Phí bảo hiểm cao, khó gia hạn - làm thế nào để giải quyết tình trạng khó khăn trong bảo hiểm xe hợp đồng năng lượng mới?

（Nguồn: Báo Công nhân）

Trong những năm gần đây, số lượng xe hợp đồng điện năng mới tăng nhanh. Bộ Công nghiệp và Công nghệ Thông tin, Bộ Giao thông Vận tải cùng tám bộ ngành khác trước đó đã ban hành Thông báo về việc tổ chức thí điểm các khu vực ưu tiên toàn diện điện khí hóa phương tiện công cộng, trong đó yêu cầu tỷ lệ xe taxi thành phố (bao gồm xe du lịch và xe đặt chỗ qua mạng) sử dụng năng lượng mới đạt 80% trong các khu vực thí điểm.

Tuy nhiên, trong quá trình ngành công nghiệp chuyển đổi nhanh sang sử dụng năng lượng mới, đã gặp phải vấn đề về bảo hiểm. Nhiều tài xế xe hợp đồng phản ánh rằng, hiện nay, bảo hiểm xe hợp đồng điện năng không chỉ cao gấp nhiều lần so với xe tư nhân cùng loại và xe chạy xăng cùng loại, mà còn thường gặp phải tình trạng “không thể gia hạn bảo hiểm năm nay” – vấn đề khó gia hạn bảo hiểm ngày càng phổ biến. Bảo hiểm xe hợp đồng điện năng đắt ở chỗ nào? Khó gia hạn bảo hiểm ở chỗ nào? Những vấn đề này cần giải quyết ra sao? Phóng viên đã tiến hành phỏng vấn.

Bảo hiểm cao, khó gia hạn, một số tài xế chọn “tự chịu rủi ro”

“Xe mua hơn 100 triệu, bảo hiểm đã phải trả 15 triệu.” Tài xế xe hợp đồng tại Trùng Khánh, anh Chí, cho biết, ban đầu anh chọn mua xe điện để tiết kiệm chi phí vận hành, nhưng khi nhận báo giá bảo hiểm, giá lại tăng vọt, “Chi phí vận hành chẳng rẻ hơn xe chạy xăng là bao.”

Chị Chí không phải là trường hợp cá biệt. Phóng viên đã liên hệ với nhiều công ty bảo hiểm và được biết, hiện nay, phí bảo hiểm toàn bộ xe hợp đồng điện năng phổ biến trong khoảng 5.000 đến 20.000 nhân dân tệ, cao hơn xe hợp đồng chạy xăng cùng phân khúc từ 20% đến 30%, thậm chí cao gấp 1-2 lần so với xe tư nhân cùng loại. Một quản lý của một công ty xe hợp đồng tại Bắc Kinh tiết lộ, công ty có hơn 10 xe hợp đồng điện năng, mỗi xe trung bình phí bảo hiểm hàng năm là 13.000 nhân dân tệ, “Chỉ riêng tiền bảo hiểm mỗi năm đã gần 200.000 nhân dân tệ.”

Trong bối cảnh áp lực về phí bảo hiểm, một số tài xế chọn “tự chịu rủi ro”: không mua bảo hiểm toàn bộ, chỉ mua một phần. Tài xế Zhao ở Trịnh Châu điều chỉnh xe từ chạy xăng sang khí, phí bảo hiểm toàn bộ là 8.000 nhân dân tệ: “Tôi chỉ trả 5.000 nhân dân tệ, mua bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc và trách nhiệm với bên thứ ba. Nếu tôi gây tai nạn và chịu trách nhiệm hoàn toàn, xe của tôi chỉ còn cách tự bỏ tiền sửa chữa.”

Ngoài ra, việc khó gia hạn bảo hiểm cũng là vấn đề khiến các tài xế lo lắng. “Công ty chúng tôi áp dụng chiến lược bảo hiểm theo giai đoạn, có thể tháng này mở một số hạn ngạch cho xe hợp đồng đăng ký bảo hiểm, tháng sau sẽ tạm dừng tiếp nhận. Tình trạng ‘năm ngoái còn bảo hiểm được, năm nay không thể gia hạn’ không phải là hiếm trong ngành,” một quản lý bảo hiểm của một công ty bảo hiểm cho biết.

Tỷ lệ tai nạn và tỷ lệ bồi thường “song song cao”, đẩy giá bảo hiểm lên cao

Tại sao trong bối cảnh xe hợp đồng điện năng ngày càng trở thành loại xe chủ đạo trong ngành, vẫn tồn tại các vấn đề về phí cao và khó gia hạn bảo hiểm? Các chuyên gia và người trong ngành cho biết, điều này liên quan đến tỷ lệ tai nạn cao và chi phí sửa chữa cao của xe năng lượng mới.

Theo thống kê, tỷ lệ tai nạn của xe năng lượng mới khoảng 35%, cao hơn xe chạy xăng khoảng 20%. Trong khi đó, tần suất tai nạn của xe hợp đồng còn cao hơn rõ rệt so với xe tư nhân, tỷ lệ bồi thường tổng hợp đạt 130% đến 140%.

Chi phí sửa chữa cao của xe năng lượng mới cũng là nguyên nhân quan trọng gây ra vấn đề bảo hiểm. Giáo sư Vương Quốc Quân của Trường Bảo hiểm, Đại học Ngoại thương, cho biết, lấy ví dụ xe điện thuần, pin chiếm khoảng 40% giá trị toàn bộ xe, sau va chạm, pin rất dễ xảy ra quá nhiệt, và số tiền bồi thường cho một lần có thể gấp đôi xe chạy xăng. “Trong bối cảnh tỷ lệ tai nạn và tỷ lệ bồi thường đều cao, các công ty bảo hiểm chỉ có thể điều chỉnh giá cao để đối phó với rủi ro không chắc chắn,” ông Vương nói.

Tính chất vận hành của xe và đặc điểm của dòng xe năng lượng mới cộng hưởng khiến xe hợp đồng điện năng trở thành “rủi ro cao trong rủi ro cao”. “Bảo nhiều thì lỗ nhiều, các công ty bảo hiểm tự nhiên sẽ thu hẹp hoạt động,” ông Vương phân tích, điều này cũng phản ánh khả năng chịu rủi ro của ngành còn tồn tại những điểm nghẽn hệ thống: thời gian phát triển bảo hiểm xe hợp đồng điện năng còn ngắn, dữ liệu tích lũy chưa đủ, mô hình định giá chưa chính xác, nền tảng định lượng yếu dễ dẫn đến sai lệch trong định giá.

“Các công ty bảo hiểm không trao đổi dữ liệu với nhà sản xuất xe và nền tảng dịch vụ, điều này khiến việc đánh giá rủi ro không toàn diện,” ông Vương nói. Các công ty bảo hiểm khó có thể tiếp cận dữ liệu theo thời gian thực về số lượng đơn hàng nhận được, tuyến đường di chuyển của xe hợp đồng, chỉ dựa vào các chỉ số tĩnh như tuổi xe, hồ sơ tai nạn, nên khó có thể xây dựng đánh giá rủi ro toàn diện.

Tìm kiếm “lối thoát” cho các rủi ro của xe hợp đồng điện năng

“Giải quyết khó khăn về bảo hiểm xe hợp đồng điện năng, công nghệ là yếu tố then chốt,” ông Vương đề xuất, có thể sử dụng công nghệ dữ liệu lớn, tập trung vào đặc điểm vận hành của xe hợp đồng, tích hợp dữ liệu từ mạng lưới CAN (mạng cục bộ điều khiển) của xe, dữ liệu đơn hàng từ nền tảng dịch vụ và hồ sơ vi phạm giao thông, xây dựng hồ sơ rủi ro 3 chiều của xe, giúp các công ty bảo hiểm đánh giá chính xác hơn rủi ro của xe hợp đồng điện năng.

“Về cơ chế định giá, công nghệ bảo hiểm UBI (bảo hiểm dựa trên mức độ sử dụng) hiện nay đã có thể thu thập dữ liệu về tần suất phanh, tỷ lệ di chuyển ban đêm qua thiết bị trên xe, từ đó cá nhân hóa mức phí bảo hiểm,” ông Vương cho biết. Hiện tại, cần thúc đẩy hơn nữa việc ứng dụng các công nghệ bảo hiểm này vào thực tế. Đặc biệt, đối với xe hợp đồng điện năng, cần xây dựng quỹ tái bảo hiểm cho xe vận hành, ban hành quy định chia sẻ dữ liệu của nền tảng bảo hiểm xe, và các quy định pháp luật liên quan.

“Với quy mô thị trường xe hợp đồng ngày càng mở rộng, ngành bảo hiểm cũng cần xây dựng các sản phẩm và tiêu chuẩn dịch vụ chuyên biệt cho nhóm khách hàng này, cung cấp dịch vụ bảo hiểm đặc thù, tùy chỉnh cho các tài xế xe hợp đồng,” ông Vương đề xuất. Ví dụ, đối với các rủi ro của xe hợp đồng điện năng, có thể bổ sung các bảo hiểm như bảo hiểm chống thủng pin, bảo hiểm khi gặp nước ngập; về phí bảo hiểm, có thể thử nghiệm mô hình “phí cơ bản + phí biến đổi,” điều chỉnh phí dựa trên quãng đường di chuyển, số đơn hàng.

“Đối với nhu cầu bảo hiểm của xe hợp đồng điện năng, việc bổ sung điều khoản đặc biệt về ‘Bảo hiểm xe vận hành năng lượng mới’ trong khung pháp lý hiện hành không chỉ cần thiết mà còn cấp bách,” luật sư Lữ Phong Hào của Văn phòng Luật Sư Thế Đỉnh Hà Nam nhấn mạnh. Các cơ quan liên quan cần tích cực thúc đẩy sửa đổi Luật Bảo hiểm và các quy định liên quan, xây dựng các quy định quản lý bảo hiểm riêng cho đặc thù rủi ro của xe hợp đồng, nhằm chuẩn hóa các điều khoản hợp đồng bảo hiểm.