Ngân hàng phát động cuộc chiến giành thị phần “công ty một người”

Hỏi AI · Ngân hàng làm thế nào để giải quyết khó khăn trong kiểm soát rủi ro của công ty cá nhân nhẹ tài sản?

Từ cho vay đến dịch vụ “trọn gói”, ngân hàng đang đặt cược vào thời đại AI dành cho “người sáng lập đơn” như thế nào?

Hơn mười tổ chức đã tham gia cạnh tranh về cổng và hệ sinh thái, logic kiểm soát rủi ro truyền thống còn phù hợp không?

OPC (Công ty Một Người) nổi bật! Trước đây, khởi nghiệp thường cần tìm cộng sự, giờ đây chỉ cần một người và một máy tính, cộng thêm AI, là thành lập một công ty. Mô hình khởi nghiệp nhẹ này đang thu hút nhiều người bắt đầu, cộng thêm chính sách hỗ trợ, OPC rõ ràng trở thành làn sóng mới trong lĩnh vực doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Sau làn sóng này, các ngân hàng cũng rất nhạy bén. Từ quản lý tài khoản, thanh toán, đến hóa đơn tài chính, hỗ trợ tài chính, các nhu cầu tài chính mới nổi sau OPC đang thu hút ngân hàng mở rộng đầu tư. Theo thống kê của phóng viên Nam Đô Vân Tài Xã, cuộc cạnh tranh về OPC đã bắt đầu, tính đến nay, hơn mười ngân hàng đã tham gia, đặc biệt tích cực ở khu vực Trường Giang và Triết Giang. Có ngân hàng ra mắt sản phẩm tín dụng riêng cho OPC, cũng có ngân hàng xây dựng mô hình dịch vụ tài chính tổng hợp, cung cấp dịch vụ “trọn gói” cho OPC.

Theo các chuyên gia, chiến lược của ngân hàng khi tham gia OPC tập trung vào “cuộc chiến cổng vào” và “trao quyền hệ sinh thái”: thông qua dịch vụ toàn diện, thâm nhập sâu vào hoạt động hàng ngày của người sáng lập, nhằm giành lấy tài khoản khởi đầu và dữ liệu của các doanh nghiệp tiềm năng trong tương lai. Đồng thời, chủ động nuôi dưỡng và xác định nhóm khách hàng tiềm năng có khả năng tăng trưởng cao, chiếm lĩnh quyền dịch vụ tài chính cho yếu tố sản xuất cốt lõi là “con người”. Tuy nhiên, do người sáng lập và vận mệnh công ty liên kết chặt chẽ, logic tín dụng truyền thống không còn phù hợp, cách nâng cấp mô hình kiểm soát rủi ro là câu hỏi bắt buộc của ngân hàng.

“Một bản đồ cũ tìm ra lục địa mới có thể gặp rủi ro về chất lượng tài sản,” một chuyên gia cảnh báo.

Ai đang chiếm lĩnh?

Hơn mười ngân hàng “đầu tư kiểu dáng” vào OPC

Ánh sáng xuyên qua kính rọi vào, các dãy bàn làm việc xếp hàng gọn gàng, một bên còn lưu lại ghi chú thảo luận chưa xóa trên bảng trắng. Bên kia, khu vực thảo luận mở và các phòng họp kín lần lượt xếp hàng.

Đây là cộng đồng OPC AI đầu tiên tại tầng sáu của Trung tâm Chuyển giao Thành tựu Khoa học Công nghệ Quốc tế Quảng Châu (Tân Hà), gọi là “Công nghệ Sáng tạo HUB”, một không gian làm việc chung dành cho các dự án chất lượng trong lĩnh vực AI nguyên bản. Phòng họp tầng một sẽ tổ chức một buổi chia sẻ về OpenClaw vào thứ Bảy này, có trình bày kỹ thuật, thực hành trực tiếp, cùng với các nhân viên ngân hàng gặp gỡ trực tiếp các nhà sáng lập OPC, giới thiệu chính sách hỗ trợ, công cụ tài chính và các dịch vụ khác.

Ngày 18 tháng 3, một nhà sáng lập OPC mới vào cộng đồng này cho biết, chủ yếu họ làm đào tạo doanh nghiệp AI, giúp các doanh nghiệp chuyển đổi kinh doanh truyền thống sang AI. Hiện cộng đồng cung cấp môi trường làm việc miễn phí, sắp tới còn hỗ trợ kết nối nguồn lực, cung cấp trợ cấp tính toán. “Cộng đồng đang tuyển dự án, đã có vài nhà sáng lập vào, dự kiến sẽ có nhiều người cùng chung đam mê tham gia, không khí sẽ càng sôi động hơn.”

Người phụ trách Trung tâm Chuyển giao Thành tựu Khoa học Công nghệ Tân Hà cũng cho biết, trung tâm sẽ phối hợp các tổ chức tài chính cung cấp tín dụng không thế chấp lãi suất thấp, thường xuyên tổ chức kết nối đầu tư. Hiện đã ký hợp đồng với Ngân hàng China CITIC để cung cấp dịch vụ tài chính cho nhà sáng lập OPC.

Theo nhân viên của Chi nhánh Ngân hàng China CITIC tại Quảng Châu, ngân hàng này cung cấp dịch vụ riêng cho các công ty sáng lập Openclaw và các cá nhân quan trọng. Đối với các công ty nhẹ tài sản, qua vay chuyển giao thành tựu khoa học công nghệ, thế chấp quyền sở hữu trí tuệ để giải quyết khó khăn về tài sản nhẹ; đồng thời, qua thẻ điểm địa phương để đánh giá doanh nghiệp dựa trên hoạt động, công nghệ, đội ngũ sáng lập, huy động vốn cổ phần, biến đổi các “ba bảng” đánh giá truyền thống thành “bảng thứ tư” về tiềm năng phát triển. Đối với cá nhân quan trọng, cung cấp hỗ trợ tài chính qua vay cá nhân, thẻ tín dụng riêng.

Thực tế, cùng với sự bùng nổ của OPC, việc các ngân hàng cung cấp dịch vụ tài chính riêng cho nhà sáng lập này không còn hiếm. Theo thống kê chưa đầy đủ của phóng viên, đến nay, hơn mười ngân hàng đã tham gia OPC và đã thực hiện “đơn hàng đầu tiên” và “khoản vay đầu tiên”.

Trong số các ngân hàng quốc doanh, Ngân hàng Công Thương Chi nhánh Tô Châu, Ngân hàng Giao thông Chi nhánh Tô Châu đều đã cấp khoản vay nhân lực OPC, Ngân hàng Ngân hàng Trung Quốc Chi nhánh Thanh Đảo mở đường riêng cho OPC; các ngân hàng cổ phần, ngoài Ngân hàng China CITIC, còn có Ngân hàng Phát triển Đông Phương xây dựng mô hình dịch vụ tài chính tổng hợp cho OPC; ngân hàng thương mại địa phương như Ngân hàng Jiangsu, Ngân hàng Nanjing, Ngân hàng Thanh Đảo đều đã ra mắt hệ thống dịch vụ riêng cho OPC và nhiều tiện ích khác; ngoài ra, còn có nhiều ngân hàng nông thương khu vực Trường Giang đã triển khai các khoản vay đặc thù.

Chạy theo hay chiếm lĩnh?

Bản chất là “cuộc chiến cổng vào” và “trao quyền hệ sinh thái”

Khác với doanh nghiệp nhỏ thông thường, OPC có đặc điểm nhẹ tài sản, không thế chấp, thanh toán cao tần, vòng quay nhanh, đối mặt với hình thái mới này, các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng có điểm đặc biệt nào?

Phóng viên của Nam Đô Vân Tài Xã nhận thấy, các ngân hàng theo loại khác nhau đưa ra các sản phẩm và dịch vụ khác biệt lớn. Các ngân hàng cổ phần và ngân hàng thương mại địa phương đã vượt ra ngoài hỗ trợ tài chính đơn thuần, xây dựng hệ thống dịch vụ toàn vòng đời gồm quản lý tài khoản, thanh toán, liên kết nguồn lực. Nói cách khác, họ không còn hài lòng chỉ đóng vai trò cung cấp vốn mà đang tiến tới trở thành “đối tác tài chính” của OPC.

Ví dụ, Ngân hàng Jiangsu không chỉ ra mắt sản phẩm vay riêng cho OPC, còn tích hợp quản lý tài khoản, thanh toán, điều phối vốn, hóa đơn tài chính, quản lý lương thuế, dịch vụ chứng từ, liên kết hệ sinh thái thành một trung tâm tài chính số, trung tâm vận hành, đối tác phát triển của OPC.

Ngân hàng Phát triển Đông Phương cũng cho biết, họ xây dựng mô hình dịch vụ tài chính tổng hợp cho OPC: từ mở tài khoản, thanh toán, vay vốn cơ bản, đến các dịch vụ tín dụng, quản lý tài chính, thẻ tín dụng dành riêng cho nhóm doanh nhân AI, rồi liên kết nguồn lực bên ngoài, cung cấp các dịch vụ như giải thích chính sách, đăng ký năng lực công nghệ, tư vấn pháp lý, “Phòng khách công nghệ” và các dịch vụ phi tài chính trong hệ sinh thái.

Ngân hàng Nanjing cũng ra mắt “Chương trình Đồng Tâm OPC”, dựa trên các sản phẩm tín dụng như “Vay tính toán” và “Nhân tài Tấn Tài”, xây dựng hệ thống dịch vụ toàn vòng đời qua “Liên kết đầu tư và vay” + “trao quyền hệ sinh thái”.

Khác với các ngân hàng quốc doanh, cổ phần và ngân hàng thương mại địa phương, ngân hàng nông thương chủ yếu cung cấp các sản phẩm vay linh hoạt, nhanh chóng. Ví dụ, Ngân hàng Nông thương Shuyang phát triển sản phẩm “Vay dễ OPC”, ngày 3 tháng 3 đã cấp khoản vay 200.000 nhân dân tệ cho một nhà sáng lập. Ngân hàng Nông thương Changshu cũng ra mắt sản phẩm “Vay dễ OPC”, đã thực hiện 5 khoản vay đặc thù trong tháng 2.

Giáo sư Tân Lợi Huy của Đại học Nam Kinh về tài chính nói với phóng viên Nam Đô Vân Tài Xã rằng, chiếm lĩnh OPC là sự nhạy bén của ngân hàng trong thời đại kinh tế số về “tái cấu trúc quan hệ sản xuất”. Sự xuất hiện của công ty cá nhân đánh dấu sự trỗi dậy của chủ thể kinh tế độc lập. Trọng tâm chiến lược của ngân hàng là “cuộc chiến cổng vào” và “trao quyền hệ sinh thái”: thông qua dịch vụ toàn diện, thâm nhập sâu vào hoạt động hàng ngày của nhà sáng lập, nhằm giành lấy tài khoản khởi đầu và dữ liệu của các doanh nghiệp tiềm năng trong tương lai. Đồng thời, đây cũng là chuyển đổi từ trung gian “vốn” truyền thống sang “người phát hiện giá trị”, nhằm giảm thiểu rào cản khởi nghiệp, chủ động nuôi dưỡng và xác định nhóm khách hàng tiềm năng có khả năng tăng trưởng cao, chiếm lĩnh quyền dịch vụ tài chính cho yếu tố sản xuất cốt lõi là “con người”.

Đối với ngân hàng nông thương, OPC không phải là khách hàng truyền thống của họ, việc tham gia là theo xu hướng hay để chiếm lĩnh?

“Ngân hàng nông thương dựa trên nền tảng ‘quen người, quen đất’ của xã hội địa phương, phục vụ khởi nghiệp trở về là việc tất yếu để củng cố nền tảng địa phương, không phải theo đuổi theo phong trào.” Tân Lợi Huy cho biết, thách thức thực sự đối với ngân hàng nông thương là chiến lược chiến trường đã thay đổi: kiểm soát rủi ro phải chuyển từ dựa vào “gạch và bảo đảm” truyền thống sang “xem bằng sáng chế, dữ liệu, người sáng lập” qua đánh giá số hóa.

“Nếu không thể bổ sung điểm yếu công nghệ, dùng bản đồ cũ tìm ra lục địa mới, có thể gặp rủi ro về chất lượng tài sản.” Ông nhấn mạnh.

Chính sách hỗ trợ

“Vay tính toán” kết hợp đặc tính ngành

Sau lưng các ngân hàng đổ xô tham gia OPC là chính sách của chính phủ. Hiện nay, nhiều địa phương đã ban hành chính sách hỗ trợ đặc thù cho OPC, nhiều nơi còn đưa tài chính vào trong bộ công cụ chính sách. Các biện pháp này thể hiện các hướng tiếp cận khác nhau trong việc cung cấp tài chính cho OPC.

Một số địa phương nhấn mạnh “quỹ + vay” phối hợp thúc đẩy. Ví dụ, “Kế hoạch hành động hỗ trợ phát triển sáng tạo OPC AI của tỉnh Quảng Đông (2026-2028)” đề xuất mở rộng các kênh huy động vốn đa dạng cho OPC, bao gồm xây dựng hệ thống quỹ đầu tư khởi nghiệp và tối ưu hóa dịch vụ tín dụng toàn vòng đời.

Trong việc xây dựng hệ thống quỹ đầu tư khởi nghiệp, kế hoạch này đề xuất phát huy hiệu quả các quỹ đầu tư, mở rộng đa chiều các kênh vốn, tập trung đầu tư vào các doanh nghiệp có khả năng tăng trưởng cao trong cộng đồng OPC AI, hình thành ma trận quỹ hỗ trợ đổi mới sáng tạo OPC AI hiệu quả. Trong việc tối ưu hóa dịch vụ tín dụng toàn vòng đời, kế hoạch yêu cầu hỗ trợ các tổ chức tài chính ngân hàng phát triển các sản phẩm và dịch vụ tài chính phù hợp với các giai đoạn như khởi đầu, tăng trưởng, mở rộng, trưởng thành của OPC AI.

Shenzhen cũng xác lập hệ thống dịch vụ đầu tư và vay dựa trên quỹ dẫn dắt, tín dụng hỗ trợ. “Kế hoạch hành động xây dựng môi trường khởi nghiệp AI OPC của thành phố Shenzhen (2026-2027)” đề xuất thúc đẩy các quỹ ngành công nghiệp robot, quỹ đầu tư ngành AI tập trung vào các doanh nghiệp có khả năng tăng trưởng cao trong cộng đồng OPC. Hỗ trợ các quận thành lập quỹ hạt giống, quỹ thiên thần hoặc thiết lập cơ chế trình diễn và kết nối đầu tư thường xuyên với các tổ chức đầu tư xã hội. Khám phá mô hình mới “vay + đầu tư trực tiếp từ bên ngoài”, tăng cường hỗ trợ tài chính toàn diện cho các doanh nghiệp giai đoạn hạt giống, khởi nghiệp.

Một số chính sách còn nhấn mạnh sử dụng tỷ lệ bồi thường rủi ro cao để “đỡ đầu” ngân hàng, nhằm giải quyết vấn đề ngân hàng “không dám cho vay”.

Ví dụ, “Các biện pháp hỗ trợ phát triển sáng tạo OPC của thành phố Vũ Hán” đề xuất đưa OPC đủ điều kiện vào phạm vi hỗ trợ vay tín dụng dựa trên giá trị trí tuệ của doanh nghiệp khoa học công nghệ, phối hợp ngân hàng ra mắt “Vay tính toán”, giảm áp lực tài chính trong mua sắm dịch vụ tính toán hiệu suất cao, khoản vay tối đa 10 triệu nhân dân tệ, bồi thường rủi ro tối đa 80% khoản vay gốc.

Một số chính sách khác giảm chi phí vay vốn của doanh nghiệp qua lãi suất ưu đãi, bảo hiểm, nhằm giải quyết khó khăn về “vốn vay đắt đỏ”.

Ví dụ, Khu công nghiệp cao Hefei ban hành chính sách, quỹ đặc thù AI của khu sẽ phối hợp các tổ chức tài chính cung cấp thế chấp quyền sở hữu trí tuệ, vay tín dụng và hỗ trợ lãi suất tối đa 50%; Thanh Đảo đề xuất, qua các sản phẩm tài chính như “Bảo hiểm Khoa học và Công nghệ Thanh Đảo”, “Bảo đảm Khoa học và Công nghệ Thanh Đảo”, hỗ trợ các doanh nghiệp công nghệ có vay vốn qua liên kết vay-bảo hiểm hoặc nhận trợ cấp lãi suất tối đa 30.000 nhân dân tệ; Thượng Hải, quận Thượng, cung cấp khoản vay bảo đảm khởi nghiệp cá nhân tối đa 50.000 nhân dân tệ, vay lãi suất ưu đãi tối đa 3 triệu nhân dân tệ, thưởng đầu tư cổ phần tối đa 2 triệu nhân dân tệ.

Đáng chú ý, một số chính sách đề cập đến “Vay tính toán”. Ví dụ, Vũ Hán đề xuất đưa OPC đủ điều kiện vào phạm vi hỗ trợ vay dựa trên giá trị trí tuệ của doanh nghiệp khoa học công nghệ, phối hợp ngân hàng ra mắt “Vay tính toán”, khoản vay tối đa 10 triệu nhân dân tệ; Quảng Đông khuyến khích các tổ chức tài chính ngân hàng ra mắt sản phẩm “Vay tính toán”, giảm áp lực tài chính trong mua sắm năng lực tính toán AI.

Theo các chuyên gia, sự xuất hiện của “Vay tính toán” cho thấy chính sách tài chính bắt đầu thực sự phù hợp với đặc tính ngành của OPC. Trước đây, hỗ trợ doanh nghiệp sáng tạo khoa học, sản phẩm tài chính chủ yếu là “Vay khoa học công nghệ” hoặc “Vay nhỏ”, nhằm giải quyết điểm đau chung về thiếu vốn. Còn “Vay tính toán” trực tiếp nhắm vào vấn đề cụ thể của sản xuất là không đủ năng lực tính toán.

Một nhân viên ngân hàng tiết lộ với phóng viên Nam Đô Vân Tài Xã rằng, do OPC vẫn thuộc dạng hình thái mới, ngân hàng cần qua quy trình phê duyệt để ra một sản phẩm tài chính mới, thường mất thời gian, do đó, hiện tại một số sản phẩm tài chính dành riêng cho OPC vẫn dựa trên các sản phẩm dành cho doanh nghiệp nhỏ sáng tạo công nghệ trước đó. Nhưng theo các chính sách và sự phát triển ngành, dự kiến sẽ có nhiều sản phẩm tài chính riêng cho OPC ra đời hơn.

Thách thức kiểm soát rủi ro

Làm thế nào để từ “nhận diện quả táo hỏng” đến “bảo vệ cây quả tốt”?

Việc chiếm lĩnh dễ dàng, trồng trọt khó khăn. Trong bối cảnh các ngân hàng đua nhau tham gia, một số điểm yếu cũng không thể bỏ qua.

Giáo sư Tang Ningyu của Trường Kinh tế và Quản lý An Tài, Đại học Thượng Hải, vì có nhiều người xung quanh thử làm OPC, đã quan tâm đến dạng tổ chức này. Sau khảo sát, bà nhận thấy, OPC là hình thái khởi nghiệp mới dựa trên trí tuệ cao, nhẹ tài sản, phát triển theo mô hình phù hợp với môi trường thị trường truyền thống còn nhiều khó khăn, trong đó một vấn đề lớn là áp lực tài chính.

Bà giải thích, đặc điểm nhu cầu vốn của OPC là nhỏ, tần suất cao, ngân hàng cũng đang tìm kiếm điểm tăng trưởng mới, cộng thêm chính sách hỗ trợ, một số ngân hàng đã bắt đầu tham gia dịch vụ tài chính cho OPC. Nhưng do tín dụng truyền thống dựa vào thế chấp tài sản cố định, trong khi tài sản cốt lõi của OPC tập trung vào quyền sở hữu trí tuệ, quyền lợi thu nhập tương lai và tín dụng cá nhân, những tài sản này khó định giá, khó thế chấp, nên ngân hàng vẫn thận trọng cho vay.

Tân Lợi Huy cũng đề cập, khi ngân hàng phục vụ OPC còn tồn tại vấn đề. Ông cho rằng, vẫn còn sự “lệch thế hệ” giữa cung và cầu. Công ty cá nhân “người và doanh nghiệp hợp nhất”, tín dụng cá nhân của người sáng lập liên kết chặt chẽ với vận mệnh công ty, nhưng về tổng thể, sản phẩm ngân hàng vẫn còn theo tư duy tiêu chuẩn, thiếu công cụ định lượng chính xác để đánh giá “vốn nhân lực”.

Trong thực tế, ông lấy ví dụ, về sản phẩm, thiếu các phương án linh hoạt phù hợp với quyền sở hữu trí tuệ, thu nhập lao động cá nhân; về kiểm soát rủi ro, khó theo dõi động thái sức khỏe, uy tín của người sáng lập; về quy trình, thiếu sự phối hợp trực tuyến và ngoại tuyến, không đáp ứng được trải nghiệm “đơn giản tối đa”. Điều này dẫn đến chi phí dịch vụ cao, khó mở rộng quy mô bền vững.

Khác với doanh nghiệp thông thường, OPC thường có điểm yếu như thời gian thành lập ngắn, nhẹ tài sản, không thế chấp, tài chính hỗn loạn, khả năng chống chu kỳ yếu, một khi người sáng lập gặp vấn đề, công ty có thể dừng hoạt động ngay. Liệu các ngân hàng “chiếm lĩnh” OPC có thể đẩy cao tỷ lệ nợ xấu trong tương lai? Các mô hình kiểm soát rủi ro hiện tại có thể bao phủ được tính “hợp nhất người và doanh nghiệp” của loại hình này không?

Tân Lợi Huy cho rằng, nếu ngân hàng vẫn áp dụng logic tín dụng truyền thống, chắc chắn sẽ làm tăng tỷ lệ nợ xấu. Rủi ro của công ty cá nhân về bản chất là “rủi ro người chủ chốt”, tính dễ tổn thương nội tại và có khả năng lây lan cao. Các mô hình kiểm soát rủi ro chính hiện dựa trên quy luật số lớn, có thể dự đoán xác suất nhóm, nhưng khó nắm bắt các yếu tố mềm như sức khỏe, uy tín của người sáng lập trong khoảnh khắc đột ngột gặp sự cố.

Ông đề xuất, để kiểm soát loại rủi ro này, các ngân hàng cần nâng cấp từ “nhận diện quả táo hỏng” tĩnh sang “bảo vệ cây quả tốt” động, xây dựng cơ chế giám sát bất thường về sức khỏe cá nhân, gia đình và các yếu tố phi truyền thống khác.

“Thành thật mà nói, điều này vượt quá khả năng của phần lớn ngân hàng hiện nay, việc chiếm lĩnh thị trường sẽ gây áp lực lớn lên chất lượng tài sản trong ngắn hạn.” Tân Lợi Huy cảnh báo.

Tang Ningyu cho rằng, ngân hàng có thể dùng AI để tối ưu mô hình kiểm soát rủi ro, dùng dữ liệu lớn để xây dựng hình ảnh đa chiều về nhà sáng lập OPC, từ đó đánh giá toàn diện hơn về tín dụng và năng lực thực sự của họ. Đồng thời, nhà sáng lập OPC cần phân biệt rõ ràng giữa tài khoản công ty và cá nhân, tránh dùng tài khoản cá nhân để thu chi. Đảm bảo đầy đủ chứng từ thu chi, ghi chép tài chính chuẩn mực. Khi có nhu cầu vay vốn, có thể chủ động trình bày bằng chứng về tài sản mềm như bằng sáng chế, công nghệ, giúp ngân hàng đánh giá chính xác hơn giá trị thực của công ty, yên tâm hơn trong cấp tín dụng.

“Với sự ra đời của Openclaw, ngày càng nhiều người làm OPC, đây rõ ràng là xu hướng. Nhưng không có nghĩa là cứ chạy theo ồ ạt, vì vẫn còn nhiều vấn đề cần phải đối mặt.” Tang Ningyu nói.

Viết bài: Phóng viên Nam Đô Vân Tài Xã Liu Lanlan