Điều gì đang thúc đẩy sự tăng trưởng nhanh chóng của các khoản thanh toán ACH

Mạng lưới ACH là đáng tin cậy và phổ biến. Và trong năm qua, nó tiếp tục đạt được sự tăng trưởng mạnh mẽ, cả về khối lượng thanh toán và tổng số tiền. Năm 2025, khối lượng thanh toán của mạng lưới ACH tăng khoảng 1,6 tỷ, đạt tổng cộng 35,2 tỷ, tức là trung bình 141 triệu thanh toán mỗi ngày. Trong cùng khoảng thời gian, 93 triệu đô la đã được chuyển qua các đường ACH, tăng gần 7 triệu đô la so với năm trước. Trong khi khối lượng giao dịch tăng 4,9%, tổng giá trị của những khoản thanh toán đó tăng 7,9%.

Sự tăng trưởng này phản ánh sự mở rộng liên tục của các trường hợp sử dụng ACH trong không gian thanh toán. Trong một podcast của PaymentsJournal, Michael Herd, Phó Chủ tịch Điều hành của quản lý mạng lưới ACH tại Nacha, và Ben Danner, Nhà phân tích cấp cao, Tín dụng và Thương mại tại Javelin Strategy & Research, đã phân tích các yếu tố thúc đẩy sự gia tăng này và giải thích lý do tại sao ACH có vị trí để phát triển xa hơn nữa.

Gắn liền với Kinh tế

Một phương pháp rất hiệu quả để chuyển giao khối lượng lớn thanh toán, ACH tiếp tục thấy sự chấp nhận ngày càng tăng — bao gồm thanh toán B2B, thanh toán hóa đơn của người tiêu dùng và chuyển khoản tài khoản. Nó vẫn là một lựa chọn tiết kiệm chi phí cho các khoản thanh toán có khối lượng lớn giữa các bên đã biết.

ACH được tích hợp trực tiếp trên một loạt các nền tảng, nhà cung cấp phần mềm và quy trình làm việc kinh doanh, bao gồm lập hóa đơn và bảng lương. Các doanh nghiệp từ Stripe đến QuickBooks đến ADP đều cung cấp ACH như một lựa chọn thanh toán sẵn có.

Bởi vì ACH được tích hợp sâu rộng trong nền kinh tế, nó có xu hướng phát triển song song với hoạt động kinh tế tổng thể. Cách mà mạng lưới ACH mở rộng để hỗ trợ sự tăng trưởng đó là một yếu tố quan trọng trong sự mở rộng gần đây của nó.

Chuyển tiếp từ Séc

Mặc dù quyết định nổi bật của chính phủ là chuyển từ séc giấy vào năm ngoái, khối lượng ACH liên bang chỉ tăng 1%. Khu vực thương mại đã là động lực chính của sự tăng trưởng tổng thể.

Trong phân khúc B2B, khối lượng ACH vượt quá 8 tỷ giao dịch vào năm 2025, đại diện cho 63 triệu đô la giá trị, và tiếp tục tăng trưởng khoảng 10% hàng năm. Điều này phù hợp với các phát hiện từ Hiệp hội các chuyên gia tài chính, tổ chức đã báo cáo vào năm ngoái rằng séc giờ chỉ chiếm 25% khối lượng thanh toán B2B.

“Điều này gọi ra một thành công ở cấp độ ngành trong việc chuyển các doanh nghiệp từ séc sang ACH,” Herd nói. “Nó cũng cho thấy rằng còn chỗ để tiếp tục chuyển đổi cho 25% thanh toán B2B còn lại là séc, và vẫn có thể chuyển sang ACH và các đường thanh toán khác.”

Danner bổ sung: “Thay thế séc giấy đã là một phát triển quan trọng. Séc giấy cồng kềnh, kém hiệu quả, dễ bị gian lận, và bạn phải gửi qua bưu điện. Tại sao không sử dụng cái gì đó như ACH? Nó an toàn hơn, tự động hóa nhiều hơn, rẻ hơn, dễ hòa hợp hơn, cải thiện dòng tiền, thanh khoản, và giảm thiểu xử lý thủ công.”

Một trường hợp sử dụng B2B đang phát triển nhanh khác là thanh toán yêu cầu chăm sóc sức khỏe, chảy từ các công ty bảo hiểm và những người trả tiền khác. Năm ngoái, ACH đã xử lý 548 triệu khoản thanh toán chăm sóc sức khỏe, chuyển gần 3 triệu đô la trực tiếp đến các nhà cung cấp y tế, bệnh viện và hiệu thuốc.

Tăng trưởng Người tiêu dùng trong ACH Ngày cùng

Mặc dù sự tăng trưởng của toàn bộ mạng lưới ACH là ấn tượng, ACH Ngày cùng lại đang mở rộng nhanh hơn nữa. Năm 2025, giao dịch ACH Ngày cùng tăng gần 17%, vượt qua 1,4 tỷ thanh toán. Nó ngày càng trở thành một phần quen thuộc trong cuộc sống tài chính của người tiêu dùng.

“Chúng tôi thấy ACH Ngày cùng được triển khai trong thanh toán của người tiêu dùng khá rộng rãi,” Herd nói. “Các trường hợp sử dụng bao gồm chuyển khoản giữa các tài khoản giữa các tổ chức tài chính, nạp tiền vào ví điện tử nơi tiền được trừ từ tài khoản ngân hàng, và thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng nơi nhà phát hành có lý do để thu tiền càng nhanh càng tốt.”

Khối lượng thanh toán ACH trực tuyến của người tiêu dùng tăng khoảng 650 triệu thanh toán để đạt 11,4 tỷ, đại diện cho sự tăng trưởng 6% so với năm trước. Những khoản thanh toán này bao gồm một loạt các hóa đơn của người tiêu dùng — bao gồm thế chấp, khoản vay xe, phí bảo hiểm, tiện ích, khoản vay sinh viên và hóa đơn thẻ tín dụng. Về cơ bản, bất kỳ khoản thanh toán định kỳ nào giống như hóa đơn đều là thích hợp cho ACH trực tuyến.

Các phương thức thanh toán thay thế phổ biến, như ví điện tử, thường dựa vào ACH để chuyển tiền đến hoặc từ tài khoản ngân hàng của người dùng hoặc để thanh toán giao dịch ẩn sau. Nhiều hóa đơn thẻ tín dụng được thanh toán qua ACH, cũng như nhiều khoản thanh toán thanh toán cho các thương nhân. Sự chuyển đổi tiếp tục khỏi séc giấy cũng đang thúc đẩy xu hướng này.

Thanh toán qua Ngân hàng qua ACH

Sự chuyển đổi tiếp tục sang các khoản thanh toán điện tử nhanh hơn đã mở đường cho Ngân hàng Mở, còn được gọi là Thanh toán qua Ngân hàng. Cách tiếp cận này cho phép người tiêu dùng thanh toán trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của họ, đơn giản hóa giao dịch và giảm bớt khó khăn. Các thế hệ trẻ, đặc biệt, mong đợi những trải nghiệm hoàn toàn kỹ thuật số, làm cho Ngân hàng Mở trở thành một phần mở rộng tự nhiên của mạng lưới ACH. Liên kết với tài khoản ngân hàng thông qua một phiên Ngân hàng Mở để khởi xướng một khoản thanh toán ACH phù hợp liền mạch vào môi trường này. Ngay cả những người chơi lớn như Walmart cũng đã cung cấp Thanh toán qua Ngân hàng thông qua ứng dụng của họ.

“Tôi thường nói về những người ở độ tuổi 20 chưa bao giờ có sổ séc, chưa bao giờ viết séc, sẽ không biết cách tìm thông tin định tuyến và tài khoản để thanh toán hóa đơn, hoặc thậm chí đăng ký cho Tiền lương Trực tiếp,” Herd nói. “Họ chủ yếu làm điều đó qua điện thoại của mình thông qua Ngân hàng Mở và liên kết tài khoản ngân hàng của họ.”

“Không có gì ngạc nhiên khi những lĩnh vực này đang phát triển, đặc biệt khi người tiêu dùng tiếp tục chấp nhận các phương thức thanh toán kỹ thuật số,” Danner nói. “Chúng tôi đang ở giai đoạn đầu của việc áp dụng Ngân hàng Mở thực sự ở Hoa Kỳ, và vẫn còn tiềm năng to lớn cho việc tiếp tục và mở rộng việc áp dụng đó và khả năng của nó để cho phép thanh toán ACH.”

“Các thế hệ trẻ của người tiêu dùng và nhân viên đang đăng ký thanh toán ACH cho các chuyển khoản và Tiền lương Trực tiếp,” ông nói. “Và vẫn còn rất nhiều tiềm năng để nó trở nên phổ biến hơn nữa.”

Các quy tắc mới cho Năm mới

Ngay cả với sự gia tăng của Ngân hàng Mở và các khoản thanh toán ACH nhanh hơn, thường xuyên hơn, Nacha cũng vẫn tập trung vào an toàn và độ tin cậy. Các Quy tắc mới của Nacha sẽ có hiệu lực để nâng cao giá trị và bảo mật của hệ thống. Vào năm 2026, các đối tác ACH sẽ bắt đầu triển khai các quy tắc giám sát giao dịch nâng cấp, với những cải tiến bổ sung — bao gồm cả cho các giao dịch quốc tế — cũng đang trong quá trình thực hiện.

Những thay đổi này nhằm hỗ trợ khối lượng và tốc độ thanh toán đang tăng lên trong khi duy trì độ tin cậy cho cả người tiêu dùng và doanh nghiệp.

“Trong dài hạn, chúng tôi có quản lý rủi ro tốt hơn trên toàn bộ hệ thống ACH,” Herd nói. “Điều đó tạo ra một môi trường mà sẵn sàng và khuyến khích việc áp dụng và tăng trưởng thêm.”

“Một ví dụ mà chúng tôi đã trải qua trong quá khứ là xác thực tài khoản, đây là một quy tắc chúng tôi đã thêm vào năm 2018,” ông nói. “Nó đã tạo ra một ngành dịch vụ xác thực tài khoản hoàn toàn mới giúp cải thiện chất lượng quản lý rủi ro ACH và do đó cải thiện việc áp dụng. Đó là loại điều mà chúng tôi đang tìm kiếm để đóng góp vào sự tăng trưởng hơn nữa trong tương lai.”

Khi xem xét tất cả, những xu hướng này cho thấy sự tăng trưởng liên tục của mạng lưới ACH là kết quả của sự tích hợp cẩn thận, việc áp dụng liên tục và hiện đại hóa không ngừng. Nó tiếp tục được định vị tốt cho các doanh nghiệp và người tiêu dùng đang chuyển từ séc giấy sang các khoản thanh toán điện tử nhanh hơn, an toàn hơn.