Hiểu cách tuổi nghỉ hưu trung bình theo từng bang thay đổi dựa trên mục tiêu tiết kiệm

Khi nghĩ về nghỉ hưu, phần lớn người Mỹ hình dung sẽ rời khỏi công việc khoảng tuổi 66, mặc dù thực tế lại cho thấy câu chuyện khác. Tuổi nghỉ hưu trung bình theo từng bang thể hiện sự biến động đáng kể—từ khoảng giữa 50 tuổi ở một số bang đến tận cuối 60 hoặc hơn ở các bang khác. Sự chênh lệch này chủ yếu xuất phát từ hai yếu tố liên kết: chi phí sinh hoạt của từng bang và thu nhập trung bình của cư dân, cả hai đều ảnh hưởng trực tiếp đến tốc độ tích lũy đủ tiền tiết kiệm cho nghỉ hưu.

Phân tích toàn diện về thu nhập và chi tiêu theo từng bang cho thấy người lao động trên toàn quốc theo các lộ trình khác nhau để đạt chuẩn bị nghỉ hưu. Những người sống ở các bang có chi phí sinh hoạt thấp như Kansas và Illinois có thể đạt mục tiêu tiết kiệm nghỉ hưu trong độ tuổi đầu 50, trong khi cư dân các khu vực có chi phí cao như Hawaii và Massachusetts có thể phải làm việc đến cuối 60 hoặc hơn nữa. Hiểu rõ những biến thể này là điều cần thiết cho bất kỳ ai xây dựng chiến lược nghỉ hưu phù hợp với vị trí địa lý của mình.

Bức tranh nghỉ hưu toàn quốc

Hiện tại, theo các khảo sát gần đây, người Mỹ nhắm đến tuổi nghỉ hưu trung bình khoảng 66 tuổi. Tuy nhiên, thực tế, họ nghỉ hưu sớm hơn—trung bình khoảng 61 tuổi, tăng so với 57 tuổi năm 1991. Đối với những người dựa vào An sinh xã hội, tuổi đủ hưởng lợi đầy đủ là 67 đối với người sinh sau năm 1960, trong khi các khoản trợ cấp giảm có thể bắt đầu từ 62 tuổi. Quan trọng là, nhiều người lao động có thể đạt được tự do tài chính nhiều năm trước khi dựa vào các khoản hỗ trợ của chính phủ nếu họ đã tích lũy đủ tiền qua việc tiết kiệm có kỷ luật.

Khung pháp lý liên bang hỗ trợ tiết kiệm hưu trí—chủ yếu qua các kế hoạch 401(k) có đối ứng từ nhà tuyển dụng—kết hợp với thói quen tiết kiệm cá nhân kỷ luật tạo thành con đường cho nghỉ hưu sớm ở nhiều bang. Một phương pháp phổ biến được khuyên dùng là phân bổ 50% thu nhập cho các nhu cầu thiết yếu, 30% cho chi tiêu tùy ý, và 20% cho tiết kiệm, gọi là phương pháp 50/30/20.

Cách tính toán các lộ trình nghỉ hưu

Để xác định tuổi nghỉ hưu trung bình theo từng bang, các nhà nghiên cứu đã phân tích thu nhập trung bình theo độ tuổi của từng bang dựa trên dữ liệu của Cục điều tra Dân số năm 2021. Bằng cách so sánh các số liệu thu nhập này với chỉ số chi phí sinh hoạt của từng bang, họ xác định mục tiêu tiết kiệm nghỉ hưu cho từng bang. Phân tích giả định rằng người lao động sẽ:

• Bắt đầu kiếm thu nhập từ tuổi 22 và tiếp tục làm việc cho đến khi tích lũy đủ số tiền tiết kiệm mục tiêu của bang đó
• Phân bổ thu nhập theo phương pháp 50/30/20
• Đóng góp 14% thu nhập vào các khoản tiết kiệm truyền thống và 6% vào các kế hoạch 401(k) có đối ứng từ nhà tuyển dụng (giả định đối ứng 50% tối đa 3% thu nhập và lợi nhuận trung bình 5% mỗi năm)
• Rút 4% mỗi năm từ số tiền tiết kiệm tích lũy trong thời kỳ nghỉ hưu để trang trải chi phí sinh hoạt

Với các tham số nhất quán này, tuổi chuẩn bị nghỉ hưu được tính toán ở nhiều giai đoạn khác nhau trong đời cho từng bang. Khi các dự báo cho thấy số tiền tiết kiệm tích lũy đã đạt hoặc vượt mục tiêu của bang đó, tuổi đó được xác định là tuổi nghỉ hưu trung bình theo từng bang.

Biến thể theo vùng miền về khả năng nghỉ hưu

Người về đích sớm (52-56 tuổi)

Một số bang miền Trung Tây và miền Nam nằm trong khoảng tuổi 52-56 để đạt chuẩn nghỉ hưu:

• Kansas là bang về đích sớm nhất, ở tuổi 52, với tổng số tiết kiệm cần đạt là 808.127 đô la
• Illinois đạt chuẩn ở tuổi 53 với mục tiêu tiết kiệm 896.767 đô la
• Iowa cũng ở tuổi 53, cần 837.674 đô la
• Indiana và Minnesota đạt chuẩn ở tuổi 54
• South Dakota và Wyoming đạt chuẩn ở tuổi 55

Những bang này có chi phí sinh hoạt tương đối thấp cộng với thu nhập trung bình hợp lý, giúp cư dân tích lũy đủ của cải sớm hơn.

Lộ trình trung bình (57-61 tuổi)

Nhóm lớn các bang nằm trong khoảng tuổi 57-61:

• Colorado và Georgia có thể nghỉ hưu ở tuổi 56
• Michigan, New Jersey, Pennsylvania, Tennessee và Wisconsin đạt chuẩn ở tuổi 57
• New Hampshire, North Dakota, Ohio và Washington phải làm việc đến tuổi 58
• Maryland và North Carolina đạt tuổi 59
• Arizona và Louisiana đạt tuổi 60
• Connecticut, Delaware, Mississippi, Nevada và Rhode Island kéo dài đến tuổi 61

Làm việc lâu hơn (62-68 tuổi)

Các bang có chi phí cao hơn thường yêu cầu làm việc lâu hơn:

• Arkansas, Kentucky, Montana, New Mexico, Oregon và Vermont đạt chuẩn ở tuổi 62
• Alaska, Florida, Maine và West Virginia kéo dài đến tuổi 63
• California đạt tuổi 66
• Massachusetts và New York đều kéo dài đến tuổi 68

Trường hợp đặc biệt Hawaii

Hawaii đứng riêng biệt, với dự báo tuổi nghỉ hưu là 75 hoặc hơn nữa. Chi phí sinh hoạt cực kỳ cao của bang này (mục tiêu tiết kiệm 2.485.329 đô la) tạo ra yêu cầu tiết kiệm vượt quá dự kiến đến tuổi 74, cho thấy cách địa lý ảnh hưởng sâu sắc đến lộ trình nghỉ hưu.

Những điểm chính cần lưu ý khi lập kế hoạch nghỉ hưu

Dữ liệu cho thấy nơi bạn sống ảnh hưởng sâu sắc đến thời điểm đạt được tự do tài chính. Một người lao động kỷ luật tiết kiệm 20% thu nhập bắt đầu từ tuổi 22 có thể nghỉ hưu sớm hơn hàng thập kỷ ở Kansas so với Hawaii—chênh lệch hơn 20 năm cho cùng nỗ lực và hy sinh.

Các yếu tố ảnh hưởng đến sự biến đổi này gồm có:

Chi phí sinh hoạt: Các bang có chi phí nhà ở, tiện ích và chi tiêu chung thấp giúp cư dân tích lũy của cải nhanh hơn so với thu nhập của họ.

Thu nhập trung bình: Thu nhập trung bình khác biệt lớn giữa các bang; các khu vực có thu nhập cao có thể tích lũy của cải nhanh hơn dù chi phí sinh hoạt cao hơn.

Môi trường thuế: Một số bang có chính sách thuế ưu đãi cho thu nhập nghỉ hưu hoặc không có thuế thu nhập bang, giúp tăng khả năng tiết kiệm ròng.

Chi phí nhà ở: Giá bất động sản ảnh hưởng mạnh đến khả năng nghỉ hưu, vì nhà ở thường là khoản chi lớn nhất của người nghỉ hưu.

Xây dựng chiến lược phù hợp với từng bang

Hiểu rõ tuổi nghỉ hưu trung bình theo từng bang của nơi bạn sinh sống giúp bạn có một mốc thực tế. Tuy nhiên, nhiều yếu tố có thể đẩy nhanh hoặc làm chậm tiến trình nghỉ hưu cá nhân:

• Thời điểm bắt đầu tiết kiệm: Bắt đầu sớm sẽ tận dụng tối đa lãi kép
• Tiến trình thu nhập: Thăng tiến nghề nghiệp và tăng lương giúp rút ngắn thời gian đạt chuẩn bị nghỉ hưu
• Kỷ luật tiết kiệm: Giữ vững tỷ lệ 50/30/20 hoặc tiết kiệm cao hơn sẽ cho kết quả nhanh hơn
• Lợi nhuận đầu tư: Hiệu suất thị trường ảnh hưởng đến tích lũy 401(k); phân tích này giả định lợi nhuận trung bình 5% mỗi năm
• Chi phí lớn bất ngờ: Chi phí y tế, khẩn cấp hoặc các khoản rút tiền ngoài kế hoạch có thể kéo dài thời gian đạt mục tiêu

Ghi chú phương pháp

Phân tích này dựa trên dữ liệu từ các nguồn chính thống: số liệu thu nhập trung bình 2021 của Cục điều tra Dân số, mẫu chi tiêu tiêu dùng 2021 của Cục Thống kê Lao động, chỉ số chi phí sinh hoạt 2022 của Trung tâm Nghiên cứu Kinh tế Missouri, và ước tính lợi ích An sinh xã hội tháng 2 năm 2023. Các dự báo giả định hiệu suất thị trường ổn định và không tính đến biến động thị trường, suy thoái kinh tế hoặc rút tiền khẩn cấp có thể kéo dài thời gian.

Tuổi nghỉ hưu trung bình theo từng bang là công cụ lập kế hoạch tham khảo chứ không phải cam kết. Các hoàn cảnh cá nhân—bao gồm thừa kế, khoản tiền bất ngờ, tình trạng sức khỏe và sở thích sống—gây ra sự biến thiên đáng kể so với các trung bình cấp bang này. Những người muốn có hướng dẫn cá nhân hóa nên tham khảo ý kiến các chuyên gia tài chính để điều chỉnh chiến lược phù hợp.