Tiền gửi biến thành bảo hiểm, mười năm khó cấm chặn - Ai vẫn đang "săn lùng" ví tiền của người cao tuổi?

Hỏi AI · Từ gửi tiết kiệm thành bảo hiểm tại sao khó ngăn chặn trong mười năm, chuỗi lợi ích hoạt động như thế nào?

Phóng viên Tài chính toàn phương Nam, Lâm Hàn Dao, thực tập sinh Từ Nhược Tuyền

Trong những năm gần đây, hiện tượng bán hàng “chuyển đổi gửi tiết kiệm thành bảo hiểm” gây hiểu lầm vẫn không ngừng bị cấm, đặc biệt phổ biến ở khu vực nông thôn và nhóm người cao tuổi.

Dù cơ quan quản lý liên tục tăng cường biện pháp xử lý, đến năm 2026 còn có các quy định mới quan trọng như “Phương án quản lý phù hợp sản phẩm của tổ chức tài chính”, nhưng vẫn còn nhiều người cao tuổi gửi tiền tại ngân hàng bị lừa dối qua lời nói, biến “tiền dưỡng lão” thành sản phẩm bảo hiểm cần giữ trong nhiều năm hoặc suốt đời.

Phóng viên tổng hợp các vụ việc ở nhiều địa phương phát hiện, phương pháp bán hàng “chuyển đổi gửi tiết kiệm thành bảo hiểm” rất giống nhau, qua việc mơ hồ hóa đặc tính sản phẩm, tránh né rủi ro thanh khoản, rồi dùng quà tặng như gạo, dầu ăn để lấy lòng tin, cuối cùng dụ dỗ người gửi tiền ký hợp đồng bảo hiểm dài tới năm năm.

Về hiện tượng trên, các chuyên gia trong ngành cho rằng, cần nhanh chóng tăng cường trách nhiệm của tổ chức tài chính, xây dựng lại cơ chế đánh giá phù hợp. Đối với người tiêu dùng, trong bối cảnh quản lý chặt chẽ, nâng cao ý thức phòng ngừa rủi ro, sử dụng pháp lý để bảo vệ quyền lợi vẫn là hàng phòng thủ then chốt để bảo vệ “túi tiền”.

Lời nói gây hiểu lầm biến gửi tiết kiệm thành hợp đồng bảo hiểm

Gần đây, truyền thông đưa tin, một ông lão 68 tuổi ở Thiên Môn, Hồ Bắc, đến ngân hàng gửi 10.000 nhân dân tệ, dưới lời giới thiệu của nhân viên “lãi suất cao hơn gửi tiết kiệm” và “kết thúc năm có thể rút ra”, đã ký nhầm một hợp đồng bảo hiểm trọn đời, trả phí hàng năm 10.000 nhân dân tệ, phải đóng liên tục trong 5 năm. Đến hai năm sau, người thân kiểm tra mới phát hiện, “gửi tiền” đó thực chất là một sản phẩm bảo hiểm chỉ chi trả khi người mua chết hoặc tàn tật toàn bộ.

Điều này không phải là trường hợp cá biệt. Trên nền tảng phản ánh khiếu nại Hei Mao, nhiều người tiêu dùng phản ánh “ngân hàng lừa dối người cao tuổi gửi tiền thành bảo hiểm”, khi yêu cầu rút tiền thì bị trả lời “chỉ có thể rút giá trị tiền mặt”.

Phóng viên tổng hợp các vụ khiếu nại ở nhiều nơi nhận thấy, phương pháp lừa đảo này rất giống nhau: mô tả các sản phẩm phức tạp như bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm chăm sóc sức khỏe thành “gửi tiết kiệm kỳ hạn 5 năm”, hứa hẹn “lợi nhuận cao hơn gửi tiết kiệm”, tránh dùng từ “bảo hiểm”, thậm chí tặng quà như gạo, dầu ăn để lấy lòng tin của người cao tuổi, dựa vào lòng tin tự nhiên vào ngân hàng, trong khi người gửi tiền chưa hiểu rõ đặc tính sản phẩm, chưa đọc kỹ hợp đồng, đã bị dụ ký hợp đồng dài hạn. Khi người gửi phát hiện ra, thường đã quá thời hạn do dự, việc rút tiền sẽ gặp thiệt hại lớn về vốn, trong khi ngân hàng và công ty bảo hiểm đùn đẩy trách nhiệm, khó bảo vệ quyền lợi.

Hành vi lừa đảo này che giấu cấu trúc chi phí đặc thù của sản phẩm bảo hiểm và hạn chế về tính thanh khoản.

Giá trị hợp đồng bảo hiểm thường cần thời gian dài để tăng trưởng vượt quá số tiền đã đóng. Nếu người tiêu dùng yêu cầu rút tiền trong vài năm đầu, thường chỉ nhận lại “giá trị tiền mặt” của hợp đồng, mà giá trị này thường thấp hơn nhiều so với số tiền đã đóng.

Trong vụ việc ở Hồ Bắc nêu trên, theo bảng giá trị tiền mặt hợp đồng, dù rút sau năm năm đóng, cũng chỉ lấy lại 5 vạn nhân dân tệ vốn gốc cộng 950 nhân dân tệ lãi. Các vụ kiện bảo vệ quyền lợi tại các địa phương như Chiết Giang cũng cho thấy, khi người gửi tiền phát hiện “gửi tiền” thực chất là bảo hiểm rồi yêu cầu rút tiền, họ chỉ nhận được một khoản nhỏ, tỷ lệ tổn thất vượt quá 50%.

Trong quá trình bán hàng, rủi ro thanh khoản “tiền bỏ vào khó rút ra” này thường bị giảm thiểu, dẫn đến một số nhà đầu tư có khả năng chịu rủi ro thấp khi gặp nhu cầu đột xuất về vốn sẽ đối mặt với tổn thất thực tế.

Thực tế, “chuyển đổi gửi tiết kiệm thành bảo hiểm” không phải là vấn đề mới.

Ngay từ năm 2017, chương trình 315 của CCTV đã từng công khai chỉ rõ một số ngân hàng lừa dối khách hàng khi làm thủ tục bảo hiểm. Trong gần mười năm sau đó, cơ quan quản lý liên tục tăng cường xử phạt, nhưng các hành vi vi phạm này vẫn không ngừng.

Theo thông tin xử phạt hành chính do Tổng cục Quản lý Giám sát Tài chính Quốc gia công bố, đến năm 2025, ngành bảo hiểm vẫn duy trì xu hướng “quản lý chặt chẽ”, nhiều khoản phạt trị giá hàng triệu nhân dân tệ liên quan đến vi phạm trong hoạt động ngân hàng-bảo hiểm.

Thông tin công khai cho thấy, chỉ riêng tháng 4 năm 2025, Ủy ban Quản lý Tài chính Thiên Tân đã xử phạt 5 lần đối với một ngân hàng chi nhánh tại quận Bắc Hà, thành phố Thiên Tân, cùng các trách nhiệm liên quan, đều liên quan đến “lừa dối người mua bảo hiểm”, “hứa hẹn mang lại lợi ích ngoài hợp đồng bảo hiểm” và các hành vi vi phạm khác. Các cơ quan quản lý tại Bắc Kinh, Sơn Đông, Hà Nam, Hồ Bắc cũng đã xử phạt các hành vi bán hàng vi phạm tương tự, tổng số tiền xử phạt vượt quá 10 triệu nhân dân tệ.

Lợi ích thúc đẩy và thông tin không cân đối khiến tình trạng vi phạm vẫn diễn ra

Tiến sĩ Luật của Đại học Thanh Hoa, luật sư cao cấp, cố vấn cao cấp của Văn phòng Luật sư Hồng Phàm Bắc Kinh, ông Dương Xiáng, trong cuộc phỏng vấn với Báo Kinh tế Thế giới 21 cho biết, nguyên nhân sâu xa của tình trạng này là do cơ chế thúc đẩy lợi ích thương mại bị bóp méo dưới tác động của lợi ích kinh doanh và sự bất cân xứng thông tin trong giao dịch tài chính.

Các ngân hàng thương mại theo mô hình truyền thống dựa vào chênh lệch lãi suất gửi tiết kiệm và cho vay để kiếm lợi nhuận. Báo cáo Triển vọng Ngành Ngân hàng Trung Quốc 2026 của KPMG cho thấy, các ngân hàng thương mại đang đối mặt với nhiều thử thách như thu hẹp chênh lệch lãi ròng, áp lực về chất lượng tài sản, tiêu chuẩn quản lý ngày càng nghiêm ngặt, trung tâm hoạt động sẽ trở thành động lực tăng trưởng chính. Đối với nhân viên ngân hàng cơ sở, hoa hồng bán một hợp đồng bảo hiểm dài hạn cao hơn nhiều so với việc xử lý hàng trăm khoản gửi tiết kiệm nhỏ. Trong chỉ tiêu đánh giá thành tích, nhân viên bán hàng tuyến đầu dễ bỏ qua yêu cầu phù hợp, thậm chí dùng các biện pháp né tránh quản lý.

Trong khi đó, các công ty bảo hiểm để tranh giành các kênh phân phối ngân hàng – một nguồn lưu lượng hiếm có – thường trả phí cao cho ngân hàng, dẫn đến tỷ lệ phí kênh phân phối bảo hiểm cao. Theo báo chí, một công ty bảo hiểm đã chi hơn 22 vạn nhân dân tệ để hối lộ qua các khoản chi phí giả mạo, cuối cùng bị truy tố về tội hối lộ đơn vị.

Ngoài ra, bất cân xứng thông tin là nền tảng của hành vi lừa đảo bán hàng. Các sản phẩm tài chính có độ phức tạp cao, ông Dương Xiáng chỉ rõ, người tiêu dùng phổ thông không có khả năng đánh giá chính xác các đặc tính pháp lý của các loại sản phẩm như gửi tiết kiệm, quản lý tài chính, quỹ đầu tư, tín thác, bảo hiểm, v.v., dẫn đến khó phân biệt rõ ràng.

Báo cáo Khảo sát Năng lực Tài chính Người tiêu dùng 2025 của Tổng cục Quản lý Giám sát Tài chính Quốc gia cho thấy, chỉ số năng lực tài chính của người tiêu dùng toàn quốc là 67,61, trong đó điểm trung bình về hành vi tài chính chỉ là 54,28. Trong thực tế, nhóm trên 60 tuổi có điểm thấp nhất (62,16), nhưng lại có độ tin cậy vào các điểm giao dịch của ngân hàng cao tới 84,56%. Sự lệch lạc này giữa “tin tưởng cao, năng lực thấp” khiến họ trở thành nhóm dễ bị lừa đảo trực tiếp tại các điểm giao dịch.

Điều đáng chú ý hơn nữa là, một số công cụ quản lý trong thực tiễn đã xuất hiện “hình thức phù hợp” biến dạng.

Ông Dương Xiáng nhấn mạnh, trong quá trình đánh giá phù hợp, một số nhân viên bán hàng thay mặt khách hàng thực hiện đánh giá hoặc đưa ra các gợi ý không phù hợp, dụ dỗ khách hàng khai báo tình hình tài chính hoặc sở thích rủi ro không chính xác để qua hệ thống kiểm tra. Trong quá trình “song ghi âm”, các điều khoản pháp lý dài dòng, phức tạp thường bị đọc nhanh qua, không thực sự bảo vệ quyền biết của người tiêu dùng. Sự thoái trào từ “phù hợp thực chất” sang “hình thức phù hợp” làm giảm hiệu quả của các quy định bảo vệ.

“Những vấn đề dễ phát sinh nhất thường nằm trong lĩnh vực phân phối qua bên thứ ba,” ông Dương Xiáng nhấn mạnh, cần tăng cường trách nhiệm của tổ chức tài chính trong việc ủy thác bán hàng, các tổ chức ủy thác và phân phối phải rõ ràng trong hợp đồng về nghĩa vụ phù hợp và chịu trách nhiệm pháp lý tương ứng.

Phương án quản lý phù hợp sản phẩm của tổ chức tài chính nhằm tăng cường trách nhiệm chủ thể

Ngày 1 tháng 10 năm 2025, “Quy định Quản lý hoạt động phân phối đại lý của ngân hàng thương mại” chính thức có hiệu lực. Ngày 1 tháng 2 năm 2026, “Phương án quản lý phù hợp sản phẩm của tổ chức tài chính” cũng chính thức ban hành. Hai quy định này được kỳ vọng lớn trong ngành.

“Quy định Quản lý hoạt động phân phối đại lý của ngân hàng thương mại” yêu cầu các ngân hàng tăng cường quản lý năng lực và hành vi của nhân viên bán hàng, chọn lọc đối tác hợp tác, hoàn thiện cơ chế kiểm soát nội bộ và theo dõi bán hàng, liệt kê 11 hành vi bị cấm, bao gồm quảng cáo giả mạo, ép buộc liên kết, thao tác thay mặt khách hàng, hứa hẹn bảo đảm lợi nhuận, v.v., và yêu cầu ghi âm, ghi hình toàn bộ quá trình bán hàng, lưu trữ hồ sơ. Đồng thời, làm rõ trách nhiệm của các bên trong hoạt động phân phối, yêu cầu ngân hàng ký hợp đồng phân phối với các đối tác, quy định rõ quyền và nghĩa vụ của hai bên, giải quyết vấn đề “phải tìm ai khi có vấn đề xảy ra với sản phẩm”.

“Phương án quản lý phù hợp sản phẩm của tổ chức tài chính” đặc biệt bảo vệ khách hàng trên 65 tuổi: khi bán các sản phẩm rủi ro cao cho khách hàng trên 65 tuổi, tổ chức tài chính phải thực hiện các nghĩa vụ đặc biệt, bao gồm xây dựng quy trình bán hàng riêng, thu thập thêm thông tin, tăng cường thông báo, cung cấp nhiều thời gian suy nghĩ, thực hiện gọi lại kịp thời.

Ông Dương Xiáng đánh giá cao hai quy định mới này: “Từ ‘Quy định Quản lý hoạt động phân phối đại lý của ngân hàng thương mại’ năm 2025 đến ‘Phương án quản lý phù hợp sản phẩm của tổ chức tài chính’ năm 2026 thể hiện rõ tư duy quản lý đã chuyển từ ‘xử phạt hậu quả’ sang ‘phòng ngừa trước, kiểm soát trong quá trình, truy cứu trách nhiệm sau’.”

Ông phân tích thêm: “Các quy định mới rất chi tiết, ví dụ như đối với bảo hiểm liên kết đầu tư có thể gây mất vốn gốc, yêu cầu phải thực hiện xếp hạng rủi ro sản phẩm và đánh giá khả năng chịu đựng rủi ro của người mua bảo hiểm. Với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có lợi ích không rõ ràng, nếu phí bảo hiểm vượt quá tỷ lệ thu nhập hàng năm của gia đình, phải có xác nhận của người mua bảo hiểm qua ký tên mới được chấp nhận. Đồng thời, tình hình phù hợp của quản lý phù hợp đã được đưa vào đánh giá bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng hàng năm.”

Trước các hình thức lừa đảo bán hàng ngày càng tinh vi, người tiêu dùng không phải là không có khả năng chống đỡ.

Đối với người tiêu dùng, “phòng ngừa từ sớm” là cách bảo vệ quyền lợi với chi phí thấp nhất.

Ông Dương Xiáng đưa ra lời khuyên chuyên nghiệp: Trước hết, tận dụng tốt các quy định mới về bảo vệ đặc biệt nhóm trên 65 tuổi, người cao tuổi và người thân nên dám chủ động yêu cầu các quyền này, không để bị nhân viên bán hàng dẫn dắt theo nhịp. Trong quá trình ký hợp đồng, cẩn trọng không ký vào các hợp đồng trống, yêu cầu nhân viên rõ ràng thông báo về thiệt hại và phí khi rút tiền; sau đó, tận dụng thời gian do dự và các kênh giải quyết tranh chấp đa dạng. Nếu phát hiện bị lừa dối, cần nhanh chóng thu thập các chứng cứ như tin nhắn, ghi âm có tính chất lừa đảo, yêu cầu tổ chức tài chính thương lượng giải quyết, nếu không thành công thì phản ánh đến cơ quan quản lý.

Ông Dương Xiáng kết luận, dưới xu thế “xử phạt kép” và quản lý chặt chẽ, chi phí vi phạm của tổ chức tài chính sẽ tăng mạnh, buộc ngành phải tái cấu trúc mô hình hoạt động phù hợp dựa trên nhu cầu khách hàng. Đối với người tiêu dùng, đọc kỹ điều khoản, lưu giữ chứng cứ, kịp thời bảo vệ quyền lợi vẫn là cách hiệu quả nhất để bảo vệ “túi tiền”.