Từ ngày 1 tháng 8, lãi suất và phí vay cá nhân sẽ được công khai bắt buộc! Chuyên gia: Tập trung chú ý vào khoản vay trực tuyến

Báo chí ảnh bìa: Đái Vân

Ngày 15 tháng 3, Tổng cục Quản lý Tài chính Ngân hàng Trung ương Trung Quốc phối hợp Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc công bố “Quy định về Hiển thị Tổng chi phí Tài chính cá nhân” (gọi tắt là “Quy định”), có hiệu lực từ ngày 1 tháng 8 năm 2026, nhằm duy trì trật tự thị trường vay cá nhân, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người tiêu dùng tài chính, nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính.

Nhìn chung, “Quy định” dựa trên khuôn khổ hệ thống công bố thông tin về vay vốn hiện có, chi tiết hóa phạm vi, phương thức và các bước trong việc công bố thông tin về lãi suất, phí của vay cá nhân, yêu cầu các khoản vay phải trình bày bảng rõ ràng về tổng chi phí tài chính, giúp làm rõ chi phí lãi suất và phí vay cá nhân, thúc đẩy việc thực thi các yêu cầu công bố thông tin về chi phí vay cá nhân.

Một nhân viên ngân hàng đang kiểm đếm tiền mặt. Ảnh do Tân Hoa Xã cung cấp

01.

Tổng chi phí tài chính “vay cá nhân” là gì?

Trong những năm gần đây, thị trường vay cá nhân của Trung Quốc phát triển nhanh chóng, đóng vai trò tích cực trong thúc đẩy tiêu dùng cá nhân, hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần vào sự phát triển ổn định và lành mạnh của nền kinh tế quốc dân. Đồng thời, việc công bố thông tin về lãi suất, phí của vay cá nhân cũng bộc lộ một số vấn đề chưa chuẩn mực, thiếu minh bạch, dễ gây tranh chấp tiêu dùng tài chính, ảnh hưởng đến hiệu quả chính sách lãi suất, giảm sút chất lượng dịch vụ tài chính đối với thực thể kinh tế.

Để phản ánh chính xác và đầy đủ chi phí tài chính thực tế người vay phải gánh chịu trong các khoản vay cá nhân, “Quy định” sẽ đưa tất cả các chi phí liên quan đến vay cá nhân vào tổng chi phí tài chính, bao gồm nhưng không giới hạn ở lãi vay, phí trả góp, phí dịch vụ tín dụng tăng cường, các chi phí tài chính khác, cũng như các chi phí phát sinh trong trường hợp vi phạm hợp đồng như lãi phạt quá hạn hoặc các chi phí tiềm tàng khác. Người vay khi thực hiện vay cá nhân cần chú ý đến tổng chi phí tài chính, hiểu rõ các khoản mục chi phí, phương thức thu phí, tiêu chuẩn thu phí, mức độ hàng năm, chủ thể thu phí, trách nhiệm vi phạm.

Ông Đổng Hi Miao, Giám đốc Kinh tế trưởng của Zhaolian và Phó trưởng phòng Thí nghiệm Phát triển Tài chính Thượng Hải, trong cuộc phỏng vấn với Báo ảnh bìa cho biết, “Quy định” sẽ mở rộng phạm vi công bố thông tin toàn bộ chuỗi vay cá nhân, điều này rất quan trọng và cần thiết hiện nay, chủ yếu dựa trên sự phát triển và các vấn đề sâu xa phát sinh trong mô hình vay cá nhân.

Ông phân tích, hiện nay, vay cá nhân đặc biệt trong mô hình vay trực tuyến, một khoản vay thường liên quan đến nhiều chủ thể như ngân hàng thương mại (cũng như các công ty tài chính tiêu dùng), nền tảng hỗ trợ vay, công ty bảo đảm tài chính, công ty bảo hiểm, v.v. Trước đây, một số tổ chức hợp tác (như nền tảng hỗ trợ vay, công ty bảo đảm) thường thu phí dưới dạng “phí tư vấn thông tin”, “phí bảo đảm”, “phí dịch vụ”, “phí thành viên” ngoài lãi vay, dẫn đến lãi suất (lãi vay) mà người vay thấy có vẻ thấp, nhưng tổng chi phí tài chính thực tế (bao gồm tất cả các phí của bên thứ ba) lại cao hơn nhiều.

“Vì vậy, việc thống nhất đưa các khoản phí của các tổ chức hợp tác vào tính toán chi phí của người vay là kịp thời và cần thiết, sẽ giúp ngăn chặn các tổ chức hợp tác “lách luật” ngoài lãi vay, giải quyết triệt để các vấn đề về chi phí không rõ ràng, từ đó bảo vệ tốt hơn quyền lợi người tiêu dùng tài chính.” Ông Đổng Hi Miao nói.

02.

“Quy định” đề xuất các yêu cầu thực thi như thế nào?

Xét theo các tình huống cụ thể, “Quy định” đề xuất các yêu cầu thực thi riêng biệt cho các hoạt động vay cá nhân tại chỗ, vay cá nhân trực tuyến, và trả góp tiêu dùng trực tuyến.

“Quy định” yêu cầu, đối với vay cá nhân tại chỗ, người vay phải ký xác nhận trên bảng hiển thị tổng chi phí tài chính trước khi ký hợp đồng vay hoặc thực hiện trả góp. Đối với vay cá nhân trực tuyến, phải hiển thị bảng tổng chi phí tài chính qua cửa sổ pop-up, thiết lập thời gian bắt buộc đọc, người vay xác nhận trước khi ký hợp đồng hoặc thực hiện trả góp. Trong trường hợp trả góp tiêu dùng trực tuyến, phải hiển thị rõ ràng các thông tin liên quan đến tổng chi phí tài chính trên trang thanh toán đơn hàng tiêu dùng.

Cụ thể, bảng hiển thị tổng chi phí tài chính phải ghi rõ số tiền vay gốc, liệt kê từng khoản phí và lãi suất do các chủ thể cho vay và các tổ chức hợp tác thu, cùng phương thức thu, tiêu chuẩn thu và chủ thể thu, dựa trên đó tính toán tổng chi phí tài chính hàng năm của người vay trong trường hợp thực hiện đúng hợp đồng. Đồng thời, liệt kê các chi phí tiềm tàng trong các trường hợp vi phạm hợp đồng như quá hạn hoặc bị mượn dụng, cùng tiêu chuẩn thu phí và chủ thể thu.

Ngoài ra, “Quy định” còn rõ ràng yêu cầu, trong trường hợp trả góp tiêu dùng trực tuyến, trên trang thanh toán đơn hàng tiêu dùng phải hiển thị rõ ràng số tiền vay gốc, kế hoạch trả góp, phí dịch vụ thu, chủ thể thu, tổng chi phí tài chính hàng năm của người vay trong điều kiện thực hiện đúng hợp đồng, cùng các chi phí tiềm tàng trong trường hợp vi phạm hợp đồng.

Cả bảng hiển thị tổng chi phí tài chính và trang thanh toán đơn hàng trả góp trực tuyến đều phải nhấn mạnh, ngoài các khoản mục đã hiển thị rõ ràng, các chủ thể cho vay và tổ chức hợp tác không được thu thêm bất kỳ phí nào liên quan đến vay ngoài các khoản đã công bố.

Các lãnh đạo của hai bộ ngành cho biết, để thúc đẩy việc thực thi chuẩn mực công bố tổng chi phí tài chính, đã tổ chức xây dựng mẫu bảng hiển thị tổng chi phí tài chính, cũng như mẫu hiển thị tổng chi phí tài chính trong trang trả góp trực tuyến. Đồng thời, sẽ hướng dẫn Hiệp hội Ngân hàng Trung Quốc, Hiệp hội Tài chính Internet Trung Quốc, cơ chế tự điều chỉnh về định giá lãi suất thị trường và các tổ chức ngành liên quan phát huy vai trò tự điều chỉnh ngành, hỗ trợ thực hiện các yêu cầu công việc.

03.

Chuyên gia: Cần chú trọng vào vay trực tuyến

Ông Đổng Hi Miao nhấn mạnh, phần lớn các khoản vay cá nhân do các tổ chức tài chính chính quy như ngân hàng thương mại, công ty tài chính tiêu dùng cung cấp có chi phí lãi suất và chi phí phi lãi suất tương đối thấp, minh bạch rõ ràng. Do đó, đối tượng chính của việc công bố tổng chi phí tài chính vay cá nhân nên là vay trực tuyến, bao gồm các khoản vay cá nhân do các tổ chức tài chính hợp tác với nền tảng hỗ trợ vay cung cấp, các sản phẩm vay cá nhân do các nền tảng trực tuyến đưa ra.

Ông Đổng Hi Miao cho biết, nhìn chung, các tổ chức tham gia vay trực tuyến nhiều, cấu trúc phí phức tạp, vấn đề thiếu minh bạch về chi phí nổi bật, là các lĩnh vực cần “xuyên thấu” và làm rõ trong công bố. Nội dung công bố cần tập trung vào các chi phí phi lãi suất, bao gồm nhưng không giới hạn ở phí thế chấp, phí bảo đảm, phí bảo hiểm, phí môi giới, phí dịch vụ trung gian, phí quyền lợi thành viên, v.v. Ngoài ra, việc có đưa các sản phẩm trả góp thẻ tín dụng vào công bố tổng chi phí tài chính vay cá nhân hay không cần phải nghiên cứu rõ hơn.

Chuyên gia lưu ý, liên quan đến vấn đề các nền tảng hỗ trợ vay trực tuyến, Tổng cục Quản lý Tài chính Ngân hàng Trung ương gần đây đã triệu tập các đại diện của 5 nền tảng như Phân Trì Lạc, Qifu Jie Tiao, Ni Wo Dai, Yi Xiang Hua, Credit Fei để làm việc.

Yêu cầu, các tổ chức vận hành nền tảng khi hợp tác với các tổ chức tài chính để cung cấp dịch vụ vay mượn, cần thực hiện chuẩn mực trong hoạt động marketing, rõ ràng công bố thông tin về lãi suất, phí của sản phẩm vay, tuân thủ chặt chẽ các quy định về bảo vệ thông tin cá nhân, tiến hành thu hồi nợ hợp pháp, xây dựng cơ chế giải quyết khiếu nại khách hàng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người tiêu dùng tài chính.