Lợi Thế Ẩn Giấu của Roth IRAs Mà Những Người Về Hưu Không Đánh Giá Cao Cho Đến Khi Quá Muộn

Có lý do tại sao các tài khoản Roth IRA thường nhận được nhiều sự chú ý. Chúng cung cấp lợi nhuận miễn thuế trên khoản đầu tư và rút tiền miễn thuế khi về hưu. Ngoài ra, chúng còn không bắt buộc người tiết kiệm phải thực hiện phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) như các tài khoản hưu trí truyền thống, giúp bạn kiểm soát nhiều hơn số tiền của mình.

Nhưng trong khi đây chắc chắn là những ưu đãi hấp dẫn của Roth IRA, còn có một lợi ích ẩn mà bạn không nên bỏ qua. Và lợi ích đó có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

Roth IRA có thể giúp bạn tránh các khoản phí bất ngờ khi về hưu

Không chỉ vì Roth IRA cho phép rút tiền miễn thuế và kiểm soát hoàn toàn thời điểm rút tiền. Chúng còn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền theo những cách bất ngờ.

Vì các khoản rút tiền từ Roth IRA không tính vào thu nhập chịu thuế, chúng không ảnh hưởng đến công thức xác định xem lợi ích An sinh xã hội có bị đánh thuế hay không. Và nếu bạn chưa biết rằng lợi ích An sinh xã hội có thể bị đánh thuế khi về hưu, thì giờ bạn đã biết rồi đấy.

Roth IRA cũng có thể giúp bạn giữ chi phí Medicare của mình thấp hơn. Medicare tính phí bảo hiểm hàng tháng tiêu chuẩn cho Phần B, bao gồm chăm sóc ngoại trú. Nhưng những người có thu nhập cao hơn thường phải trả thêm phí phụ trội dựa trên thu nhập, gọi là khoản điều chỉnh hàng tháng liên quan đến thu nhập (IRMAA).

IRMAA có thể, tùy thuộc vào thu nhập điều chỉnh tổng hợp đã chỉnh sửa (MAGI) của bạn, tăng thêm hàng trăm đô la mỗi tháng cho chi phí của Medicare Phần B — không đùa đâu. Nhưng vì các khoản rút tiền từ Roth IRA không tính vào MAGI của bạn, bạn có thể rút hàng trăm nghìn đô la mỗi năm mà không đẩy bạn vào vùng IRMAA.

Ví dụ, năm nay, IRMAA áp dụng cho các cá nhân có MAGI trên 109.000 đô la. Một khoản rút 10.000 đô la mỗi tháng từ IRA truyền thống, hoặc 120.000 đô la mỗi năm, tự động khiến bạn phải trả IRMAA. Trong khi đó, rút 120.000 đô la mỗi năm từ Roth IRA thì không.

Đừng bỏ lỡ cơ hội lớn

Tổng thể, Roth IRA không chỉ giúp bạn tiếp cận thu nhập miễn thuế. Nó còn giúp bạn tránh bị đánh thuế các khoản khác và giữ chi phí bảo hiểm Medicare thấp hơn. Ngoài ra, nó còn mang lại sự linh hoạt để bạn rút tiền theo lịch trình của riêng mình.

Và nếu bạn không muốn chạm vào Roth IRA của mình khi về hưu, cũng không sao. Có thể bạn có các nguồn thu nhập khác khiến bạn không cần số tiền đó. Nếu vậy, bạn luôn có thể truyền lại như một di sản. Không cần phải thực hiện RMD giúp việc này dễ dàng hơn.

Vì tất cả những lý do này, việc tiết kiệm cho hưu trí trong Roth IRA là điều đáng giá. Và nếu bạn có thu nhập quá cao để trực tiếp đóng góp vào Roth IRA, hãy biết rằng bạn luôn có thể đóng góp vào IRA truyền thống và thực hiện chuyển đổi Roth khi phù hợp.