Các Ngân hàng Kỹ thuật số Đang Vượt Qua Ngân hàng Truyền thống tại Châu Phi

Bernard Ghartey là Nhà Đầu Tư Chính tại Norrsken22, một công ty vốn đầu tư mạo hiểm cung cấp vốn tăng trưởng địa phương cho các tập đoàn công nghệ tương lai trên khắp châu Phi

Khám phá các tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin FinTech Weekly

Được đọc bởi các giám đốc điều hành tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều hơn nữa

Ngân hàng ở châu Phi đã trải qua những thay đổi lớn trong những thập kỷ gần đây, với sự ổn định, quy định và toàn cầu hóa gia tăng đã mang lại những biến động địa chấn. Tuy nhiên, việc thực hiện thanh toán vẫn còn chậm và đắt đỏ. Do những trở ngại này, châu Phi vẫn còn khá cô lập với nền kinh tế toàn cầu, dù là như một lực lượng lao động hay đối tác thương mại. Do đó, nhiều giao dịch hàng ngày trên lục địa vẫn diễn ra ngoài hệ thống ngân hàng truyền thống và toàn cầu.

Việc tạo điều kiện thuận lợi cho các khoản thanh toán là chìa khóa để giúp người châu Phi tham gia vào nền kinh tế toàn cầu, đặc biệt trong thế giới số nơi mong đợi thương mại diễn ra nhanh chóng và rẻ tiền. Lục địa cần một giải pháp thanh toán của thế kỷ 21, nhưng thay vì cố gắng cải thiện hệ thống ngân hàng đã có, người dân lại đổ xô vào ngân hàng số và hưởng lợi từ việc vượt qua các tổ chức tài chính truyền thống. Dưới đây là lý do tại sao:

Để tránh USD và giữ các giao dịch trong nội bộ lục địa

Hiện nay, ở châu Phi, USD vẫn là đồng tiền thứ ba cần thiết để thực hiện thanh toán. Các giao dịch phải chuyển đổi sang USD trước, điều này dẫn đến nhu cầu lớn về đô la cho nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ, gây ra sự mất giá của các đồng tiền địa phương.

Kết quả là, châu Phi vẫn giao dịch với phần còn lại của thế giới nhiều hơn là với chính mình. Bởi vì thương mại diễn ra khi các khoản thanh toán có thể dễ dàng thực hiện, thương mại nội bộ chưa phát triển nhanh, và một trong những thách thức lớn nhất vẫn chưa được giải quyết là việc tạo điều kiện thuận lợi cho thanh toán qua các đồng tiền địa phương. Ví dụ, Lagos chỉ cách Accra một giờ bay, nhưng các giao dịch ngân hàng giữa hai trung tâm này vẫn mất vài ngày.

Các nền tảng thanh toán số cung cấp cách để tránh USD và thực hiện các giao dịch trực tiếp giữa các đồng tiền châu Phi. Điều này giảm bớt nhu cầu về USD, đặc biệt quan trọng đối với các quốc gia có thâm hụt thương mại ngày càng tăng. Do đó, đã có nhiều cuộc thảo luận về việc giúp châu Phi tự giao dịch với chính mình bằng cách thiết lập khu vực thương mại tự do châu Phi - tương tự như EU - tạo ra một khu vực tự do thương mại cho lưu thông hàng hóa và dịch vụ. Thanh toán số mở khóa các giao dịch nội bộ châu Phi theo cách mà các ngân hàng truyền thống đã gặp khó khăn trong việc hỗ trợ.

Ngân hàng di động mở khóa quyền kiểm soát tài chính

Hiện tại, tỷ lệ sử dụng điện thoại di động ở châu Phi đang vượt qua phương Tây - với Ngân hàng Thế giới và Ngân hàng Phát triển Châu Phi báo cáo có 650 triệu người dùng di động trên lục địa, nhiều hơn cả châu Âu hoặc Mỹ. Một phần nhờ vào sự phát triển của giới trẻ am hiểu công nghệ, ngân hàng di động đã trở thành cách dễ nhất để người châu Phi kiểm soát tài chính của mình.

Điều này nhờ vào sự đơn giản trong tiếp cận. Bất kỳ ai cũng có thể đến một quầy bán hàng nhỏ địa phương, nơi họ dễ dàng đăng ký chỉ với số điện thoại và ID quốc gia, và điện thoại của họ trở thành ngân hàng của họ. Do đó, việc sử dụng tiền điện tử di động đã trở nên phổ biến rộng rãi.

Ví dụ, ở Ghana và phần lớn Tây Phi, tỷ lệ sử dụng cao gấp đôi so với tài khoản ngân hàng truyền thống. Điều sẽ giúp mở rộng hơn nữa là khi các mạng di động hoạt động xuyên quốc gia. Người dùng có thể thanh toán hóa đơn, và các doanh nghiệp có thể mua hàng hóa và dịch vụ để vận hành doanh nghiệp của mình.

Ngân hàng di động cũng mở khóa các khoản thanh toán quốc tế. Nhân viên toàn cầu có thể nhận lương từ bất cứ nơi nào trên thế giới trực tiếp vào tài khoản di động của họ, không chỉ là lương mà còn tham gia vào hệ sinh thái thanh toán toàn cầu. Điều này không chỉ giúp nhân viên của các công ty mà còn các freelancer hoặc nhà sáng tạo nội dung, những người giờ đây có thể nhận thanh toán từ khách hàng toàn cầu.

Giảm thiểu ma sát trong thanh toán chuyển tiền

Ngân hàng số còn giúp người dùng kiểm soát các khoản chuyển tiền quốc tế. Cộng đồng người di cư châu Phi có thể gửi tiền về nhà trực tiếp, tiết kiệm chi phí do các khoản phí của ngân hàng truyền thống áp đặt. Điều này tạo ra sự khác biệt lớn trong cuộc sống hàng ngày, giúp các gia đình chi trả học phí và các khoản chi tiêu hàng ngày. Các giao dịch FX lớn nhất thường diễn ra trong các nhóm WhatsApp - nơi người dùng có thể không quen biết nhau nhưng vẫn là kênh tốt hơn so với ngân hàng truyền thống.

Thách thức về quy định

Điều ngân hàng truyền thống làm tốt hơn là quản lý quy định. Quy định thường hỗ trợ các ngân hàng, và trong khi fintech là một lĩnh vực hoàn toàn mới, quy định có thể gặp khó khăn trong việc bắt kịp các công nghệ mới. Nhưng với sự tràn lan của ngân hàng số, có cơ hội lớn để thích nghi và làm cho các khoản thanh toán an toàn và bảo mật hơn bao giờ hết.

Hiện tại, chưa có hệ thống toàn cầu tích hợp để kiểm tra danh tính, đặc biệt ở châu Phi, nơi hệ thống còn phân mảnh, dựa nhiều vào giấy tờ vật lý. Với sự tích hợp sắp tới của AI trong kiểm tra KYC, các ngân hàng số có thể xác định các giấy tờ giả mạo chính xác và nhanh chóng, loại bỏ trung gian để tiết kiệm chi phí. Các API này rẻ hơn và hiệu quả hơn bất kỳ ngân hàng truyền thống nào có thể cung cấp, chứng minh thêm rằng ngân hàng số đang vượt qua các tổ chức tài chính truyền thống của họ.

Cơ hội kinh doanh

Sự phát triển của ngân hàng trực tuyến đang tạo ra cơ hội lớn cho các doanh nghiệp trên lục địa.** Các ngân hàng số quốc tế như Revolut và Monzo vẫn chưa có mặt tại châu Phi**, do đó các giải pháp châu Phi có cơ hội chiếm lĩnh thị trường.

Vẫn còn một thị trường chưa được khai thác lớn, và chúng tôi rất hào hứng với các công nghệ mới nổi giúp các giao dịch này trở nên liền mạch, minh bạch và an toàn.