Cơ hội kinh doanh mới? Các ngân hàng tranh thủ OPC, các tổ chức Tam Giác Châu Á tích cực "tham gia cuộc đua"

Trong bối cảnh thách thức kiểm soát rủi ro AI · OPC, ngân hàng làm thế nào để nâng cấp mô hình đối phó với rủi ro hợp nhất người và doanh nghiệp?

OPC (Công ty Một Người) đã nổi bật! Trước đây, khởi nghiệp thường cần có đối tác, giờ đây chỉ cần một người và một máy tính, cộng thêm AI, là đã thành một công ty. Mô hình khởi nghiệp nhẹ này đang thu hút nhiều nhà sáng lập, cùng với chính sách hỗ trợ, OPC rõ ràng trở thành làn sóng mới trong lĩnh vực doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Sau làn sóng này, các ngân hàng cũng nhanh nhạy. Từ quản lý tài khoản đến thanh toán, tài chính, hóa đơn thuế, hỗ trợ vay vốn, các nhu cầu tài chính mới nổi sau OPC đang thu hút ngân hàng đổ bộ. Theo thống kê của phóng viên Nam Đô Vân Tài Xã, cuộc cạnh tranh về OPC đã bắt đầu, tính đến nay, hơn chục ngân hàng đã tham gia, đặc biệt là các ngân hàng khu vực Trường Giang - Triết Giang tích cực nhất. Có ngân hàng ra mắt sản phẩm tín dụng riêng dành cho OPC, cũng có ngân hàng xây dựng mô hình dịch vụ tài chính tổng hợp, cung cấp dịch vụ “trọn gói” cho OPC.

Theo các chuyên gia, chiến lược của ngân hàng khi tham gia OPC tập trung vào “cuộc chiến cửa vào” và “trao quyền sinh thái”: thông qua dịch vụ toàn diện, thâm nhập sâu vào hoạt động hàng ngày của nhà sáng lập, nhằm giành lấy tài khoản mở đầu và dữ liệu của các doanh nghiệp tiềm năng trong tương lai. Đồng thời, chủ động nuôi dưỡng và khóa chặt nhóm khách hàng tiềm năng có khả năng tăng trưởng cao, chiếm lĩnh quyền dịch vụ tài chính cho yếu tố sản xuất cốt lõi là “con người”. Tuy nhiên, do cá nhân sáng lập và vận mệnh công ty liên kết chặt chẽ, logic tín dụng truyền thống không còn phù hợp, cách nâng cấp mô hình kiểm soát rủi ro là câu hỏi không thể tránh khỏi của các ngân hàng.

“Một bản đồ cũ tìm ra lục địa mới, có thể dẫn đến rủi ro về chất lượng tài sản,” một chuyên gia cảnh báo.

Ai đang đổ bộ?

Hơn chục ngân hàng “đa dạng” tham gia

Ánh sáng xuyên qua kính, các bàn làm việc xếp hàng gọn gàng, một bên còn lưu lại ghi chú thảo luận chưa xóa trên bảng trắng, bên kia là khu vực thảo luận mở và các phòng họp kín.

Đây là cộng đồng AI OPC đầu tiên tại tầng sáu của Trung tâm Chuyển giao Thành tựu Khoa học Công nghệ Quốc tế Quảng Châu (Tân Hà), gọi là “Khoa học Sáng tạo HUB”, một không gian làm việc chung dành cho các dự án chất lượng trong lĩnh vực AI nguyên sinh. Tầng một của trung tâm sẽ tổ chức buổi chia sẻ về OpenClaw vào thứ Bảy tuần này, gồm chia sẻ kỹ thuật, trình diễn thực tế, cùng với các nhân viên ngân hàng trực tiếp kết nối với nhà sáng lập OPC, giới thiệu chính sách hỗ trợ, công cụ tài chính và các dịch vụ khác.

Ngày 18 tháng 3, một nhà sáng lập OPC mới vào cộng đồng này cho biết, chính anh ta chủ yếu đào tạo doanh nghiệp AI, giúp các doanh nghiệp chuyển đổi sang AI trong hoạt động truyền thống. Hiện cộng đồng cung cấp môi trường làm việc miễn phí, sắp tới còn hỗ trợ kết nối nguồn lực, cung cấp trợ cấp tính toán và các dịch vụ khác. “Cộng đồng đang tuyển dự án, đã có vài nhà sáng lập vào rồi, dự kiến sẽ có nhiều người cùng chí hướng tham gia, không khí sẽ càng sôi động hơn.”

Người phụ trách trung tâm Chuyển giao Thành tựu Khoa học Công nghệ Tân Hà cũng cho biết, trung tâm sẽ phối hợp các tổ chức tài chính cung cấp tín dụng không thế chấp, lãi suất thấp, thường xuyên tổ chức kết nối đầu tư. Hiện đã ký hợp đồng với Ngân hàng China CITIC để cung cấp dịch vụ tài chính cho nhà sáng lập OPC.

Theo nhân viên của Chi nhánh Ngân hàng China CITIC tại Quảng Châu, ngân hàng này cung cấp dịch vụ riêng cho các công ty sáng lập OpenClaw và các cá nhân quan trọng. Đối với các công ty sáng lập có tài sản nhẹ, qua vay vốn chuyển giao thành tựu khoa học công nghệ, thế chấp quyền sở hữu trí tuệ để giải quyết khó khăn về tài sản nhẹ; đồng thời, qua thẻ điểm địa phương để đánh giá doanh nghiệp dựa trên công nghệ, đội ngũ sáng lập, huy động vốn cổ phần, biến đổi các “ba bảng” đánh giá truyền thống thành “bảng thứ tư” đánh giá tiềm năng phát triển. Đối với các cá nhân chủ chốt, ngân hàng cung cấp hỗ trợ tài chính qua vay cá nhân, thẻ tín dụng riêng.

Thực tế, cùng với sự bùng nổ của OPC, việc các ngân hàng cung cấp dịch vụ tài chính riêng cho nhà sáng lập này không hiếm. Theo thống kê chưa đầy đủ của phóng viên, đến nay, hơn chục ngân hàng đã tham gia OPC và đã thực hiện các “lần đầu tiên” trong giao dịch.

Về phía ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Công Thương Chi nhánh Tô Châu, Chi nhánh Ngân hàng Giao thông Tô Châu đã cấp khoản vay nhân lực cho OPC, Ngân hàng Ngân hàng Trung Quốc Chi nhánh Thanh Đảo mở đường riêng cho OPC; về phía ngân hàng cổ phần, ngoài Ngân hàng China CITIC, Ngân hàng Phát triển Liên hiệp Phố Đông (SPDB) cũng xây dựng mô hình dịch vụ tài chính tổng hợp cho OPC; về ngân hàng thương mại địa phương, Ngân hàng Jiangsu, Ngân hàng Nanjing, Ngân hàng Thanh Đảo đều ra mắt hệ thống dịch vụ riêng cho OPC và nhiều tiện ích khác; ngoài ra, còn nhiều ngân hàng nông thương khu vực Trường Giang đã triển khai các khoản vay đặc thù.

Theo đuổi hay chiếm lĩnh?

Bản chất là “cuộc chiến cửa vào” và “trao quyền sinh thái”

Khác với doanh nghiệp nhỏ thông thường, OPC có đặc điểm tài sản nhẹ, không thế chấp, thanh toán cao tần, vòng quay nhanh, đối mặt với mô hình mới này, các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng có điểm đặc biệt nào?

Phóng viên Nam Đô Vân Tài Xã nhận thấy, các ngân hàng theo loại khác nhau đưa ra các sản phẩm và dịch vụ khác biệt lớn. Các ngân hàng cổ phần và ngân hàng thương mại địa phương đã vượt xa việc hỗ trợ tài chính đơn thuần, xây dựng hệ thống dịch vụ toàn vòng đời gồm quản lý tài khoản, thanh toán, liên kết nguồn lực. Nói cách khác, họ đã không còn chỉ đóng vai trò cung cấp vốn, mà đang tiến tới trở thành “đối tác tài chính” của OPC.

Ví dụ, Ngân hàng Jiangsu không chỉ ra mắt sản phẩm vay riêng cho OPC, còn tích hợp quản lý tài khoản, thanh toán, điều phối vốn, hóa đơn thuế, quản lý lương và thuế, dịch vụ hóa đơn, liên kết sinh thái thành một trung tâm tài chính số, trung tâm vận hành, đối tác phát triển của OPC.

Ngân hàng Phát triển Liên hiệp Phố Đông cũng cho biết, họ xây dựng mô hình dịch vụ tài chính tổng hợp cho OPC: từ mở tài khoản, thanh toán, vay vốn cơ bản, đến các khoản vay, quản lý tài chính, thẻ tín dụng dành riêng cho nhóm doanh nhân AI, rồi liên kết nguồn lực bên ngoài, cung cấp các dịch vụ phi tài chính như giải thích chính sách, đăng ký năng lực công nghệ, tư vấn pháp lý, “Phòng khách công nghệ” và các dịch vụ khác trong hệ sinh thái.

Ngân hàng Nanjing cũng ra mắt “Chương trình Đồng Tín OPC”, dựa trên các sản phẩm tín dụng như “Vay tính toán” và “Nhân tài Tín”, xây dựng hệ thống dịch vụ toàn vòng đời qua “Liên kết đầu tư vay + trao quyền sinh thái”.

Khác với các ngân hàng nhà nước, cổ phần và ngân hàng thương mại địa phương, các ngân hàng nông thương chủ yếu cung cấp các sản phẩm vay linh hoạt, nhanh chóng. Ví dụ, Ngân hàng Nông thương Shuyang phát triển sản phẩm “Vay dễ OPC”, ngày 3 tháng 3 đã cấp khoản vay 200.000 nhân dân tệ cho một nhà sáng lập. Ngân hàng Nông thương Thường Thục cũng ra mắt sản phẩm “Vay dễ OPC”, đã thực hiện 5 khoản vay đặc thù trong tháng 2.

Giáo sư Tân Lợi Huy của Đại học Nam Kinh, chuyên ngành tài chính, nhận định, đổ bộ OPC là sự nhạy bén của các ngân hàng trong thời đại kinh tế số về “tái cấu trúc quan hệ sản xuất”. Sự xuất hiện của các công ty Một Người đánh dấu sự trỗi dậy của cá nhân như một chủ thể kinh tế độc lập. Chiến lược của ngân hàng tập trung vào “cuộc chiến cửa vào” và “trao quyền sinh thái”: thông qua dịch vụ toàn diện, thâm nhập sâu vào hoạt động hàng ngày của nhà sáng lập, nhằm giành lấy tài khoản mở đầu và dữ liệu của các doanh nghiệp tiềm năng trong tương lai. Đồng thời, đây cũng là chuyển đổi từ trung gian vốn truyền thống sang “người phát hiện giá trị”, nhằm giảm thiểu rào cản khởi nghiệp, chủ động nuôi dưỡng và khóa chặt nhóm khách hàng tiềm năng có khả năng tăng trưởng cao, chiếm lĩnh quyền dịch vụ tài chính cho yếu tố sản xuất cốt lõi là “con người”.

Đối với ngân hàng nông thương, OPC không phải là khách hàng truyền thống của họ, việc tham gia là theo xu hướng hay để chiếm lĩnh?

“Ngân hàng nông thương dựa vào ‘quen người, quen đất’ của xã hội địa phương, phục vụ các nhà khởi nghiệp trở về quê là việc tất yếu để củng cố nền tảng địa phương, không phải theo đuổi mù quáng,” ông Tân Lợi Huy nhận định. “Thách thức thực sự đối với ngân hàng nông thương là chiến lược chiến trường đã thay đổi: kiểm soát rủi ro phải chuyển từ dựa vào ‘gạch và bảo đảm’ sang ‘xem bằng sáng chế, dữ liệu, người sáng lập’ qua đánh giá số hóa.”

“Nếu không bổ sung các thiếu sót về công nghệ, dùng bản đồ cũ để tìm ra lục địa mới, có thể gặp rủi ro về chất lượng tài sản,” ông nhấn mạnh.

Chính sách hỗ trợ:

“Vay dựa trên năng lực tính toán” và các đề xuất phù hợp đặc thù ngành

Việc các ngân hàng đổ bộ vào OPC phần lớn xuất phát từ chính sách của chính phủ. Hiện nay, nhiều địa phương đã ban hành chính sách hỗ trợ đặc thù cho OPC, nhiều chính sách còn tích hợp các công cụ tài chính. Qua tổng hợp, các chính sách tài chính hỗ trợ OPC của các địa phương thể hiện các hướng tiếp cận khác nhau.

Một số địa phương nhấn mạnh phối hợp “quỹ + vay vốn”. Ví dụ, “Kế hoạch hành động hỗ trợ phát triển sáng tạo OPC trong lĩnh vực trí tuệ nhân tạo của tỉnh Quảng Đông (2026-2028)” đề xuất mở rộng các kênh huy động vốn đa dạng cho OPC, bao gồm xây dựng hệ thống quỹ đầu tư khởi nghiệp và tối ưu hóa dịch vụ tín dụng toàn vòng đời.

Trong việc xây dựng hệ thống quỹ đầu tư khởi nghiệp, đề án này đề xuất phát huy vai trò của các quỹ, đa dạng hóa nguồn vốn, tập trung đầu tư vào các doanh nghiệp có khả năng tăng trưởng cao trong cộng đồng OPC AI, hình thành ma trận quỹ hỗ trợ đổi mới sáng tạo OPC AI hiệu quả; còn trong tối ưu hóa dịch vụ tín dụng toàn vòng đời, đề án yêu cầu hỗ trợ các tổ chức tài chính ngân hàng phát triển các sản phẩm và dịch vụ tài chính phù hợp với các giai đoạn như khởi đầu, tăng trưởng, mở rộng, trưởng thành của OPC AI.

Thâm chí, Shenzhen cũng xác lập hệ thống dịch vụ tài chính dựa trên quỹ dẫn dắt, vay vốn hỗ trợ. “Kế hoạch hành động xây dựng địa phương dẫn đầu về hệ sinh thái khởi nghiệp OPC AI (2026-2027)” đề xuất thúc đẩy các quỹ ngành AI và robot, quỹ đầu tư ngành AI tập trung vào các doanh nghiệp tăng trưởng cao trong cộng đồng OPC. Hỗ trợ các quận thành lập quỹ hạt giống, quỹ thiên thần, hoặc thiết lập cơ chế trình diễn và kết nối tài chính thường xuyên với các tổ chức đầu tư xã hội. Khám phá mô hình mới “vay + đầu tư trực tiếp từ bên ngoài”, tăng cường hỗ trợ tài chính toàn diện cho các doanh nghiệp giai đoạn sơ khai, khởi nghiệp.

Một số chính sách còn nhấn mạnh dùng tỷ lệ bồi hoàn rủi ro cao để ngân hàng “đỡ đầu”, nhằm giải quyết khó khăn “ngân hàng không dám cho vay”.

Ví dụ, “Các biện pháp hỗ trợ phát triển sáng tạo OPC AI của thành phố Vũ Hán” đề xuất đưa OPC đủ điều kiện vào phạm vi hỗ trợ vay tín dụng dựa trên giá trị trí tuệ của doanh nghiệp khoa học công nghệ, phối hợp ngân hàng ra “Vay năng lực tính toán”, giảm áp lực tài chính trong mua sắm dịch vụ tính toán hiệu suất cao, khoản vay tối đa 10 triệu nhân dân tệ, và bồi hoàn rủi ro tối đa 80% đối với khoản vay gốc phát sinh.

Ngoài ra, còn có các chính sách giảm phí, giảm bảo hiểm để giảm chi phí vay vốn cho doanh nghiệp, tập trung giải quyết vấn đề “vay vốn đắt đỏ”.

Ví dụ, Khu công nghệ cao Hợp Phì ban hành chính sách, quỹ đặc thù AI của khu sẽ phối hợp các tổ chức tài chính cung cấp thế chấp quyền sở hữu trí tuệ, vay tín dụng, và hỗ trợ tối đa 50% phí giảm giá; Thanh Đảo đề xuất, qua các sản phẩm tài chính như “Bảo hiểm Khoa học Thanh Đảo” và “Bảo đảm Khoa học Thanh Đảo”, hỗ trợ các doanh nghiệp công nghệ có vay vốn qua liên kết vay-bảo hiểm, đủ điều kiện nhận trợ cấp, tối đa 30 vạn nhân dân tệ phí giảm giá, bảo hiểm; Thượng Hải cung cấp vay bảo đảm khởi nghiệp cá nhân tối đa 50 vạn nhân dân tệ, vay lãi suất ưu đãi tối đa 300 vạn, và thưởng đầu tư cổ phần tối đa 200 vạn.

Đáng chú ý, một số chính sách đề cập đến “Vay năng lực tính toán”. Ví dụ, Vũ Hán đề xuất đưa OPC đủ điều kiện vào phạm vi hỗ trợ vay dựa trên giá trị trí tuệ, phối hợp ngân hàng ra “Vay năng lực tính toán”, khoản vay tối đa 10 triệu nhân dân tệ; Quảng Đông khuyến khích ngân hàng phát triển sản phẩm “Vay năng lực tính toán”, giảm áp lực tài chính trong mua sắm năng lực tính toán AI.

Theo các chuyên gia, sự xuất hiện của “Vay năng lực tính toán” cho thấy chính sách tài chính bắt đầu thực sự phù hợp với đặc thù ngành OPC. Trước đây, hỗ trợ doanh nghiệp sáng tạo khoa học thường là các sản phẩm chung như “Vay khoa học công nghệ” hoặc “Vay nhỏ”, hướng đến việc giải quyết vấn đề thiếu tiền chung chung của doanh nghiệp. Còn “Vay năng lực tính toán” trực tiếp nhắm vào điểm nghẽn sản xuất cụ thể là không đủ năng lực tính toán.

Một nhân viên ngân hàng tiết lộ, do OPC vẫn là mô hình mới, để ngân hàng ra một sản phẩm tài chính mới cần qua quy trình phê duyệt, thường mất thời gian, nên hiện tại, một số sản phẩm tài chính dành cho OPC vẫn đang áp dụng các sản phẩm dành cho doanh nghiệp nhỏ sáng tạo công nghệ trước đó. Nhưng theo các chính sách và sự phát triển ngành, dự kiến sẽ có nhiều sản phẩm tài chính riêng dành cho OPC ra đời.

Bài toán kiểm soát rủi ro:

Từ “nhận diện quả táo hỏng” đến “bảo vệ cây trồng tốt”

Việc đổ bộ dễ, trồng trọt khó. Dưới sự nhiệt huyết của các ngân hàng, một số điểm yếu cũng không thể bỏ qua.

Giáo sư Tang Ningyu của Trường Quản lý Kinh tế và Quản trị Kinh doanh Đại học Thượng Hải vì nhiều người xung quanh thử làm OPC đã quan tâm đến dạng tổ chức này. Sau khảo sát, bà nhận thấy, OPC là dạng khởi nghiệp mới dựa trên trí tuệ cao, tài sản nhẹ, phát triển theo mô hình mới, có nhiều khó khăn phù hợp với môi trường thị trường truyền thống, trong đó một vấn đề lớn là áp lực tài chính.

Bà giải thích, đặc điểm nhu cầu vốn của OPC là nhỏ, tần suất cao, ngân hàng cũng đang tìm kiếm điểm tăng trưởng mới, cộng thêm chính sách hỗ trợ, một số ngân hàng đã bắt đầu tham gia dịch vụ tài chính OPC. Nhưng do tín dụng truyền thống dựa vào thế chấp tài sản cố định, trong khi tài sản cốt lõi của OPC là quyền sở hữu trí tuệ, quyền lợi thu nhập tương lai và tín dụng cá nhân, những tài sản này khó định giá, khó thế chấp, nên ngân hàng vẫn thận trọng cho vay.

Ông Tân Lợi Huy cũng đề cập đến vấn đề của ngân hàng khi phục vụ OPC. Ông cho rằng, vẫn còn sự “dịch chuyển thế hệ” trong logic cung cấp và nhu cầu thực chất. Công ty Một Người “người và doanh nghiệp hợp nhất”, tín dụng cá nhân của người sáng lập liên kết chặt chẽ với vận mệnh công ty, nhưng về cơ bản, các sản phẩm ngân hàng vẫn còn trong tư duy tiêu chuẩn, thiếu công cụ định lượng chính xác “vốn nhân lực”.

Trong thực tế, OPC thường có điểm yếu như thời gian thành lập ngắn, tài sản nhẹ, không thế chấp, tài chính hỗn loạn, khả năng chống chu kỳ yếu, một khi nhà sáng lập gặp vấn đề, công ty có thể dừng hoạt động ngay. Liệu các ngân hàng có đổ bộ OPC sẽ làm tăng tỷ lệ nợ xấu trong tương lai? Các mô hình kiểm soát rủi ro hiện tại có thể bao phủ được tính yếu ớt của “người và doanh nghiệp hợp nhất” này không?

Ông Tân Lợi Huy cho rằng, nếu ngân hàng vẫn áp dụng logic tín dụng truyền thống, chắc chắn sẽ làm tăng tỷ lệ nợ xấu. Rủi ro của công ty Một Người là “rủi ro người chủ chốt”, tính yếu ớt nội tại và có tính lây lan cao. Các mô hình kiểm soát rủi ro dựa trên quy luật số lớn, có thể dự đoán xác suất nhóm, nhưng khó nắm bắt các yếu tố mềm như sức khỏe, danh tiếng của nhà sáng lập trong khoảnh khắc đột xuất.

Ông đề xuất, để kiểm soát rủi ro này, ngân hàng cần nâng cấp từ “nhận diện quả táo hỏng” sang “bảo vệ cây trồng tốt” theo hướng động, xây dựng cơ chế giám sát bất thường các yếu tố phi truyền thống như sức khỏe cá nhân, gia đình.

“Thành thật mà nói, điều này vượt quá khả năng của phần lớn ngân hàng hiện nay, đổ bộ OPC trong ngắn hạn có thể gây áp lực lớn lên chất lượng tài sản,” ông cảnh báo.

Giáo sư Tang Ningyu cho rằng, ngân hàng có thể dùng AI để tối ưu mô hình kiểm soát rủi ro, dùng dữ liệu lớn xây dựng hồ sơ đa chiều cho nhà sáng lập OPC, từ đó đánh giá toàn diện hơn về tín dụng và năng lực thực sự của họ. Đồng thời, nhà sáng lập OPC cần phân biệt rõ ràng giữa tài khoản công ty và cá nhân, tránh dùng tài khoản cá nhân để thu chi, giữ chứng từ thu chi đầy đủ, ghi chép tài chính chuẩn mực. Khi có nhu cầu vay vốn, có thể chủ động trình bày các bằng chứng về tài sản mềm như bằng sáng chế, công nghệ, giúp ngân hàng đánh giá đúng giá trị thực của công ty, yên tâm hơn khi cấp tín dụng.

“Với sự ra đời của Openclaw, ngày càng nhiều người làm OPC, đây rõ ràng là xu hướng. Nhưng không có nghĩa là cứ đổ xô làm, vì vẫn còn nhiều vấn đề cần phải xem xét,” bà nói.