Tại sao tôi sẽ không nhận Bảo hiểm Xã hội mà không biết Số quan trọng này

Khi mọi người đến gần tuổi nghỉ hưu, một trong những câu hỏi cấp bách hơn là họ nên nhận trợ cấp An sinh xã hội vào thời điểm nào. Đối với một số người, câu trả lời khá rõ ràng vì họ cần tiền càng sớm càng tốt. Đối với những người khác, quyết định này ít rõ ràng hơn vì họ có khả năng tài chính linh hoạt hơn và có thể sống sót mà không cần trợ cấp.

Nếu bạn nằm trong nhóm sau, có một con số đặc biệt mà tôi muốn bạn biết trước khi đưa ra quyết định nhận trợ cấp An sinh xã hội: tuổi hòa vốn của bạn. Biết được con số này sẽ giúp bạn có cái nhìn rõ hơn về quyết định phù hợp nhất với tình hình và kế hoạch cá nhân của bạn.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

Cách tuổi nhận trợ cấp ảnh hưởng đến lợi ích An sinh xã hội của bạn

Tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là khi bạn đủ điều kiện nhận khoản trợ cấp hàng tháng cơ bản của mình (gọi là số tiền bảo hiểm chính), nhưng bạn có thể bắt đầu nhận trợ cấp từ tuổi 62 hoặc trì hoãn nhận trợ cấp sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

Nhận trợ cấp trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ giảm số tiền bảo hiểm chính của bạn đi 5/9 của 1% mỗi tháng, tối đa 36 tháng. Mỗi tháng sau đó nữa sẽ giảm thêm 5/12 của 1% mỗi tháng. Nếu tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 67 (bất kỳ ai sinh năm 1960 trở đi), đây là mức giảm lợi ích hàng tháng dựa trên tuổi nhận trợ cấp của bạn:

• Tuổi 66: giảm 6.6%
• Tuổi 65: giảm 13.33%
• Tuổi 64: giảm 20%
• Tuổi 63: giảm 25%
• Tuổi 62: giảm 30%

Trì hoãn nhận trợ cấp sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ làm tăng lợi ích của bạn lên 2/3 của 1% mỗi tháng (tương đương 8% mỗi năm) cho đến khi bạn đủ 70 tuổi. Sau đó, việc trì hoãn không còn làm tăng lợi ích nữa.

Cách hoạt động của tuổi hòa vốn trong An sinh xã hội

Trong An sinh xã hội, tuổi hòa vốn là khi tổng lợi ích suốt đời từ việc nhận trợ cấp ở một tuổi bằng tổng lợi ích từ việc nhận trợ cấp ở tuổi khác.

Để minh họa, giả sử số tiền bảo hiểm chính của bạn là 2.000 đô la và bạn đang phân vân có nên nhận trợ cấp ở tuổi 62 hay ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ (67). Khi nhận trợ cấp ở tuổi 62, lợi ích hàng tháng của bạn sẽ giảm còn 1.400 đô la, nhưng bạn sẽ nhận trợ cấp trong 60 tháng trước khi đến tuổi 67 (tổng cộng 84.000 đô la, chưa tính điều chỉnh theo lạm phát hàng năm).

Chỉ đến khoảng tuổi 78,7 thì tổng lợi ích từ việc nhận trợ cấp ở tuổi 62 mới bằng tổng lợi ích từ tuổi 67. Đó chính là tuổi hòa vốn giữa hai lựa chọn này. Trước 78,7, bạn sẽ nhận được lợi ích suốt đời nhiều hơn khi nhận trợ cấp ở tuổi 62. Sau đó, bạn sẽ nhận được lợi ích nhiều hơn khi chờ đến 67.

Một lưu ý hữu ích: Tuổi hòa vốn là như nhau cho hai tuổi bất kỳ, bất kể số tiền trợ cấp là bao nhiêu. Ví dụ, tuổi hòa vốn giữa 62 và 70 là 80,4. Tuổi hòa vốn giữa 67 và 70 là 82,5. Hãy sử dụng các con số này để giúp bạn quyết định xem việc nhận sớm để hưởng lợi ít hơn hay trì hoãn để hưởng lợi cao hơn có đáng hay không.