Hơn 200,000 khiếu nại chỉ vào "lãi suất cắt đầu", quy định mới về vay cá nhân sẽ loại bỏ phí "mơ hồ" của các nền tảng cho vay trực tuyến

Bạn đã từng gặp phải tình huống như thế này chưa: “Sử dụng sản phẩm tài chính mà không rõ”, sau đó mới phát hiện ra bị trừ nhiều khoản phí khác nhau?

Vào ngày 16 tháng 3, trên nền tảng phản ánh tiêu cực HeiMa, Tài Vấn đã phát hiện có 217.000 đơn khiếu nại liên quan đến từ khóa “cắt đầu lãi” (tức là trừ trước lãi hoặc phí từ gốc khi giải ngân); trong đó, có 8.810 đơn khiếu nại liên quan đến từ khóa “không rõ + cắt đầu lãi”; có 145.000 đơn khiếu nại liên quan đến từ khóa “vay + phí dịch vụ”; và 82.000 đơn liên quan đến từ khóa “vay + phí thành viên”.

Để đối phó với vấn đề một số tổ chức che giấu chi phí thực sự qua các khoản phí khác nhau, làm tăng chi phí vay một cách gián tiếp, cơ quan quản lý đã ban hành các chính sách mới để quy định. Vào ngày 15 tháng 3, Tổng cục Quản lý Tài chính Quốc gia và Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc đã công bố “Quy định mới về việc công khai tổng chi phí tài chính cá nhân” (gọi tắt là “Quy định mới”), rõ ràng yêu cầu 8 loại tổ chức cho vay phải minh bạch công khai tổng chi phí tài chính trong ba bối cảnh kinh doanh chính, nhằm loại bỏ “phí ẩn”. Quy định mới có hiệu lực từ ngày 1 tháng 8 năm 2026.

Thực tế, công tác quản lý đã liên tục được đẩy mạnh. Trong hơn một tháng qua, các cơ quan quản lý đã hai lần triệu tập làm việc với tổng cộng 11 nền tảng, chủ yếu tập trung vào vấn đề ngôn ngữ quảng cáo và quy định về công bố thông tin trong hoạt động cho vay. Báo cáo của Viện Nghiên cứu Zero One chỉ ra rằng, các hành vi vi phạm điển hình làm tăng chi phí vay tổng hợp một cách gián tiếp gồm bốn loại: bắt buộc gắn kèm phí, thu phí dịch vụ ẩn, thu phí vay qua các kênh như thuê máy/ mua trả góp qua các trung tâm cho thuê hoặc mua sắm trả góp, và thiết lập quyền lợi thành viên để thu phí gián tiếp.

Nhà kinh tế, chuyên gia tài chính mới Yu Fenghui cho biết, chính sách quản lý vay cá nhân đang tiến tới hướng minh bạch hơn, chuẩn hóa hơn và tăng cường bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng hơn. Về lâu dài, chính sách này sẽ giúp làm sạch môi trường thị trường, thúc đẩy sự phát triển lành mạnh của ngành dịch vụ tài chính, đồng thời nâng cao niềm tin của công chúng vào hệ thống tài chính.

Phí vay cá nhân sẽ bắt buộc phải công khai

Vào ngày 15 tháng 3, Tổng cục Quản lý Tài chính Quốc gia và Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc đã phối hợp ban hành “Quy định công khai tổng chi phí tài chính trong hoạt động vay cá nhân”, yêu cầu các tổ chức tài chính bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng hợp tác nông thôn, hợp tác xã tín dụng nông thôn, công ty tài chính ô tô, công ty tài chính tiêu dùng, công ty tài chính tập đoàn doanh nghiệp, công ty tín thác, công ty cho vay nhỏ lẻ và các tổ chức tài chính địa phương, trong ba bối cảnh chính: vay trực tiếp tại quầy, vay trực tuyến, và thanh toán trả góp trong các hoạt động tiêu dùng trực tuyến, phải trình bày rõ ràng bảng công khai tổng chi phí tài chính cho người vay. Quy định có hiệu lực từ ngày 1 tháng 8 năm 2026.

Trong đó, tổng chi phí tài chính là tất cả các khoản phí và lãi suất liên quan đến khoản vay mà người vay phải chịu, bao gồm nhưng không giới hạn ở lãi vay, phí trả góp, phí dịch vụ tăng cường tín dụng, các chi phí thực hiện bình thường, cũng như các khoản phí phạt trong trường hợp quá hạn như lãi phạt quá hạn, các chi phí phát sinh theo điều kiện vi phạm hợp đồng.

Cụ thể, khi thực hiện vay cá nhân tại quầy, trước khi ký hợp đồng vay hoặc bắt đầu trả góp, người vay phải ký xác nhận trên bảng công khai tổng chi phí tài chính.

Với hoạt động vay trực tuyến, phải hiển thị bảng công khai tổng chi phí tài chính qua cửa sổ pop-up, thiết lập thời gian bắt buộc người vay phải đọc, và người vay phải xác nhận trước khi ký hợp đồng vay hoặc bắt đầu trả góp.

Trong hoạt động trả góp trong các bối cảnh tiêu dùng trực tuyến, phải rõ ràng hiển thị trên trang thanh toán đơn hàng tiêu dùng về số tiền vay gốc, kế hoạch trả góp, phí dịch vụ thu, chủ thể thu phí, chi phí tổng hợp hàng năm (APR) trong trường hợp thực hiện đúng quy định, cũng như các khoản phí phát sinh trong trường hợp vi phạm, cùng các tiêu chuẩn thu phí. Đồng thời, cần nhấn mạnh rằng, ngoài các khoản phí đã công khai, không thu thêm bất kỳ khoản phí lãi nào khác.

Triệu tập 11 nền tảng hỗ trợ vay

Điều đáng chú ý là, các cơ quan quản lý còn hướng dẫn các nền tảng này trong các buổi làm việc. Vào ngày 13 tháng 3, Tổng cục Quản lý Tài chính Quốc gia đã công bố thông tin cho biết, liên quan đến vấn đề hoạt động cho vay qua mạng, gần đây đã triệu tập làm việc với 5 nền tảng gồm: Fenqile, Qifu Jie, Niwo Dai, Yixianghua, Credit Fei.

Yêu cầu của các buổi làm việc là, khi các nền tảng hợp tác với các tổ chức tài chính để thực hiện hoạt động cho vay, phải thực hiện quy định chặt chẽ về marketing, rõ ràng công khai thông tin về phí và lãi suất của sản phẩm vay, tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về bảo vệ thông tin cá nhân, tiến hành thu hồi nợ hợp pháp, xây dựng cơ chế giải quyết khiếu nại khách hàng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người tiêu dùng tài chính.

Trước đó, vào ngày 13 tháng 2, Tổng cục Quản lý Tài chính đã công bố thông tin, cho biết đã phối hợp với Tổng cục Quản lý Thị trường và Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc triệu tập làm việc với 6 nền tảng dịch vụ du lịch: Ctrip (TCOM.US), Gaode Map, Tongcheng Travel (00780.HK), Fliggy, Hanglv Zongheng, Qunar.

Về các vấn đề phát sinh trong hoạt động hợp tác vay giữa các doanh nghiệp này và các tổ chức tài chính, yêu cầu các nền tảng này chuẩn hóa hoạt động marketing, không được sử dụng ngôn ngữ gây hiểu lầm; công khai rõ tên tổ chức cho vay và thông tin sản phẩm tín dụng, đồng thời nhấn mạnh với người vay về tính hợp lý của việc vay mượn; mở rộng kênh phản hồi khiếu nại khách hàng, phản hồi kịp thời và xử lý tốt các tranh chấp tiêu dùng, nâng cao chất lượng dịch vụ, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người tiêu dùng.

Tiến trình chuẩn hóa hoạt động vay nhanh hơn

Theo báo cáo của Viện Nghiên cứu Zero One, có bốn loại hành vi vi phạm điển hình làm tăng “tổng chi phí vay” qua các khoản phí gián tiếp: Thứ nhất, bắt buộc gắn kèm phí. Khi phát hành khoản vay, các nền tảng bắt buộc người tiêu dùng mua các dịch vụ như thành viên, tăng cường tín dụng hoặc quản lý nợ, nếu không sẽ từ chối giải ngân hoặc tăng lãi suất vay, nhưng các khoản phí này không được đưa vào bảng công khai tổng chi phí tài chính.

Thứ hai, thu phí dịch vụ ẩn. Dưới danh nghĩa phí quản lý vốn, phí tư vấn, phí dịch vụ, các nền tảng thu phí trước hoặc trong quá trình trả nợ nhưng không thông báo rõ ràng cho người vay. Một số khoản phí được trừ trực tiếp vào khoản vay, khiến số tiền người vay nhận thực tế thấp hơn nhiều so với số vay ban đầu.

Thứ ba, thu phí qua các hoạt động như thuê máy, mua trả góp qua các trung tâm mua sắm trả góp. Một số nền tảng “thuê để mua” hoặc “mua trả góp” để thực hiện hoạt động vay, thu phí thuê cao hoặc phí trả góp, làm tăng chi phí vay gián tiếp, tỷ lệ lãi suất hàng năm vượt quá quy định, đồng thời không rõ ràng về cấu thành phí và tiêu chuẩn quy đổi lãi suất.

Thứ tư, thiết lập quyền lợi thành viên để thu phí gián tiếp. Yêu cầu người vay nạp tiền thành viên hoặc mua quyền lợi để được hưởng lãi suất vay thấp hoặc hạn mức vay, phí thành viên không hoàn lại, và không rõ mối liên hệ giữa quyền lợi thành viên và lãi suất vay.

Nhà kinh tế Yu Fenghui nhấn mạnh rằng, chính sách quản lý vay cá nhân đang hướng tới sự minh bạch hơn, chuẩn hóa hơn và tăng cường bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng. Các quy định mới và các buổi làm việc có mục tiêu này đều thể hiện quyết tâm của cơ quan quản lý trong việc xây dựng môi trường cạnh tranh công bằng, bảo vệ quyền được biết và quyền lựa chọn của người tiêu dùng.

Theo ông, sau khi chính sách mới được thực thi, ngành sẽ nâng cao tiêu chuẩn tuân thủ chung. Người vay sẽ dễ dàng hơn trong việc hiểu rõ các chi phí phải chịu, từ đó đưa ra các quyết định sáng suốt và hợp lý hơn. Về lâu dài, điều này sẽ giúp làm sạch môi trường thị trường, thúc đẩy sự phát triển lành mạnh của ngành dịch vụ tài chính, đồng thời tăng cường niềm tin của công chúng vào hệ thống tài chính.