Định hướng "Đầu tư vào con người" - Các ngân hàng đua tốc độ chinh phục "thị trường xanh" của "công ty một người"

Hỏi AI · Ngân hàng làm thế nào để cân bằng đổi mới và kiểm soát rủi ro trong dịch vụ OPC?

Phóng viên Trung Kinh, Trương Mạn Du, Bắc Kinh đưa tin

Hình ảnh này do AI tạo ra

Hỗ trợ tài chính hướng tới sự đổi mới

Bài viết của biên tập viên / Từ Hội nghị công tác tài chính trung ương, công nghệ tài chính được xếp hàng đầu trong “Năm bài viết lớn”; đến kế hoạch “15 năm” với chương riêng về phát triển các ngành công nghiệp mới nổi và ngành công nghiệp tương lai, rõ ràng đề xuất “xây dựng hệ thống tài chính công nghệ phù hợp với đổi mới công nghệ”, hỗ trợ tài chính được giao nhiệm vụ lịch sử mới, nhiều nguồn lực tài chính đang đẩy nhanh tập trung vào lĩnh vực đổi mới công nghệ. Loạt bài này sẽ phân tích sâu cách ngành tài chính kết nối chính xác với các nhiệm vụ quan trọng của “Kế hoạch 15 năm”, truyền tải tín hiệu chính sách qua các ví dụ thực tế, ổn định kỳ vọng thị trường qua các mẫu sáng tạo, cung cấp các câu trả lời “hướng tới đổi mới” có thể nhân rộng, học hỏi để hỗ trợ năng lực sản xuất mới chất lượng cao.

“Khoản vay đến tay tôi vào khoảnh khắc đó, tôi cảm thấy yên tâm hơn nhiều.” Ông Wu Yang, sáng lập Công ty Công nghệ Mộng Đương Nhi, Bắc Kinh, nhớ lại. Từ thời đại khởi nghiệp đại học với năng lực tính toán hạn chế và ít người quan tâm, đến việc hiện tại đã vào cộng đồng OPC (tức “công ty một người”) để nhận trợ cấp tính toán và kết nối nguồn lực, rồi đến sự bổ sung “nguồn nước sống” của tài chính, giúp công ty “một người” này nhẹ nhàng hơn, phát triển nhanh hơn.

Cùng với sự phát triển nhanh của nền tảng số, công cụ AI và hệ sinh thái việc làm linh hoạt, nhiều cá nhân có kiến thức, kỹ thuật, sáng tạo đã tham gia khởi nghiệp dưới dạng OPC, trở thành lực lượng quan trọng thúc đẩy sự sống động của thị trường, nuôi dưỡng năng lực sản xuất mới chất lượng cao. Đối mặt với nhóm mới này, các tổ chức tài chính như Ngân hàng Giang Tô (600919.SH), Ngân hàng Nam Kinh (601009.SH) đã phá vỡ giới hạn dịch vụ truyền thống, ra mắt các sản phẩm và dịch vụ tài chính tùy chỉnh, giúp các nhà sáng lập “một người” không còn đơn độc trong chiến đấu.

Điều khiến người ta tò mò là, các doanh nghiệp như OPC có quy mô nhỏ, dòng tiền biến động lớn, tài sản thế chấp khan hiếm, vốn không phải là “khách hàng mục tiêu” tiêu chuẩn của ngân hàng trước đây, tại sao chỉ trong vài tháng, nhiều ngân hàng lại đồng loạt nhanh chóng nhắm vào nhóm này, thậm chí còn ra mắt các sản phẩm “cho vay nhanh trong giây lát”? Khi dịch vụ tài chính mở rộng tới vùng biển xanh này, những rủi ro nào cần đặc biệt chú ý?

Chiến thắng “các cá thể siêu việt”

Đặc điểm cốt lõi của OPC là tổ chức cực kỳ nhẹ, phụ thuộc rất lớn vào các công cụ số hóa. Ông Gao Zhengyang, nhà nghiên cứu đặc biệt của Ngân hàng Thương mại Tư nhân Tư thương Tài chính Tư thương, phân tích, các nhà sáng lập OPC dựa vào công cụ AI và hệ sinh thái nền tảng để hoạt động, thông qua sản xuất nội dung, phát triển phần mềm, dịch vụ dữ liệu và các phương thức đa dạng khác để tạo giá trị.

Chuyên gia tư vấn ngành tài chính của iResearch, Wang Xi, phân tích với Báo Quản trị Trung Quốc rằng, nhờ mô hình “đơn nhân thành lập”, OPC có đặc điểm nổi bật là tài sản nhẹ, hiệu quả cao, linh hoạt, công nghệ chuyên sâu và lấy “con người” làm trung tâm tài sản, nhu cầu vốn thường nhỏ, tần suất cao, cấp bách. Tuy nhiên, tài chính truyền thống chủ yếu phục vụ các công ty lớn, một mặt chú trọng vào tín dụng dựa trên tài sản cố định, thiếu hệ thống đánh giá tín dụng hoàn chỉnh cho các thành quả công nghệ, năng lực cá nhân và đơn hàng thương mại; mặt khác, quy trình phê duyệt rườm rà, thời gian giải ngân dài khiến khó đáp ứng yêu cầu về thời gian của OPC.

Lấy Công ty Mộng Đương Nhi làm ví dụ, cuối năm 2025, công ty này đã đặt chân vào cộng đồng OPC của Trường cao đẳng Mô pháp tại Khu cao mới Jianye, thành phố Nam Kinh, và thành công lọt vào dự án phát triển phần mềm của một viện nghiên cứu khoa học, đạt doanh thu đột phá. Tuy nhiên, các nhu cầu nâng cấp công nghệ, mở rộng đội ngũ, thu thập dữ liệu cũng tạo ra khoản thiếu hụt vốn cấp bách hơn, khiến doanh nghiệp nhẹ về tài sản như sở hữu trí tuệ và mô hình thuật toán này rơi vào khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng truyền thống.

Ông Wu Yang nói: “Doanh nghiệp đang trong giai đoạn phát triển nhanh về R&D, thúc đẩy dự án, cần duy trì liên tục dòng vốn phù hợp với tốc độ nâng cấp công nghệ và mở rộng thị trường.”

Sau khi hiểu rõ thực tế doanh nghiệp, Ngân hàng Giang Tô chi nhánh Nam Kinh phối hợp với Công ty Bảo lãnh Tài chính Công nghệ Tỉnh Giang Tô nhanh chóng can thiệp, thành lập đội ngũ dịch vụ riêng, mở đường phê duyệt xanh, phá vỡ logic tín dụng truyền thống, tập trung vào đặc tính sáng tạo khoa học, sử dụng mô hình tín dụng “Hình ảnh 5 chiều”, “Chấm điểm sáng tạo Giang Tô” để đánh giá, thực hiện “cho vay nhanh trong giây lát”, chỉ trong 5 ngày làm việc đã hoàn tất tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, phát hành bảo lãnh, giải ngân toàn bộ quy trình.

Làm thế nào để phá vỡ giới hạn dịch vụ tài chính truyền thống, chuyển đổi từ “cho vay một khoản” sang “dịch vụ cho một công ty”? Dưới sự hỗ trợ của công nghệ số, Ngân hàng Giang Tô dựa vào nền tảng Suy Ngân Kim Quản Gia của Ngân hàng Sư, ra mắt sản phẩm tài chính riêng cho OPC, phá vỡ phụ thuộc vào tài sản thế chấp truyền thống, dựa trên xu hướng ngành, công nghệ cốt lõi, thông tin đơn hàng, điểm sáng tạo để cấp tín dụng, thực hiện “cho vay trong giây lát”, “vay thoải mái, trả linh hoạt”, biến công nghệ thành tín dụng, tín dụng thành vốn phát triển.

Công ty Mộng Đương Nhi là một trong số các OPC được hưởng lợi, Ngân hàng Giang Tô cũng chỉ là một trong nhiều ngân hàng đang triển khai OPC.

Trong các ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Giao thông (601328.SH) chi nhánh Tô Châu đã ra mắt sản phẩm đặc thù “Vay doanh nhân OPC” dành cho các tài năng OPC khởi nghiệp tại Tô Châu. Trong các ngân hàng thương mại địa phương, Ngân hàng Nam Kinh chính thức ra mắt “Chương trình Đồng Tâm OPC” và nhanh chóng có đơn hàng đầu tiên, nhằm phù hợp với đặc điểm “tài sản nhẹ, sáng tạo mạnh” của các doanh nghiệp này, tập trung vào “nhân lực + năng lực tính toán”, dựa trên các sản phẩm tín dụng như “Vay năng lực tính toán” và “Tài năng Tấn Tài”, đáp ứng nhu cầu vay vốn, đồng thời xây dựng hệ thống dịch vụ toàn diện “Liên kết vay – đầu tư + Thúc đẩy hệ sinh thái”, giúp giải quyết các điểm nghẽn về tài chính và dịch vụ trong quá trình phát triển OPC.

Không chỉ nhanh trong ra mắt sản phẩm, tốc độ xử lý cũng rất nhanh. Công ty Trí tuệ Thông minh Hải Lân (Qingdao) hôm chiều vừa nhận giấy phép kinh doanh OPC tại phòng hành chính, đến tối đã hoàn tất mở tài khoản ngân hàng tại Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Quảng Châu (600000.SH) tại Qingdao.

Điều đáng chú ý là, OPC lấy “con người” làm trung tâm tài sản, nhẹ về tài sản, dòng tiền biến động lớn, không phải là “khách hàng mục tiêu” tiêu chuẩn của ngân hàng trước đây, tại sao các ngân hàng lại tích cực mở rộng?

“Hiện nay, hình thức tổ chức OPC dựa trên AI thực sự có đổi mới, nhưng cách đánh giá tín dụng của ngân hàng chưa có sự thay đổi căn bản.” Một nhân viên ngân hàng quốc doanh cho biết, “Dù là tập đoàn hàng nghìn người hay công ty một người, đánh giá của ngân hàng vẫn dựa trên tính ổn định của mô hình kinh doanh và nhịp độ dòng tiền. Chỉ khác là, để phù hợp với đặc điểm AI thay thế một số vị trí trong OPC, ngân hàng sẽ tăng cường đánh giá trình độ huấn luyện AI, hiệu quả nhân lực, đồng thời vẫn chú ý đến báo cáo tài chính, nhịp độ thanh toán, nhận tiền theo phương pháp truyền thống.”

Theo Wang Xi, ngân hàng sẵn sàng nhanh chóng nhắm vào và phục vụ tích cực OPC là kết quả của sự phối hợp giữa chính sách, chiến lược và công nghệ. Về chính sách, các chính sách hỗ trợ đặc thù của nhiều địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tham gia; về chiến lược, ngân hàng xem OPC như là phương tiện vi mô của “năng lực sản xuất mới” trong thời đại AI và là nơi ươm mầm “kỳ lân” tương lai, việc đầu tư sớm vào chính là đầu tư vào tương lai, nhằm giữ chân khách hàng tiềm năng có tốc độ tăng trưởng cao; về công nghệ, các công nghệ như dữ liệu lớn, trí tuệ nhân tạo giúp ngân hàng chuyển đổi các “thông tin mềm” như sở hữu trí tuệ, giá trị nền tảng, tín dụng người sáng lập thành các chỉ số đánh giá tín dụng đáng tin cậy, từ đó có thể cung cấp dịch vụ tài chính chính xác cho nhóm khách hàng nhẹ về tài sản, biến động lớn này theo cách bền vững.

Nhiều chiều phối hợp xây dựng hàng phòng thủ

Khi dịch vụ ngân hàng mở rộng tới nhóm OPC, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nhóm này, các điểm yếu về vận hành và rủi ro pháp lý vốn có cũng lộ diện, trở thành những điểm cần chú ý trong quá trình cung cấp dịch vụ tài chính.

Luật sư Wu Di, Công ty Luật Tài chính Fengtai, Bắc Kinh, cho biết, điểm yếu pháp lý cốt lõi của OPC nằm ở rủi ro cao về phủ nhận tư cách pháp nhân công ty (tức “phá vỡ mặt nạ công ty”). Do cấu trúc cổ phần và cơ chế quản trị rất đơn giản, thiếu kiểm soát nội bộ, trong quá trình vận hành thực tế, dễ xảy ra các hiện tượng như tài khoản cá nhân của cổ đông và tài khoản công ty bị trộn lẫn, chi tiêu cá nhân và chi tiêu công ty không phân biệt rõ ràng, ghi chép tài chính thiếu hoặc lộn xộn. Theo Điều 63 của Luật Doanh nghiệp, khi đó, cổ đông phải chịu trách nhiệm liên đới về các khoản nợ của công ty. Nếu doanh nghiệp thất bại, ngân hàng cấp tín dụng sẽ đối mặt với nhiều khó khăn, cụ thể là: đối tượng truy thu nợ không rõ ràng, dù có thể kiện cổ đông chịu trách nhiệm, nhưng tài sản trộn lẫn khó phân định rõ ràng để phong tỏa; các biện pháp bảo đảm truyền thống như bảo đảm bằng cam kết cá nhân của cổ đông có thể không hiệu quả vì trách nhiệm tài sản đã trộn lẫn, không tăng thêm nguồn trả nợ; thủ tục thi hành án phức tạp, ngân hàng phải chứng minh và yêu cầu tòa án xử lý các vấn đề về tư cách pháp nhân, tốn thời gian và chi phí pháp lý, cuối cùng có thể không thu hồi được khoản vay do tài sản thi hành hạn chế.

Ngoài ra, các tài sản cốt lõi của OPC như mã nguồn, tài khoản truyền thông tự do, tài sản số cũng gặp khó khăn về pháp lý khi dùng để tăng cường tín dụng.

Wu Di nhấn mạnh, điểm khó nằm ở việc xác định quyền sở hữu, công bố và chuyển đổi giá trị của các tài sản này còn thiếu hệ thống rõ ràng. Thứ nhất, quyền sở hữu phức tạp. Mã nguồn có thể liên quan đến tác phẩm theo chức vụ, phát triển theo ủy thác hoặc tranh chấp quyền sở hữu nhiều bên; tài khoản truyền thông tự do có tính chất tài sản và nhân thân, quyền sở hữu thường thuộc về nền tảng, người dùng chỉ có quyền lợi hạn chế; quyền sở hữu dữ liệu còn chưa rõ ràng theo pháp luật. Thứ hai, hiệu lực của quyền bảo đảm khó được thiết lập hiệu quả. Bộ luật Dân sự Trung Quốc quy định rõ các loại quyền có thể cầm cố, thế chấp, nhưng chưa bao gồm các loại tài sản mới này, dù các bên có thể thỏa thuận thiết lập “bảo đảm phi điển hình”, nhưng thiếu hệ thống đăng ký công khai, như hệ thống đăng ký công khai của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc về tài sản di động, chưa rõ hiệu lực của việc đăng ký này, dẫn đến quyền bảo đảm không thể phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba, quyền của ngân hàng chỉ dừng lại ở hợp đồng tín dụng. Thứ ba, khó khăn trong định giá và xử lý chuyển đổi. Giá trị của các tài sản này phụ thuộc lớn vào khả năng vận hành, độ nóng của thị trường và công nghệ, biến động mạnh, thiếu tiêu chuẩn định giá công bằng; khi người vay vỡ nợ, các cơ quan thi hành án gặp khó khăn trong việc phong tỏa (ví dụ, đóng băng quyền truy cập tài khoản), đánh giá giá trị, bán đấu giá theo thị trường (ví dụ, chuyển nhượng quyền kiểm soát tài khoản có thể vi phạm quy định của nền tảng hoặc không có người mua), thiếu quy trình rõ ràng, dẫn đến khó chuyển đổi tài sản thế chấp thành tiền trả nợ thực tế.

Đối mặt với những rủi ro song hành cùng cơ hội này, làm thế nào để cân bằng chính xác giữa đổi mới dịch vụ và kiểm soát rủi ro, đưa ra các biện pháp phù hợp, là chìa khóa để phá vỡ thế cục.

Gao Zhengyang cho rằng, từ góc độ quản lý rủi ro, ngân hàng cần xây dựng một chiến lược phản ứng chi tiết hơn. Trước tiên, có thể xây dựng hệ thống nhận diện rủi ro phân tách hơn dựa trên công nghệ số, dựa vào dữ liệu giao dịch nền tảng, dòng tiền, hoạt động kinh doanh để thực hiện đánh giá tín dụng động, nâng cao khả năng đánh giá thực trạng hoạt động của doanh nghiệp. Thứ hai, trong thiết kế sản phẩm tài chính, có thể áp dụng chiến lược cấp tín dụng nhỏ, phân tán, vòng lặp, kiểm soát chặt chẽ rủi ro từng khách hàng, giảm thiểu rủi ro tổng thể.

Ngoài ra, quản lý phân tầng khách hàng và cơ chế cấp tín dụng theo cấp độ cũng rất quan trọng. Wang Xi phân tích, đối với các OPC theo lĩnh vực như công nghệ, sáng tạo nội dung, có thể phù hợp với hạn mức tín dụng và lãi suất khác nhau. Đồng thời, ngân hàng cần chuyển trọng tâm dịch vụ từ chỉ cho vay sang đồng hành dài hạn trong toàn bộ vòng đời doanh nghiệp, qua hướng dẫn quản lý tài chính, tư vấn tuân thủ, kết nối nguồn lực ngành, giúp nâng cao chất lượng phát triển, giảm thiểu rủi ro tài chính, đồng thời xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài chất lượng cao cho ngân hàng.