Tạm biệt các khoản phí ẩn! Chi phí tổng hợp tài chính cho vay cá nhân sẽ được công khai, nhằm vào các hiện tượng hỗn loạn trong cho vay trợ giúp trực tuyến

Cơ quan quản lý đã công bố các quy định mới, tổ chức các cuộc họp với các nền tảng, cảnh báo rủi ro nhằm giải quyết vấn đề minh bạch và chuẩn hóa trong việc tiết lộ thông tin về lãi suất và phí vay cá nhân.

“Trong ứng dụng ‘信用飞’, vay 8000 nhân dân tệ, trả đều trong 12 tháng, mỗi tháng trả 803,65 nhân dân tệ. Sau khi kiểm tra chi tiết hóa đơn, phát hiện mỗi tháng còn cộng thêm phí dịch vụ, tính sơ bộ tỷ lệ lãi suất hàng năm đạt 42,56%. Muốn xem hợp đồng vay cụ thể về lãi phí nhưng do ‘nâng cấp hệ thống, không thể xem’.” Ông Lý phản ánh gần đây với phóng viên, nền tảng cho vay trực tuyến ‘信用飞’ che giấu hợp đồng và lãi suất vượt hạn mức.

Khảo sát của phóng viên cho thấy, không ít người vay như ông Lý bị các nền tảng cho vay trực tuyến “mơ hồ” thu phí thành viên, phí dịch vụ, phí bảo đảm, phí tư vấn, phí thế chấp và các loại phí khác. Trong những năm gần đây, trong lĩnh vực vay trực tuyến, người vay ngoài việc phải chịu chi phí lãi suất còn phải gánh các khoản phí tài chính nhiều tên gọi, phần lớn không minh bạch, thường liên quan đến nhiều chủ thể thu phí, một số phí cộng dồn nhiều lớp, dẫn đến chi phí vay cá nhân vẫn còn cao, các đơn khiếu nại về vấn đề này luôn duy trì ở mức cao.

Trong bối cảnh này, Tổng cục Quản lý Giám sát Tài chính Quốc gia và Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc đã phối hợp ban hành “Quy định về công khai tổng chi phí tài chính trong hoạt động vay cá nhân”, trọng tâm là giải quyết vấn đề minh bạch và chuẩn hóa trong việc tiết lộ thông tin về lãi suất và phí vay cá nhân. Yêu cầu các tổ chức cho vay khi thực hiện các hoạt động vay vốn phải cung cấp cho người vay một “Bảng công khai tổng chi phí tài chính” rõ ràng, liệt kê từng khoản phí, phương thức thu, tiêu chuẩn thu của các chủ thể thu phí, làm rõ tổng chi phí tài chính của vay cá nhân bao gồm các loại phí, và yêu cầu các tổ chức này xác định mức độ hàng năm của tổng chi phí tài chính hợp lý, theo pháp luật và quy định.

Thu phí “ẩn” trong hỗ trợ vay đẩy chi phí vay cao hơn

Trong những năm gần đây, các nền tảng hỗ trợ vay trực tuyến bị cáo buộc vi phạm quy định trong việc bán kèm phí thành viên, phí dịch vụ, phí bảo đảm một cách tràn lan.

Ông Lý tiết lộ, cuối năm ngoái ông vay 8000 nhân dân tệ qua ứng dụng “信用飞” do Công ty Công nghệ Mạng Shanghai Xiaotu vận hành, trả đều trong 12 tháng, mỗi tháng trả 803,65 nhân dân tệ.

Sau khi kiểm tra chi tiết hóa đơn, ông phát hiện mỗi tháng phải trả 756,43 nhân dân tệ, cộng thêm phí dịch vụ 47,22 nhân dân tệ, tổng số phải trả trong năm là 9643,8 nhân dân tệ, tỷ lệ lãi suất hàng năm sơ bộ đạt 42,56%. Nếu trả trước hạn, vay 8000 nhân dân tệ trong một tháng, hiển thị số tiền phải trả là 9270,55 nhân dân tệ. Muốn tra cứu hợp đồng trong ứng dụng, hệ thống báo “nâng cấp hệ thống, không thể xem hợp đồng”.

Sau khi phản ánh với bộ phận chăm sóc khách hàng, nhân viên cho biết do hệ thống, không thể cung cấp hợp đồng, cần phản hồi lên cấp trên, nhưng trong thời gian hẹn không có phản hồi lại.

Ông Lý cho rằng, hành vi của nền tảng ‘信用飞’ không chỉ đơn thuần là thiếu sót dịch vụ mà còn có dấu hiệu xâm phạm quyền lợi của người tiêu dùng tài chính, dưới danh nghĩa “nâng cấp hệ thống” để kéo dài việc cản trở người dùng tra cứu và tải xuống hợp đồng, thực chất là cố ý che giấu thông tin giao dịch quan trọng, tước đoạt quyền biết và quyền công bằng trong giao dịch của người dùng. Nền tảng này phân chia “gốc và lãi” với “phí dịch vụ” nhằm mập mờ tổng chi phí tài chính, đây là thủ đoạn tránh né quy định về lãi suất, có dấu hiệu vi phạm thu phí cao bất hợp pháp. Ông Lý yêu cầu nền tảng ‘信用飞’ cung cấp hợp đồng vay đầy đủ, chính xác và giải thích rõ ràng bằng văn bản về toàn bộ các khoản phí (đặc biệt là “phí dịch vụ”), căn cứ thu, phương pháp tính và các điều khoản pháp lý hoặc hợp đồng liên quan. Tính đến thời điểm bài báo này, phía ‘信用飞’ chưa phản hồi về vấn đề này.

Thực tế, không ít người vay như ông Lý bị các nền tảng hỗ trợ vay “mơ hồ” thu các loại phí. Khảo sát của phóng viên cho biết, các nền tảng này thường thu phí bảo đảm, phí tăng tín dụng, cũng như phí “định hướng” dòng chảy khách hàng. Trong trường hợp cực đoan, một khoản vay có thể bị dẫn dắt qua nhiều lớp, bảo đảm nhiều lần, và bị thu phí bảo đảm, phí dịch vụ nhiều lần. Trên nền tảng phản ánh khiếu nại về phí thành viên, phí bảo đảm, có hàng chục vạn đơn, liên quan đến nhiều ngân hàng, công ty tài chính tiêu dùng và các tổ chức hỗ trợ vay.

Chủ tịch Viện Kinh tế Trần Hồng Miêu của Zhaolian cho biết, một số khoản vay cá nhân đặc biệt là vay trực tuyến còn có chi phí ngoài lãi suất. Chi phí ngoài lãi chủ yếu là các khoản phí tài chính, bao gồm phí thế chấp, phí bảo đảm, phí bảo hiểm, phí dịch vụ trung gian, liên quan đến nhiều chủ thể thu phí, tên gọi phí nhiều và không minh bạch, một số phí cộng dồn nhiều lớp, dẫn đến chi phí vay cá nhân vẫn còn cao.

Phóng viên từng thử nghiệm phát hiện, các khoản vay lãi suất cao vượt qua giới hạn 24% vẫn còn xuất hiện. Thương mại trả góp qua các nền tảng tiêu dùng, với mức giá vượt quá thị trường, cộng thêm lãi suất danh nghĩa 24% khiến tổng chi phí vay của người tiêu dùng tăng cao. Đôi khi, hàng hóa còn không cần giao hàng, qua cổng thu hồi của nền tảng, có thể quy đổi thành “tiền hàng”, nhưng số tiền trả lại cao hơn nhiều so với giá thị trường của nền tảng trả góp.

Còn có một hình thức cho vay lãi cao gián tiếp, chủ thể cho vay “ẩn” trong nhiều ứng dụng giả mạo, lợi dụng dòng chảy khách hàng của các siêu thị vay để cung cấp các khoản vay ngắn hạn, lãi suất cao, hình thức này thu phí bảo đảm cao để tránh quy định về lãi suất, kỳ hạn vay thường khoảng một tháng, nhưng phải trả nhiều lần, tỷ lệ lãi thực tế lên tới 300%—500%.

5 nền tảng hỗ trợ vay bị triệu tập

Nhằm giải quyết các vấn đề trong hoạt động hỗ trợ vay trực tuyến, Tổng cục Quản lý Giám sát Tài chính Quốc gia đã triệu tập các tổ chức vận hành của 5 nền tảng gồm: Fenqile, Qifu Jie, Niwo Dai, Yixianghua, và信用飞. Một số người phụ trách các tổ chức này tiết lộ với phóng viên, “Hầu hết các tổ chức hỗ trợ vay bị triệu tập đều có sản phẩm có tỷ lệ hàng năm trên 24%, phần lớn thường xuyên bị phản ánh trên các nền tảng khiếu nại trực tuyến, do đó là đối tượng trọng điểm của quản lý.”

Các cuộc triệu tập yêu cầu, các tổ chức vận hành nền tảng khi hợp tác với các tổ chức tài chính để cung cấp dịch vụ vay phải thực hiện các hành vi tiếp thị, quảng cáo rõ ràng, minh bạch về thông tin lãi suất phí, tuân thủ chặt chẽ quy định bảo vệ thông tin cá nhân, tiến hành thu hồi nợ hợp pháp, xây dựng cơ chế giải quyết khiếu nại khách hàng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người tiêu dùng tài chính.

Cùng với việc triệu tập các nền tảng này, Tổng cục Quản lý Giám sát Tài chính còn công bố các ví dụ và cảnh báo rủi ro. Ví dụ, ông Mã khi vay qua một nền tảng mua sắm phát hiện phải nâng cấp lên cấp thành viên nhất định mới đủ điều kiện đăng ký. Ông không đọc kỹ hợp đồng dịch vụ và các cảnh báo liên quan, không chú ý đến điều khoản “không đảm bảo thành công trong việc trả góp”, đã tích chọn một cách tự động để kích hoạt dịch vụ thành viên trả phí. Cuối cùng, ông Mã không vay được tiền, không mua hàng, nhưng phí thành viên gần 300 nhân dân tệ mỗi tháng vẫn bị trừ đều đặn. Dù nhiều lần liên hệ yêu cầu hoàn tiền, nền tảng từ chối với lý do “đã tích chọn đồng ý hợp đồng” và “kích hoạt không hoàn tiền”.

Bài học rút ra là, người tiêu dùng cần cảnh giác với các hình thức bán kèm phí, khi thực hiện các giao dịch trả phí trực tuyến, cần chú ý phòng tránh các rủi ro như phí không rõ, bắt buộc mua kèm, phí ẩn, đọc kỹ hợp đồng dịch vụ, điều khoản hủy hợp đồng, quy định hoàn tiền, chu kỳ trừ phí, cẩn thận khi nhấn “đồng ý một lần” hoặc “thực hiện nhanh”, tránh tích chọn các dịch vụ kèm theo, mở dịch vụ trả phí hoặc cấp quyền quá mức mà không rõ.

Tiến sĩ Tô Tiêu, nghiên cứu viên cao cấp của Tập đoàn Zhixiang, cho biết, sau khi quy định mới về hỗ trợ vay ra đời, lần đầu tiên tổ chức các cuộc triệu tập nền tảng là một cột mốc quan trọng trong lĩnh vực hỗ trợ vay trực tuyến, phản ánh sự chú ý của quản lý đã chuyển từ các tổ chức tài chính có giấy phép sang các nền tảng hỗ trợ vay hợp tác với các tổ chức này, là một chiến dịch quản lý toàn diện, toàn chuỗi.

Tô Tiêu chỉ ra, từ nội dung các cuộc triệu tập, dù là về tiếp thị, minh bạch lãi suất phí, hay về bảo vệ thông tin, tuân thủ pháp luật, hay về hệ thống thu hồi nợ, đều hướng tới bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng tài chính. Kết hợp với các hoạt động quản lý trong lĩnh vực tài chính tiêu dùng trước đây, điều này cho thấy việc bảo vệ người tiêu dùng đã trở thành trọng tâm của ngành hỗ trợ vay trực tuyến hiện nay. Ngoài ra, còn gửi đi tín hiệu rằng: bảo vệ người tiêu dùng không chỉ là trách nhiệm của các tổ chức tài chính có giấy phép, mà các nền tảng hỗ trợ vay cũng có trách nhiệm chủ thể, các tổ chức vận hành cần thực hiện đúng quy định, đảm bảo việc bảo vệ người tiêu dùng xuyên suốt các giai đoạn vay trước, trong và sau vay. Các tổ chức tài chính có giấy phép chỉ có thể phát triển các khả năng tự thu hút khách hàng, tự kiểm soát rủi ro và tự thu hồi nợ, tránh phụ thuộc quá mức vào hoạt động hỗ trợ vay, để phát triển bền vững lâu dài.

Minh bạch tổng chi phí tài chính thúc đẩy “minh sáng” trong hỗ trợ vay

Trong bối cảnh các hiện tượng bán phí ẩn, “hộp đen” trong vay trực tuyến diễn ra phổ biến, Tổng cục Quản lý Giám sát Tài chính Quốc gia và Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc đã phối hợp ban hành “Quy định về công khai tổng chi phí tài chính trong hoạt động vay cá nhân” (gọi tắt là “quy định mới về vay cá nhân”), yêu cầu các tổ chức cho vay khi thực hiện hoạt động vay cá nhân phải trình bày rõ ràng bảng minh bạch tổng chi phí tài chính. Bảng này phải ghi rõ số tiền vay gốc, liệt kê từng khoản phí, phương thức thu, tiêu chuẩn thu và chủ thể thu của các chủ thể liên quan, dựa trên đó tính tổng chi phí tài chính hàng năm của người vay trong điều kiện thực hiện đúng nghĩa vụ. Đồng thời, liệt kê rõ các khoản phí phát sinh trong các tình huống vi phạm như quá hạn, sử dụng sai mục đích, cùng tiêu chuẩn thu và chủ thể thu.

Quy định mới yêu cầu, các tổ chức cho vay phải công khai rõ ràng giới hạn tối đa tổng chi phí tài chính trong hoạt động vay cá nhân trong các kênh như trụ sở, website. Khi thực hiện vay trực tiếp tại điểm giao dịch, phải ký xác nhận trên bảng minh bạch tổng chi phí tài chính trước khi ký hợp đồng hoặc thực hiện trả góp. Khi vay trực tuyến, phải hiển thị bảng này qua cửa sổ pop-up, thiết lập thời gian bắt buộc đọc, để người vay xác nhận trước khi ký hợp đồng hoặc thực hiện trả góp. Quy định này có hiệu lực từ ngày 1 tháng 8 năm 2026.

Về lãi suất, đại diện của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc cho biết, khi công khai tổng chi phí tài chính, các khoản phí và lãi suất trong điều kiện thực hiện đúng nghĩa vụ phải được quy đổi thành mức lãi suất hàng năm dựa theo “Thông báo của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc” (số 3 năm 2021) theo phương pháp nội lợi tức, rồi cộng lại để tính tổng chi phí tài chính hàng năm của người vay.

Ông Trần Hồng Miêu nhận định, việc đặt giới hạn tổng chi phí tài chính và bắt buộc giảm xuống là không phù hợp. Mục đích của “minh bạch tổng chi phí tài chính” là để rõ ràng, qua đó cũng giúp dẫn dắt chi phí này ổn định hoặc giảm. Tuy nhiên, trong bối cảnh thị trường lãi suất tự do, chi phí vay mượn nên do các bên thỏa thuận. Trong thực tế, các khoản vay có chi phí khác nhau. Trong bối cảnh lãi suất vay cá nhân ở mức thấp lịch sử, các cơ quan quản lý tài chính không nên quy định cứng về chi phí vay, hoặc đưa ra lộ trình giảm bắt buộc.

Chuyên gia phân tích tài chính cấp cao của Công ty Bótong, ông Vương Bồng Bác, cho biết, động thái này gửi tín hiệu rõ ràng về việc tiếp tục chỉnh đốn các hiện tượng hỗ trợ vay cá nhân, tăng cường trách nhiệm công khai thông tin của các tổ chức. Điểm mấu chốt là đưa toàn bộ chi phí liên quan vào tính toán tổng chi phí tài chính hàng năm, so với chỉ công khai lãi danh nghĩa trước đây, có thể bao gồm toàn bộ các khoản phí, tiêu chuẩn tính chi phí chuẩn hóa, giúp ngăn chặn các tổ chức phân tách phí, che giấu chi phí thực, từ đó làm cho chi phí vay rõ ràng, so sánh được, thúc đẩy cơ chế định giá minh bạch hơn.

Ông Vương Bồng Bác cho biết, yêu cầu công khai giới hạn tổng chi phí tài chính sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chiến lược định giá và phương thức tiếp thị của các ngân hàng, công ty tài chính tiêu dùng và nền tảng hỗ trợ vay trực tuyến. Các tổ chức cần tính toán và chuẩn hóa toàn bộ các khoản phí, không thể phân tách phí để quảng cáo, đồng thời tăng cường quản lý các hành vi thu phí của các đối tác, thực hiện điều chỉnh phù hợp trong thiết kế sản phẩm, xây dựng mức phí, tiếp thị, nhằm thúc đẩy ngành chuyển từ thu hút khách hàng theo kiểu thô sơ sang vận hành minh bạch, chuẩn hóa, đồng thời giúp các cơ quan quản lý thực hiện giám sát định kỳ, duy trì sự ổn định lâu dài của thị trường vay cá nhân.