Trao quyền cho "đội quân một người" – Các ngân hàng cạnh tranh trên sân chơi mới

Hiện nay, “Công ty một người” (OnePersonCompany, gọi tắt là OPC) đang trở thành mô hình khởi nghiệp mới trong thời đại AI, ngày càng nhiều nhà sáng lập tham gia.

Đối mặt với làn sóng phát triển của OPC, nhiều ngân hàng chủ động đón nhận sự thay đổi của thời đại, xây dựng một hệ thống dịch vụ tài chính mới phù hợp với nền kinh tế số, phục vụ siêu cá nhân, thúc đẩy việc làm linh hoạt, đồng thời ra mắt các sản phẩm hoặc dịch vụ tài chính dành riêng cho OPC.

Các chuyên gia trong ngành cho biết, việc các ngân hàng thương mại ra mắt dịch vụ tài chính dành riêng cho OPC nhằm nắm bắt các cơ hội tăng trưởng kinh doanh tiềm năng, đồng thời xây dựng chiến lược cho mô hình khởi nghiệp mới rộng lớn hơn. Trong cuộc đua giữa ngân hàng và “Công ty một người”, logic cấp tín dụng truyền thống đang trải qua sự đổi mới sâu sắc.

Chiến lược định vị:

Ngân hàng cạnh tranh trên sân chơi mới về tài chính OPC

“Vừa mới chiều nay, tôi lấy giấy phép kinh doanh của doanh nghiệp OPC tại phòng đăng ký hành chính, tối cùng ngày đã hoàn tất mở tài khoản doanh nghiệp tại ngân hàng một cách suôn sẻ, hiệu quả thật đáng ngạc nhiên!” Gần đây, người phụ trách Công ty Trí tuệ Nhân tạo Thái Lan (Qingdao) đã trải nghiệm dịch vụ “Tốc độ Phục phát” của Ngân hàng Phát triển Quảng Đông (SPDB). Nhờ cơ chế dịch vụ “Lối đi xanh cho doanh nghiệp OPC” của chi nhánh Qingdao, có người trực tiếp liên hệ, kiểm duyệt gấp rút, từ nhập liệu đến mở tài khoản đều “dễ như trở bàn tay”, giúp doanh nghiệp hoàn tất mở tài khoản trong thời gian ngắn nhất.

Hiện tượng này không phải là trường hợp cá biệt. Tại Chi nhánh Ngân hàng Trung Quốc (Bank of China) khu trung tâm thương mại Qingdao, doanh nghiệp đầu tiên tại Qingdao có giấy phép OPC — Công ty Công nghệ Thông minh Nguyên Ngư — cũng được hưởng dịch vụ “một bộ hồ sơ, một lần hoàn tất” qua lối đi xanh, rút ngắn đáng kể thời gian xử lý thủ tục.

Điều khiến các nhà sáng lập vui mừng hơn nữa là khả năng tiếp cận vốn dễ dàng. Theo thông tin, cốt lõi của kế hoạch tài chính OPC của Ngân hàng Jiangsu là chuyển từ “cho vay một khoản” sang “dịch vụ cho một công ty”, do đó ngân hàng này đã ra mắt các sản phẩm tài chính riêng cho OPC, dựa trên xu hướng ngành, công nghệ cốt lõi, thông tin đơn hàng để cấp tín dụng, thực hiện phê duyệt nhanh, cho vay nhanh, có thể vay và trả ngay, thực sự để công nghệ tạo ra tín dụng, rồi tín dụng chuyển thành vốn.

Ngân hàng Nanjing đã ra mắt “Chương trình Đồng Tín OPC”, tập trung vào đặc điểm “tài sản nhẹ, đổi mới mạnh mẽ” của các doanh nghiệp liên quan, chú trọng vào “nhân lực + sức mạnh tính toán” như các yếu tố phát triển cốt lõi, xây dựng hệ thống dịch vụ toàn vòng đời qua “liên kết đầu tư vay + thúc đẩy hệ sinh thái”, toàn diện tháo gỡ các nút thắt về tài chính và dịch vụ trong quá trình phát triển của doanh nghiệp OPC.

Song song đó, các địa phương cũng phát đi tín hiệu tích cực. Ngày 16 tháng 3, Ủy ban Phát triển và Cải cách tỉnh Quảng Đông ban hành “Kế hoạch hành động hỗ trợ phát triển sáng tạo AI OPC (2026-2028)”, trong đó đề cập đến việc tối ưu hóa dịch vụ tín dụng toàn vòng đời. Trên cơ sở hợp pháp, kiểm soát rủi ro, hỗ trợ các tổ chức tài chính ngân hàng ra mắt các sản phẩm và dịch vụ tài chính AI phù hợp với các giai đoạn “khởi nghiệp, tăng trưởng, mở rộng, trưởng thành” của OPC.

“Việc nhiều ngân hàng xây dựng dịch vụ tài chính OPC là phản ứng chủ động của ngành tài chính trước sự biến đổi sâu sắc của hệ sinh thái khởi nghiệp trong thời đại AI.” Chuyên gia trưởng của Phòng Thí nghiệm Tài chính và Phát triển Thượng Hải, ông Zeng Gang, nói với phóng viên Báo Chứng khoán. Theo ông, về chiến lược, đây là lựa chọn của các ngân hàng trong bối cảnh gia tăng áp lực đối với hoạt động doanh nghiệp truyền thống và cạnh tranh gay gắt trong thị trường bán lẻ. Khách hàng OPC có quy mô lớn, tốc độ tăng trưởng nhanh, mang đặc tính “kết toán doanh nghiệp” và “tín dụng cá nhân” đồng thời. Ai xây dựng hệ thống phù hợp trước sẽ chiếm lợi thế trong cuộc cạnh tranh thị trường trong vòng mười năm tới.

Nhà nghiên cứu Lưu Phong của Ngân hàng Bưu điện Trung Quốc cho biết, OPC là nhóm khách hàng tiềm năng có tốc độ tăng trưởng cao, ngân hàng có thể tranh thủ dịch vụ để giành lấy tài khoản phát hành và dữ liệu của các doanh nghiệp chất lượng trong tương lai. Đồng thời, các nhà sáng lập OPC phần lớn là nhân tài công nghệ, có khả năng tạo ra giá trị gia tăng cao, là cổng quan trọng để ngân hàng nuôi dưỡng “kỳ lân” trong tương lai.

Nhận thức chung trong ngành:

Xây dựng lại mô hình kiểm soát rủi ro và quy trình phê duyệt

“Dịch vụ tài chính truyền thống thường chú trọng tài sản, xem nhẹ ứng dụng dữ liệu, phù hợp với các khoản vay lớn, tần suất thấp, thế chấp nặng, nhưng lại khó thích ứng với các yêu cầu kinh doanh mới như nhỏ, tần suất cao, tài sản nhẹ. Khi đối mặt với nhu cầu thực sự của OPC về ‘dịch vụ một cửa, nhẹ nhàng, tổng hợp’, logic kiểm soát rủi ro và quy trình dịch vụ trở nên lạc hậu.” Ngân hàng Jiangsu cho biết.

Về bề nổi, ngân hàng phục vụ “Công ty một người” về mặt pháp lý, nhưng logic cấp tín dụng phía sau đã có sự thay đổi sâu sắc. Ông Zeng Gang tóm tắt bằng “ba chuyển đổi”: Thứ nhất, từ “lý luận vật chất” sang “lý luận con người”. Hệ thống cấp tín dụng truyền thống dựa trên tài sản nặng, trong khi tài sản cốt lõi của OPC là trình độ học vấn của người sáng lập. Thứ hai, từ “khoản vay lớn, tần suất thấp” sang “khoản vay nhỏ, tần suất cao”. Các khoản vay truyền thống ưu tiên khoản vay lớn, rõ ràng về mục đích, còn OPC có nhu cầu vốn nhỏ, cần ứng phó nhanh, “vay ngay, trả ngay”. Thứ ba, từ “tài chính đơn thuần” sang “hỗ trợ toàn vòng đời”. Vai trò của ngân hàng không còn giới hạn ở việc cung cấp vốn nữa, mà nâng cấp thành mô hình dịch vụ toàn chuỗi, thúc đẩy ngân hàng đẩy nhanh chuyển đổi số.

Ông Yang Haiping, nghiên cứu viên của Viện Nghiên cứu Tài chính và Luật Thượng Hải, nói với phóng viên Báo Chứng khoán, “Công ty một người” có đặc tính ‘trách nhiệm hữu hạn’, nhưng hành vi của họ mang rõ nét cá nhân. Đối với cấp tín dụng OPC, cần xem cá nhân là đối tượng đánh giá quan trọng, tập trung vào năng lực chuyên môn, kinh nghiệm ngành nghề của họ, dựa trên hành vi của họ để đánh giá rủi ro. Đồng thời, khi xem xét nguồn trả nợ chính, cũng cần tính đến đặc tính ‘trách nhiệm hữu hạn’ của công ty.

Cơ hội đi kèm thách thức. Ông Zeng Gang cho rằng, thách thức của tài chính OPC đối với hệ thống kiểm soát rủi ro của ngân hàng thể hiện ở ba mặt: Thứ nhất, hoạt động yếu ớt, khả năng chống rủi ro của công ty một người yếu, vấn đề của người sáng lập dễ dẫn đến chấm dứt hoạt động, dòng tiền không ổn định. Thứ hai, thông tin không minh bạch, OPC dựa vào AI và nền tảng số, khó xác minh tình hình kinh doanh qua báo cáo truyền thống, khó kiểm chứng dữ liệu đơn hàng và thu nhập. Thứ ba, rủi ro tập trung trong các lĩnh vực, nhiều OPC tập trung trong một số lĩnh vực, khi lĩnh vực đó gặp biến đổi công nghệ dễ gây ra rủi ro hệ thống cục bộ.

Để dịch vụ OPC thành công, các ngân hàng cần phá bỏ sự phụ thuộc vào lối mòn, xây dựng lại mô hình kiểm soát rủi ro và quy trình phê duyệt, trở thành nhận thức chung trong ngành. Nhà nghiên cứu Lưu Phong đề xuất, ngân hàng cần xây dựng mô hình đánh giá tín dụng đa chiều dựa trên dữ liệu hoạt động, năng lực công nghệ, đơn hàng thương mại, đồng thời tăng cường ứng dụng công nghệ số để thiết lập cơ chế giám sát rủi ro động, thay thế thẩm định thủ công bằng dữ liệu.

“Ngân hàng nên xây dựng chiến lược cấp tín dụng phân tầng, phân loại, đối với OPC mới chớm cần tín dụng tín chấp và kiểm soát hạn mức chặt chẽ, đối với OPC đang tăng trưởng cần mở rộng hạn mức tín dụng phù hợp. Đồng thời, tích cực hợp tác dữ liệu nền tảng, xây dựng mô hình giám sát động, dựa trên dữ liệu để thay thế thẩm định thủ công, giữ vững nguyên tắc kiểm soát rủi ro, tránh hạ tiêu chuẩn, phòng ngừa rủi ro chất lượng tài sản tín dụng.” Ông Zeng Gang nói.

Tương lai với bức tranh mới:

Từ “khám phá khác biệt” đến “dịch vụ thường xuyên”

Về hướng phát triển của dịch vụ tài chính OPC trong tương lai, ông Zeng Gang cho rằng, cần xuyên qua sự nhiệt huyết của thị trường hiện tại để trở về các đánh giá có tính cấu trúc dài hạn hơn. Ông cho rằng, tài chính OPC sẽ trở thành một phần dài hạn, liên tục được cập nhật trong hệ thống dịch vụ ngân hàng dành cho doanh nghiệp nhỏ, nhưng hình thái của nó sẽ liên tục tiến hóa theo sự phân hóa của nhóm OPC. Với sự tiến bộ liên tục của AI, phạm vi công việc mà cá nhân có thể tự thực hiện sẽ mở rộng không ngừng, OPC sẽ từ “thí nghiệm của những người tiên phong” trở thành “một trong các hình thái khởi nghiệp chính thống”.

Dịch vụ tài chính OPC sẽ trở thành hoạt động thường xuyên của ngân hàng hay chỉ là thử nghiệm trong lĩnh vực tài chính sáng tạo? Ông Zeng Gang cho rằng, cả hai sẽ cùng tiến hành song song. Trong ngắn hạn, dịch vụ OPC sẽ xuất hiện dưới dạng tài chính sáng tạo, tập trung vào các lĩnh vực công nghệ cao như AI, nội dung, phần mềm, hình thành sớm các sản phẩm tiêu chuẩn và mô hình kiểm soát rủi ro. Nhưng khi các công cụ AI thấm vào các ngành dịch vụ truyền thống như thiết kế, tư vấn, giáo dục, marketing, mô hình OPC sẽ tự nhiên lan rộng, và các dịch vụ tài chính liên quan sẽ mở rộng từ lĩnh vực sáng tạo thành các “mô-đun dịch vụ tiêu chuẩn của ngân hàng” rộng hơn.

“OPC đại diện cho mô hình năng suất cá nhân mới trong thời đại AI, nhu cầu tài chính của nó mang tính dài hạn và có cấu trúc. Trong tương lai, OPC có thể trở thành hoạt động thường xuyên của ngân hàng, nhưng sẽ phát triển theo hướng phân hóa. Cụ thể, các ngân hàng hàng đầu sẽ xây dựng hệ sinh thái dịch vụ, các ngân hàng vừa và nhỏ có thể tập trung cung cấp dịch vụ đặc thù trong các lĩnh vực riêng biệt.” Nhà nghiên cứu Lưu Phong nói, cùng với tích lũy dữ liệu và hoàn thiện mô hình kiểm soát rủi ro, dịch vụ OPC sẽ mở rộng từ lĩnh vực sáng tạo sang nhiều ngành khác, trở thành lĩnh vực quan trọng trong chuyển đổi số và phát triển tài chính toàn diện của ngân hàng.

“Có thể dự đoán, trong vòng năm đến mười năm tới, lộ trình phát triển của dịch vụ tài chính OPC sẽ dần hình thành: từ các ‘sản phẩm đặc trưng khác biệt’ của từng ngân hàng hiện nay, sẽ tiến tới ‘dịch vụ mô-đun tích hợp vào dòng sản phẩm thông thường’, cuối cùng là ‘hệ thống tài khoản tích hợp, lấy người sáng lập làm trung tâm, kết hợp tài chính doanh nghiệp và cá nhân thành một thể’.” Ông Zeng Gang cho rằng, đây không chỉ là tương lai của dịch vụ OPC, mà còn là hướng đi quan trọng của ngân hàng trong thời đại kinh tế số để phục vụ các chủ thể nhỏ.

Từ Qingdao đến Nanjing, rồi đến Quảng Đông, ngày càng nhiều OPC nhẹ tài sản, tăng trưởng cao, đang được ngân hàng hỗ trợ dịch vụ tài chính tổng thể để “đội ngũ một người” thành lập. Khi mỗi nhà sáng tạo, am hiểu công nghệ có thể nhận được sự hỗ trợ tài chính chính xác, sức sống của các chủ thể nhỏ sẽ chuyển hóa thành sức mạnh kinh tế vĩ mô.