Sự chênh lệch tuân thủ rõ rệt: Lĩnh vực kinh doanh chính của Hệ thống Bảo hiểm Quốc gia ổn định, nhưng giám sát liên ngành lại liên tục vi phạm quy định

Gần đây, thông báo xử phạt của Tổng cục Quản lý Ngoại hối Nhà nước lại một lần nữa đưa hệ thống China Life vào tầm nhìn công chúng.

Công ty Cổ phần Bảo hiểm Nhân thọ Trung Quốc (gọi tắt là “China Life”) bị cảnh cáo và phạt 350.000 nhân dân tệ vì vi phạm quy định về quản lý tài khoản ngoại hối và đăng ký; trong khi đó, công ty con của họ là Công ty Cổ phần Bảo hiểm Tài sản China Life (gọi tắt là “China Life Property Insurance”) bị phạt và tịch thu tổng cộng 3,6002 triệu nhân dân tệ tiền vi phạm do hai hành vi vi phạm.

Hai khoản tiền phạt này, cộng với khoản phạt 7,52 triệu nhân dân tệ về phòng chống rửa tiền của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc trước đó, cùng nhau phác họa rõ nét các điểm yếu trong quản lý tuân thủ của tổ chức bảo hiểm hàng đầu này, đồng thời phản ánh xu hướng kiểm soát tài chính toàn diện ngày càng nghiêm khắc hiện nay.

Vi phạm kép của hệ thống China Life: mất kiểm soát xuyên biên giới và nội bộ

Khoản tiền phạt 3,6002 triệu nhân dân tệ của China Life Property Insurance lần này xuất phát từ hai hành vi vi phạm rõ ràng, chỉ rõ các lỗ hổng trong quản lý hoạt động và dòng tiền. Theo tiết lộ của Tổng cục Ngoại hối, hành vi vi phạm của họ vi phạm Điều 97 khoản 2 và Điều 47 của “Hướng dẫn về hoạt động ngoại hối trong các mục đích thương mại (phiên bản 2020)”. Trong đó, rõ ràng các tổ chức bảo hiểm phải thực hiện hoạt động bảo hiểm ngoại hối trong phạm vi đã được phê duyệt, cấm hoạt động vượt quá phạm vi; đồng thời, các khoản thu chi ngoại hối trong dịch vụ thương mại phải dựa trên các giao dịch thực, hợp pháp, cấm giả mạo bối cảnh thương mại hoặc trốn tránh quản lý ngoại hối bằng cách tách nhỏ các giao dịch.

Điều này có nghĩa là, China Life Property Insurance không chỉ tự ý tham gia các loại bảo hiểm ngoại hối mà họ không có quyền bảo hiểm, vượt khỏi giới hạn hợp pháp trong hoạt động kinh doanh, mà còn thất thủ trong quá trình luân chuyển dòng tiền, vi phạm việc chuyển ngoại tệ vào trong nước, tạo ra tình trạng “hoạt động phía trước vượt quá giới hạn, dòng tiền phía sau mất kiểm soát” – một tình trạng lệch lạc kép. Các vi phạm xuyên suốt các bước này cho thấy họ còn rất nhiều thiếu sót trong kiểm soát toàn diện quy trình hoạt động ngoại hối.

So với việc xử phạt nặng các công ty con, khoản phạt 35.000 nhân dân tệ của Tổng công ty China Life tuy nhẹ hơn, nhưng tính chất vi phạm cũng đáng cảnh báo. Các vi phạm của họ liên quan đến quản lý tài khoản ngoại hối và đăng ký đầu tư ra nước ngoài, trong đó việc mở, sử dụng, đóng tài khoản ngoại hối, cũng như đăng ký đầu tư trực tiếp ra nước ngoài, giao dịch chứng khoán có giá trị, đều là những bước cơ bản và cốt lõi trong hệ thống kiểm soát nội bộ của các tổ chức tài chính lớn. Nếu nói vấn đề của China Life Property Insurance bắt nguồn từ sự bốc đồng mở rộng hoạt động, thì vi phạm của China Life Tổng công ty phản ánh sự sơ sài trong quản lý hậu cần và ý thức tuân thủ lỏng lẻo.

Hàng loạt vi phạm và lỗ hổng tuân thủ không chỉ trong lĩnh vực ngoại hối

Áp lực tuân thủ của hệ thống China Life không chỉ tập trung trong lĩnh vực ngoại hối. Nhìn lại các lần xử phạt trước đây, năm ngoái, China Life từng bị Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc phạt 7,52 triệu nhân dân tệ vì vi phạm liên quan đến phòng chống rửa tiền, trong đó hai quản lý cũng bị phạt 70.000 nhân dân tệ mỗi người. Cụ thể, các hành vi vi phạm bao gồm không thực hiện đúng quy trình nhận dạng khách hàng, không lưu giữ đầy đủ hồ sơ khách hàng và giao dịch, không báo cáo các giao dịch lớn hoặc các giao dịch đáng ngờ theo quy định, và thực hiện giao dịch với khách hàng không rõ danh tính.

Các khoản phạt của Tổng cục Ngoại hối về hoạt động xuyên biên giới cộng với các khoản phạt về phòng chống rửa tiền của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc đã rõ ràng phơi bày các lỗ hổng hệ thống trong quản lý tuân thủ của hệ thống China Life. Là tổ chức bảo hiểm hàng đầu với quy mô phí bảo hiểm gần 1 nghìn tỷ nhân dân tệ trong nước, các vấn đề tập trung trong các lĩnh vực như luân chuyển dòng vốn xuyên biên giới, phòng chống rửa tiền, quản lý tài khoản ngoại hối không thể chỉ giải thích bằng những sơ suất nhỏ lẻ, mà phản ánh sự mất cân đối và chưa hoàn thiện trong xây dựng hệ thống tuân thủ.

Sự khác biệt rõ rệt giữa “nhiệt độ” tuân thủ chính và vi phạm trong các lĩnh vực khác

Điều đáng chú ý là, hệ thống China Life thể hiện rõ sự “khác biệt về nhiệt độ” trong tuân thủ. Theo các báo cáo xử phạt của Tổng cục Quản lý Tài chính và Ngân hàng Nhà nước, hoạt động bảo hiểm truyền thống của họ thể hiện sự ổn định tương đối trong tuân thủ.

Năm 2025, các chi nhánh tỉnh của China Life chỉ nhận được hai lần xử phạt, trong đó chi nhánh Tianjin bị phạt 30.000 nhân dân tệ, chi nhánh Shenzhen bị phạt 290.000 nhân dân tệ; còn các xử phạt của China Life Property Insurance chủ yếu tập trung ở các chi nhánh địa phương, mức phạt trung bình không cao, cao nhất là 500.000 nhân dân tệ của chi nhánh Quảng Đông.

Sự ổn định trong quản lý hoạt động bảo hiểm truyền thống này đối lập rõ rệt với các khoản phạt lớn của Ngân hàng Trung ương và Tổng cục Ngoại hối, phản ánh thói quen lâu dài của một số tổ chức tài chính: miễn là hoạt động chính của bảo hiểm phù hợp quy định, thì các lĩnh vực như ngoại hối, phòng chống rửa tiền có thể được “giảm nhẹ” trong quản lý.

Tuy nhiên, các thực hành quản lý gần đây đã phá vỡ thói quen này – dù là kiểm tra xuyên biên giới của Tổng cục Ngoại hối về dòng vốn, hay trách nhiệm xử lý nghiêm ngặt của Ngân hàng Trung ương về nghĩa vụ phòng chống rửa tiền, đều gửi đi một thông điệp rõ ràng: các tổ chức tài chính phải xây dựng hệ thống tuân thủ toàn diện, không góc chết, mọi thiếu sót trong lĩnh vực nào cũng có thể trở thành điểm đột phá rủi ro.

Cảnh báo từ các khoản phạt: quy mô tăng lên không thể che lấp các điểm yếu về tuân thủ

Ngược lại với các khoản phạt liên tiếp, là các số liệu hoạt động ấn tượng của Tập đoàn China Life. Năm 2025, doanh thu hợp nhất của tập đoàn đạt 1,28 nghìn tỷ nhân dân tệ, tăng 11,3%; tổng phí bảo hiểm hợp nhất là 887,4 tỷ nhân dân tệ, tăng 7,4%; lợi nhuận đầu tư hợp nhất là 401,1 tỷ nhân dân tệ, tăng 17,6%; tổng tài sản hợp nhất đạt 8,56 nghìn tỷ nhân dân tệ, tăng 14,4%, các chỉ số cốt lõi đều tăng trưởng ổn định.

Đối với một tập đoàn bảo hiểm có lợi nhuận hàng năm hàng nghìn tỷ, khoản phạt 360.02 triệu và 752 triệu nhân dân tệ thực ra rất nhỏ bé so với quy mô lợi nhuận khổng lồ, khó gây ra tác động tài chính thực chất.

Tuy nhiên, vấn đề không nằm ở quy mô của các khoản phạt, mà ở chỗ các lỗ hổng trong hệ thống quản lý tuân thủ liên tiếp bị phát hiện. Khi một tổ chức bảo hiểm hàng đầu cùng lúc xuất hiện các điểm yếu về tuân thủ trong các lĩnh vực như ngoại hối, phòng chống rửa tiền, điều đó có nghĩa là hệ thống quản lý tuân thủ của họ có vấn đề sâu sắc, nếu không kịp thời khắc phục, có thể gây ra những rủi ro lớn hơn trong tương lai.

Việc Tổng cục Ngoại hối và Ngân hàng Trung ương liên tiếp “tỏa sáng” lần này vừa là cảnh báo đối với hệ thống China Life, vừa là lời nhắc nhở toàn ngành bảo hiểm. Với việc thị trường tài chính mở cửa ngày càng sâu rộng, hoạt động xuyên biên giới của các tổ chức bảo hiểm ngày càng tăng, các quy định về tuân thủ sẽ ngày càng nghiêm ngặt hơn.

Đối với các tổ chức bảo hiểm muốn vươn ra toàn cầu, tuân thủ không phải là xiềng xích hạn chế phát triển, mà là “mạng sống” để đi xa và bền vững. Chỉ khi bổ sung các điểm yếu về tuân thủ, xây dựng hệ thống toàn diện không góc chết, các tổ chức mới có thể phát triển ổn định và mở rộng quốc tế một cách vững chắc và lâu dài.