Nhiều công ty bảo hiểm bán bảo hiểm kèm thẻ quyền lợi bị cơ quan quản lý cảnh báo

Báo chí của phóng viên Lãnh Thúy Hoa

Cục Quản lý Giám sát Tài chính Quốc gia Trung Hồ (sau đây gọi là “Cục Quản lý Tài chính Trung Hồ”) gần đây đã ban hành Thư cảnh báo về việc quy định hoạt động kinh doanh bảo hiểm trong đó có hình thức tặng “Thẻ thuốc đặc trị” và các lợi ích ngoài hợp đồng cho người mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm, nhằm nhấn mạnh hành vi vi phạm của một số công ty bảo hiểm trong quá trình mở rộng hoạt động kinh doanh.

Thực tế, trước đó đã có nhiều cơ quan quản lý cảnh báo về các rủi ro tương tự. Các chuyên gia trong ngành cho rằng, việc các công ty bảo hiểm cung cấp dịch vụ gia tăng giá trị là hướng đi được khuyến khích bởi cơ quan quản lý, nhưng “bảo hiểm+” không phải là sự kết hợp không giới hạn, cần phải tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc hợp pháp.

Cấm tuyệt đối tặng lợi ích ngoài hợp đồng trái quy định

Cục Quản lý Giám sát Tài chính Trung Hồ cho biết, gần đây trong quá trình giám sát, phát hiện một số công ty bảo hiểm tặng “Thẻ thuốc đặc trị” và các lợi ích khác cho khách hàng, có dấu hiệu cung cấp lợi ích ngoài phạm vi hợp đồng bảo hiểm cho người mua hoặc người được bảo hiểm. Để duy trì trật tự thị trường, phòng tránh rủi ro kinh doanh và rủi ro pháp lý, cục này đã rõ ràng nhấn mạnh cấm các hành vi vi phạm trong việc tặng “Thẻ thuốc đặc trị”, “CAR-T” và các lợi ích khác cho khách hàng bảo hiểm.

“Thẻ thuốc đặc trị” thường đề cập đến các loại thuốc đặc trị cho bệnh hiếm, bệnh nặng với chi phí cao, thường không nằm trong phạm vi bảo hiểm y tế thông thường hoặc tỷ lệ bồi thường rất thấp. “CAR-T” là phương pháp điều trị miễn dịch tế bào ung thư mới, cũng có giá thành rất cao.

Theo giới thiệu, các bên cung cấp “Thẻ thuốc đặc trị”, “Thẻ CAR-T” là các tổ chức thứ ba, chưa được cấp phép hoạt động tài chính, các sản phẩm này mô phỏng các điều khoản của sản phẩm bảo hiểm và trách nhiệm bồi thường, dễ gây tranh chấp giữa khách hàng, tổ chức thứ ba và công ty bảo hiểm.

Ông Lý Thế Đồng, đồng sáng lập của BestLawyers, nói với báo “Securities Daily” rằng, việc các công ty bảo hiểm mua “Thẻ thuốc đặc trị” từ các công ty dịch vụ y tế hoặc tổ chức thứ ba thường có chi phí thấp, nhưng lại dùng “mức bảo hiểm hàng chục vạn nhân dân tệ” làm chiêu trò, lấy việc tặng lợi ích làm phương thức thu hút khách hàng và giữ chân khách, tiềm ẩn nhiều rủi ro pháp lý và kinh doanh.

Một mặt, các tổ chức thứ ba không phải là tổ chức tài chính có giấy phép, nhưng thiết kế của các loại thẻ lợi ích này rất giống với sản phẩm bảo hiểm: cam kết thực hiện quyền lợi khi khách hàng mắc bệnh đặc biệt cần mua thuốc hoặc điều trị, về cơ bản đã gần như chức năng của bảo hiểm. Mặt khác, khách hàng dễ nhầm tưởng rằng các lợi ích này là phần mở rộng của bảo hiểm, nghĩ rằng công ty bảo hiểm sẽ đảm bảo thực hiện; nhưng các lợi ích này không ghi trong hợp đồng bảo hiểm, hoàn toàn do tổ chức thứ ba cung cấp. Nếu tổ chức thứ ba không thực hiện đúng cam kết, dễ dẫn đến tranh chấp nhiều bên.

Vì vậy, Cục Quản lý Giám sát Tài chính Trung Hồ đã rõ ràng đưa ra bốn “ngăn cấm”: bao gồm cấm tặng lợi ích ngoài hợp đồng cho khách hàng trong hoạt động bảo hiểm; cấm mua, dự trữ, phân phát lợi ích ngoài hợp đồng để mời chào, thúc đẩy bán hàng, gọi lại khách hàng; cấm liên kết lợi ích này với hoạt động quảng bá, giới thiệu sản phẩm bảo hiểm; cấm lợi ích này được mô tả như là trợ cấp thuốc đặc trị, hoàn phí hoặc các chức năng khác của bảo hiểm, nhằm tránh làm sai lệch trách nhiệm của bảo hiểm, lừa dối khách hàng.

Cần làm rõ giới hạn dịch vụ

Việc cấm các công ty bảo hiểm tặng lợi ích ngoài hợp đồng không phải là cơ quan quản lý cấm cung cấp dịch vụ, mà là để xác định rõ giới hạn. Cục Quản lý Giám sát Tài chính Trung Hồ nhấn mạnh: “Khuyến khích các công ty bảo hiểm khám phá các hình thức kinh doanh khác biệt, cung cấp dịch vụ quản lý sức khỏe phù hợp với quy định của pháp luật.”

“Khuyến khích các công ty bảo hiểm dựa trên nền tảng hợp pháp, hợp quy, phân chia rõ nhu cầu khách hàng, khám phá các biện pháp cung cấp dịch vụ khác biệt phù hợp với từng nhóm khách hàng. Cần chú ý phân biệt rõ giữa dịch vụ gia tăng hợp pháp và lợi ích ngoài hợp đồng trái quy định, tuân thủ nghiêm các nguyên tắc hợp pháp, cấm cung cấp dịch vụ gia tăng trái phép cho khách hàng,” Cục Quản lý Giám sát Tài chính Trung Hồ nhấn mạnh.

Trong thực tiễn, các công ty bảo hiểm cần làm thế nào để xác định rõ giới hạn, cung cấp dịch vụ hợp pháp, thực sự hữu ích cho khách hàng? Ông Lý Thế Đồng cho biết, các dịch vụ liên quan phải tuân thủ chặt chẽ các quy định của “Quy định Quản lý Bảo hiểm Y tế” và “Thông báo về việc quy chuẩn dịch vụ quản lý sức khỏe của các công ty bảo hiểm”, đồng thời phải liên quan trực tiếp đến hợp đồng bảo hiểm, không được là dịch vụ không liên quan.

Một người phụ trách của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ tại Bắc Kinh nói với báo “Securities Daily” rằng, trong thực tiễn, để phân biệt rõ ràng giữa dịch vụ gia tăng hợp pháp và lợi ích ngoài hợp đồng trái quy định, chủ yếu dựa trên ba yếu tố. Thứ nhất là mô hình hợp tác. Các dịch vụ hợp pháp như hỗ trợ khám chữa bệnh, quản lý sức khỏe thường do công ty bảo hiểm ký hợp đồng hợp tác với tổ chức thứ ba, nội dung dịch vụ rõ ràng ghi trong hợp đồng bảo hiểm. Nếu tổ chức thứ ba gặp vấn đề, công ty bảo hiểm phải chịu trách nhiệm, thay thế tổ chức để tiếp tục thực hiện nghĩa vụ. Hình thức này gọi là “hợp tác tổng thể”, công ty bảo hiểm là bên chịu trách nhiệm cuối cùng.

Thứ hai là tính “hợp đồng hóa”. Các dịch vụ hợp pháp phải được ghi rõ trong điều khoản hợp đồng bảo hiểm hoặc ký hợp đồng dịch vụ riêng biệt. Ví dụ, “Quy định Quản lý Bảo hiểm Y tế” cho phép ký hợp đồng riêng về dịch vụ quản lý sức khỏe, các dịch vụ ghi trong hợp đồng có giá trị pháp lý.

Thứ ba là chủ thể mua sắm. Các loại lợi ích ngoài hợp đồng bị cơ quan quản lý cấm lần này thường là các chi nhánh hoặc cá nhân của công ty bảo hiểm tự mua từ tổ chức thứ ba, các sản phẩm này mô phỏng bảo hiểm nhưng không phải là bảo hiểm.

Tóm lại, tiêu chuẩn cốt lõi để đánh giá là công ty bảo hiểm có chịu trách nhiệm pháp lý liên tục thực hiện dịch vụ hay không, có đưa dịch vụ này vào quản lý hợp đồng hay không. Khách hàng khi mua bảo hiểm cũng cần cẩn trọng phân biệt, tránh bị các lời mời chào như “tặng thẻ lợi ích bảo hiểm cao cấp” gây hiểu lầm.