Động Thái Roth IRA Mà Những Người Kiếm Cao Không Nên Bỏ Qua

Có lý do tại sao những người có thu nhập cao thường kết thúc sự nghiệp với ít hoặc không có tiền trong Roth IRA. Người có thu nhập cao thường bị cấm trực tiếp đóng góp vào Roth IRA. Và đối với những người có thu nhập chỉ thấp hơn giới hạn, một IRA truyền thống vẫn có vẻ hấp dẫn hơn nhờ vào lợi ích giảm thuế khi đóng góp.

Nếu bạn là người có thu nhập cao và sắp nghỉ hưu, bạn có thể nghĩ rằng cơ hội để đóng góp vào Roth IRA đã qua. Nhưng có một bước đi mà bạn có thể thực hiện trong những năm tới để tận hưởng lợi ích của việc có Roth IRA khi về hưu.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

Tận dụng những năm thu nhập thấp

Ngay cả khi bạn là người có thu nhập cao trong phần lớn sự nghiệp, bạn có thể bước vào giai đoạn thu nhập giảm. Thường có một khoảng thời gian giữa khi bạn nghỉ việc và khi các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) áp dụng cho các kế hoạch tiết kiệm hưu trí truyền thống của bạn.

Trong thời gian đó, bạn có thể làm việc bán thời gian hoặc không làm việc. Bạn có thể chủ yếu sống dựa vào An sinh xã hội cùng với các khoản rút tiền bổ sung từ quỹ hưu trí của mình.

Dù thế nào đi nữa, nếu thu nhập của bạn thấp hơn trong vài năm, đó là cơ hội để bạn thực hiện chuyển đổi Roth. Nếu bạn có số dư lớn trong quỹ hưu trí, có thể bạn không thể chuyển hết vào Roth trước khi RMD trở thành bắt buộc.

Nhưng nếu bạn có thể chuyển đổi ít nhất một phần số tiền tiết kiệm của mình thành Roth IRA, bạn sẽ được lợi từ các khoản rút tiền miễn thuế. Bạn cũng sẽ bảo vệ một phần số tiền tiết kiệm của mình khỏi RMD.

Chọn thời điểm chuyển đổi Roth cẩn thận

Bạn có thể có một khoảng thời gian hạn chế để chuyển một phần số tiết kiệm của mình vào Roth IRA. Vì vậy, điều quan trọng là phải tiến hành cẩn thận và nhớ rằng việc chuyển đổi hoàn toàn số tiết kiệm sang Roth có thể không khả thi.

Hãy nhớ rằng, các chuyển đổi Roth được tính là thu nhập. Chúng không chỉ có thể làm tăng thuế của bạn mà còn có thể ảnh hưởng đến các khía cạnh khác.

Chẳng hạn, chúng có thể đẩy bạn vượt quá ngưỡng khiến lợi ích An sinh xã hội của bạn trở thành chịu thuế. Nhưng để công bằng, nếu bạn đang sống dựa vào các khoản lợi ích đó cộng với các khoản rút từ quỹ hưu trí hoặc thu nhập bán thời gian, có thể bạn đã ở mức đó rồi.

Vấn đề lớn hơn có thể là các khoản phụ phí Medicare. Nếu bạn bị mắc kẹt với IRMAAs, hoặc các khoản điều chỉnh hàng tháng liên quan đến thu nhập, bạn có thể phải trả nhiều hơn cho Medicare Phần B cũng như Phần D.

Vì lý do này, tốt nhất là bạn nên làm việc cùng chuyên gia thuế hoặc tài chính khi thực hiện chuyển đổi Roth. Nhưng đừng nghĩ rằng bạn bị mắc kẹt và không thể có Roth IRA cho hưu trí vì đã bỏ lỡ cơ hội đóng góp vào loại tài khoản này khi còn đi làm. Vẫn còn một khoảng thời gian hạn chế nhưng khả thi để chuyển một phần tiền của bạn vào Roth IRA và tận hưởng các lợi ích đi kèm.