Trao quyền cho "đội quân một người" – Ngân hàng cạnh tranh trên sân chơi mới

Báo cáo viên Yang Jie

Hiện nay, “Công ty Một Người” (One Person Company, gọi tắt là OPC) đang trở thành mô hình khởi nghiệp mới trong thời đại AI, ngày càng nhiều nhà sáng lập tham gia.

Đối mặt với làn sóng phát triển của OPC, nhiều ngân hàng chủ động đón nhận sự thay đổi của thời đại, xây dựng một hệ thống dịch vụ tài chính mới phù hợp với nền kinh tế số, phục vụ siêu cá nhân, thúc đẩy linh hoạt trong việc làm, và ra mắt các sản phẩm hoặc dịch vụ tài chính dành riêng cho OPC.

Các chuyên gia trong ngành cho biết, việc các ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ tài chính dành riêng cho OPC nhằm nắm bắt các điểm tăng trưởng tiềm năng, lập kế hoạch cho mô hình khởi nghiệp mới rộng lớn hơn. Trong cuộc đua giữa ngân hàng và “Công ty Một Người”, logic cấp tín dụng truyền thống đang trải qua sự đổi mới sâu sắc.

Vị trí chiến lược:

Ngân hàng cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính OPC mới

“Vừa mới chiều nay, tôi lấy giấy phép kinh doanh của doanh nghiệp OPC tại phòng thủ tục hành chính, tối cùng ngày đã hoàn tất mở tài khoản doanh nghiệp tại ngân hàng một cách suôn sẻ, hiệu quả thật đáng ngạc nhiên!” Gần đây, người phụ trách Công ty Trí tuệ Nhân tạo Hải Lan (Qingdao) đã trải nghiệm dịch vụ “Tốc độ Phú Sâm”. Nhờ cơ chế dịch vụ “Lối đi xanh cho doanh nghiệp OPC” của Chi nhánh Ngân hàng Phú Sâm tại Qingdao, có người trực tiếp liên hệ, kiểm duyệt gấp, từ nhập liệu đến mở tài khoản đều “dễ như trở bàn tay”, giúp doanh nghiệp hoàn tất mở tài khoản trong thời gian ngắn nhất.

Hiện tượng này không phải là trường hợp cá biệt. Tại Chi nhánh Ngân hàng Trung Quốc tại Khu Thương mại Trung tâm Qingdao, doanh nghiệp đầu tiên tại Qingdao có giấy phép OPC — Công ty Công nghệ Thông minh Yuan Yu cũng được hưởng dịch vụ “một bộ hồ sơ, một lần hoàn tất” qua lối đi xanh, rút ngắn đáng kể thời gian xử lý.

Điều khiến các nhà sáng lập vui mừng hơn nữa là khả năng vay vốn dễ dàng. Theo thông tin, cốt lõi của kế hoạch dịch vụ tài chính OPC của Ngân hàng Jiangsu là chuyển từ “cho vay một khoản” sang “dịch vụ cho một công ty”, do đó, ngân hàng này đã ra mắt các sản phẩm tài chính riêng cho OPC, dựa trên xu hướng ngành, công nghệ cốt lõi, thông tin đơn hàng để cấp tín dụng, thực hiện phê duyệt nhanh, cho vay nhanh, có thể vay và trả ngay, thực sự để công nghệ tạo ra tín dụng, rồi tín dụng chuyển thành vốn.

Ngân hàng Nanjing đã ra mắt “Chương trình Đồng Tín OPC”, tập trung vào đặc điểm “tài sản nhẹ, sáng tạo mạnh” của các doanh nghiệp liên quan, chú trọng vào “nhân lực + năng lực tính toán”, xây dựng hệ thống dịch vụ toàn vòng đời qua “Liên kết đầu tư vay vốn + Thúc đẩy hệ sinh thái”, toàn diện tháo gỡ các điểm nghẽn về tài chính và dịch vụ trong quá trình phát triển của doanh nghiệp OPC.

Trong khi đó, các cấp địa phương cũng phát đi tín hiệu tích cực. Ngày 16 tháng 3, Ủy ban Phát triển và Cải cách tỉnh Quảng Đông ban hành “Kế hoạch hành động hỗ trợ phát triển sáng tạo OPC trí tuệ nhân tạo tỉnh Quảng Đông (2026-2028)”, trong đó đề cập đến việc tối ưu hóa dịch vụ tín dụng toàn vòng đời. Trên cơ sở hợp pháp, kiểm soát rủi ro, hỗ trợ các tổ chức tài chính ngân hàng ra mắt các sản phẩm và dịch vụ tài chính AI phù hợp với các giai đoạn “khởi nghiệp, tăng trưởng, mở rộng, trưởng thành”.

“Việc nhiều ngân hàng tham gia vào dịch vụ tài chính OPC là hành động chủ động của ngành tài chính để thích ứng với sự biến đổi sâu sắc của hệ sinh thái khởi nghiệp thời đại AI.” Chuyên gia trưởng của Phòng Thí nghiệm Tài chính và Phát triển Thượng Hải, Zeng Gang, nói với Báo Chứng khoán, từ góc độ chiến lược, đây là lựa chọn của các ngân hàng trong bối cảnh gia tăng áp lực đối với dịch vụ doanh nghiệp truyền thống và cạnh tranh khốc liệt trong thị trường bán lẻ. Nhóm khách hàng OPC có quy mô lớn, tốc độ tăng trưởng đáng kinh ngạc, vừa có đặc điểm “thanh toán doanh nghiệp” vừa có “tín dụng cá nhân”. Ai xây dựng hệ thống phù hợp trước sẽ chiếm lợi thế trong cuộc cạnh tranh thị trường trong 10 năm tới.

Nhà nghiên cứu Lưu Feipeng của Ngân hàng Bưu điện Trung Quốc cho biết, OPC là nhóm khách hàng tiềm năng có tốc độ tăng trưởng cao, ngân hàng có thể tranh thủ dịch vụ để giành lấy tài khoản phát hành và dữ liệu của các doanh nghiệp chất lượng trong tương lai. Đồng thời, các nhà sáng lập OPC thường là nhân tài công nghệ, có khả năng tạo ra giá trị gia tăng cao, là cổng quan trọng để ngân hàng nuôi dưỡng “kỳ lân” trong tương lai.

Nhận thức chung trong ngành:

Cấu trúc lại mô hình kiểm soát rủi ro và quy trình phê duyệt

“Dịch vụ tài chính truyền thống thường chú trọng tài sản, xem nhẹ ứng dụng dữ liệu, thích hợp với các khoản vay lớn, tần suất thấp, thế chấp nặng, nhưng lại khó phù hợp với các yêu cầu kinh doanh mới nhỏ, tần suất cao, tài sản nhẹ. Khi đối mặt với nhu cầu thực sự của OPC ‘một cửa, nhẹ nhàng, tổng hợp’, logic kiểm soát rủi ro và quy trình dịch vụ trở nên lạc hậu.” Ngân hàng Jiangsu cho biết.

Về bề ngoài, ngân hàng phục vụ “Công ty Một Người” về mặt pháp lý, nhưng logic cấp tín dụng phía sau đã có sự thay đổi sâu sắc. Zeng Gang tóm tắt bằng “ba chuyển đổi”: Thứ nhất, từ “logic vật chất” sang “logic con người”. Hệ thống cấp tín dụng truyền thống dựa vào tài sản lớn, trong khi tài sản cốt lõi của OPC là trình độ học vấn của người sáng lập. Thứ hai, từ “tần suất thấp, số lượng lớn” sang “tần suất cao, số lượng nhỏ”. Các khoản vay truyền thống ưa thích cấp tín dụng lớn, rõ ràng về mục đích, còn OPC có nhu cầu vốn nhỏ, cần ứng phó nhanh, “vay ngay, trả ngay”. Thứ ba, từ “tài chính đơn lẻ” sang “hỗ trợ toàn vòng đời”. Vai trò của ngân hàng không còn giới hạn ở việc cung cấp vốn nữa, mà nâng cấp thành mô hình dịch vụ toàn chuỗi, thúc đẩy ngân hàng đẩy nhanh chuyển đổi số.

Nhà nghiên cứu Yang Haiping của Viện Nghiên cứu Tài chính và Luật Thượng Hải cho biết, “Công ty Một Người” có đặc điểm “trách nhiệm hữu hạn”, nhưng hành vi của họ mang rõ nét cá nhân. Đối với cấp tín dụng OPC, cần xem cá nhân là đối tượng đánh giá quan trọng, tập trung vào khả năng chuyên môn, kinh nghiệm ngành nghề của họ, dựa trên hành trình hành vi của họ để đánh giá rủi ro. Đồng thời, khi xem xét nguồn trả nợ đầu tiên, cũng cần cân nhắc đầy đủ đặc điểm “trách nhiệm hữu hạn” của công ty.

Thách thức tiềm ẩn sau cơ hội. Zeng Gang cho rằng, thách thức đối với hệ thống kiểm soát rủi ro của ngân hàng đối với OPC thể hiện ở ba mặt: Thứ nhất, hoạt động yếu ớt, khả năng chống rủi ro của công ty cá nhân yếu, vấn đề của người sáng lập dễ dẫn đến chấm dứt hoạt động, dòng tiền không ổn định. Thứ hai, thiếu minh bạch thông tin, OPC dựa vào AI và nền tảng số, tình hình kinh doanh khó xác minh qua báo cáo truyền thống, dữ liệu đơn hàng và thu nhập khó kiểm chứng. Thứ ba, rủi ro tập trung trong các lĩnh vực, nhiều OPC tập trung trong một số ngành, khi lĩnh vực gặp thay đổi công nghệ dễ gây ra rủi ro hệ thống cục bộ.

Ngân hàng cung cấp dịch vụ OPC cần phá bỏ phụ thuộc vào đường lối cũ, cấu trúc lại mô hình kiểm soát rủi ro và quy trình phê duyệt, trở thành nhận thức chung trong ngành. Lưu Feipeng đề xuất, ngân hàng cần xây dựng mô hình đánh giá tín dụng đa chiều dựa trên dữ liệu hoạt động, năng lực công nghệ, đơn hàng thương mại, tăng cường ứng dụng công nghệ số để thiết lập cơ chế giám sát rủi ro động, thay thế thẩm định thủ công bằng dữ liệu.

“Khuyến nghị ngân hàng xây dựng chiến lược cấp tín dụng phân tầng, phân loại, đối với OPC mới chớm cần tín dụng tín chấp với hạn mức chặt chẽ, đối với OPC tăng trưởng cần mở rộng hạn mức cấp tín dụng phù hợp. Đồng thời, tích cực hợp tác dữ liệu nền tảng, xây dựng mô hình giám sát động, dựa trên dữ liệu để thay thế thẩm định thủ công, giữ vững nguyên tắc kiểm soát rủi ro, tránh hạ tiêu chuẩn, phòng ngừa rủi ro chất lượng tài sản tín dụng.” Zeng Gang nói.

Tương lai hình dung mới:

“Từ khám phá khác biệt” đến “Dịch vụ thường xuyên”

Về hướng phát triển của dịch vụ tài chính OPC, Zeng Gang cho rằng, cần xuyên thấu đà nhiệt của thị trường hiện tại, trở về đánh giá theo chu kỳ dài hơn về cấu trúc. Ông cho rằng, tài chính OPC sẽ trở thành một phần dài hạn, liên tục trong hệ thống dịch vụ của ngân hàng dành cho doanh nghiệp nhỏ, nhưng hình thái sẽ liên tục tiến hóa theo sự phân hóa của nhóm OPC. Với sự tiến bộ liên tục của AI, phạm vi công việc mà cá nhân có thể tự thực hiện sẽ mở rộng không ngừng, OPC sẽ từ “những người tiên phong thử nghiệm” trở thành “một trong các hình thái khởi nghiệp chính thống”.

Liệu tài chính OPC có trở thành hoạt động thường xuyên của ngân hàng hay chỉ là thử nghiệm trong lĩnh vực tài chính sáng tạo? Zeng Gang cho rằng, hai khả năng này sẽ song hành. Trong ngắn hạn, tài chính OPC sẽ xuất hiện dưới dạng tài chính sáng tạo, tập trung phục vụ các lĩnh vực công nghệ cao như AI, nội dung, phần mềm, hình thành sớm các sản phẩm tiêu chuẩn và mô hình kiểm soát rủi ro phù hợp. Nhưng khi các công cụ AI thâm nhập vào các ngành dịch vụ truyền thống như thiết kế, tư vấn, giáo dục, marketing, mô hình OPC sẽ tự nhiên lan rộng, các dịch vụ tài chính liên quan sẽ mở rộng từ “ngành công nghiệp sáng tạo” sang các “mô-đun dịch vụ tiêu chuẩn của ngân hàng” rộng hơn.

“OPC đại diện cho mô hình năng suất cá nhân mới trong thời đại AI, nhu cầu tài chính của nó mang tính dài hạn và có cấu trúc rõ ràng. Trong tương lai, OPC có thể trở thành hoạt động thường xuyên của ngân hàng, nhưng sẽ phát triển theo hướng phân hóa. Cụ thể, các ngân hàng hàng đầu sẽ xây dựng hệ sinh thái dịch vụ, các ngân hàng vừa và nhỏ tập trung cung cấp dịch vụ đặc thù trong lĩnh vực riêng.” Lưu Feipeng nhận định, cùng với tích lũy dữ liệu và hoàn thiện mô hình kiểm soát rủi ro, dịch vụ OPC sẽ mở rộng từ lĩnh vực sáng tạo sang nhiều ngành khác, trở thành lĩnh vực quan trọng trong chuyển đổi số và phát triển tài chính toàn diện của ngân hàng.

“Có thể dự đoán, trong vòng năm đến mười năm tới, lộ trình phát triển của dịch vụ tài chính OPC sẽ dần dần từ ‘sản phẩm đặc trưng khác biệt’ của các ngân hàng hiện nay chuyển đổi thành ‘dịch vụ mô-đun tích hợp vào dòng sản phẩm thông thường’, cuối cùng hướng tới ‘hệ thống tài khoản tích hợp, lấy người sáng lập làm trung tâm, kết hợp tài chính doanh nghiệp và cá nhân chặt chẽ’.” Zeng Gang cho rằng, đây không chỉ là tương lai của dịch vụ tài chính OPC, mà còn là hướng đi quan trọng của ngân hàng trong thời đại kinh tế số để phục vụ các chủ thể nhỏ.

Từ Qingdao đến Nanjing, rồi đến Quảng Đông, ngày càng nhiều OPC nhẹ tài sản, tăng trưởng cao, đang được hỗ trợ bởi dịch vụ tài chính tổng thể của ngân hàng để “đội nhóm một người” thành công. Khi mỗi nhà sáng lập sáng tạo, am hiểu công nghệ có thể nhận được sự hỗ trợ tài chính chính xác, sức sống của các chủ thể vi mô sẽ chuyển hóa thành sức mạnh kinh tế vĩ mô.