Xác định giá trị ròng mục tiêu của bạn trong độ tuổi 30: Hướng dẫn thực tế

Thập kỷ tuổi 30 của bạn là giai đoạn quan trọng để đưa ra các quyết định tài chính. Dù bạn đang tiến bước trong sự nghiệp, bắt đầu xây dựng gia đình hay mua nhà lần đầu, giá trị ròng của bạn trong giai đoạn này sẽ đặt nền móng cho hàng thập kỷ tới. Nhưng câu hỏi vẫn còn đó: giá trị ròng của bạn thực sự nên là bao nhiêu ở tuổi 30, và làm thế nào để biết bạn có đang đi đúng hướng không?

Tại sao giá trị ròng của bạn lại quan trọng khi bạn ở tuổi 30

Để hiểu về giá trị ròng trong bối cảnh tuổi 30, trước tiên bạn cần biết bạn đang đo lường gì. Giá trị ròng về cơ bản rất đơn giản: lấy tất cả những gì bạn sở hữu (tài sản) trừ đi tất cả những gì bạn nợ (nợ phải trả). Kết quả là bức tranh tài chính của bạn. Theo Cục Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), con số này cung cấp một hình ảnh chính xác hơn về sức khỏe tài chính của bạn so với chỉ thu nhập hàng năm.

Hãy xem xét sự khác biệt: bạn có thể kiếm 100.000 USD mỗi năm nhưng lại có khoản nợ lớn, hoặc kiếm 60.000 USD với nghĩa vụ tài chính tối thiểu. Người thứ hai có thể có vị thế tài chính tốt hơn, dù thu nhập thấp hơn. Đó chính là lý do giá trị ròng quan trọng — nó cho thấy bạn có thực sự đang tích lũy của cải hay không.

Giá trị ròng của bạn có thể dương (bạn có khoản dự phòng tài chính), bằng 0 (bạn hòa vốn), hoặc âm (bạn nợ nhiều hơn giá trị tài sản của mình). Theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang từ các khảo sát gần đây, cả trung vị lẫn trung bình giá trị ròng đều tăng qua các nhóm tuổi từ 2019 đến 2022, trong đó các gia đình trẻ dưới 35 tuổi chứng kiến mức tăng trưởng ấn tượng nhất — mặc dù họ vẫn là nhóm tuổi nghèo nhất về tổng thể.

Nền tảng: Đến mức 0

Trước khi đặt ra các mục tiêu tiết kiệm tham vọng, các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên hướng tới một mục tiêu cơ bản hơn: đạt đến giá trị ròng bằng 0. Nghe có vẻ nghịch lý, nhưng cột mốc này mang ý nghĩa rất lớn.

“Đạt đến giá trị ròng bằng 0 là bước đầu tiên hướng tới tự do tài chính — và thường là bước khó nhất,” giải thích Jay Zigmont, Tiến sĩ và CFP tại Childfree Wealth. Đối với phần lớn mọi người, điều này có nghĩa là tập trung vào việc loại bỏ tất cả các khoản nợ tiêu dùng. Với lãi suất thẻ tín dụng thường vượt quá 20%, việc trả hết nợ thường mang lại lợi nhuận tốt hơn hầu hết các chiến lược đầu tư. Không có con đường tắt nào ở đây — con đường này đòi hỏi kỷ luật lập ngân sách và thanh toán đều đặn hàng tháng.

Khi bạn đã thanh toán xong các khoản nợ và đạt mức cân bằng bằng 0, bạn đã sẵn sàng để thực sự xây dựng của cải thay vì duy trì trạng thái tài chính trì trệ.

Mục tiêu của bạn trong tuổi 30: từ $25,000 đến $100,000

Bây giờ bạn đã hiểu nền tảng, câu hỏi đặt ra là: mục tiêu thực tế là gì? Theo Crissi Cole, sáng lập Penny Finance, những người trong độ tuổi 30 nên hướng tới giá trị ròng từ $25,000 đến $100,000. Dưới đây là lý do:

Nếu bạn đóng góp chỉ 500 USD mỗi tháng cho quỹ hưu trí và đầu tư vào một danh mục đa dạng gồm cổ phiếu và trái phiếu với lợi nhuận trung bình vừa phải, bạn sẽ đạt khoảng $25,000 giá trị ròng. Trong khi đó, người có chiến lược đầu tư tích cực hơn có thể tích lũy đến $100,000 qua việc tiết kiệm đều đặn và tăng trưởng thu nhập ổn định trong thập kỷ đó.

“Nếu bạn không tiết kiệm thêm đồng nào sau tuổi 30 nhưng muốn nghỉ hưu ở tuổi 65, bạn cần ít nhất $100,000 đã được đầu tư để có thể tăng trưởng hợp lý đến $1 triệu khi nghỉ hưu,” Cole giải thích. Điều này cho thấy vì sao thập kỷ này lại quan trọng — càng tích lũy nhiều ngay từ bây giờ, thời gian lợi nhuận kép có nhiều cơ hội phát huy tác dụng.

Đối với những người bắt đầu chậm hơn — do vay sinh viên hoặc hoàn cảnh sống — thông điệp là: bạn vẫn còn thời gian bắt kịp nếu hành động một cách chiến lược.

Ba tiêu chuẩn để đánh giá tình hình của bạn

Mục tiêu cụ thể của bạn phụ thuộc nhiều vào thu nhập, chi tiêu, tình trạng gia đình và các yếu tố kinh tế khu vực. Để giúp bạn đánh giá xem mình có đang đi đúng hướng không, hãy xem xét ba tiêu chuẩn đã được thiết lập:

Quy tắc 2x Thu nhập

Nguyên tắc này đề xuất giá trị ròng của bạn nên đạt khoảng gấp đôi thu nhập hàng năm của bạn vào tuổi 30. Nếu bạn kiếm 60.000 USD mỗi năm, mục tiêu của bạn là khoảng 120.000 USD giá trị ròng. Nếu thu nhập là 80.000 USD, hãy hướng tới 160.000 USD. Lý do đơn giản: đây là mức tích lũy đáng kể so với thu nhập của bạn.

Quy tắc 30x Chi phí hàng tháng

Một khung tham chiếu phổ biến khác đề xuất xây dựng giá trị ròng bằng 30 lần chi phí sinh hoạt hàng tháng của bạn. Người có chi phí sinh hoạt 3.000 USD mỗi tháng nên hướng tới 90.000 USD giá trị ròng. Phương pháp này thừa nhận rằng sự an toàn tài chính của bạn phụ thuộc vào lối sống — hai người có cùng giá trị ròng có thể có mức độ an toàn tài chính rất khác nhau tùy theo cách chi tiêu.

Tỷ lệ Nợ phải trả so với Giá trị ròng

Cách tiếp cận này hoàn toàn khác biệt. Thay vì tập trung vào con số tuyệt đối, nó xem xét mức độ đòn bẩy của bạn: tổng nợ tiêu dùng (thẻ tín dụng, vay cá nhân — không tính vay thế chấp) không được vượt quá 25% giá trị ròng của bạn. Đạt đến $100,000 giá trị ròng? Hãy giữ nợ tiêu dùng dưới $25,000. Tiêu chuẩn này giúp tránh tình trạng giả vờ giàu có trên giấy tờ trong khi thực tế lại gánh nặng nghĩa vụ quá lớn.

Làm thế nào để phù hợp với hoàn cảnh của bạn

Ba khung tiêu chuẩn này cung cấp các góc nhìn khác nhau để tự đánh giá. Thay vì chọn chỉ một, hãy xem xét tất cả để phát hiện điểm yếu. Nếu bạn đạt quy tắc 2x thu nhập nhưng không đạt tỷ lệ nợ so với giá trị ròng, bạn biết rằng ưu tiên của bạn là loại bỏ nợ trước khi tích lũy của cải thêm.

Các bước chiến lược để xây dựng giá trị ròng trong tuổi 30

Hiểu rõ mục tiêu chỉ là nửa chặng đường. Công việc thực sự là duy trì thực hiện đều đặn. Theo chuyên gia tài chính Peter Earle của một tổ chức nghiên cứu kinh tế hàng đầu, đầu tư đều đặn với mức rủi ro vừa phải sẽ vượt trội hơn so với các đợt đầu tư rủi ro cao không đều.

“Chỉ cần tiết kiệm 5 USD mỗi ngày trong tuần — 100 USD mỗi tháng — đầu tư vào các công cụ ổn định như CD với lãi suất 4% hàng năm, cộng dồn hàng ngày, sau một thập kỷ sẽ tạo ra khoảng 16.230 USD,” Earle nói. “Không phải là mạo hiểm quá lớn; mà là kiên trì theo đuổi mức lợi nhuận hợp lý trong thời gian dài.”

Sức mạnh nằm ở sự lặp lại và kỷ luật, chứ không phải săn lùng các scheme lợi nhuận cao.

Ưu thế của Roth IRA

Một con đường khác cần đặc biệt chú ý là các tài khoản hưu trí. Hầu hết người đi làm có thể đóng góp 6.500 USD mỗi năm vào Roth IRA hoặc IRA truyền thống. Theo Matt Willer, Giám đốc điều hành tại Phoenix Capital, đây là một phương tiện xây dựng của cải mạnh mẽ khi bạn duy trì đều đặn.

“Nếu bạn đóng góp tối đa hàng năm bắt đầu từ tuổi 30 và đạt lợi nhuận trung bình 7% mỗi năm — khá thực tế trong danh mục đa dạng — bạn sẽ tích lũy khoảng 132.000 USD trong IRA vào năm 35, và vượt quá 225.000 USD vào năm 40,” Willer giải thích. Con đường này không đòi hỏi hy sinh quá nhiều, chỉ cần cam kết đều đặn.

Hành động ngay: Các bước tiếp theo của bạn

Bắt đầu bằng cách tính giá trị ròng hiện tại của bạn: liệt kê tài sản (tiết kiệm, đầu tư, giá trị nhà, tài khoản hưu trí), tổng hợp các khoản nợ (vay, số dư thẻ tín dụng), rồi trừ đi. Dù con số đó là âm, bằng 0 hay dương, đó là điểm xuất phát của bạn.

Nếu bạn còn thua xa mục tiêu, đừng hoảng loạn. Tuổi 30 vẫn còn rất nhiều thời gian để điều chỉnh. Trước tiên, tập trung vào việc loại bỏ nợ, sau đó là tiết kiệm có hệ thống. Chọn một trong ba tiêu chuẩn phù hợp nhất với hoàn cảnh của bạn và xây dựng kế hoạch thực tế để đạt được mục tiêu đó trước tuổi 40.

Giá trị ròng của bạn ở tuổi 30 không phải để so sánh với người khác — mà để tạo đà tài chính cho tương lai. Với kế hoạch, kỷ luật và chiến lược đầu tư phù hợp, mục tiêu của bạn hoàn toàn trong tầm tay.