Bạn Thực Sự Cần Bao Nhiêu Để Nghỉ Hưu? Nó Có Lẽ Ít Hơn $1 Triệu Rất Nhiều

(MENAFN- The Conversation) Mỗi vài tháng, một người trong ngành quỹ hưu trí tuyên bố rằng người Úc bây giờ “cần” khoảng 1 triệu AUD để nghỉ hưu thoải mái. Đó là một con số lớn và đáng sợ.

Nhưng các nhà vận động người tiêu dùng cho biết hầu hết mọi người có thể nghỉ hưu với số tiền ít hơn nhiều.

Các ước tính độc lập cho thấy khoảng 322.000 USD là đủ cho nhiều người nghỉ hưu sở hữu nhà riêng. Vậy ai đúng – và những giả định nào dẫn đến các mục tiêu khác nhau một cách kỳ quặc này?

Thật dễ dàng để trì hoãn suy nghĩ về quỹ hưu trí khi thời gian nghỉ hưu còn xa. Trong loạt bài gồm năm phần này, chúng tôi hỏi các chuyên gia hàng đầu giải thích cách sắp xếp quỹ hưu trí của bạn qua vài bước đơn giản, tránh các hình thức “xanh hóa” và đặt mục tiêu cho nghỉ hưu.

Những gì hai tiêu chuẩn chính nói

Hai tổ chức chính công bố các tiêu chuẩn nghỉ hưu tại Úc, và chúng vẽ ra những bức tranh rất khác nhau.

Hiệp hội Quỹ Hưu trí Úc (ASFA), nhóm vận động cho ngành quỹ hưu trí, công bố hai lựa chọn phong cách sống trong Tiêu chuẩn Nghỉ hưu 2026 của họ. Gần đây, tiêu chuẩn này đã được cập nhật để phản ánh chi phí sinh hoạt cao hơn:

** Nghỉ hưu đơn giản:** Bao gồm những điều cơ bản – xe hơi ngân sách, bảo hiểm y tế tư nhân cơ bản, một kỳ nghỉ trong nước mỗi năm. Chi phí khoảng 35.503 USD mỗi năm cho một người sở hữu nhà đơn lẻ, và trợ cấp tuổi già (khoản thanh toán thường xuyên của chính phủ dành cho người nghỉ hưu đủ điều kiện từ 67 tuổi trở lên) chi trả phần lớn trong đó. Bạn chỉ cần khoảng 110.000 USD trong quỹ hưu trí.

** Nghỉ hưu thoải mái:** Bao gồm bảo hiểm y tế tư nhân cao cấp, xe hơi mới hơn, thường xuyên đi ăn ngoài, và du lịch nước ngoài. ASFA ước tính chi phí khoảng 54.240 USD mỗi năm cho một người sở hữu nhà đơn lẻ, cần khoảng 630.000 USD trong quỹ hưu trí. Đối với các cặp đôi, khoảng 77.375 USD mỗi năm, cần khoảng 730.000 USD.

Đây là những số tiền đáng kể – nhưng vẫn thấp hơn nhiều so với 1 triệu USD.

Tiếp đó là Super Consumers Australia, một nhóm người tiêu dùng độc lập, đề xuất một số tiền thấp hơn đáng kể.

Thay vì hình dung về lối sống, nhóm người tiêu dùng này dựa trên dữ liệu thực tế của Cục Thống kê Úc về chi tiêu thực của người nghỉ hưu. Phát hiện chính của họ: một người nghỉ hưu đơn lẻ trung bình trong số ba lựa chọn chỉ cần khoảng 322.000 USD trong quỹ hưu trí.

Nhớ rằng, người nghỉ hưu không có các khoản chi liên quan đến công việc và họ còn hưởng nhiều khoản giảm giá về các thứ như thuế địa phương, điện và thuốc men, điều này có thể cộng lại rất nhiều.

Một phần của sự khác biệt là do tổ chức ngành, ASFA, có lợi ích trong việc khuyến khích mọi người đóng góp nhiều hơn vào quỹ hưu trí của họ. Tiêu chuẩn “thoải mái” của họ cao hơn mức sống của hầu hết người Úc khi còn làm việc.

Tại sao các con số lại khác nhau

Sự khác biệt xuất phát từ việc mỗi tiêu chuẩn đo lường điều gì.

ASFA mô tả một lối sống mong muốn. Super Consumers mô tả những gì người nghỉ hưu thực sự chi tiêu.

Trợ cấp tuổi già đóng vai trò lớn trong cả hai trường hợp. Ở mức chi tiêu trung bình của Super Consumers, khoảng 67% thu nhập nghỉ hưu đến từ trợ cấp tuổi già, phần còn lại từ số dư quỹ hưu trí của bạn.

Nhưng có một yếu tố mới quan trọng: trợ cấp tuổi già không theo kịp những gì người nghỉ hưu thực sự chi tiêu.

Trong khi trợ cấp được điều chỉnh theo lạm phát, các khoản chi lớn của người nghỉ hưu – bảo hiểm, thuế địa phương, tiện ích, chăm sóc sức khỏe và thực phẩm – đã tăng nhanh hơn so với mức tăng chung của giá tiêu dùng.

Điều này có nghĩa là những người nghỉ hưu dựa nhiều vào trợ cấp đang chịu áp lực tài chính lớn hơn so với số liệu lạm phát chính thức.

Có một vấn đề về nhà ở

Điều quan trọng cần lưu ý: mỗi tiêu chuẩn này đều giả định bạn sở hữu nhà hoàn toàn khi nghỉ hưu.

Giả định này đang trở nên không chắc chắn. Nghiên cứu cho thấy tỷ lệ người Úc trong độ tuổi 55–64 vẫn còn nợ thế chấp đã tăng gấp ba lần kể từ năm 1990, và khoản nợ trung bình của nhóm tuổi này hiện vượt quá 230.000 USD. Hơn một trong ba người thuộc thế hệ Millennials dự kiến sẽ nghỉ hưu còn đang trả nợ thế chấp.

Các ngân sách của ASFA dựa trên giả định sở hữu nhà hoàn toàn. Điều này có nghĩa là họ không tính đến tiền thuê nhà, trả nợ thế chấp hoặc các chi phí lớn về nhà ở.

Nếu bạn thuê nhà hoặc còn nợ thế chấp khi nghỉ hưu, số dư quỹ hưu cần thiết có thể tăng đáng kể. ASFA ước tính người thuê nhà cần từ 340.000 đến 385.000 USD cho lối sống đơn giản – nhiều hơn so với người sở hữu nhà cần cho một cuộc sống thoải mái.

Super Consumers Australia cũng đưa ra một khoảng cách tương tự, ước tính rằng người thuê nhà cần khoảng 659.000 USD trong quỹ hưu trí, so với chỉ 322.000 USD cho người sở hữu nhà.

Với ngày càng nhiều người nghỉ hưu còn nợ thế chấp hơn các thế hệ trước, cả hai tiêu chuẩn chính có thể đánh giá thấp áp lực về nhà ở đối với các người nghỉ hưu trong tương lai.

Khoảng cách giới tính trong nghỉ hưu

Các mục tiêu nghỉ hưu thường được bàn luận như thể mọi người bắt đầu từ cùng một vị trí. Thực tế không phải vậy.

Phụ nữ Úc nghỉ hưu với khoảng 25% ít quỹ hưu trí hơn nam giới. Khoảng cách về lương (hiện khoảng 21%) cộng dồn trong suốt quá trình làm việc thành một khoảng cách lớn hơn nhiều về tiết kiệm nghỉ hưu. Phụ nữ cũng sống trung bình lâu hơn, có nghĩa là số tiền của họ cần phải kéo dài hơn.

Chính phủ bắt đầu trả quỹ hưu trí cho nghỉ phép thai sản từ tháng 7 năm 2025 – một bước tiến đáng kể. Nhưng khoảng cách vẫn còn lớn.

Điều này có ý nghĩa gì cho bạn

Không có con số chính xác duy nhất. Nhưng hãy tự hỏi mình những câu hỏi này trước khi theo đuổi bất kỳ tiêu chuẩn nào:

bạn có sở hữu nhà hoàn toàn không? bạn muốn đi du lịch hay thích ở nhà? bạn dự định dựa vào một hay hai nguồn thu nhập?

Khoảng cách giữa tiêu chuẩn “thoải mái” của ASFA và mức trung bình của Super Consumers là 8.497 USD chi tiêu mỗi năm – nhưng cần khoảng 308.000 USD trong quỹ hưu trí. Sự khác biệt này gần như hoàn toàn do lựa chọn lối sống.

Để có ước tính cá nhân hóa, Planner nghỉ hưu miễn phí của MoneySmart là một điểm khởi đầu tốt, hoặc gọi dịch vụ Thông tin Tài chính miễn phí của chính phủ theo số 132 300.

Con số 1 triệu USD không dựa trên bằng chứng cho phần lớn người Úc. Nhưng các tiêu chuẩn thấp hơn đều mang theo một cảnh báo: chúng giả định bạn là người sở hữu nhà. Khi ngày càng nhiều người nghỉ hưu còn nợ hoặc thuê nhà, ngay cả những con số khiêm tốn hơn này cũng có thể đánh giá thấp những gì bạn thực sự cần.

Lưu ý: Bài viết này chỉ cung cấp thông tin chung và không nhằm mục đích tư vấn tài chính.