Các ứng dụng tiền sáng tạo giúp bạn nhận tiền mặt trước kỳ lương

Hãy cùng khám phá cách các ứng dụng tạm ứng tiền mặt có thể giúp bạn thoát khỏi tình huống khó khăn và liệu chúng có phù hợp với bạn hay không.

Các ứng dụng tạm ứng tiền mặt là gì?

Các ứng dụng tạm ứng tiền mặt là các ứng dụng di động gửi tiền cho bạn dựa trên lịch sử ngân hàng của bạn. Một số trong số này là các ứng dụng Truy cập lương thưởng (EWA). Ứng dụng EWA cho phép bạn truy cập một phần của khoản lương sắp tới trước ngày lĩnh lương. Chúng chỉ tạm ứng phần lương bạn đã kiếm được nhưng chưa nhận được.

Tất cả các ứng dụng tạm ứng tiền mặt đều nhằm giúp bạn trang trải các khoản chi phí khẩn cấp hoặc thiếu hụt tiền mặt mà không cần vay tín dụng lãi suất cao. Các khoản chi phí bất ngờ là mối quan tâm nghiêm trọng. Trung tâm Nghiên cứu Pew phát hiện rằng 51% người Mỹ không có khoản tiết kiệm dự phòng để trang trải chi phí trong ba tháng. Một khoản chi phí khẩn cấp lớn thường là không thể chi trả nổi.

Giả sử xe của bạn bị hỏng và bạn không có tiền trong ngân hàng để sửa chữa. Một ứng dụng tạm ứng tiền mặt có thể giúp bạn chi trả cho việc sửa chữa và trở lại làm việc. Không cần kiểm tra tín dụng, mọi thứ đều thực hiện từ điện thoại của bạn, rất tiện lợi.

Chúng hoạt động như thế nào?

Các ứng dụng tạm ứng tiền mặt mới thường liên kết với tài khoản ngân hàng của bạn và phân tích dòng tiền của bạn. Nhiều ứng dụng yêu cầu bạn thiết lập chuyển khoản trực tiếp để dự đoán khi nào bạn sẽ nhận được lương tiếp theo. Một số yêu cầu bạn liên kết bảng chấm công điện tử. Một số ứng dụng EWA chỉ hoạt động qua nhà tuyển dụng của bạn.

Ứng dụng xác định số tiền có thể tạm ứng dựa trên thông tin lương và mẫu tiêu dùng của bạn. Số tiền sẽ được chuyển vào tài khoản của bạn ngay lập tức hoặc trong vòng một đến ba ngày làm việc. Việc hoàn trả thường tự động diễn ra vào ngày lĩnh lương tiếp theo của bạn.

Ai đủ điều kiện?

Tiêu chí đủ điều kiện khác nhau tùy theo nền tảng. Hầu hết các ứng dụng yêu cầu bạn:

*   Trên 18 tuổi
*   Có tài khoản ngân hàng hoạt động ít nhất 30-60 ngày
*   Có số dư tích cực trong tài khoản thanh toán
*   Nhận ít nhất ba khoản tiền gửi định kỳ từ cùng một nguồn
*   Sống tại bang nơi ứng dụng hoạt động

Khác với ngân hàng, các ứng dụng tạm ứng tiền mặt tập trung nhiều hơn vào dòng tiền của bạn hơn là lịch sử tín dụng, giúp những người có tín dụng kém hoặc hạn chế vẫn có thể sử dụng.

Các đặc điểm chính cần tìm trong các ứng dụng tài chính

Có nhiều ứng dụng tạm ứng tiền mặt trên thị trường. Dưới đây là các yếu tố hàng đầu cần xem xét.

Cấu trúc phí

Thay vì tính lãi suất, hầu hết các ứng dụng tính phí. Thông thường, các ứng dụng yêu cầu phí đăng ký hoặc tiền tip tùy chọn. Nếu ứng dụng dựa trên đăng ký, hãy đảm bảo nó có các tính năng khác bạn sẽ sử dụng. Nếu ứng dụng yêu cầu tip, hãy cân nhắc kỹ số tiền bạn để lại để tránh trả quá nhiều.

Hầu hết các ứng dụng cũng tính phí cấp vốn nhanh. Bạn sẽ phải trả thêm phí nếu cần tiền tạm ứng ngay lập tức. Hoặc bạn có thể chờ từ một đến ba ngày làm việc để nhận tiền miễn phí.

Hãy xem xét tất cả các khoản phí, vì chúng có thể cộng lại và làm cho khoản tạm ứng trở nên đắt đỏ. Ví dụ, trả phí đăng ký 1 đô la, phí cấp vốn nhanh 5 đô la, và để lại 3 đô la tip cho khoản tạm ứng 250 đô la đến hạn trong hai tuần tương đương với APR 93,85%. Tìm các nền tảng có chi phí thấp và giá cả minh bạch.

Thời gian cấp vốn

Bạn có thể nhận tiền nhanh đến mức nào? Đây là câu hỏi quan trọng nếu bạn thiếu tiền mặt. Hầu hết các ứng dụng tạm ứng tiền mặt cung cấp hai loại dịch vụ: tiêu chuẩn (có thể mất từ một đến ba ngày làm việc) và tức thì (có thể đến trong vài phút). Nếu tốc độ là yếu tố quan trọng, hãy chọn các ứng dụng luôn cung cấp dịch vụ cấp vốn nhanh, đáng tin cậy với chi phí thấp hoặc miễn phí.

Linh hoạt trong việc hoàn trả

Hầu hết các ứng dụng tự động rút tiền tạm ứng cộng phí hoặc tip từ tài khoản ngân hàng của bạn vào ngày lĩnh lương tiếp theo. Một số ứng dụng cho phép bạn gia hạn ngày hoàn trả nếu cần thêm thời gian. Các ứng dụng khác cẩn thận để không gây quá hạn ngân hàng hoặc sẽ hoàn trả phí quá hạn. Hầu hết các ứng dụng sẽ không phạt bạn vì trả chậm. Tìm các ứng dụng cho phép bạn điều chỉnh ngày đến hạn và không gây phí quá hạn ngân hàng.

Số tiền vay

Bạn có thể truy cập bao nhiêu tiền? Hầu hết các ứng dụng tạm ứng chỉ phê duyệt từ 20 đến 250 đô la cho người dùng mới. Giới hạn tạm ứng của bạn có thể tăng lên khi thu nhập của bạn trở nên dự đoán được hơn và bạn xây dựng lịch sử hoàn trả tích cực. Một số ứng dụng cho phép tạm ứng từ 500 đến 1.000 đô la. Chọn ứng dụng phù hợp với nhu cầu của bạn.

Các tính năng bổ sung

Ngoài việc tạm ứng lương sớm, nhiều ứng dụng hiện nay còn tích hợp các công cụ lập ngân sách, tùy chọn tiết kiệm và xây dựng tín dụng. Những tính năng này có thể giúp bạn cải thiện tình hình tài chính.

Ví dụ, một số ứng dụng giúp bạn tạo ngân sách, theo dõi chi tiêu và gửi nhắc thanh toán để tránh phí trễ hạn. Chúng có thể giúp bạn tiết kiệm bằng cách tự động để dành một khoản nhỏ hoặc đề xuất tiết kiệm cá nhân hóa. Một số khác cho phép bạn xây dựng tín dụng với các khoản vay xây dựng tín dụng hoặc thẻ tín dụng có thế chấp. Họ cũng có thể cung cấp dịch vụ theo dõi tín dụng để bạn luôn nắm bắt điểm số của mình. Ứng dụng càng tích hợp nhiều tính năng, bạn càng nhận được nhiều giá trị.

Ưu điểm

*   Nhận tiền nhanh chóng
*   Không kiểm tra tín dụng
*   Dễ sử dụng
*   Phí thấp
*   Việc hoàn trả thường tự động
*   Giúp tránh phí quá hạn ngân hàng
*   Một số ứng dụng cung cấp công cụ lập ngân sách và tiết kiệm
*   Quy mô truy cập tăng lên khi sử dụng có trách nhiệm  

Nhược điểm

*   Số tiền tạm ứng hạn chế
*   Phí cấp vốn nhanh
*   Tip và phí đăng ký có thể cộng lại
*   Việc hoàn trả có thể gây ra vấn đề dòng tiền vào ngày lĩnh lương
*   Hỗ trợ khách hàng hạn chế
*   Không phải là giải pháp tài chính lâu dài
*   Có thể khuyến khích vay mượn thường xuyên  

Bạn có nên sử dụng ứng dụng tạm ứng tiền mặt không?

Khi bạn gặp khó khăn về tài chính, các ứng dụng tạm ứng tiền mặt có thể giúp bạn tiếp cận nguồn tiền cần thiết trước khi nhận lương tiếp theo. Không cần kiểm tra tín dụng. Dịch vụ nhanh chóng và tiện lợi. Phí có thể thấp.

Điều quan trọng là sử dụng các ứng dụng này một cách có trách nhiệm. Chúng có thể giúp bạn đáp ứng nhu cầu dòng tiền ngắn hạn, nhưng không phải là giải pháp lâu dài. Sử dụng quá thường xuyên có thể dẫn đến vòng luẩn quẩn vay mượn. Chỉ dùng chúng để xử lý các trường hợp khẩn cấp như đi công tác hoặc tránh phí quá hạn ngân hàng. Nếu bạn vay một khoản, bạn phải điều chỉnh chi tiêu vì lương tiếp theo của bạn sẽ nhỏ hơn.

Sử dụng ứng dụng tạm ứng tiền mặt có thể là giải pháp thông minh nếu bạn có thu nhập ổn định và cần một khoản dự phòng tạm thời. Nhưng nếu bạn thường xuyên thiếu tiền, bạn cần tìm giải pháp khác. Nên nói chuyện với cố vấn tín dụng từ một tổ chức phi lợi nhuận để giúp lập ngân sách hoặc tìm kiếm công việc phụ. Các ứng dụng tạm ứng tiền mặt sẽ giúp bạn trong trường hợp khẩn cấp, nhưng không giải quyết được vấn đề sống paycheck to paycheck.