Phí bảo hiểm xe điện của bạn sẽ có không gian giảm giá 8%? Hệ số định giá tự chủ bảo hiểm xe năng lượng mới tiếp tục mở rộng, ngành: đã hoàn thành điều chỉnh vào đầu tháng 3

Phóng viên Meiri｜Yuan Yuan Biên tập viên Meiri｜Liao Dan

Ngày 19 tháng 3, phóng viên của “Tin tức Kinh tế Hàng ngày” từ các ngành liên quan cho biết, khoảng cách hệ số định giá tự chủ của bảo hiểm xe mới đã hoàn thành một vòng điều chỉnh mới, mở rộng từ [0.6, 1.4] lên [0.55, 1.45]. Đây là lần mở rộng thứ hai kể từ tháng 9 năm 2025, chỉ còn cách mục tiêu cuối cùng là [0.5, 1.5] một bước.

“Ngành đã hoàn thành điều chỉnh vào khoảng ngày 6 tháng 3,” một người trong ngành chia sẻ với phóng viên “Tin tức Kinh tế Hàng ngày”. Ông cho biết, lần điều chỉnh này không ảnh hưởng lớn đến phí bảo hiểm xe mới, ngoại trừ một số xe có rủi ro cao sẽ có biến động về giá, phần lớn các xe sẽ không có sự thay đổi lớn về phí bảo hiểm.

Hệ số định giá tự chủ của bảo hiểm xe mới tiếp tục mở rộng

Trong những năm gần đây, các chủ đề liên quan đến bảo hiểm xe mới thường xuyên gây chú ý. Là một “điều mới” khác biệt so với xe chạy nhiên liệu truyền thống, xe mới dù tiến bộ vượt bậc về công nghệ và thị phần, nhưng trong lĩnh vực bảo hiểm vốn mang tính truyền thống lại gặp phải “nỗi đau trưởng thành”.

Từ góc nhìn của bảo hiểm, xe mới mang lại không chỉ là việc điều chỉnh mô hình tính toán rủi ro, mà còn là một logic định giá rủi ro hoàn toàn mới. Một mặt, chi phí pin cao, cấu trúc thân xe tích hợp và cảm biến thông minh phức tạp khiến chi phí sửa chữa mỗi xe cao hơn nhiều so với xe chạy nhiên liệu truyền thống, va chạm nhỏ có thể do hỏng cảm biến mà biến thành bồi thường hàng chục nghìn nhân dân tệ; mặt khác, đặc điểm của chủ xe mới trẻ trung, tần suất di chuyển cao cũng làm tăng tỷ lệ tai nạn, khiến các công ty bảo hiểm ban đầu rơi vào “mơ hồ về định giá”.

Tuy nhiên, cùng với dữ liệu tích lũy và hoàn thiện mô hình rủi ro, các công ty bảo hiểm ngày càng hoàn thiện việc định giá bảo hiểm xe mới, nhưng để phù hợp chính xác hơn với rủi ro và phân biệt giá cả, cần có không gian định giá linh hoạt hơn, do đó việc điều chỉnh phạm vi hệ số định giá trở thành tâm điểm chú ý của ngành.

Hệ số định giá tự chủ của bảo hiểm xe là hệ số dao động dựa trên phí cơ sở, dựa trên các yếu tố như rủi ro của loại xe, tính chất sử dụng, hành vi lái xe của chủ xe. Phạm vi dao động của hệ số này quyết định trực tiếp giới hạn định giá của các công ty bảo hiểm, và việc mở rộng phạm vi này thường đồng nghĩa với việc các công ty có thể linh hoạt hơn trong việc định giá, đồng thời giúp giá bảo hiểm phù hợp hơn với mức độ rủi ro của khách hàng, giảm tình trạng khách hàng rủi ro thấp phải gánh chịu phí cao của khách hàng rủi ro cao.

Năm 2020, ngành bảo hiểm xe đã thực hiện cải cách toàn diện, hợp nhất hệ số định giá tự chủ của kênh phân phối và hệ số tự chủ trong việc xác nhận bảo hiểm thành hệ số định giá tự chủ, và xu hướng mở rộng phạm vi hệ số này đã hình thành. Năm 2023, phạm vi hệ số định giá tự chủ của xe chạy nhiên liệu đã mở rộng từ [0.65, 1.35] lên [0.5, 1.5], nhưng hệ số này của xe mới chưa được áp dụng đồng bộ.

Năm 2024, Tổng cục Quản lý Tài chính Ngân hàng và Bảo hiểm ban hành “Thông báo về thúc đẩy phát triển chất lượng cao của bảo hiểm xe mới” (bản dự thảo lấy ý kiến), đề xuất phạm vi hệ số định giá tự chủ của bảo hiểm thương mại xe mới từ [0.65, 1.35] điều chỉnh thành [0.5, 1.5], nhưng văn bản này chưa chính thức ban hành.

Tháng 9 năm 2025, hệ số định giá tự chủ của bảo hiểm xe mới lần đầu tiên được điều chỉnh, từ [0.65, 1.35] mở rộng lên [0.6, 1.4].

Gần đây, hệ số định giá tự chủ của bảo hiểm xe mới đã thực hiện điều chỉnh nhỏ lần thứ hai, từ [0.6, 1.4] mở rộng thêm đến [0.55, 1.45].

Về lần điều chỉnh này, một người phụ trách kinh doanh bảo hiểm của một công ty bảo hiểm cho biết, việc thực hiện theo kế hoạch dự kiến, từng bước phù hợp với hệ số định giá của xe chạy nhiên liệu.

Ảnh hưởng đến phí bảo hiểm như thế nào?

Đối với chủ xe, việc điều chỉnh hệ số định giá bảo hiểm trực tiếp ảnh hưởng đến phí bảo hiểm. Vậy, lần điều chỉnh nhỏ này sẽ ảnh hưởng như thế nào đến phí bảo hiểm xe mới?

Trước đó, phạm vi hệ số định giá tự chủ của bảo hiểm xe mới là [0.6, 1.4], sau điều chỉnh là [0.55, 1.45]. Nếu tính theo công thức “Phí bảo hiểm xe thương mại = Phí cơ sở × Hệ số NCD (ưu đãi không bồi thường) × Hệ số định giá tự chủ”, thì về lý thuyết, phí bảo hiểm có thể giảm tối đa khoảng 8%, hoặc tăng tối đa khoảng 3%. Dữ liệu cho thấy, sau điều chỉnh, khả năng giảm phí của chủ xe vẫn khá lớn, nhưng một số xe có rủi ro cao hơn sẽ có phí cao hơn.

“Xét về hệ số điều chỉnh và khoảng giá hiện tại, phần lớn chủ xe sẽ không bị ảnh hưởng lớn về phí, chỉ một số xe có rủi ro cao có thể sẽ tăng phí,” một chuyên gia trong ngành nói với phóng viên. Năm ngoái, ngành đã ra mắt nền tảng “Bảo hiểm dễ mua” nhằm giải quyết khó khăn trong việc mua bảo hiểm xe mới, đã giúp giải quyết nhiều vấn đề về mua bảo hiểm xe mới. Do đó, nhìn chung, lần điều chỉnh này sẽ không gây ảnh hưởng lớn.

Dữ liệu cho thấy, ngày 25 tháng 1 năm 2025, nền tảng “Bảo hiểm dễ mua” chính thức ra mắt, đến tháng 10 năm 2025, đã kết nối 37 công ty bảo hiểm tài chính, hơn 1.1 triệu xe đã mua bảo hiểm thành công qua nền tảng, cung cấp bảo hiểm trị giá 1.1 nghìn tỷ nhân dân tệ.

Tháng 10 năm 2025, nền tảng “Bảo hiểm dễ mua” còn bổ sung cổng đăng ký bảo hiểm cho xe vận hành chạy nhiên liệu, nhằm giải quyết vấn đề khó mua bảo hiểm cho các xe vận hành có rủi ro bồi thường cao.

Cần lưu ý rằng, tình hình của bảo hiểm xe mới không chỉ liên quan đến hệ số định giá, mà còn liên quan đến bồi thường, hình thái sản phẩm, công nghệ đổi mới, đánh giá rủi ro và nhiều yếu tố hệ thống khác. Ngoài ra, việc xe mới phát triển nhanh, xe tự lái điều kiện L3 ra mắt cũng sẽ đặt ra thách thức cho việc bảo hiểm xe mới.

Trong kỳ họp Quốc hội toàn quốc năm nay, đại biểu Quốc hội, Giám đốc Trung tâm Nghiên cứu Chiến lược của China Taiping (Văn phòng ESG) Zhou Yanfang đã đề xuất thúc đẩy phát triển chất lượng cao của bảo hiểm xe mới. Bà cho biết, thị trường xe mới có cấu trúc phức tạp, đặc điểm rủi ro đa dạng, cần thiết kế sản phẩm và cơ chế định giá tinh vi hơn. Trong đổi mới sản phẩm, đề xuất rõ ràng hướng chính sách, thúc đẩy nhanh việc phát triển các sản phẩm bảo hiểm trong các lĩnh vực mới như lái xe thông minh, công nghệ đổi pin, tách rời xe và pin, đưa ra các hướng dẫn phù hợp, tạo điều kiện cho đổi mới ngành theo quy định và dự kiến hệ thống. Về cơ chế định giá, thúc đẩy quản lý phân loại rủi ro, hướng dẫn ngành cung cấp dịch vụ gia tăng cho các xe gia đình có rủi ro thấp, khám phá mô hình định giá động dựa trên hành vi lái xe. Đối với các xe vận hành có rủi ro cao, thúc đẩy xây dựng mô hình định giá rủi ro dựa trên các chỉ số như quãng đường đi, cường độ sử dụng, tình trạng pin, nhằm đảm bảo phạm vi bảo hiểm phù hợp với mức độ rủi ro.