Từ Thanh toán xuyên biên giới đến Ngân hàng cộng đồng: Tương lai của Zelle®

Chỉ trong tám năm, Zelle đã cách mạng hóa cách mọi người chuyển tiền. Và điều tốt nhất vẫn chưa đến—các khoản thanh toán ngang hàng đang mở rộng sang các doanh nghiệp nhỏ và các giao dịch xuyên biên giới, mở ra một thế giới cơ hội mới.

Trong một podcast của PaymentsJournal, Tina Shirley, Giám đốc sản phẩm cấp cao của Fiserv, và Brian Riley, Đồng trưởng bộ phận thanh toán tại Javelin Strategy & Research, đã thảo luận về cách Zelle đã trở thành một phần nổi bật trong bối cảnh tài chính của Hoa Kỳ và cách nó được định vị để phát triển mạnh mẽ hơn nữa.

Một Câu Chuyện Tăng Trưởng Mạnh Mẽ

Các số liệu của Zelle kể một câu chuyện ấn tượng. Trong nửa đầu năm 2025, nó đã xử lý kỷ lục 2 tỷ giao dịch—tăng 19% so với cùng kỳ năm 2024—tổng cộng gần 600 tỷ USD. Là đối tác xử lý chính cho Zelle, Fiserv chịu trách nhiệm cho hơn hai phần ba khối lượng đó.

Sự tăng trưởng này nhấn mạnh niềm tin mà mọi người đặt vào Zelle. Chưa đầy một thập kỷ, người dùng đã cảm thấy đủ thoải mái với phương thức thanh toán này để dựa vào nó hàng ngày, trong nhiều trường hợp sử dụng và cho các khoản tiền đáng kể.

“Chúng tôi thấy các giao dịch số tiền lớn hơn trong Zelle so với các ứng dụng P2P khác,” Shirley cho biết. “Điều đó cho thấy rằng mọi người thực sự thoải mái khi sử dụng Zelle thông qua tổ chức tài chính của họ.”

Thanh Toán Thời Gian Thực Thúc Đẩy Tăng Trưởng B2B

Một lĩnh vực mà Zelle vẫn còn nhiều cơ hội để phát triển là trong không gian B2B, nơi khả năng chuyển tiền thời gian thực đã trở nên rất quan trọng. Các doanh nghiệp nhỏ, đặc biệt, đại diện cho phân khúc phát triển nhanh nhất trên mạng lưới, với hơn 7 triệu tài khoản hiện đã đăng ký. Những người dùng này ngày càng kỳ vọng rằng các giao dịch có thể được hoàn tất ngay lập tức, đặc biệt khi liên quan đến việc chuyển tiền.

“Đã có một nhu cầu bị dồn nén cho các doanh nghiệp nhỏ có thể tham gia vào mạng lưới để họ có thể trả tiền—và có lẽ quan trọng hơn là nhận tiền—ngay lập tức bằng cách sử dụng Zelle,” Shirley cho biết. “Chúng tôi đã thấy thống kê rằng có 31% tăng trưởng trong thanh toán từ người tiêu dùng tới doanh nghiệp chỉ qua Q2 của năm nay. Vì vậy, đã có rất nhiều tăng trưởng trong lĩnh vực đó.”

Nhu cầu mạnh mẽ từ phía người tiêu dùng càng thúc đẩy mong đợi này.

“Điều gì đó quan trọng với tôi như một người tiêu dùng là tôi đã sử dụng Zelle trong nhiều năm để trả cho những người bán địa phương như người làm hồ bơi và người làm vườn,” Riley cho biết. “Một điều tôi không thích về nó là tôi có một mối quan hệ kinh doanh với họ, và tôi thích xử lý nó thông qua tài khoản doanh nghiệp, vì vậy việc chuyển sang lĩnh vực đó là rất quan trọng.”

Các Tổ Chức Tài Chính Chấp Nhận Zelle

Zelle đã ngừng hoạt động ứng dụng độc lập của mình một năm trước, khuyến khích người dùng truy cập nền tảng thanh toán chỉ thông qua các ứng dụng và trang web ngân hàng của họ. Kết quả là, người dùng ngày càng liên kết dịch vụ với tổ chức tài chính của riêng họ.

“Khi người tiêu dùng được thông báo rằng ứng dụng chung sẽ biến mất, tôi chỉ có thể tưởng tượng rằng họ đã gọi cho các tổ chức tài chính của họ và hỏi khi nào họ có thể truy cập Zelle qua ứng dụng ngân hàng di động của mình,” Shirley cho biết. “Hoặc họ đã tìm một tổ chức tài chính khác cung cấp Zelle và chuyển sang đó.

“Chúng tôi chắc chắn đã thấy một sự gia tăng trong các tổ chức tài chính nhận ra rằng họ cần cung cấp Zelle để đáp ứng nhu cầu của khách hàng hoặc thành viên của họ—đặc biệt là trong phân khúc tổ chức tài chính cộng đồng,” cô nói. “Nhiều tổ chức tài chính nhỏ hơn dựa vào cộng đồng đang tìm kiếm tùy chọn mang Zelle đến với người tiêu dùng của họ.”

Nghiên cứu của Fiserv đã phát hiện ra rằng Zelle là một chỉ số mạnh mẽ về mối quan hệ với tổ chức tài chính chính, bất kể ngân hàng lớn hay nhỏ. Nền tảng này cũng đã giúp cân bằng sân chơi giữa các tổ chức lớn và nhỏ hơn.

“Vợ tôi và tôi sử dụng một ngân hàng cộng đồng theo lựa chọn,” Riley cho biết. “Nó không phải là một tổ chức lớn, nhưng nó sẽ giao dịch giống như một ngân hàng lớn. Trên toàn mạng lưới, trải nghiệm tổng thể mà người tiêu dùng và doanh nghiệp nhỏ có quyền truy cập là như nhau, bất kể kích thước của tổ chức. Nó là một công cụ cân bằng theo cách nào đó.”

Tương Lai Của Zelle

Các khả năng của Zelle mở ra cánh cửa cho một số cơ hội mới trong bối cảnh thanh toán. Một trong những lĩnh vực hứa hẹn nhất là thanh toán hóa đơn, nơi sự đơn giản của Zelle có thể mang lại lợi thế rõ ràng.

“Nếu chúng ta nhìn rộng hơn về khả năng thanh toán nói chung, chúng ta bắt đầu tinh giản khả năng chuyển tiền và tích hợp nó vào các ngữ cảnh khác,” Shirley cho biết. “Chúng tôi đang xem xét những điều như cung cấp Zelle như một tùy chọn thanh toán trong chế độ thanh toán hóa đơn. Giả sử tôi đang trả cho một doanh nghiệp nhỏ hoặc hóa đơn hàng tháng của mình và tôi nhận ra tôi cũng cần trả cho nhà cung cấp chăm sóc trẻ em và dịch vụ cắt cỏ của tôi. Tại sao không làm điều đó trong ngữ cảnh của việc thanh toán hóa đơn từ cùng một nơi?”

Một biên giới thú vị khác cho Zelle là stablecoin, có thể cho phép các khoản thanh toán xuyên biên giới bằng cách giảm thiểu ma sát giữa các loại tiền tệ khác nhau.

Fiserv gần đây đã ra mắt stablecoin riêng của mình để mở khóa thêm các trường hợp sử dụng chuyển tiền cho người tiêu dùng và doanh nghiệp, cả trong nước và quốc tế. Zelle được cho là đang khám phá các sáng kiến tương tự. Những trường hợp sử dụng này có khả năng mở rộng hơn nữa khi nền kinh tế toàn cầu trở nên kết nối hơn.

Dù Zelle đi đến đâu tiếp theo, nó sẽ đã có được niềm tin từ các tổ chức tài chính, đã chứng minh độ tin cậy và an toàn của mô hình của mình.

“Khi bạn đi vào yếu tố niềm tin, đây là một mô hình rất tập trung vào ngân hàng và bạn đang giao dịch từ ngân hàng này sang ngân hàng khác thông qua Fiserv và các nhà cung cấp thực hiện thanh toán,” Riley cho biết. “Đó là một lĩnh vực quan trọng cho sự tự tin.”

Shirley bổ sung: “Tại hội nghị khách hàng gần đây của chúng tôi, tôi đã có một phiên để nói về những gì đang ở chân trời cho Zelle. Tôi bắt đầu bằng cách hỏi số người đã có Zelle—chỉ khoảng một nửa. Khi tôi đã thực hiện những phiên này trong quá khứ, chủ yếu là các khách hàng hiện tại đã có Zelle muốn nghe về những gì sắp tới. Nhưng có rất nhiều sự quan tâm trong việc xem điều gì đang ở phía trước, đặc biệt là từ những người chưa đưa Zelle vào ứng dụng ngân hàng di động của họ. Chúng tôi thực sự thấy sự quan tâm đó đang gia tăng.”