Bạn Nên Tạm Dừng Đóng Góp Roth Trong Năm Thu Nhập Cao?

Khi nói đến việc tiết kiệm cho nghỉ hưu, bạn có nhiều lựa chọn. Bạn có thể cố gắng nhận ưu đãi thuế ngay lập tức bằng cách đóng góp vào IRA truyền thống hoặc 401(k). Hoặc, bạn có thể tiết kiệm trong tài khoản hưu trí Roth để hưởng các lợi ích khác nhau.

IRA Roth và 401(k) được cấp vốn bằng tiền sau thuế, nhưng chúng cũng cho phép tiền của bạn phát triển mà không bị đánh thuế. Ngoài ra, bạn còn có thể rút tiền miễn thuế trong thời gian nghỉ hưu.

Hình ảnh nguồn: Getty Images.

Thêm vào đó, với tài khoản hưu trí truyền thống, cuối cùng bạn buộc phải thực hiện các khoản rút tiền bắt buộc gọi là phân phối tối thiểu bắt buộc, hay RMD. Các tài khoản Roth không bắt buộc RMD, giúp bạn linh hoạt hơn với số tiền của mình.

Thường thì, việc đóng góp vào IRA Roth hoặc 401(k) khi thu nhập của bạn còn thấp là hợp lý. Nếu bạn không thuộc nhóm thuế cao, bỏ qua ưu đãi thuế khi đóng góp có thể là lựa chọn hợp lý.

Nhưng điều gì xảy ra nếu bạn đã quen đóng góp vào tài khoản Roth và thu nhập của bạn tăng lên? Bạn có nên tiếp tục hay thay đổi chiến lược?

Có thể nên tạm dừng đóng góp vào Roth

Thu nhập cao hơn có thể làm giảm lý do để đóng góp vào kế hoạch hưu trí Roth trong những năm làm việc của bạn. Nếu hiện tại bạn có thu nhập cao, có thể trong thời gian nghỉ hưu, bạn sẽ rơi vào nhóm thuế thấp hơn, trong trường hợp đó, việc nhận ưu đãi thuế cho đóng góp IRA hoặc 401(k) bây giờ và trả thuế khi rút tiền sau này có thể là lựa chọn tốt.

Hiện tại, có thể thu nhập của bạn đột nhiên cao hơn nhiều vì lý do khác nhau. Bạn có thể đã được tăng lương lớn, thăng chức, hoặc có công việc mới. Hoặc, bạn có thể đã bắt gặp một công việc phụ rất sinh lợi.

Nếu đột nhiên bạn có một năm thu nhập cao hơn, có thể nên dừng đóng góp vào Roth và thay vào đó đóng góp vào IRA truyền thống hoặc 401(k). Nếu sự tăng thu nhập của bạn chỉ là tạm thời, bạn có thể quay lại đóng góp vào tài khoản Roth trong những năm tới khi thu nhập giảm xuống. Nhưng thường thì, khi bạn thuộc nhóm thuế cao, việc sử dụng IRA hoặc 401(k) truyền thống sẽ có lợi hơn.

Bạn cũng có thể thực hiện chuyển đổi

Dĩ nhiên, nhược điểm của việc đóng góp vào kế hoạch hưu trí truyền thống là phải đối mặt với thuế và RMD sau này. Nhưng chỉ vì bạn chuyển sang IRA hoặc 401(k) truyền thống trong thời gian ngắn không có nghĩa là tiền của bạn sẽ bị mắc kẹt trong tài khoản đó mãi mãi.

Bạn có thể quyết định nhận một công việc dễ dàng hơn, lương thấp hơn trong những năm chuẩn bị nghỉ hưu. Nếu thu nhập của bạn giảm do đó, đó có thể là thời điểm tốt để thực hiện chuyển đổi sang Roth.

Bạn sẽ phải trả thuế trên số tiền chuyển đổi từ kế hoạch hưu trí truyền thống sang Roth. Nhưng vào thời điểm đó, nhóm thuế của bạn có thể thấp hơn so với năm có thu nhập cao, cuối cùng giúp bạn tiết kiệm tiền.

Số tiền bạn kiếm được — và thuế mà tiền lương của bạn gây ra — sẽ đóng vai trò trong quyết định loại tài khoản hưu trí nào phù hợp để đóng góp. Trong khi có nhiều lợi ích khi đóng góp vào IRA Roth hoặc 401(k), có thể đến lúc bạn nên dừng đóng góp vào Roth và chuyển hướng tiền của mình sang kế hoạch hưu trí truyền thống.