Cục Quản lý Giám sát Tài chính Nhà nước và Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc phát hành "Quy định về Disclosure Tổng hợp Chi phí Tài chính Kinh doanh Cho vay Cá nhân"

Ngày 15 tháng 3, Cổng thông tin chính thức của Tổng cục Quản lý Tài chính và Ngân hàng Nhà nước đã đăng tải thông báo, nhằm duy trì trật tự thị trường vay cá nhân, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người tiêu dùng tài chính, nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính, gần đây, Tổng cục Quản lý Tài chính và Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc đã phối hợp ban hành “Quy định về việc thể hiện rõ tổng chi phí tài chính trong hoạt động vay cá nhân” (gọi tắt là “Quy định”), có hiệu lực từ ngày 1 tháng 8 năm 2026.

Việc thể hiện rõ tổng chi phí tài chính trong hoạt động vay cá nhân là một biện pháp quan trọng nhằm thực hiện nghiêm túc các quyết định của Trung ương Đảng và Chính phủ, nắm bắt sâu sắc tính chính trị và nhân dân của công việc tài chính, phối hợp thúc đẩy phòng ngừa rủi ro, tăng cường quản lý, thúc đẩy phát triển chất lượng cao, đồng thời là một công cụ mạnh mẽ để tăng cường phối hợp giữa quản lý tài chính và chính sách tiền tệ, nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính phục vụ thực thể kinh tế. “Quy định” hướng tới giải quyết các vấn đề về việc công bố thông tin về lãi suất, phí trong hoạt động vay cá nhân chưa chuẩn mực, thiếu minh bạch, nhằm bảo vệ tốt hơn quyền lợi hợp pháp của người tiêu dùng tài chính, thông suốt việc truyền đạt các chính sách hỗ trợ dân sinh trong lĩnh vực tài chính, thúc đẩy sự phát triển chuẩn mực và lành mạnh của ngành.

“Quy định” gồm 11 điều, dựa trên khuôn khổ hệ thống quản lý công bố thông tin về vay vốn hiện tại, chi tiết hóa phạm vi, phương thức và các bước liên quan đến việc công bố thông tin về lãi suất, phí trong hoạt động vay cá nhân, yêu cầu các tổ chức cho vay trình bày bảng thể hiện rõ tổng chi phí tài chính, minh bạch công bố chi phí lãi suất, phí trong hoạt động vay cá nhân, thúc đẩy việc thực thi các yêu cầu công bố thông tin này một cách hiệu quả.

Trong bước tiếp theo, Tổng cục Quản lý Tài chính và Ngân hàng Nhà nước sẽ sâu sắc thực hiện triết lý tài chính vì nhân dân, tăng cường phối hợp quản lý giữa trung ương và địa phương, hướng dẫn thực hiện tốt các công việc liên quan đến “Quy định”, bảo vệ tốt hơn quyền lợi hợp pháp của người tiêu dùng tài chính, đồng thời cung cấp hỗ trợ mạnh mẽ để thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội chất lượng cao.

Quy định về việc thể hiện rõ tổng chi phí tài chính trong hoạt động vay cá nhân

1. Trong “Quy định” này, tổng chi phí tài chính trong hoạt động vay cá nhân đề cập đến tất cả các khoản phí liên quan đến vay vốn do người vay chịu trách nhiệm, bao gồm nhưng không giới hạn lãi vay, phí trả góp, phí dịch vụ tín dụng tăng cường, các chi phí thực hiện bình thường khác, cũng như các chi phí phát sinh trong trường hợp vi phạm như phí phạt quá hạn. Các tổ chức cho vay phải xác định hợp lý mức độ hàng năm của tổng chi phí tài chính theo quy định pháp luật và quy tắc.

2. Khi thực hiện hoạt động vay cá nhân, các tổ chức cho vay phải trình bày bảng thể hiện rõ tổng chi phí tài chính cho người vay. Bảng này phải ghi rõ số tiền vay gốc, liệt kê từng khoản phí mà tổ chức cho vay và các đối tác thu phí, phương thức thu, tiêu chuẩn thu và chủ thể thu phí. Trên cơ sở đó, tính toán chính xác mức lãi suất hàng năm của tổng chi phí tài chính mà người vay phải chịu trong trường hợp thực hiện đúng cam kết. Đồng thời, liệt kê rõ các khoản phí phát sinh trong các trường hợp vi phạm như quá hạn, sử dụng sai mục đích, các chi phí tiềm ẩn và tiêu chuẩn thu, chủ thể thu phí của các khoản này. Các khoản phí trong trường hợp thực hiện đúng cam kết phải được quy đổi theo yêu cầu của “Thông báo của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc” (số 〔2021〕第3号) thành mức lãi suất hàng năm. Bảng thể hiện rõ tổng chi phí tài chính còn phải nhấn mạnh rằng, ngoài các khoản phí đã thể hiện, tổ chức cho vay và các đối tác không thu thêm bất kỳ khoản phí nào liên quan đến vay vốn từ người vay.

3. Các tổ chức cho vay phải công khai rõ ràng trên các kênh như trụ sở, website về giới hạn tối đa tổng chi phí tài chính trong hoạt động vay cá nhân trong trường hợp người vay thực hiện đúng cam kết. Đối với các hoạt động vay tại chỗ, phải ký xác nhận trên bảng thể hiện rõ tổng chi phí tài chính trước khi ký hợp đồng vay hoặc trước khi thực hiện trả góp. Đối với vay trực tuyến, phải trình bày bảng thể hiện rõ tổng chi phí tài chính qua cửa sổ pop-up, thiết lập thời gian bắt buộc đọc, và người vay phải xác nhận trước khi ký hợp đồng hoặc thực hiện trả góp.

Trong các trường hợp vay trả góp trong môi trường tiêu dùng trực tuyến, phải hiển thị rõ ràng trên trang thanh toán đơn hàng tiêu dùng các thông tin về số tiền vay gốc, kế hoạch trả góp, phí dịch vụ thu, chủ thể thu phí, mức lãi suất hàng năm trong trường hợp thực hiện đúng cam kết, các khoản phí tiềm ẩn trong các trường hợp vi phạm và tiêu chuẩn thu phí. Đồng thời, phải nhấn mạnh rằng, ngoài các khoản phí đã thể hiện, không thu thêm bất kỳ khoản phí nào khác.

4. Trong trường hợp có sự điều chỉnh về mức lãi suất do thay đổi chuẩn định giá hoặc do thực hiện các chương trình ưu đãi, tổ chức cho vay phải thông báo kịp thời cho người vay.

5. Trong hợp đồng hợp tác ký kết với các đối tác, tổ chức cho vay phải rõ ràng xác định trách nhiệm và nghĩa vụ của các bên trong việc thực hiện yêu cầu công bố rõ tổng chi phí tài chính. Tăng cường quản lý các đối tác, kịp thời có biện pháp chỉnh sửa các hành vi vi phạm, trong trường hợp nghiêm trọng, có thể chấm dứt hợp tác, truy cứu trách nhiệm pháp lý, bồi thường thiệt hại theo quy định.

6. Các hiệp hội ngành nghề liên quan cần phối hợp với các cơ quan quản lý tài chính phát huy vai trò tự quản ngành, hướng dẫn, thúc đẩy các tổ chức trong ngành thực hiện đúng yêu cầu công bố rõ tổng chi phí tài chính trong hoạt động vay cá nhân, cùng nhau tạo dựng môi trường thị trường công bằng, minh bạch.

7. Người vay khi thực hiện hoạt động vay cá nhân cần đánh giá hợp lý khả năng thu nhập và khả năng trả nợ của bản thân, tránh vay quá mức, chọn các kênh vay chính thống.

Người vay cần chú ý đến tổng chi phí tài chính của khoản vay, hiểu rõ các khoản phí, phương thức thu, tiêu chuẩn thu, mức lãi suất hàng năm, chủ thể thu phí, trách nhiệm trong trường hợp vi phạm.

8. Tổng cục Quản lý Tài chính và Ngân hàng Nhà nước cùng các cơ quan quản lý tài chính địa phương cần tăng cường giám sát, thúc đẩy các tổ chức cho vay thực hiện đúng yêu cầu công bố rõ tổng chi phí tài chính trong hoạt động vay cá nhân, xử lý các tổ chức không thực hiện đúng quy định, mất kiểm soát hoặc gây thiệt hại lớn do hợp tác, theo đúng quy định pháp luật, đồng thời phối hợp các bộ ngành xử lý nghiêm hoạt động trung gian trái phép trong lĩnh vực vay vốn.

9. Các tổ chức tài chính được gọi là “tổ chức cho vay” bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng hợp tác nông thôn, hợp tác xã tín dụng nông thôn, công ty tài chính ô tô, công ty tài chính tiêu dùng, công ty tài chính tập đoàn doanh nghiệp, công ty tín thác, công ty cho vay nhỏ lẻ và các tổ chức tài chính địa phương. Các tổ chức hợp tác là các bên thứ ba hợp tác với tổ chức cho vay trong lĩnh vực tiếp thị, bảo đảm tín dụng, tăng cường tín dụng để thực hiện hoạt động vay cá nhân.

10. “Vay cá nhân” theo quy định trong “Quy định Quản lý vay cá nhân” (Thông tư của Tổng cục Quản lý Tài chính số 3 năm 2024) là các khoản vay bằng ngoại tệ hoặc nội tệ do tổ chức cho vay cấp cho các cá nhân đủ điều kiện, nhằm mục đích tiêu dùng cá nhân, sản xuất, kinh doanh hoặc các mục đích khác.

11. “Quy định” này có hiệu lực từ ngày 1 tháng 8 năm 2026.

(Tổng cục Quản lý Tài chính và Ngân hàng Nhà nước)