Phí lãi vay cá nhân loại bỏ "tài khoản mơ hồ" Các tổ chức cho vay triển khai điều chỉnh kinh doanh dày đặc

Đăng nhập ứng dụng Sina Finance Tìm kiếm【信披】 để xem thêm các cấp đánh giá

◎Phóng viên Huang Kun

Gần đây, theo thông tin từ các chuyên gia trong ngành, sau khi Tổng cục Quản lý Tài chính và Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc cùng ban hành “Quy định về công bố tổng chi phí tài chính cá nhân” (gọi tắt là “quy định”), các tổ chức cho vay đa dạng đã tích cực điều chỉnh hoạt động, nhằm giải quyết vấn đề “không rõ ràng, không minh bạch” về lãi suất và phí vay cá nhân.

Theo yêu cầu của quy định, tổng chi phí tài chính sẽ được “hiển thị rõ ràng trên một bảng”, đưa các khoản chi phí vay vốn phân tán như lãi suất, phí dịch vụ, phí trả góp vào một bảng duy nhất, không chỉ giúp làm rõ “bản cân đối lãi phí” mà còn thúc đẩy cạnh tranh công bằng trên thị trường. Các chuyên gia trong ngành đều cho rằng, từ nay người vay sẽ không còn “mù mờ”, thị trường vay cá nhân sẽ chuyển từ cạnh tranh dựa trên thu hút khách hàng thô sơ sang định giá minh bạch và nâng cao hiệu quả dịch vụ.

Thúc đẩy minh bạch về lãi phí

Một khoản vay có hai hợp đồng, thực tế phí vượt quá lãi suất quảng cáo, phí ẩn hoặc thậm chí trừ tiền một cách cố ý… Trong quá trình vay mượn, các tình huống như “không tính rõ lãi phí” không hiếm gặp.

Phóng viên tổng hợp thấy rằng, trên nền tảng Black Cat Complaint 【Tải ứng dụng Black Cat Complaint】, có tới 4356 phản ánh về “vay cá nhân”, 3628 phản ánh liên quan đến “hỗ trợ vay”, trong đó “không rõ ràng về lãi phí” là vấn đề chính.

Hiện nay, các hiện tượng này đang chịu sự quản lý chặt chẽ hơn, từ ngày 1 tháng 8 năm 2026, các khoản lãi phí của vay cá nhân sẽ được “hiển thị rõ ràng trên một bảng”. Quy định rõ ràng yêu cầu, các tổ chức cho vay phải trình bày bảng tổng chi phí tài chính rõ ràng cho người vay, ghi rõ số tiền vay gốc, đồng thời liệt kê từng khoản lãi phí do tổ chức cho vay và các đối tác thu, cùng phương thức, tiêu chuẩn thu và chủ thể thu.

Phóng viên biết rằng, các tổ chức tài chính và nền tảng hỗ trợ vay bên thứ ba đã nhanh chóng thúc đẩy minh bạch về lãi phí. “Các sản phẩm trình bày, hợp đồng và quy trình kinh doanh trước đây đều cần điều chỉnh,” một nhân viên của ngân hàng thương mại thành phố cho biết, ngân hàng không chỉ tăng cường giáo dục khách hàng, giúp họ hiểu rõ “tổng chi phí tài chính hàng năm”, mà còn tối ưu hóa cách nhắc nhở trực tuyến, ví dụ như độ nổi bật của cửa sổ pop-up, thiết lập thời gian bắt buộc đọc.

Một nhân viên của một công ty tài chính tiêu dùng hàng đầu nói với phóng viên Shanghai Securities, quy định này ảnh hưởng rất trực tiếp đến các công ty tài chính tiêu dùng, cần tăng cường các cơ chế như đồng ý rõ ràng, thời gian bắt buộc đọc trong quy trình tuân thủ, “nếu mức phí cao hơn, còn cần điều chỉnh hệ thống chiến lược marketing, mô hình kiểm soát rủi ro và các khâu khác.”

Một nhân viên nền tảng hỗ trợ vay cho biết, trước đây, người vay cần ký nhiều hợp đồng với các bên tài chính, nền tảng hỗ trợ vay để nhận khoản vay. Một số người vay tính toán không đúng hoặc các tổ chức lợi dụng chênh lệch thông tin để nâng cao chi phí vay thực tế, khiến lãi phí trở thành một “bản cân đối mù mờ”. “Sau này, qua bảng tổng chi phí tài chính rõ ràng, người vay không cần phải phân tích từng hợp đồng để hiểu chi phí thực, điều này vừa ngăn chặn các hoạt động không chuẩn mực, vừa giảm thiểu phản ánh và tranh chấp,” anh nói.

Toàn diện trong các kịch bản trực tuyến và ngoại tuyến

Phóng viên nhận thấy, quy định này đưa ra các yêu cầu cụ thể đối với các hoạt động vay tại chỗ, vay trực tuyến, vay trả góp trực tuyến, nhằm đảm bảo việc thực thi bảng tổng chi phí tài chính rõ ràng.

Trong đó, quy định về chuẩn mực hoạt động cho vay trả góp trực tuyến còn nghiêm ngặt hơn, các tổ chức cần hiển thị rõ ràng trên trang thanh toán đơn hàng tiêu dùng số tiền vay gốc, kế hoạch trả góp, phí dịch vụ thu, chủ thể thu, tổng chi phí tài chính hàng năm trong tình trạng thực hiện đúng nghĩa vụ, cùng các chi phí tiềm ẩn và tiêu chuẩn thu trong trường hợp vi phạm hợp đồng.

Ông Lu Jinfei, Phó Tổng Giám đốc Bộ phận Kinh doanh Tài chính của Đông Phương Kim Thành, cho biết, các yêu cầu này giúp hạn chế “khoảng trống lợi dụng”, thúc đẩy cạnh tranh công bằng. Đồng thời, biện pháp này còn giúp giải quyết hiệu quả vấn đề thông tin không đối xứng trong các kịch bản khác nhau, giúp người tiêu dùng giảm gánh nặng tài chính.

Trong bối cảnh quản lý chặt chẽ, logic cạnh tranh trên thị trường vay vốn đang thay đổi. Theo ông Lu, khi chi phí công bố thông tin tăng lên, yêu cầu tuân thủ ngày càng nghiêm ngặt, lợi nhuận bị siết chặt, mô hình lãi cao phí cao khó duy trì, các tổ chức kém chất lượng sẽ dần rút khỏi thị trường. Trong tương lai, cạnh tranh sẽ trở lại dựa trên hiệu quả dịch vụ và mức lãi suất thực tế, thay vì dựa vào thu hút khách hàng thô sơ.