Người tiêu dùng liên tục gặp phải "sát thủ lãi suất" thẻ tín dụng, cách tính lãi suất quay vòng như thế nào?

Đăng nhập ứng dụng Sina Finance tìm kiếm【信披】xem thêm các mức đánh giá

“Mỗi tháng tôi rõ ràng đều trả đúng hạn, sao khoản nợ này cứ như chưa trả hết vậy?” Đây là thắc mắc của người tiêu dùng Guangdong, Dạ Minh khi xem hóa đơn tín dụng thẻ tín dụng. Trong vài tháng qua, anh dựa vào “trả tối thiểu” để xoay vòng vốn, nhưng vô tình tích lũy hơn 1600 nhân dân tệ tiền lãi. Những khoản đã trả hết, vẫn tiếp tục bị ngân hàng tính lãi.

Đây không phải là trường hợp cá biệt. Trên nền tảng phản ánh của bên thứ ba 【Tải ứng dụng Black Cat phản ánh】, nhiều ngân hàng bị khách hàng phản ánh thường xuyên về vấn đề “tính lãi vòng lặp” qua thẻ tín dụng. Khách hàng sau khi “sập bẫy” mới phát hiện ra mình đang phải trả giá cho những quy tắc họ không rõ.

Về cơ bản, “tính lãi vòng lặp” là phương thức tính lãi phổ biến trong ngành thẻ tín dụng. Nếu người dùng chỉ trả tối thiểu, ngân hàng sẽ tính lãi phần chưa trả từ ngày ghi nợ theo ngày, và liên tục cộng lãi kép. Hiện tại, phần lớn ngân hàng tính lãi theo ngày 0.05%, quy đổi ra tỷ lệ hàng năm khoảng 18.25%. Nếu sử dụng trả tối thiểu lâu dài, tỷ lệ lãi thực tế hàng năm rất dễ bị đẩy cao. Nhiều khách hàng gọi đó là “kẻ giết lãi”.

Liệu “tính lãi vòng lặp” có phải là phương thức tính lãi phổ biến trong ngành? Pháp luật quy định thế nào? Làm thế nào để khách hàng nhận biết “kẻ giết lãi ẩn” trong hóa đơn tín dụng? Báo Tài Chính đã tiến hành điều tra.

“Lãi tăng trưởng ẩn trong hóa đơn”

Năm ngoái, Dạ Minh mở thẻ tín dụng tại một ngân hàng cổ phần khu vực Nam Trung Quốc. Do thường xuyên tiêu dùng, anh thường chọn trả tối thiểu vào ngày đáo hạn, phần còn lại chia nhỏ trả góp. Nhưng gần đây, anh tính lại mới phát hiện, chỉ trong vài tháng, anh đã tích lũy 987.38 nhân dân tệ tiền lãi tiêu dùng, 668.04 nhân dân tệ tiền lãi trả góp và 20 nhân dân tệ tiền phạt vi phạm, tổng số tiền trả vượt quá dự kiến ban đầu. Sau khi hỏi bộ phận chăm sóc khách hàng, anh biết rằng một số khoản đã trả hết vẫn còn bị tính lãi.

Ngành gọi cách tính này là “tính lãi toàn phần”. Ví dụ, một khoản tiêu dùng 10.000 nhân dân tệ, nếu người dùng không trả hết vào ngày đáo hạn, dù còn dư 200 nhân dân tệ, ngân hàng vẫn tính lãi dựa trên 10.000 nhân dân tệ từ ngày ghi nợ theo ngày.

Ngoài cách tính lãi toàn phần, cơ chế cộng lãi kép còn đẩy cao chi phí vay thẻ tín dụng hơn nữa.

Một khách hàng khác ở Guangdong, Tăng Tăng (giả danh), năm 2022 mở thẻ tín dụng tại một ngân hàng quốc doanh lớn. Số tiền trả ban đầu chỉ 1.8 vạn nhân dân tệ. Do liên tục chọn trả tối thiểu, sau 15 tháng, số dư nợ tăng lên 2.34 vạn nhân dân tệ, trong đó lãi và phí cộng lại là 5437.4 nhân dân tệ.

Tăng Tăng tính toán: Trong quá trình tính lãi, ngân hàng cộng vào gốc hàng ngày các khoản lãi 0.05%, phí phạt quá hạn, phí rút tiền, rồi tính lãi kép theo tháng. Khi cơ sở tính lãi ngày càng lớn, đến tháng thứ 15, số tiền cần trả đã tăng từ 1.8 vạn lên 2.34 vạn nhân dân tệ.

Hai phương thức này cộng lại, gọi là “tính lãi vòng lặp”. Chuyên gia phân tích tài chính Wang Pengbo của Broadcom cho biết, tính lãi vòng lặp là khi người dùng chưa trả hết toàn bộ hóa đơn trước ngày đáo hạn, chỉ trả tối thiểu, ngân hàng sẽ tính lãi toàn phần từ ngày tiêu dùng, liên tục cộng lãi kép. Đây là phương thức tính lãi phổ biến trong ngành thẻ tín dụng nội địa hiện nay.

Phương thức này làm tăng chi phí vay tổng thể của khách hàng. Hiện tại, phần lớn ngân hàng tính lãi theo ngày 0.05%, quy đổi ra tỷ lệ hàng năm khoảng 18.25%. Nếu khách hàng dùng trả tối thiểu lâu dài, dưới tác dụng của lãi kép, tỷ lệ thực tế hàng năm rất dễ bị đẩy cao.

So với quy tắc tính lãi phức tạp, các thông tin hiển thị và cảnh báo rủi ro của ngân hàng về thẻ tín dụng lại không đủ rõ ràng. Khách hàng khi chọn trả góp thường khó hiểu rõ cấu thành lãi suất và cách tính.

Một số ảnh chụp màn hình phản ánh cho thấy, trang thanh toán thẻ tín dụng của một ngân hàng mặc định chọn “trả tối thiểu”, chỉ ghi chú nhỏ về lãi suất ngày và lãi suất hàng năm, còn các cơ chế quan trọng như lãi kép, tính lãi toàn phần thì không đề cập.

(Ảnh trang thanh toán thẻ của một ngân hàng. Người phản ánh cung cấp)

Có khách hàng phản ánh, trước khi bị trừ lãi, họ không nhận được cảnh báo rõ ràng, đến khi phát hiện đã tích lũy một khoản phí đáng kể. Khi liên hệ ngân hàng, họ phát hiện không rõ cách tính trong hóa đơn, nhân viên chăm sóc khách hàng thường trả lời mơ hồ, thậm chí không hiểu rõ quy tắc tính lãi.

Để xác minh, ngày 14/3, báo Tài Chính đã thử nghiệm thực tế trên nhiều nền tảng thanh toán thẻ tín dụng. Kết quả cho thấy, trên trang trả tối thiểu, các ngân hàng đều chỉ liệt kê lãi suất ngày, còn các quy tắc quan trọng như lãi kép, tính lãi toàn phần thì không có hướng dẫn rõ ràng. Một số ngân hàng có thể mở cửa sổ phụ, giải thích rằng trả tối thiểu sẽ không được hưởng lãi suất miễn phí. Nếu chọn trả tối thiểu, dù tháng sau trả hết, ngân hàng vẫn tính lãi toàn phần.

Ví dụ, trên trang thẻ của một ngân hàng cổ phần, giả sử ngày 25/5 tiêu dùng 1000 nhân dân tệ, ngày 16/6 trả tối thiểu 100 nhân dân tệ. Từ ngày 25/5 đến 1/6 tính lãi dựa trên 1000 nhân dân tệ. Đến kỳ tiếp theo, từ 17/6 đến ngày tạo hóa đơn mới, tính lãi dựa trên 900 nhân dân tệ. Tổng lãi là 18.2 nhân dân tệ.

Nếu khách hàng vẫn chọn trả tối thiểu trong kỳ tiếp theo, cách tính lãi sẽ tiếp tục theo cơ chế này, tính lãi toàn phần trên gốc chưa trả cho đến khi trả hết.

(Ảnh nguồn: Ứng dụng thẻ tín dụng của một ngân hàng cổ phần)

Báo Tài Chính phát hiện qua các phản ánh trên nền tảng phản ánh của bên thứ ba, vấn đề này khá phổ biến. Nhiều ngân hàng, bao gồm ngân hàng quốc doanh và ngân hàng cổ phần, đều bị phản ánh về “tính lãi vòng lặp”. Các phản ánh tập trung vào phí cao, không rõ ràng, không thông báo kịp thời trước khi trừ phí. Nhiều phản ánh cho thấy, lãi suất vòng lặp thực tế của thẻ tín dụng vượt quá 20% hàng năm, được nhiều khách hàng gọi là “kẻ giết lãi trong thị trường”.

“Các khoản phí vay quá nhiều trong thẻ tín dụng”

Phản ánh về tính lãi của thẻ tín dụng luôn ở mức cao, trong điều tra, báo Tài Chính nhận thấy, khách hàng thường không rõ cấu thành lãi suất, là nguyên nhân chính dẫn đến “sập bẫy”. Từ cấu trúc phí, lãi suất tín dụng chủ yếu gồm lãi vay quá hạn và phí phạt vi phạm, các ngân hàng có cách tính và tiêu chuẩn phí khác nhau, làm tăng thêm khó hiểu cho khách hàng.

Lãi vay quá hạn là khoản phí cơ bản của thẻ tín dụng. Gần đây, khảo sát của báo cho thấy, nhiều ngân hàng như Minsheng, China Merchants, CITIC, China Construction Bank đều áp dụng cơ chế tính lãi vòng lặp khi khách chưa trả hết toàn bộ, nhưng đạt tối thiểu.

Ví dụ, Ngân hàng Minsheng, nhân viên cho biết, nếu khách không trả hết đúng hạn, tất cả tiêu dùng trong kỳ sẽ bị tính lãi từ ngày ghi nợ, lãi suất 0.05% mỗi ngày, cho đến ngày trả hết. Nhân viên của China Merchants cũng nói, lãi tính theo tất cả tiêu dùng trong kỳ, từ ngày ghi nợ, theo chuẩn 0.05% mỗi ngày. “Ngày ghi nợ” thường là ngày giao dịch của thương nhân và ngân hàng, trong nước là ngày giao dịch tiếp theo, quốc tế có thể chậm hơn do thời gian thanh toán của thương nhân.

Chỉ một số ngân hàng lớn áp dụng cách tính khác biệt. Ví dụ, App của Industrial and Commercial Bank of China (ICBC) cho biết, dòng thẻ siêu ưu đãi của ICBC áp dụng phương thức tính lãi một phần, nếu người dùng chỉ trả một phần trong kỳ, thì tính lãi dựa trên phần chưa trả, và các khoản không đủ điều kiện miễn lãi sẽ được giảm 60% lãi vay quá hạn.

Ngoài lãi vay quá hạn, nếu khách không trả đủ tối thiểu trước ngày đáo hạn, còn bị phạt vi phạm. Tiêu chuẩn cụ thể của các ngân hàng có khác nhau. Ví dụ, Ngân hàng Ping An, nhân viên cho biết, nếu số tiền vay quá hạn dưới 20 nhân dân tệ hoặc 3 USD, phí phạt sẽ dựa trên số tiền vay quá hạn; nếu vượt quá, phí phạt là 5% phần chưa trả tối thiểu, tối thiểu 20 nhân dân tệ hoặc 3 USD. Ngân hàng China Construction Bank thì nói, phí phạt là 5% phần chưa trả tối thiểu, tính theo từng lần. Đáng chú ý, trong một số trường hợp, phí phạt và lãi suất cộng dồn, khách chưa trả đủ tối thiểu và chưa trả hết toàn bộ sẽ phải trả cả lãi và phí phạt.

Để giảm bớt gánh nặng lãi trong thời gian ngắn, cơ chế “chấp nhận chậm trễ và dung hòa” đã được ngành áp dụng phổ biến.

Ngày 31/5/2024, Hiệp hội Ngân hàng Trung Quốc ban hành “Cam kết tự điều chỉnh ngành thẻ ngân hàng (phiên bản sửa đổi 2024)”, khuyến khích ngân hàng cung cấp “dịch vụ chậm trễ” và “dịch vụ dung hòa”. Thực tế, nhiều ngân hàng đã thực hiện cơ chế này, như cung cấp thời hạn gia hạn 3 ngày sau ngày đáo hạn, hoặc chấp nhận khoản chưa trả dưới 100 nhân dân tệ như đã trả hết.

Ví dụ, Ngân hàng China Merchants, nhân viên nói, khách hàng tự động được hưởng 3 ngày gia hạn, không cần xin phép; nếu số tiền chưa trả trong hóa đơn không quá 100 nhân dân tệ hoặc 15 USD, sẽ không bị tính lãi hoặc phí phạt. Ngân hàng Minsheng cũng cung cấp 3 ngày gia hạn, ví dụ ngày đáo hạn là ngày 3 hàng tháng, khách hàng có thể trả trước ngày 6, 17 giờ cùng ngày.

Tại sao ngành lại phổ biến

Trước những phản đối về mô hình “tính lãi toàn phần” và “lãi kép vòng lặp”, câu hỏi sâu hơn là: Tại sao phương thức tính lãi này lại được ngành ngân hàng phổ biến áp dụng?

Chuyên gia thẻ tín dụng Dong Zheng cho biết, hiện nay phần lớn thẻ tín dụng đều áp dụng tính lãi toàn phần (tức là chỉ cần chưa trả hết, sẽ tính lãi trên toàn khoản nợ), mặc dù còn chỗ cải thiện, nhưng trước khi thay đổi, khách hàng phải chấp nhận và thực hiện.

Wang Pengbo của Broadcom nói, theo thực tế, tính lãi vòng lặp đã trở thành mô hình thương mại khá chín chắn: Một mặt, ngân hàng có thể thu lợi ổn định để bù đắp rủi ro và chi phí; mặt khác, cung cấp cho khách hàng lựa chọn “trả tối thiểu”, đáp ứng nhu cầu xoay vòng vốn ngắn hạn. Chính sự phù hợp hai chiều này giúp mô hình tồn tại lâu dài.

Trước hết, là do logic hoạt động của ngân hàng. Một nhân viên kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng cho biết, lợi nhuận của thẻ tín dụng gồm thu nhập từ trả góp, lãi suất, thu nhập khác. Trong đó, lợi nhuận từ tính lãi vòng lặp là nguồn chính để ngân hàng bù đắp chi phí vốn, vận hành và sinh lợi.

“Ngân hàng có chi phí vốn, khách không trả đúng hạn, các khoản phí tương ứng sẽ do khách gánh chịu.” người này nói.

Thứ hai, pháp luật chưa rõ ràng cấm.

Về mặt pháp lý, Wang Pengbo phân tích, miễn là ngân hàng công khai rõ ràng quy tắc tính lãi, mức lãi suất rõ ràng, và tỷ lệ hàng năm nằm trong giới hạn quy định, thì tính lãi vòng lặp không vi phạm pháp luật. “Vấn đề nằm ở thực thi — việc hiển thị thông tin không rõ ràng, khách hàng không hiểu rõ, mới là nơi phát sinh tranh cãi.”

Thực tế, cách định nghĩa về tính lãi của thẻ tín dụng từng gây tranh cãi trong giới pháp lý. Năm 2021, Tòa án Nhân dân Tối cao đã lấy ý kiến dự thảo “Về một số vấn đề trong xét xử tranh chấp dân sự về thẻ tín dụng”, đề xuất hai phương án: Một là phủ nhận tính hợp pháp của “tính lãi toàn phần”; hai là đề xuất “đã trả 90% có thể tính lãi phần chưa trả”, như một giải pháp trung hòa. Đến nay, chưa có giải thích pháp lý chính thức, nên quy chuẩn ngành vẫn tiếp tục.

Quan trọng là công khai minh bạch thông tin

Về vấn đề tính lãi vòng lặp của thẻ tín dụng, các tranh cãi pháp lý hiện nay chủ yếu tập trung vào những điểm nào?

Thứ nhất là tranh cãi về phí cao. Với lãi suất ngày 0.05%, tỷ lệ lãi hàng năm của thẻ tín dụng đạt 18.25%. Nếu cộng thêm lãi kép và phí phạt, chi phí thực tế còn cao hơn, vượt xa mức lãi suất cho vay trung hạn hiện nay (LPR) khoảng 4 lần.

Luật sư Guo Lei của Công ty Luật Jinzhou (Thâm Quyến) cho biết, trong các tranh chấp về tính lãi vòng lặp của thẻ tín dụng, trọng tâm xét xử của tòa chủ yếu dựa trên “Quy định về xét xử tranh chấp dân sự về thẻ tín dụng” của Tòa án Nhân dân Tối cao, và tuân thủ nguyên tắc công bằng, trung thực, tín nhiệm. Các khoản phí cao quá mức sẽ được xem xét và điều chỉnh phù hợp.

Về vấn đề cộng lãi, phí phạt quá cao, Guo Lei nói, đây là trọng tâm của xét xử. Theo khoản 2 Điều 2 của “Quy định về xét xử tranh chấp dân sự về thẻ tín dụng”, tòa sẽ dựa trên các quy định của quản lý tài chính, số tiền và thời hạn chưa trả, lỗi của các bên, thiệt hại thực tế của ngân hàng để cân nhắc. Trong thực tế, tòa thường giới hạn tổng lãi suất không quá 24% mỗi năm (bao gồm lãi, lãi kép, phí phạt).

Thứ hai là vấn đề xác định hiệu lực của điều khoản tính lãi toàn phần như điều khoản mẫu.

Luật sư Wang Guanfu của Trung tâm pháp luật của Công ty Luật Jiade xin nhấn mạnh, ngân hàng thường dùng gạch chân hoặc in đậm để nhấn mạnh điều khoản tính lãi toàn phần trong hợp đồng thẻ tín dụng, nhằm đảm bảo người dùng chú ý. Phương thức này thường được coi là đáp ứng nghĩa vụ cảnh báo và giải thích của điều khoản mẫu, có thể coi là điều khoản hợp lệ.

Tuy nhiên, ông cũng nhấn mạnh, ngay cả khi điều khoản tính lãi toàn phần có thể đưa vào hợp đồng, nếu điều khoản này có các nội dung không hợp lý như miễn trách nhiệm hoặc giảm trách nhiệm của ngân hàng, gây thiệt hại cho quyền lợi của khách hàng, thì vẫn có thể bị tuyên vô hiệu.

“Điều 2 của Quy định về xét xử tranh chấp dân sự về thẻ tín dụng” quy định, ngân hàng khi ký hợp đồng thẻ tín dụng phải thực hiện nghĩa vụ cảnh báo, giải thích về lãi suất, phí, phí phạt, nếu không làm rõ, khách hàng không chú ý hoặc không hiểu rõ, thì tòa sẽ ủng hộ yêu cầu không coi điều khoản đó là phần của hợp đồng, không có hiệu lực đối với khách hàng.

Ngành cho rằng, hiện nay, để giảm tranh cãi trong lĩnh vực tính lãi vòng lặp, cần tăng cường công khai minh bạch thông tin. Wang Pengbo đề xuất, trong tương lai, hướng cải thiện nên tập trung vào ba điểm: Một là thống nhất tiêu chuẩn tính lãi, chỉ tính lãi trên phần gốc chưa trả; hai là trình bày rõ ràng hơn về phương thức tính lãi và chi phí thực tế hàng năm, để khách hàng dễ hiểu; ba là ngân hàng nên áp dụng định giá theo rủi ro tín dụng của khách hàng, để cân bằng giữa hoạt động kinh doanh và quyền lợi khách hàng.

（Dạ Minh, Tăng Tăng đều là tên giả, thực tập sinh Zhu Lingjie cũng góp phần trong bài viết này。）