Cách Tiết Kiệm Khi Bạn Cũng Đang Trả Nợ

Một câu hỏi phổ biến được nhiều người từ mọi lĩnh vực đặt ra là liệu họ có nên trả hết nợ trước khi bắt đầu tiết kiệm và đầu tư hay không.
Nguồn: David Sacks/Getty Images

Adam Hayes
Thứ Tư, ngày 25 tháng 2 năm 2026 lúc 20:19 GMT+9 4 phút đọc

Những điểm chính

• Nợ thẻ tín dụng của Mỹ đạt 1,28 nghìn tỷ USD vào năm 2025, với lãi suất trung bình vượt quá 23,5%.
• Xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp từ 500 đến 1.000 USD có thể giúp tránh những trở ngại khi gặp các khoản chi bất ngờ.
• Sử dụng phương pháp tuyết lở hoặc phương pháp quả cầu tuyết để ưu tiên trả nợ trong khi vẫn tiết kiệm.

Người Mỹ đang chìm trong nợ nần. Tính đến quý trước, tổng số dư thẻ tín dụng đạt mức cao kỷ lục 1,28 nghìn tỷ USD, với lãi suất trung bình trên thẻ tín dụng là 21%, tăng 44% kể từ năm 2020.

Trong khi đó, hai phần ba người dùng thẻ tín dụng có dư nợ cho biết nợ đã khiến họ hoãn hoặc bỏ qua các mục tiêu tài chính quan trọng, như xây dựng tiết kiệm và đầu tư cho hưu trí.

Nếu bạn cảm thấy mình đang mắc kẹt giữa mong muốn tiết kiệm tiền và cần phải trả nợ, bạn không đơn độc. Và bạn không nhất thiết phải chọn lựa. Với một số chiến lược, bạn có thể bắt đầu tiết kiệm và trả nợ cùng lúc.

Bắt Đầu Với Quỹ Dự Phòng Nhỏ

Thay vì đổ tất cả số tiền còn lại vào trả nợ, hãy tạo ra một khoản dự phòng nhỏ từ 500 đến 1.000 USD. Hãy xem đây là quỹ dự phòng khẩn cấp ban đầu của bạn.

Tại sao phải mở quỹ dự phòng trước khi trả nợ? Bởi vì nếu không có, bạn sẽ dễ dựa vào các khoản vay hoặc thẻ tín dụng khi gặp chi phí bất ngờ. Một sự cố khẩn cấp có thể xóa sạch nhiều tháng cố gắng trả nợ và khiến bạn rơi vào vòng xoáy khó kiểm soát.

Trả Nợ Các Khoản Nợ Lãi Cao

Sau khi đã có quỹ dự phòng ban đầu, hãy dành bất kỳ khoản tiền dư nào để trả nợ có lãi cao nhất. Dưới đây là hai phương pháp phổ biến nhất.

• Phương pháp tuyết lở (debt avalanche) bao gồm việc thanh toán tối thiểu cho tất cả các khoản nợ của bạn, sau đó dùng phần còn lại để trả nợ có lãi cao nhất. Bằng cách tập trung vào các khoản nợ theo thứ tự lãi suất giảm dần, bạn sẽ tiết kiệm được nhiều tiền lãi hơn theo thời gian.
• Phương pháp quả cầu tuyết (debt snowball) có cách tiếp cận khác. Bạn vẫn thanh toán tối thiểu cho tất cả các khoản nợ, nhưng thay vì tập trung vào khoản có lãi cao nhất, bạn sẽ dùng số tiền dư để trả các khoản nợ nhỏ nhất. Ý tưởng là việc trả hết các khoản nợ nhỏ sẽ giúp bạn duy trì động lực để đạt các mốc tiếp theo.

Hãy kiên trì với phương pháp bạn chọn. Sự nhất quán là chìa khóa.

Đừng Bỏ Lỡ Chương Trình Trợ Cấp Hưu Trí

Nhiều nhà tuyển dụng cung cấp khoản đóng góp đối ứng vào các kế hoạch hưu trí như 401(k). Nếu công ty của bạn có, hãy đóng góp đủ để nhận phần đối ứng đầy đủ của nhà tuyển dụng, ngay cả khi bạn đang trả nợ. Điều này giúp nhà tuyển dụng đóng góp tối đa có thể.

Nhiều chuyên gia tài chính gọi các khoản đối ứng này là thứ gần như tiền miễn phí trong tài chính cá nhân, nơi bạn sẽ nhận được lợi nhuận ngay lập tức, đảm bảo mà khó có thể vượt qua ở nơi khác.

Hãy xem đó như một quyết định ngân sách cho quà tặng-tương lai. Mặc dù bạn không cần phải tối đa hóa khoản tiết kiệm hưu trí ngay bây giờ, nhưng ít nhất hãy đóng góp đủ để nhận phần đối ứng đầy đủ. Sau đó, dành phần còn lại cho các khoản nợ của bạn.

Tiếp Tục Xây Dựng Quỹ Dự Phòng Toàn Diện

Khi đã trả hết các khoản nợ lãi cao và đảm bảo phần đối ứng của nhà tuyển dụng, bạn nên bắt đầu xây dựng quỹ dự phòng toàn diện. Lý tưởng nhất là quỹ này đủ để chi tiêu trong vòng 3 đến 6 tháng trong một tài khoản tiết kiệm dễ tiếp cận.

Khi có quỹ dự phòng đầy đủ, bạn sẽ được bảo vệ tốt hơn nếu xảy ra các tình huống khẩn cấp như mất việc, hóa đơn y tế bất ngờ hoặc các chi phí lớn khác có thể làm gián đoạn ngân sách hàng tháng của bạn.

Tiết Kiệm Trong Khi Trả Nợ

Sau khi đã có quỹ dự phòng, bạn có thể bắt đầu quyết định xem mỗi đồng tiền dư sẽ dành cho tiết kiệm hay trả nợ.

Ngay cả khi bạn còn nợ, việc tiết kiệm tiền là thói quen giúp bạn tránh bị lệch hướng trong tương lai. Nếu bạn lập ngân sách cho các khoản tiết kiệm nhỏ, đều đặn ngày hôm nay, bạn sẽ ít có khả năng rút tiền từ quỹ tiết kiệm khi có các chi phí định kỳ như hóa đơn hàng tháng.

Một quy tắc chung phù hợp cho nhiều gia đình là:

• 50% → nhu cầu thiết yếu
• 30% → mong muốn
• 10% → tiết kiệm
• 10% → trả nợ

Tự Động Hóa Việc Tiết Kiệm—Và Xem Trả Nợ Như Tiền Thuê Nhà

Hãy đảm bảo thiết lập chuyển khoản tự động vào tài khoản tiết kiệm vào ngày lĩnh lương. Dù chỉ là vài đô la mỗi tháng, hãy chắc chắn bạn đang góp vào quỹ tiết kiệm của mình. Sau đó, thiết lập các khoản thanh toán tự động cho các khoản nợ như vay xe hoặc vay mua nhà.

Bằng cách trả tiền vào quỹ tiết kiệm trước (và tự động hóa), bạn sẽ ít có khả năng bỏ lỡ tháng nào. Bạn cũng sẽ dễ dàng trả hết nợ hơn vì đã quen xem đó như một khoản chi phí cần thiết khác.

Đọc bài viết gốc trên Investopedia

Điều khoản và Chính sách quyền riêng tư
Bảng điều khiển quyền riêng tư

Thông tin thêm