Hơn 60% các khoản thanh toán của bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn có tỷ lệ dưới 50%

Là một phần bổ sung quan trọng cho bảo vệ sức khỏe của cư dân, bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn đã trở thành mặt hàng phổ biến trong hàng nghìn gia đình, đóng vai trò là cầu nối giữa bảo hiểm y tế cơ bản và bảo hiểm thương mại. Và tỷ lệ bồi thường chính là thước đo cốt lõi để đánh giá giá trị bảo vệ của loại sản phẩm này, tính hợp lý trong định giá và khả năng duy trì hoạt động bền vững. Theo thống kê chưa đầy đủ của phóng viên Báo Thương nghiệp Bắc Kinh, tính đến ngày 8 tháng 3, đã có 132 công ty bảo hiểm công bố chỉ số tỷ lệ bồi thường của bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn trong năm 2025. Nhìn chung, tỷ lệ bồi thường của ngành bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn hiện nay không cao, hơn sáu phần trăm các công ty bảo hiểm có tỷ lệ bồi thường không vượt quá 50%. Vậy, tỷ lệ bồi thường của bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn bị ảnh hưởng bởi những yếu tố nào? Tỷ lệ bồi thường càng cao có phải là tốt không? Trong tương lai, xu hướng sẽ ra sao?

Tỷ lệ bồi thường không phải càng cao càng tốt

Bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn là loại bảo hiểm y tế do công ty bảo hiểm bán cho cá nhân, có thời hạn dưới một năm và không bao gồm điều khoản gia hạn tự động. Trong đó, các loại bảo hiểm phổ biến nhất là bảo hiểm y tế triệu đô và bảo hiểm dân sinh.

Theo Thông báo về việc chuẩn hóa các vấn đề liên quan đến hoạt động bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn, các công ty bảo hiểm cần công khai chỉ số tỷ lệ bồi thường tổng thể của hoạt động bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn cá nhân trên trang web chính thức của công ty mỗi nửa năm. Trong đó, chỉ số tỷ lệ bồi thường của nửa đầu năm phải được công khai không muộn hơn cuối tháng 7 hàng năm; chỉ số tỷ lệ bồi thường hàng năm phải được công khai không muộn hơn cuối tháng 2 năm sau.

Theo thống kê chưa đầy đủ của phóng viên Báo Thương nghiệp Bắc Kinh, hiện đã có 132 công ty bảo hiểm công bố các chỉ số liên quan. Nhìn chung, tỷ lệ bồi thường trung vị của 132 công ty bảo hiểm này là 42%, còn trung bình sau khi loại bỏ ba giá trị cao nhất và thấp nhất là 40,72%.

Chuyên viên nghiên cứu của Ngân hàng Tứ Sơn, ông Phó Y Phu, cho biết, tỷ lệ bồi thường của bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn chủ yếu bị ảnh hưởng bởi thiết kế sản phẩm. Phạm vi bảo hiểm, mức miễn trách, tỷ lệ bồi thường, điều khoản miễn trách nhiệm càng nghiêm ngặt thì áp lực bồi thường càng nhỏ. Thứ hai là cấu trúc khách hàng và quản lý rủi ro. Độ tuổi, tình trạng sức khỏe, nghề nghiệp của người mua bảo hiểm khác nhau, khả năng yêu cầu bồi thường rõ rệt, mức độ chặt chẽ của việc thẩm định bảo hiểm trực tiếp quyết định tỷ lệ bồi thường sau này. Ngoài ra, lạm phát y tế, thay đổi hành vi khám chữa bệnh, chính sách quản lý bảo hiểm y tế cũng sẽ tác động từ bên ngoài đến chi phí bồi thường, cùng nhau quyết định mức độ cuối cùng của tỷ lệ bồi thường.

Tỷ lệ bồi thường của bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn càng cao có tốt không? Không hẳn vậy. Nếu tỷ lệ bồi thường của một sản phẩm bảo hiểm quá thấp, điều đó có nghĩa là công ty bảo hiểm đã thu được phần lớn phí bảo hiểm từ người mua, việc mua loại bảo hiểm này về nguyên tắc là không có lợi. Nhưng nếu tỷ lệ bồi thường quá cao, công ty bảo hiểm sẽ không thể có lợi nhuận và buộc phải ngừng bán sản phẩm, khiến khách hàng đã mua liên tục nhiều năm trước đó không thể gia hạn hợp đồng, điều này không có lợi cho người tiêu dùng. Các ý kiến trong ngành cho rằng, tỷ lệ bồi thường hợp lý của bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn nằm trong khoảng 60% đến 80%. Mức này vừa đảm bảo trải nghiệm yêu cầu bồi thường của khách hàng, vừa giúp các công ty bảo hiểm duy trì tài chính ổn định.

Theo chỉ số này, tỷ lệ bồi thường của các công ty bảo hiểm cho bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn hiện nay khá thấp. Hiện có 86 công ty bảo hiểm có tỷ lệ bồi thường không vượt quá 50%, chiếm khoảng 65%. Ông Phó Y Phu thẳng thắn nhận định, tỷ lệ bồi thường chung của ngành còn thấp, phản ánh rằng bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn vẫn đang trong giai đoạn kiểm soát rủi ro chặt chẽ và bảo vệ thận trọng. Một mặt, các công ty bảo hiểm do lo ngại về lợi nhuận và an toàn hoạt động, thẩm định chặt chẽ, thiết lập trách nhiệm bảo hiểm bảo thủ; mặt khác, còn tồn tại vấn đề sản phẩm đồng dạng, trách nhiệm bảo hiểm chưa đủ phổ cập, khiến người tiêu dùng cảm nhận thực tế hạn chế.

Làm thế nào để nâng cao cảm nhận của người tiêu dùng

Dữ liệu của Tổng cục Quản lý Tài chính cho thấy, dự kiến đến năm 2025, doanh thu phí bảo hiểm của bảo hiểm y tế thương mại sẽ đạt 9973 tỷ nhân dân tệ, còn cách mốc nghìn tỷ mà ngành kỳ vọng trước đó vẫn còn một chút nữa.

Và bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn, với vai trò là sản phẩm “hot” trong thị trường bảo hiểm y tế hiện nay, rõ ràng có tầm quan trọng không thể phủ nhận. Làm thế nào để bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn được nhiều người tiêu dùng chấp nhận hơn, nâng cao tính gắn bó của người dùng, và tăng tỷ lệ bồi thường, chắc chắn là cách trực tiếp nhất.

Các chuyên gia dự đoán, khi các cơ quan quản lý tiếp tục hướng dẫn ngành bảo hiểm trở về nguồn gốc bảo vệ, khuyến khích phát triển các sản phẩm phổ cập, trách nhiệm của sản phẩm sẽ dần được nới lỏng, phạm vi bảo hiểm cũng sẽ trở nên bao dung hơn. Đồng thời, nhóm khách hàng sẽ mở rộng sang người cao tuổi, người mắc bệnh mãn tính, cùng với xu hướng tăng chi phí y tế, chi phí bồi thường dự kiến sẽ tăng đều đặn. Cạnh tranh trong ngành ngày càng gay gắt cũng sẽ thúc đẩy các công ty bảo hiểm nâng cao sức hấp dẫn của các chương trình bảo vệ, chủ động “hạ giá”.

Để thực sự nâng cao cảm nhận của người tiêu dùng, chỉ riêng việc tăng tỷ lệ bồi thường là chưa đủ. Ông Phó Y Phu đề xuất, bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn cần đơn giản hóa điều khoản, mở rộng phạm vi bảo hiểm, giảm mức miễn trách, ra mắt các phiên bản phù hợp hơn với đại đa số người dân, giúp họ dễ dàng tiếp cận hơn. Về dịch vụ, cần kết nối chặt chẽ các bước khám chữa bệnh, cung cấp các dịch vụ gia tăng như quản lý sức khỏe, đặt lịch hẹn khám, tạm ứng viện phí, quản lý bệnh mãn tính, chuyển từ “bồi thường sau” sang “trước và trong quá trình”. Trong việc giải quyết yêu cầu bồi thường, đẩy mạnh trực tuyến, bồi thường nhanh, thanh toán trực tiếp, giảm thiểu thủ tục và thời gian chờ đợi, đảm bảo minh bạch và thuận tiện. Trong quản lý rủi ro, sử dụng thẩm định chính xác và chống gian lận để thay thế các hạn chế quá mức, vừa kiểm soát rủi ro, vừa không làm khó khách hàng bình thường trong việc mua bảo hiểm và yêu cầu bồi thường.

Phóng viên Lý Tiểu Mai của Báo Thương nghiệp Bắc Kinh