về cơ bản là một tài khoản đầu tư tiêu chuẩn nơi hai hoặc nhiều người cùng chia sẻ quyền sở hữu. Những tài khoản này thường được mở giữa vợ/chồng hoặc đối tác kinh doanh, nhưng chúng cũng hoạt động hiệu quả tương tự cho cha mẹ và con cái.

Với tài khoản đồng sở hữu, bạn và cha mẹ (hoặc người giám hộ) đều sở hữu tất cả các khoản đầu tư bên trong. Cả hai bạn đều có quyền thực hiện giao dịch và đưa ra quyết định đầu tư. Khi bạn lớn hơn và có thêm kinh nghiệm, người đồng sở hữu là người trưởng thành của bạn có thể dần dần trao cho bạn nhiều quyền kiểm soát hơn trong khi vẫn tiếp tục tham gia.

Sự linh hoạt rất đáng kinh ngạc. Bạn có thể bắt đầu đầu tư ở bất kỳ độ tuổi nào—thậm chí từ khi còn là một đứa trẻ—và cha mẹ bạn có thể đưa ra mọi quyết định. Khi bạn trở thành thiếu niên, bạn có thể đảm nhận trách nhiệm ngày càng nhiều. Đến lúc bạn sẵn sàng tốt nghiệp trung học, bạn có thể đang đưa ra 80% các quyết định đầu tư.

Tài khoản Fidelity Youth™: Một lựa chọn nổi bật

Fidelity cung cấp Tài khoản Fidelity Youth™, được thiết kế riêng cho thanh thiếu niên từ 13–17 tuổi. Đây là lý do khiến nó đáng chú ý:

• Phí tài khoản bằng 0, số tiền tối thiểu bằng 0, hoa hồng giao dịch bằng 0 đối với cổ phiếu và ETF
• Đầu tư chỉ với $1 bằng cách sử dụng cổ phiếu phân mảnh
• Thẻ ghi nợ miễn phí không có phí đăng ký hoặc phí ATM
• Nội dung giáo dục thông qua mục Learn (Học) tương tác, thực sự thưởng cho bạn khi hoàn thành các bài học

Cha mẹ của bạn nhận được sự giám sát cần thiết thông qua quyền truy cập tài khoản trực tuyến, sao kê hằng tháng, xác nhận giao dịch và các cảnh báo có thể tùy chỉnh. Họ có thể theo dõi các giao dịch bằng thẻ ghi nợ của bạn và xem chính xác bạn đang mua gì.

Ứng dụng Fidelity Youth™ khiến việc quản lý tiền trở nên giống như một công cụ thật sự bạn sẽ dùng, thay vì bài tập về nhà. Khi bạn hoàn thành các bài học về hiểu biết tài chính, Fidelity sẽ gửi tiền thưởng trực tiếp vào tài khoản của bạn.

Loại 2: Tài khoản giám hộ (Custodial Accounts)

Quyền sở hữu tài khoản: Người chưa thành niên sở hữu nó
Ra quyết định đầu tư: Người lớn đưa ra quyết định
Yêu cầu tuổi tối thiểu: Tùy theo nhà cung cấp, thường không có giới hạn

Tài khoản giám hộ được một người lớn thiết lập riêng vì lợi ích của người chưa thành niên. Người lớn (gọi là người giám hộ/custodian) mở tài khoản, nạp tiền và quản lý các khoản đầu tư. Nhưng điểm quan trọng là: chính bạn, người chưa thành niên, mới là người sở hữu toàn bộ những gì nằm trong tài khoản đó.

Khi bạn đến 18 hoặc 21 tuổi (tùy theo bang của bạn), bạn sẽ có toàn quyền kiểm soát và có thể làm bất cứ điều gì với tài khoản. Cho đến lúc đó, người lớn chỉ được phép chi tiền từ tài khoản cho những việc trực tiếp mang lại lợi ích cho bạn.

Lợi thế về thuế khiến tài khoản giám hộ đặc biệt hấp dẫn. Một phần thu nhập đầu tư của bạn mỗi năm được miễn/khấu trừ khỏi việc tính thuế, và phần còn lại bị đánh thuế theo mức thuế suất thấp hơn của bạn (không phải mức thuế của cha mẹ bạn). Lợi ích “kiddie tax” này có thể giúp gia đình bạn tiết kiệm một khoản tiền đáng kể.

Có hai loại tài khoản giám hộ:

UGMA (Uniform Gifts to Minors Act - Luật Tặng quà Đồng nhất cho Người chưa thành niên): Có thể nắm giữ các tài sản tài chính như cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, ETF và sản phẩm bảo hiểm. Được áp dụng ở tất cả 50 bang.

UTMA (Uniform Transfers to Minors Act - Luật Chuyển giao Đồng nhất cho Người chưa thành niên): Có thể nắm giữ mọi thứ mà UGMA cho phép, cộng thêm bất động sản, xe cộ và các tài sản khác. Được áp dụng ở 48 bang (South Carolina và Vermont không sử dụng).

Acorns Early: Đầu tư được tự động hóa

Acorns tiếp cận theo một hướng khác đối với đầu tư giám hộ. Nền tảng này tự động làm tròn các khoản mua của bạn lên đến đồng đô la gần nhất và đầu tư phần chênh lệch. Mua một ly cà phê $2.60? Acorns làm tròn thành $3 và đầu tư thêm 40 xu.

Người dùng thường thấy khoảng $30 mỗi tháng được đầu tư theo cách này—và khoản đó sẽ tăng dần theo thời gian.

Acorns Early (có sẵn với gói Premium ở $9/tháng) cho phép bạn mở một tài khoản giám hộ và tự động hóa việc đầu tư thay mặt cho con của bạn. Nền tảng xử lý mọi quyết định đầu tư trong khi tiền của bạn tăng trưởng theo cơ chế hoãn thuế.

Loại 3: Roth IRAs giám hộ (Custodial Roth IRAs)

Quyền sở hữu tài khoản: Người chưa thành niên sở hữu nó
Ra quyết định đầu tư: Người lớn đưa ra quyết định
Yêu cầu tuổi tối thiểu: Không có về mặt lý thuyết; các nhà cung cấp có thể đặt mức tối thiểu

Đây là một cơ hội mà nhiều bạn teen không nhận ra: nếu bạn có kiếm được tiền thông qua công việc—dù đó là công việc mùa hè, trông trẻ, gia sư hay làm freelance—bạn có thể mở một Roth IRA.

Với năm 2026, bạn có thể đóng góp tối đa $7,000 mỗi năm vào Roth IRA (hoặc tổng thu nhập kiếm được của bạn trong năm, tùy theo mức nào thấp hơn). Vì bạn có khả năng nằm trong khung thuế thấp khi còn là teen, đây là lựa chọn rất phù hợp. Bạn đóng góp bằng tiền sau thuế ngay bây giờ, rồi tiền của bạn tăng trưởng hoàn toàn miễn thuế. Khi bạn rút tiền khi về hưu, bạn sẽ phải chịu mức thuế bằng 0.

Điều “thần kỳ” thật sự là gì? Hàng chục năm tăng trưởng kép. Một khoản đóng góp $7,000 ở tuổi 16 có thể tăng lên hơn $500,000 vào năm 65 (giả sử lợi suất thị trường trung bình).

E*Trade cho IRA giám hộ

E*Trade cung cấp các tài khoản IRA giám hộ cho người chưa thành niên dưới 18 tuổi có thu nhập từ công việc. Bạn sẽ được truy cập hàng nghìn cổ phiếu, trái phiếu, ETF và quỹ tương hỗ. E*Trade cũng cung cấp dịch vụ tư vấn robo-advisory Core Portfolio của họ nếu bạn muốn có gợi ý thay vì tự chọn các khoản đầu tư.

Nền tảng cung cấp giao dịch cổ phiếu và ETF không tính hoa hồng, kèm theo tài nguyên giáo dục bao gồm các bài viết, video, webinar trực tiếp và các lớp học hằng tháng.

Các lựa chọn đầu tư phù hợp cho nhà đầu tư trẻ

Nhà đầu tư trẻ có một lợi thế lớn: thời gian. Vì bạn sẽ không cần khoản tiền này trong 20, 30 hoặc thậm chí 50+ năm, bạn có thể hướng tới các khoản đầu tư thiên về tăng trưởng thay vì chỉ “phòng thủ” cho an toàn.

Cổ phiếu cá nhân

Khi bạn mua cổ phiếu riêng lẻ, bạn đang mua một phần sở hữu nhỏ trong một công ty. Nếu công ty phát triển tốt, cổ phiếu của bạn thường sẽ tăng giá trị. Nếu công ty làm ăn kém, cổ phiếu của bạn có thể giảm.

Sự thú vị khi đầu tư vào cổ phiếu cá nhân là thật—bạn không chỉ ngồi hy vọng mù quáng vào lợi nhuận. Bạn có thể nghiên cứu công ty, theo dõi cập nhật tin tức và thảo luận các lựa chọn của mình với bạn bè. Sự tham gia chủ động này thường dẫn đến các thói quen tài chính tốt hơn về lâu dài.

Quỹ tương hỗ

Một quỹ tương hỗ gom tiền từ nhiều nhà đầu tư để mua hàng chục, hàng trăm hoặc thậm chí hàng nghìn cổ phiếu (hoặc trái phiếu, hoặc các khoản đầu tư khác) cùng lúc. Thay vì mua một công ty, bạn sở hữu một phần của nhiều công ty.

Sự đa dạng hóa này rất quan trọng. Nếu bạn đầu tư $1,000 vào Cổ phiếu X và nó lao dốc, bạn sẽ mất đi một khoản đáng kể. Nhưng nếu bạn đầu tư $1,000 vào một quỹ tương hỗ nắm giữ Cổ phiếu X cùng với hàng trăm khoản khác, và Cổ phiếu X giảm, thì phần thiệt hại sẽ được phân bổ trên toàn danh mục của bạn.

Quỹ tương hỗ có tính phí hằng năm (lấy từ hiệu suất), vì vậy hãy so sánh các lựa chọn để đảm bảo bạn nhận được giá trị. Tuy nhiên, với nhiều nhà đầu tư trẻ, mức rủi ro giảm đi là đáng giá so với chi phí.

Quỹ giao dịch hằng ngày (ETFs) và Quỹ chỉ số (Index Funds)

ETFs hoạt động giống như quỹ tương hỗ—chúng là các bộ sưu tập đa dạng của các khoản đầu tư—nhưng chúng được giao dịch xuyên suốt cả ngày như cổ phiếu, trong khi quỹ tương hỗ chỉ được chốt một lần mỗi ngày.

Hầu hết các ETF là thụ động hoặc quỹ chỉ số, nghĩa là chúng chỉ đơn giản bám theo một tập hợp đầu tư được xác định trước (gọi là chỉ số) thay vì dựa vào các nhà quản lý chủ động để chọn ra người thắng và kẻ thua. Quỹ chỉ số thường có chi phí thấp hơn quỹ được quản lý chủ động và thường hoạt động tốt hơn.

Đối với một teen có $1,000 để đầu tư vào nhiều loại cổ phiếu và trái phiếu, ETF dựa trên chỉ số thường là điểm khởi đầu thông minh nhất.

Vì sao bắt đầu hành trình đầu tư sớm lại quan trọng

Sức mạnh của tăng trưởng kép

Dù bạn đầu tư vào tài khoản đồng sở hữu, tài khoản giám hộ hay Roth IRA, thì việc “kép” là siêu năng lực của bạn. Đây là cách nó hoạt động:

Đầu tư $1,000 với lợi suất hằng năm 4%. Năm thứ nhất, bạn kiếm được $40, làm số dư của bạn tăng lên $1,040. Năm thứ hai, bạn kiếm 4% trên $1,040, không chỉ tính trên $1,000 ban đầu. Bạn kiếm được $41.60, khiến số dư của bạn đạt $1,081.60.

Phần thêm $1.60 ở năm thứ hai có thể trông chẳng đáng kể. Nhưng trong 30 năm, thì việc cộng dồn ấy biến thành một khối tài sản phi thường. Một khoản đầu tư $1,000 trở thành $3,243 mà không cần thêm bất kỳ khoản đóng góp nào.

Giờ hãy tưởng tượng đầu tư đều đặn. Đóng góp $100 mỗi tháng bắt đầu từ tuổi 16, và đến năm 65, bạn có thể có hơn $2 triệu (giả sử lợi suất hằng năm trung bình là 8%). Bắt đầu ở tuổi 26 thì sao? Bạn sẽ có khoảng $900,000. Việc trì hoãn 10 năm đó khiến bạn mất hơn $1 triệu.

Xây dựng những thói quen bền vững cả đời

Nếu bạn muốn có đủ tiền cho các mục tiêu lớn trong đời—một chiếc ô tô, một căn nhà, một kỳ nghỉ hưu thoải mái—bạn cần phải đầu tư. Điều này bắt đầu bằng việc hình thành các thói quen tiết kiệm tốt ngay bây giờ.

Khi bạn đã trưởng thành, việc đầu tư nên trở nên thường xuyên như việc trả tiền thuê nhà hoặc mua đồ tạp hóa. Những thói quen bạn xây dựng khi còn là teen sẽ trực tiếp định hình tương lai tài chính của bạn. Những teen đầu tư thường có xu hướng tiếp tục là nhà đầu tư. Họ hiểu rủi ro, hiểu thị trường, và đưa ra các quyết định tài chính thông minh hơn.

Vượt qua các chu kỳ thị trường

Thị trường chứng khoán không tăng theo đường thẳng. Nó trải qua các giai đoạn tăng trưởng và các giai đoạn suy giảm. Tình hình tài chính của bạn cũng sẽ thay đổi—có năm bạn kiếm được nhiều hơn và chi ít hơn; những năm khác thì ngược lại.

Nhà đầu tư trẻ có lợi thế về thời gian để vượt qua các chu kỳ này. Nếu thị trường giảm 20%, một nhà đầu tư 16 tuổi có thể chờ 10 năm để phục hồi mà không cần đụng đến tài khoản. Người 60 tuổi thì không làm được vậy. Sự linh hoạt này mang lại cho bạn nhiều lựa chọn hơn và giảm tình trạng hoảng sợ bán tháo làm tổn hại đến rất nhiều nhà đầu tư.

Các tài khoản đầu tư khác cho trẻ em (do cha mẹ mở)

Kế hoạch Tiết kiệm Giáo dục 529 (529 College Savings Plans)

Kế hoạch 529 là một tài khoản được ưu đãi thuế, được thiết kế để tiết kiệm cho các chi phí giáo dục. Các chi phí đủ điều kiện bao gồm học phí đại học, các khoản phí, công nghệ (máy tính, phần mềm), tiền ăn ở, sách vở và chi phí học nghề.

Người lớn sẽ mở và kiểm soát tài khoản. Các khoản đóng góp được thực hiện bằng tiền sau thuế, nhưng khi dùng cho mục đích giáo dục thì quỹ sẽ tăng trưởng hoàn toàn miễn thuế. Bất kỳ khoản rút nào cho chi phí không đủ điều kiện sẽ bị tính thuế cộng với khoản phạt 10% (với một số ngoại lệ).

Nếu con bạn quyết định rằng đại học không phải là con đường phù hợp, bạn có thể đổi người thụ hưởng sang một thành viên khác trong gia đình mà không gặp hậu quả về thuế.

Tài khoản Tiết kiệm Giáo dục Coverdell (ESA)

ESA (còn được gọi là Coverdell hoặc IRA giáo dục) là một tài khoản giám hộ để tiết kiệm cho chi phí ở bậc K-12, trung học hoặc đại học.

• Mức đóng góp tối đa: $2,000 mỗi học sinh mỗi năm (cho đến khi đủ 18 tuổi)
• Giới hạn thu nhập: Người nộp đơn độc thân có MAGI dưới $95,000; khai chung vợ chồng với MAGI dưới $190,000
• Quỹ phải được sử dụng cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện trước tuổi 30
• Quỹ tăng trưởng miễn thuế

Tài khoản môi giới tiêu chuẩn của cha mẹ

Cha mẹ có thể đơn giản dùng tài khoản môi giới của chính họ để đầu tư cho con cái. Lợi ích? Tính linh hoạt hoàn toàn—không có giới hạn về đóng góp, không có mức tối thiểu của tài khoản, và tiền có thể được dùng cho bất cứ mục đích nào.

Điểm bất lợi là lợi thế thuế tối thiểu so với các kế hoạch 529 hoặc ESA.

Chốt lại: Khi nào bạn có thể bắt đầu đầu tư?

Tóm lại: bạn phải đủ 18 tuổi để tự mình mở và quản lý các tài khoản đầu tư. Tuy nhiên, vẫn có nhiều con đường khác cho các nhà đầu tư trẻ hơn:

• Tài khoản môi giới đồng sở hữu cho phép bạn và một người cha/mẹ cùng sở hữu và cùng đưa ra quyết định đầu tư
• Tài khoản giám hộ cho phép bạn sở hữu các khoản đầu tư trong khi một người lớn quản lý chúng, với việc chuyển quyền kiểm soát hoàn toàn ở tuổi 18 hoặc 21
• Custodial Roth IRAs có sẵn nếu bạn có thu nhập từ công việc

Độ tuổi tối thiểu để đầu tư thực ra không phải là câu hỏi—mà là liệu bạn đã sẵn sàng để hành động hay chưa. Với cấu trúc tài khoản phù hợp và một người lớn ủng hộ, bạn có thể bắt đầu xây dựng tài sản ngay hôm nay. Và như các con số cho thấy, mỗi năm bạn chờ đợi đều khiến bạn mất đi hàng nghìn đô la từ tăng trưởng kép không được cộng dồn.

Thời điểm tốt nhất để bắt đầu đầu tư là ngày hôm qua. Thời điểm tốt thứ hai là ngay bây giờ.