Giải quyết khó khăn bảo hiểm xe năng lượng mới "Mô hình tách xe-pin" mở ra con đường mới

◎Phóng viên Xu Xiaoxiao

Hiện nay, bảo hiểm xe mới năng lượng đối mặt với bài toán “chủ xe kêu đắt, công ty bảo hiểm kêu lỗ”—đối với chủ xe mới năng lượng, chi phí linh kiện cao, đặc biệt là chi phí sửa chữa lớn do pin năng lượng chiếm tỷ lệ cao, đã đẩy giá bảo hiểm lên cao; còn đối với các công ty bảo hiểm, tồn tại tỷ lệ bồi thường cao, khó định giá thiệt hại, mô hình rủi ro chưa hoàn thiện và nhiều vấn đề khác.

Để giải quyết vấn đề này, gần đây, thành phố Shenzhen đề xuất thí điểm mô hình “chia tách xe và pin” trong các lĩnh vực giao thông đô thị và các tình huống đặc thù khác, các tổ chức bảo hiểm phi nhân thọ địa phương đã thành lập nhóm công tác chuyên về xe năng lượng mới để nghiên cứu khả năng triển khai mô hình “chia tách xe và pin”.

Các chuyên gia trong ngành cho biết, mô hình “chia tách xe và pin” mang lại một hướng đi mới giúp ngành phá vỡ thế bế tắc và giảm gánh nặng cho người tiêu dùng. Bằng cách bán và bảo hiểm xe và pin như các đối tượng độc lập, hy vọng có thể giảm đáng kể số tiền bảo hiểm, đồng thời định hình lại logic định giá phí bảo hiểm.

Khám phá mô hình “chia tách xe và pin”

Mô hình “chia tách xe và pin” nghĩa là xe và pin năng lượng được bán, quản lý và bảo hiểm như các đối tượng độc lập.

Trong bảo hiểm xe mới năng lượng truyền thống, pin năng lượng là bộ phận cốt lõi có giá trị cao, chi phí sửa chữa chiếm tỷ lệ lớn trong tổng chi phí bồi thường xe, đồng thời còn đối mặt với rủi ro giảm giá trị còn lại. Tháng 1 năm 2025, nhiều bộ ngành phối hợp ban hành “Chỉ thị về thúc đẩy cải cách, tăng cường quản lý và phát triển bền vững bảo hiểm xe năng lượng mới”, đề xuất nghiên cứu và khám phá mô hình “chia tách xe và pin” trong các sản phẩm bảo hiểm xe thương mại.

Tháng 2 năm nay, Shenzhen ban hành “Kế hoạch hành động hỗ trợ đổi mới công nghệ và phát triển ngành công nghiệp bảo hiểm (2026–2028)”, rõ ràng đề xuất thí điểm mô hình “chia tách xe và pin” trong các sản phẩm bảo hiểm xe thương mại trong các lĩnh vực như giao thông đô thị.

“Shenzhen là thành phố đầu tiên trên toàn quốc ban hành các quy định liên quan, phương pháp của thành phố này có thể làm tham khảo.” Tiến sĩ Zhang Xiang, nghiên cứu viên Trung tâm Nghiên cứu Đổi mới Công nghiệp Ô tô của Đại học Công nghiệp phía Bắc, cho biết, so với mô hình tích hợp xe và pin, công nghệ “chia tách xe và pin” có rủi ro cháy nổ thấp hơn nhiều. Điều này chủ yếu vì quá trình sạc được thực hiện tại trạm đổi pin, có các biện pháp bảo vệ tốt hơn, an toàn hơn; hơn nữa, sau mỗi lần đổi pin, pin đều được kiểm tra hệ thống để đảm bảo trạng thái tốt.

Zhang Xiang cho rằng, dựa trên mức độ an toàn cao hơn, các sản phẩm “chia tách xe và pin” nên được định giá bồi thường thấp hơn. Khi số lượng xe đổi pin tăng lên, nhu cầu thị trường đối với các loại bảo hiểm này cũng tăng theo. Nếu tiếp tục sử dụng mô hình bảo hiểm xe năng lượng mới truyền thống, chủ xe sẽ gặp bất lợi, không chỉ làm tăng chi phí vận hành của xe đổi pin mà còn ảnh hưởng đến doanh số bán xe đổi pin.

Dự kiến phí bảo hiểm phần thân xe có thể giảm

Theo thông tin, mô hình bảo hiểm “chia tách xe và pin” đã được triển khai thí điểm tại một số địa phương. Ngoài ra, các tổ chức bảo hiểm phi nhân thọ tại Shenzhen đã thành lập nhóm công tác chuyên về xe năng lượng mới để nghiên cứu khả năng thực thi mô hình này.

Ảnh hưởng then chốt nằm ở logic định giá bảo hiểm xe năng lượng mới. Ông Xu Yuchen, đối tác của Công ty tư vấn Yuchun và là chuyên gia tính toán rủi ro cao cấp, cho biết, nếu có thể thực hiện mô hình “chia tách xe và pin”, định giá và bảo hiểm riêng biệt cho thân xe và pin, thì phí bảo hiểm rủi ro thuần túy cho phần thân xe trong bảo hiểm xe có thể giảm rõ rệt.

Chuyên gia công nghệ bảo hiểm hàng đầu của công ty CarCar Technology cho biết, trong mô hình “chia tách xe và pin”, tài sản pin thường do nhà vận hành pin hoặc nền tảng tài sản của nhà sản xuất xe sở hữu, chủ xe chỉ mua phần thân xe. Do đó, giá trị đối tượng bảo hiểm trong bảo hiểm xe sẽ giảm, phí bảo hiểm và mức phí cơ sở của các loại bảo hiểm chính như bảo hiểm thiệt hại thân xe cũng sẽ giảm tương ứng, về lý thuyết có thể giảm bớt phần nào gánh nặng “phí bảo hiểm cao” của một số chủ xe năng lượng mới.

Tuy nhiên, pin thường được định giá riêng qua phí thuê pin hoặc phí dịch vụ pin, trong một số trường hợp còn kèm theo dịch vụ bảo hiểm hoặc bảo hiểm pin. Do đó, xét về tổng chi phí, cấu trúc chi tiêu của chủ xe có thể chuyển từ “chi phí bảo hiểm toàn bộ xe” sang “bảo hiểm thân xe + dịch vụ hoặc bảo hiểm pin”, nhưng cấu trúc tổng thể sẽ rõ ràng hơn.

Chưa rõ ràng về giới hạn trách nhiệm

Các chuyên gia trong ngành cho biết, để tối ưu hóa cấu trúc phí bảo hiểm xe năng lượng mới, điều then chốt là giải quyết hai vấn đề lớn: một là xác định rõ ràng giới hạn trách nhiệm của các chủ thể khác nhau, đảm bảo các đơn vị rủi ro rõ ràng; hai là làm rõ phạm vi bảo hiểm của bảo hiểm xe.

Trong bảo hiểm xe truyền thống, toàn bộ xe được bảo hiểm như một đối tượng duy nhất. Còn trong mô hình “chia tách xe và pin”, xe và pin đã trở thành hai tài sản tương đối độc lập. Do đó, khi xảy ra tai nạn hoặc vấn đề về hiệu suất pin, cần xác định rõ trách nhiệm của các bên từ trước.

Chủ dự án của CarCar Technology lấy ví dụ, thiệt hại do tai nạn xe gây ra đối với pin thường do bảo hiểm xe hoặc bên chịu trách nhiệm tai nạn chịu trách nhiệm; các vấn đề về chất lượng hoặc hao mòn của pin thì chủ yếu do nhà vận hành pin hoặc hệ thống bảo hành pin đảm nhận; rủi ro phát sinh trong quá trình đổi pin hoặc sạc pin thì cần do nhà vận hành đổi pin chịu trách nhiệm tương ứng.

Về phạm vi bảo hiểm, ông Xu Yuchen cho rằng, trong mô hình định giá rủi ro liên quan đến pin, giá bảo hiểm nên trở về các tiêu chuẩn đánh giá truyền thống dựa trên hành vi lái xe và đặc điểm người lái, tức là dựa trên các yếu tố “từ người, từ xe”, chủ yếu gồm độ tuổi lái xe, thời gian lái xe, lịch sử tai nạn, phản ánh thói quen lái xe và mức độ rủi ro.

Để giải quyết thêm tranh cãi về định giá bồi thường, ông Zhang Ruifeng, Tổng thư ký Liên minh Đổi mới Công nghệ Công nghiệp Ô tô Năng lượng mới khu vực Vịnh Quảng Đông, đề xuất ngành có thể xây dựng cơ chế chia sẻ dữ liệu thống nhất. Trong mô hình “chia tách xe và pin”, pin do nhà vận hành quản lý thống nhất, dữ liệu toàn vòng đời của pin (như số lần sạc/xả, trạng thái sức khỏe, nhiệt độ, hồ sơ sửa chữa) có thể được ghi nhận liên tục. Nếu có thể chuẩn hóa chia sẻ dữ liệu giữa các nhà sản xuất xe, nhà vận hành pin và các công ty bảo hiểm, sẽ từng bước xây dựng mô hình đánh giá giá trị còn lại của pin động. Thông qua tích lũy dữ liệu vận hành và tai nạn trong thời gian dài, có thể đánh giá chính xác hơn mức độ hư hỏng của pin và cần sửa chữa, cuối cùng hình thành hệ thống tham khảo giá trị còn lại của pin trong ngành.