Quan sát sự chuyển đổi của ngân hàng: Chi nhánh thực hiện "phép trừ" Công nghệ thực hiện "phép cộng"

Truyền hình Trung ương Trung Quốc Bắc Kinh ngày 11 tháng 3 đưa tin (phóng viên Vương Ứng): Theo báo cáo của Đài Phát thanh và Truyền hình Trung ương Trung Quốc “Thế giới Tài chính”, ngành ngân hàng đang âm thầm mở ra một làn sóng đổi mới mới: một bên là “giảm bớt” — cắt giảm chi phí tiếp thị, hợp nhất và sáp nhập các điểm giao dịch; bên kia là “tăng cường”, đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ.

Quan sát ngành ngân hàng hiện nay, một mặt, xu hướng đóng cửa và hợp nhất các điểm giao dịch offline vẫn tiếp tục trong năm nay, đặc biệt là các điểm của ngân hàng thương mại nông thôn, hội sở tín dụng nông nghiệp rõ rệt hơn; mặt khác, các ngân hàng không tiếc tiền đầu tư vào mô hình AI lớn, thậm chí còn mở rộng tuyển dụng trong bộ phận công nghệ.

Về lý do sâu xa của việc ngân hàng sáp nhập và hợp nhất các điểm giao dịch, Chánh Kinh tế trưởng của Zhaolian, Đổng Hi Miêu, giải thích: “Đến năm 2025, tổng số điểm giao dịch của ngành ngân hàng rút lui sẽ nhiều hơn năm 2024, chủ yếu do hai nguyên nhân: một là ngân hàng chủ động điều chỉnh, có trật tự giảm số lượng điểm offline; hai là quá trình cải cách và phòng chống rủi ro của ngành ngân hàng tiếp tục sâu sắc, thúc đẩy một số điểm nhanh chóng rút lui. Các ngân hàng thương mại nông thôn, hội sở tín dụng nông nghiệp rút lui nhiều điểm hơn, vì đến năm 2025, tốc độ cải cách và phòng chống rủi ro của hệ thống tín dụng nông thôn tăng tốc rõ rệt, trong quá trình này, một số điểm kém hiệu quả, không hiệu quả bị rút lui và hợp nhất. Mặc dù số điểm đóng cửa lớn, nhưng đến năm 2025, ngành ngân hàng vẫn đạt mức tăng ròng 623 điểm giao dịch, lần đầu tiên trong ba năm gần đây có tăng trưởng dương, tổng thể số điểm giao dịch của ngành ngân hàng duy trì tương đối ổn định.”

Thực tế, việc tối ưu hóa bố trí các điểm giao dịch này có mối liên hệ mật thiết với việc ứng dụng rộng rãi công nghệ AI. Đổng Hi Miêu phân tích: “Một mặt, các công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo, dữ liệu lớn, điện toán đám mây, Internet vạn vật cung cấp nền tảng mạnh mẽ cho các dịch vụ như ngân hàng di động, dịch vụ khách hàng thông minh. Mặt khác, hành vi khách hàng đang thay đổi sâu sắc, ngày càng nhiều khách hàng ưa chuộng trải nghiệm dịch vụ số hóa, di động, các điểm giao dịch đơn lẻ khó có thể đáp ứng nhu cầu khách hàng có thể nhận dịch vụ bất cứ lúc nào, bất cứ nơi đâu. Từ lâu dài, số lượng điểm giao dịch giảm và tối ưu hóa cấu trúc, nâng cao chức năng là xu thế tất yếu.”

Ngược lại với việc hợp nhất các điểm giao dịch, giảm chi phí tiếp thị, là việc các ngân hàng đầu tư mạnh vào công nghệ. Nhà nghiên cứu của Ngân hàng Tiết kiệm Bưu chính Trung Quốc, Lâu Phi Phong, nói: “Hiện tại, ngành ngân hàng ‘giảm chi tiêu truyền thống, tăng cường đầu tư AI’ về bản chất là chuyển đổi chiến lược từ mở rộng quy mô sang thúc đẩy hiệu quả, đồng thời cũng có nghĩa là lý luận phát triển của ngành ngân hàng từ việc lấy số lượng làm thắng lợi sang lấy chất lượng làm trung tâm.”

Dĩ nhiên, con đường đổi mới không phải lúc nào cũng dễ dàng. Trong quá trình đầu tư AI liên tục tăng cường, ngành ngân hàng cũng đối mặt với nhiều thách thức như an toàn dữ liệu, thích ứng công nghệ, làm thế nào cân bằng giữa ứng dụng công nghệ AI và kiểm soát rủi ro trở thành vấn đề cấp bách cần giải quyết. Về vấn đề này, Lâu Phi Phong nói: “Giám sát an toàn dữ liệu có thể tiếp tục thắt chặt. Ngân hàng cần xây dựng ‘hộp cát dữ liệu’ để cách ly thông tin nhạy cảm, sử dụng các biện pháp kỹ thuật để thực hiện ‘dữ liệu có thể dùng mà không thể nhìn thấy’; hoàn thiện khung đạo đức AI và cơ chế kiểm tra thuật toán ở cấp độ hệ thống, đảm bảo tính minh bạch và khả năng giải thích của mô hình; phối hợp ứng dụng AI và tuân thủ quy định ở cấp tổ chức.”

Điều đáng chú ý là, việc tăng cường đầu tư AI cũng thúc đẩy sự biến đổi sâu sắc trong hệ sinh thái nhân lực của ngành ngân hàng, mở rộng tuyển dụng bộ phận công nghệ, chuyển đổi cấu trúc nhân viên hiện có, trở thành xu hướng phổ biến. Việc điều chỉnh bố trí nhân lực này đang định hình lại hệ sinh thái nhân tài của ngành ngân hàng. Lâu Phi Phong nói: “Nhu cầu về các vị trí truyền thống như giao dịch viên giảm sút, cấu trúc tổ chức trở nên phẳng hơn, các bộ phận công nghệ và kinh doanh hợp tác sâu sắc hơn. Trong tương lai, năng lực cạnh tranh cốt lõi của nhân tài ‘kết hợp công nghệ + tài chính’ thể hiện ở: thành thạo các thuật toán AI, phân tích dữ liệu lớn, hiểu biết về tín dụng ngân hàng, quản lý tài sản, kiểm soát rủi ro, và có khả năng chuyển đổi công nghệ thành các giải pháp kinh doanh cụ thể trong đổi mới cảnh tượng.”

Đối với các ngân hàng nhỏ và vừa, đối mặt với cạnh tranh ngành do đầu tư AI mang lại, làm thế nào bắt kịp quá trình chuyển đổi, tránh bị bỏ lại phía sau, trở thành chìa khóa phát triển. Đổng Hi Miêu đề xuất: “Các ngân hàng nhỏ và vừa thường gặp phải tình trạng thiếu vốn, thiếu nhân lực, thiếu dữ liệu và công nghệ yếu ớt, gọi là ‘ba ít một yếu’, có thể áp dụng chiến lược theo sau, chờ đợi thời cơ, khám phá các phương án ứng dụng trí tuệ nhân tạo phù hợp với đặc điểm của chính mình. Ví dụ, tập trung đầu tư số hóa vào các khu vực trọng điểm và nhu cầu khách hàng cốt lõi, nâng cao tỷ lệ đầu tư sinh lợi.”